MUTUO CHIROGRAFARIO PER LA RISTRUTTURAZIONE DEI CENTRI STORICI

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER LA RISTRUTTURAZIONE DEI CENTRI STORICI Offerta valida fino al 31/12/2015 Prodotto destinato alla ristrutturazione di immobili ubicati in zona territoriale omogenea A (Centri Storici). Il cliente dovrà esibire il certificato di destinazione urbanistica dell immobile e computo metrico dei lavori da realizzare e prima dell erogazione concessione edilizia o D.I.A. INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo San Giuseppe di Petralia Sottana Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa: Petralia Sottana Corso Paolo Agliata, n. 149 Tel.: Fax: relazioniesterne@petralia.bcc.it sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Palermo n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Codice Fiscale Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO RISTRUTTURAZIONE CENTRI STORICI Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi di morte per infortunio e malattia o invalidità permanente da infortunio e malattia calcolata a livello percentuale sul capitale assicurato per la durata del finanziamento. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze presso gli sportelli della Banca o agli indirizzi o 1

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro Presupposti: La dimostrazione di essere in grado di restituire nel tempo la somma dovuta, ad esempio esibendo la documentazione relativa al reddito percepito; A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio o invalidità permanente da infortunio pari a superiore al 55% dell importo di. 10,00 annui e per tutta la durata del finanziamento. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto: Rischio di tasso Tasso variabile - Il mutuo chirografario a tasso variabile, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca di Credito Cooperativo di Petralia Sottana. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO RISTRUTTURAZIONE CENTRI STORICI Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 4,469% Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata mensile, imposta sostitutiva dello 0,25%, tasso variabile del 3,673%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non necessari per la concessione del finanziamento. 2

3 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse effettivo annuo ,00 10 ANNI Anno civile EURIBOR 6M/365 + SPREAD 3,50% EURIBOR 6M/365 + SPREAD 3,50% TASSI EURIBOR Parametro di indicizzazione (*) Euribor 6 mesi (365), rilevato per valuta 01 gennaio 01 luglio di ogni anno - aggiornato al 01/01/2015= 0,173% Spread (in aggiunta al parametro di riferimento) 3,50% Spread preammortamento (in aggiunta al parametro di riferimento) 3,50% Tasso di mora (in più del tasso applicato) 2,00% SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,00% dell accordato con un massimo di. 300,00 Recupero spese per visure ipo-catastali Imposta sostitutiva Quante reclamate da terzi coinvolti con un massimo di. 700,00 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge (*) L Euribor (European Interbank Offered Rate) è il tasso interbancario europeo al quale avvengono le transazioni finanziarie tra le grandi banche appartenenti all area Euro. Esistono diversi tipi di Euribor 3

4 Spese per quietanza e spese di incasso Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento 5,00 Gestione pratica Invio comunicazioni periodiche In forma cartacea On line. 2,50 gratuite Accollo mutuo SPESE Spese per la gestione del rapporto Sospensione pagamento rate Commissioni per incasso rata Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) * - mediante addebito in c/c BCC Petralia 0,00 euro - mediante Sepa Direct Debit 5,00 euro per singola rata - mediante pagamento per cassa 5,00 euro per singola rata 0,50% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento * 0,50% PIANO DI AMMORTAMENTO * Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante Mensile. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR SEMESTRALE (365) Data Valore 01/07/2014 0,307 % 01/01/2014 0,394 % Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro di indicizzazione al momento della stipula. 4

5 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO - TASSO VARIABILE- Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 3,673% , ,673% , , ,33 3,673% ,47 950,21 910,33 3,673% ,94 716,17 672,53 3,673% ,49 542,30 494,81 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa (opzionale) a fronte dei rischi morte per infortunio e invalidità permanente da infortunio di grado pari o superiore al 55%. Rilascio certificazione interessi passivi oltre la prima richiesta (la prima copia viene fornita gratuitamente) COSTI. 10 annui (importo suddiviso per rata) 5,16 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Istruttoria VOCI Assicurazione immobile (obbligatoria incendio su immobile in ipoteca) COSTI (Se acquistati attraverso la banca/intermediario) Non è affidata a soggetti terzi rispetto alla Banca A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 40 giorni (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto dell eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) Stesso giorno (dopo la raccolta delle eventuali garanzie previste e la stipula del contratto) 5

6 Recesso della banca PORTABILITA RECESSO E RECLAMI In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all' Ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo "San Giuseppe" di Petralia Sottana - Società Cooperativa Corso Paolo Agliata, Petralia Sottana (PA) - ufficioreclami@petralia.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. 6

7 LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento alla Francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Assicurazione infortuni Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata costante prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Assicura i clienti da infortuni professionali ed extra professionali per il caso di morte o invalidità permanente quest ultima pari o superiore al 55% 7