I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirorafario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. Il Mutuo Imprese è una tipologia di mutuo agevolato a medio/lungo termine, destinato alle imprese, clienti della banca, che vogliono investire per garantire la continuità operativa in caso di emergenze come l blackout elettrico, il blocco dei trasporti, la caduta delle linee dati, ecc. (a titolo di esempio: acquisto di gruppi di continuità, strutturazione di piani di emergenza, applicazione di inverter, piani di formazione del personale, ecc.). L importo massimo concedibile è pari a ,00; è prevista un durata massima di 5 anni. Per la concessione del finanziamento, viene richiesta la presentazione della fattura/giustificativo di spesa, che comprovi la tipologia di intervento da finanziare. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) indicati nel contratto. Il parametro di indicizzazione utilizzato è l Euribor 360/3 mesi: il tasso viene calcolato sulla base della media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondato allo 0,10 superiore, aumentata di uno spread. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere un eventuale aumento dell importo delle rate. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/10/2014 Pagina 1 di 5

2 Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse, sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a che vuol essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. AZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO IMPRESE BLACKOUT Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio con tasso variabile indicizzato all Euriobor Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni):5 T.A.E.G.: 3,68% Esempio con tasso fisso: Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni):5 T.A.E.G.: 4,82% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile ,00 Durata 5 anni NTONTE TASSI Tasso fisso Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread Tasso variabile indicizzato all Euribor Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'irs, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, concordato al momento della stipula del contratto. Valore "lettera" dell'irs con scadenza pari alla durata del mutuo, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente la data di stipula, arrotondato allo 0,10 superiore. Pari a: - 2,35 punti percentuali per i soci - 3,50 punti percentuali per i non soci A titolo puramente esemplificativo, si riporta di seguito il tasso applicabile ad un mutuo destinato a non soci, calcolato in base al valore dell'irs pari a 1,20% + 3,50 punti percentuali. Valore effettivo pari a: 4,70% Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'euribor 360/3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, concordato al momento della stipula del contratto. Media mensile del "Euribor 360/3 mesi", rilevato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", relativa all mese precedente l'inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/10/2014 Pagina 2 di 5

3 Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Pari a: - 2,35 punti percentuali per i soci - 3,50 punti percentuali per i non soci A titolo esemplilficativo, si riporta di seguito il tasso attualmente applicabile ad un mutuo destinato a non soci: EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0,1%) + 3,50 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 3,60% Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo di ammortamento 4 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,00 Sospensione pagamento rata 0,00 Spese decurtazione 0,00 Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0,00 Invio documenti trasparenza 0,95 Invio doc. trasparenza elettronico 0,00 Invio doc. variazioni condizioni 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate (1 ) 1,50 Sollecito scadenza rate (2 ) 1,50 Stampa elenco condizioni 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Ammortamento alla francese Tipologia di rata Rata costante posticipata Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, semestrale Tipo calendario Giorni commerciali / 360 Prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato, che obbligatoriamente deve essere allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/10/2014 Pagina 3 di 5

4 Esempio con tasso variabile indicizzato all Euriobor Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo due anni interesse diminuisce del 2% dopo due anni 3,60% 5 273,55 281,89 265,36 Esempio con tasso fisso: Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo due anni interesse diminuisce del 2% dopo due anni 5,40% 5 281, Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Polizza vita di gruppo Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortunio che per malattia. La polizza è vincolata a favore della Cassa per l importo del credito vantato al momento del sinistro. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Imposte applicabili Adempimenti notarili Imposta di registro, imposta di bollo, imposte ipotecarie e catastali, tasse sulle concessioni governative coma da normativa vigente. Eventuali spese notarili da regolare direttamente al notaio sono a carico del cliente. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera da parte del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/10/2014 Pagina 4 di 5

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui agli artt. 120-ter e 120-quater del D.Lgs 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni, pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto. Analoga facoltà spetta alla Banca, che potrà recedere dal contratto in qualsiasi momento dando preavviso, a mezzo lettera raccomandata a.r. di giorni uno lavorativi, salva l ipotesi di giusta causa in presenza della quale il recesso avrà effetto immediato. Reclami Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca per iscritto, anche con lettera raccomandata a.r. indirizzata a Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Ufficio Reclami - Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL), o in via telematica all indirizzo di posta elettronica cracortina@cracortina.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazi all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Istruttoria Piano di ammortamento Quota capitale Quota interessi Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e tutte le altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse dovuto (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, iltegm dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/10/2014 Pagina 5 di 5