7/a sub. 2 Mutuo Ipotecario e Fondiario offerto ai consumatori

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI 7/a sub. 2 Mutuo Ipotecario e Fondiario offerto ai consumatori INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. L erogazione del credito potrà avvenire in più tranche, sulla base delle avvenute opere di costruzione e/o ristrutturazione e del valore del complesso edilizio, attestate da idonea perizia e dietro presentazione della relativa documentazione di spesa. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 1

2 Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato. La rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato. In caso di credito immobiliare con rata di importo fisso, possono determinare un aumento della durata del credito immobiliare in relazione ai maggiori oneri del mutuo; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso (tasso base) oltre la soglia negativa del valore zero; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle eventuali garanzie (personali e reali) concesse alla Banca a supporto del finanziamento concesso. Nell eventualità di rate non pagate, per esempio, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi, oppure attivare la procedure legali per rivalersi sull immobile su cui grava l ipoteca concessa proprio a garanzia del finanziamento concesso. Per saperne di più: La Guida Pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Importo totale del credito: ,00 Costo totale del credito: ,00 Importo totale dovuto dal cliente: ,00 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 4,77% Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 2

3 1 Esempio (Indicizzazione: Euribor 3 mm) capitale finanziato ,00 tasso base: 0% ( poiché Euribor 3 mesi media mese ottobre 2017 pari a -0,30%) Spread: 4,50 punti Tasso in vigore: 4,50% Durata 180 mesi ( rate mensili) Importo commissione di istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25% Importo commissione di incasso rata 2,75 Importo totale del credito: ,00 Costo totale del credito: ,00 Importo totale dovuto dal cliente: ,00 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 4,77% 2 Esempio (Indicizzazione: Euribor 6 mm) capitale finanziato ,00 tasso base: 0% (poiché Euribor 6 mesi media mese ottobre 2017 pari a -0,20%) Spread: 4,50 punti Tasso in vigore: 4,50% Durata 180 mesi ( rate mensili) Importo commissione di istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25% Importo commissione di istruttoria 2,75 Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 3

4 Importo totale del credito: ,00 Costo totale del credito: ,00 Importo totale dovuto dal cliente: ,00 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 4,77% 3 Esempio (Indicizzazione: Tasso BCE) capitale finanziato ,00 tasso base: 0% (poiché il Tasso Bce dal 16/03/2016 è pari a 0%) Spread: 4,50 punti Tasso in vigore: 4,50% Durata 180 mesi ( rate mensili) Importo commissione di istruttoria 500,00 imposta sostitutiva 0,25% Importo commissione di incasso rata 2,75 Gli esempi sopra riportati rappresentano l acquisto di una prima abitazione per un generico cliente consumatore. Nei TAEG non sono computate le spese non quantificabili a priori (esempio visure, premi assicurativi). Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Garanzie accettate COSTI Di norma non superiore all 80% del valore dell immobile accertato dal perito 5 anni 30 anni (di norma massimo 20 anni) Ipoteca su bene immobile residenziale, il cui valore dovrà essere stimato da un perito di gradimento della Banca ( di norma le perizie vengono eseguite da Crif Spa ). Per i relativi costi vedasi la sezione Altre spese da sostenere non incluse nel taeg Perizia tecnica. Valute disponibili Euro Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 4

5 Tassi disponibili Tasso di interesse nominale annuo (tasso variabile) Tasso Minimo contrattuale tasso base( vedasi sezione parametri di indicizzazione) + spread (vedasi sezione spread ) Di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cui tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. Tasso Massimo contrattuale finanziamento fino a 10 anni: 10,00% finanziamento dai 10 ai 20 anni: 12,50% finanziamento oltre i 20 anni: 15,00% Parametri di indicizzazione (tasso base) Euribor 360 giorni 3 mesi media mese precedente con arrotondamento ai dieci centesimi superiori (valore pari a -0,30% dec. 01/11/2017 ) Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente con arrotondamento ai dieci centesimi superiori (valore pari a -0,20 dec. 01/11/2017) tasso B.C.E. (valore pari a 0,0% dec. 16/03/2016) Se il parametro di indicizzazione assumerà, nel corso del rapporto, un valore negativo, lo stesso si intenderà pari a Zero relativamente al periodo in cui esso abbia assunto un valore negativo. L aggiornamento viene effettuato il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno. Spread Tasso di interesse di preammortamento 4,50 punti Di norma coincidente con il tasso di interesse nominale annuo. SPESE Spese per la stipula del contratto Importo commissione di istruttoria Perizia tecnica 0,50% dell importo del mutuo ipotecario (minimo 300,00) La commissione è esigibile anche in caso di rinuncia alla delibera da parte del cliente. Come da nota reclamata dal professionista incaricato (vedasi sezione Altre spese da sostenere ) Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 5

6 Importo spese stipula Gestione pratica Importo commissione di incasso rata - presso Direzione Generale di Morciano e Filiali: 0,00 - presso notaio nei distretti di Rimini, Pesaro e Forlì Cesena: 200,00 - presso notaio di altri distretti, da concordare con un minimo di: 500,00 Non previste su conto corrente: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 per cassa: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 Spese per la gestione del rapporto tramite Sdd su altro Istituto: rata mensile 2,75 rata trimestrale 3,00 rata semestrale 3,50 rata annuale 6,00 Invio comunicazioni - Importo spese sollecito: 10,33 - Spese produzione documento di sintesi : come da rapporto di regolamento - Spese per rendiconto: 0,00 Variazione/ restrizione ipoteca Spese per restrizione e/o sostituzione garanzia (oltre ad eventuali spese di perizia reclamate dal tecnico): 250,00 Spese di frazionamento pari allo 0,10% dell importo del debito residuo, con un: minimo di 350,00 massimo di 1000,00 Importo commissione accollo 250,00 Percentuale penale estinzione anticipata per estinzioni che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula: 2% sul residuo debito capitale ; per estinzioni che avvengano dopo il 5 anno dalla stipula: 1% sul residuo debito capitale. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 6

7 casi di estinzione anticipata dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Percentuale penale estinzione parziale (versamento in conto capitale) per versamenti in conto capitale che avvengano entro i primi 5 anni dalla stipula: 2% dell importo versato in conto capitale; per versamenti in conto capitale che avvengano dopo il 5 anno dalla stipula: 1% dell importo versato in conto capitale. Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione parziale dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Spese per certificazione: -residuo debito mutuo: -pagamento interessi anno precedente: Spese assenso cancellazione ipoteca (al di fuori della procedura prevista dall art.40bis T.U. dlgs del 01/09/93 n. 3): Assenso all annullamento vincolo assicurativo a nostro favore: Pagamento per conto del mutuatario di eventuali premi arretrati di assicurazione incendio (oltre ad eventuali interessi): Spesa massima per rinnovo ipoteca: Spese per ristrutturazione del finanziamento (moratoria, allungamento, sospensione, ecc.) Importo assicurazione infortuni Assicurazioni generali Spa (facoltativa): 25,00 11,00 300,00 100,00 25,00 300,00 300,00 Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di portabilità del mutuo dall Art. 120 quater T.U.B. D. lgs del 01/09/1993 n ,00 annui ( ripartita sulle rate come da periodicità indicata dal cliente) Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 7

8 Spese per assicurazione a protezione del credito Arca Assicurazioni c.d. Polizza PPI (facoltativa): non quantificabili a priori. Si rinvia al fascicolo informativo del contratto di assicurazione a corredo della presente scheda informativa. Si specifica che il premio assicurativo viene determinato sulla base delle garanzie prestate, alla loro durata ed ammontare, all età ed al sesso dell assicurato, al suo stato di salute ed alle attività professionali svolte, nonché a qualsiasi altro elemento indicato nei fascicoli informativi. PIANO DI AMMORTAMEN- TO Tipo di ammortamento Tipologia rata Periodicità delle rate - Progressivo Francese - Personalizzato (rata costante, durata variabile) Costante A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (Euribor 3 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 4, , , ,15 4, ,75 857,45 767,75 4, ,40 730,80 635,40 4, ,60 659,35 558,60 Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi + spread) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 4, , , ,15 4, ,75 862,90 767,75 Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 8

9 Tasso di interesse applicato (Tasso B.C.E. + spread) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 4, ,40 736,60 635,40 4, ,60 665,55 558,60 Durata del Importo della rata Se il tasso di finanziamento mensile per interesse au- (anni) ,00 di capimento del 2% tale dopo 2 anni (*) 4, , , ,15 4, ,75 873,90 767,75 4, ,40 748,35 635,40 4, ,60 678,00 558,60 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. In presenza di cap o floor al tasso di interesse, lo scenario tiene conto dell oscillazione più ampia ipotizzabile (fino a un massimo del 2%). (**) a fronte della riduzione dei tassi potrebbe verificarsi che il valore del tasso variabile sia inferiore al tasso minimo, pertanto quest ultimo sarà il tasso di riferimento per il calcolo della rata. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Il cliente è tenuto a sottoscrivere un assicurazione sull immobile ( vedasi la sezione Altre spese da sostenere non incluse nel taeg ). Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso, secondo le modalità previste dal foglio informativo del servizio scelto dal cliente. Per il mantenimento del contratto credito immobiliare è comunque richiesto che il cliente provveda alla sottoscrizione di un nuovo contratto per il servizio accessorio richiesto ( nel caso dell assicurazione sull immobile, in sostanza, il cliente puo recedere deve comunque stipulare la polizza con una nuova compagnia). ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Tasso di mora Maggiorazione di 3 punti percentuali rispetto al tasso in vigore, con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base dell anno civile. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 9

10 Sospensione pagamento rate Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile (contro danni dell incendio, del fulmine, dello scoppio del gas e caduta aerei) Spese Visure Imposta di registro Imposta sostitutiva Tasse ipotecarie Si rimanda alla sezione Altro Spese per ristrutturazione del finanziamento Come da nota reclamata dal professionista incaricato - Spese notarili per il presente contratto, per l eventuale copia esecutiva da fornire alla banca ed eventuali integrazioni: come da parcella notarile - Spese per iscrizione e/o trascrizione di garanzie e pubblicazione di privilegi: come da parcella notarile A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione Come da fattura visurista sulla base della vigente normativa sulla base della vigente normativa sulla base della vigente normativa TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo di norma massimo 90 giorni di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo. ALTRO - Spese per mancata stipula: 100,00 - Commissione massima per atto di erogazione a S.A.L.: 250,00 - Spese per informazioni fornite su richiesta cliente: 10,00 SERVIZI DI CONSULENZA Informazioni sul servizio di consulenza Gamma dei prodotti considerati ai fini della consulenza Nessun prodotto Compenso dovuto dal consumatore per la consulenza Non previsto Commissione corrisposta dal finanziatore Non prevista all intermediario del credito per la consulenza Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 10

11 La Banca Popolare Valconca non offre servizi di consulenza. INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 10 giorni dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Ultime 2 dichiarazioni dei redditi disponibili Se lavoratore dipendente, ultime 2 buste paga. Dichiarazioni: - per la valutazione del merito creditizio, nella quale vengono evidenziate le informazioni sul patrimonio personale (immobili, partecipazioni, ecc.) - sulla situazione debitoria (mutui, affidamenti, ipoteche, ecc.). N.b. : disponibile fac-simile c/o le filiali della banca. In caso di acquisto immobile, copia del compromesso, se disponibile Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito. Reclami I reclami vanno inviati alla Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni, è consentito l inoltro a mezzo: 1. posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 11

12 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel. 06/ , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). CONSEGUENZE DELL INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Ipoteca Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione determinare il tasso di interesse. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 12

13 Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Aggiornato al 27/11/2017 Pagina 13