MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

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1 MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il presente documento ha lo scopo di fornire un informativa, ai sensi delle Disposizioni di Trasparenza emanate da Banca d Italia, sulle diverse tipologie di mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale, offerte dalla Banca di Credito Cooperativo dei Castelli e degli Iblei di Mazzarino. Il fine è di agevolare la scelta del cliente verso i prodotti più adatti alle proprie esigenze. INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo dei Castelli e degli Iblei Viale della Repubblica, Mazzarino (CL) Tel.: Fax: web: Registro delle Imprese della CCIAA di Caltanissetta n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo GENERALI DEI MUTUI Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Pagina 1 di 7

2 Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca I MUTUI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE La BCC dei Castelli e degli Iblei offre ai propri clienti i seguenti mutui garantiti da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale: Mutuo Prima Casa a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor Mutuo Prima Casa a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor con protezione; Mutuo Prima Casa a tasso variabile indicizzato al tasso BCE; Mutuo Prima Casa a tasso fisso; Mutuo Fondiario/Ipotecario a tasso variabile indicizzato al tasso Euribor; Mutuo Fondiario/Ipotecario a tasso fisso. I Mutui Prima Casa sono finanziamenti di durata medio-lunga (da 18 mesi a 20 anni) destinati all acquisto, alla costruzione, ristrutturazione, ampliamento, dell abitazione principale. Altri impieghi tipici riguardano l acquisto della quota coeredi, riscatto, la permuta con altra casa perché l esistente risulta inadeguata e/o insufficiente al proprio nucleo familiare, l acquisto di lotti edificabili. Tali mutui sono garantiti da ipoteca di primo grado sull abitazione principale oggetto di finanziamento. I Mutui Fondiari sono finanziamenti di durata medio-lunga (superiore ai 18 mesi), il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca, normalmente di 1 grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Le finalità di utilizzo possono riguardare anche abitazioni diverse da quella principale. I Mutui Ipotecari sono finanziamenti il cui rimborso viene garantito dalla concessione di ipoteca (non necessariamente di primo grado) su beni immobili. Le finalità di utilizzo possono riguardare anche abitazioni diverse da quella principale. MODALITA DI RIMBORSO e TIPOLOGIE DI TASSI Il rimborso dei Mutui Prima Casa, dei Mutui Fondiari e dei Mutui Ipotecari avviene mediante pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, sulla base di un piano di ammortamento, calcolato secondo un tasso fisso o variabile. In particolare: - tasso fisso: il tasso di interesse resta fisso per tutta la durata del mutuo. Vantaggio: dà al cliente la certezza sulla misura del tasso, e quindi sulla rata da pagare, che non dipende dalle variazioni del mercato; - tasso variabile: il tasso di interesse varia in relazione all andamento del parametro indicato nel contratto. Vantaggio: consente al cliente di corrispondere sempre un tasso in linea con le variazioni del mercato. Il tasso può essere indicizzato: o al parametro Euribor (Euro Interbank Offered Rate): è il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee; è determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito; o al Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della BCE (Tasso BCE): è il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea; vantaggio: maggiore stabilità, in quanto tale tasso viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore rispetto all Euribor. A scopo illustrativo e di confronto, di seguito sono presentati i diversi prodotti offerti da questa banca. Per le condizioni economiche e contrattuali relative ai prodotti elencati, si rimanda ai Fogli Informativi disponibili nei locali aperti al pubblico della banca, nonché sul sito Internet Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet Pagina 2 di 7

3 MUTUO PRIMA CASA - TASSO VARIABILE EURIBOR In questo mutuo il tasso di ammortamento è variabile poiché è legato ad un parametro di riferimento (indicizzato), il cui valore non dipende dalla volontà delle parti. Se per effetto del parametro di indicizzazione il tasso di interesse subisce una variazione, l importo delle rate ancora da pagare viene ricalcolato sul debito residuo in essere, ferme restando le scadenze e la durata residua del finanziamento. Le rate così ricalcolate rimarranno costanti fino alla successiva eventuale variazione del tasso; l aggiornamento delle rate è previsto ogni 3 mesi. Durata: min 18 mesi - max 20 anni. Tasso di interesse: variabile in relazione al tasso Euribor 3 mesi, alla quotazione dell ultimo giorno lavorativo bancario del trimestre solare precedente, con arrotondamento al ventesimo di punto superiore. ottiene aggiungendo all Euribor 3 mesi una quota fissa (spread), pari a 2,75% per i Soci e 3,00% per tasso da applicare al presente mutuo, sarebbe: o per i Soci: 2,75% (pari a Euribor 3 mesi -0,014% da arrotondare allo 0,00% + spread 2,75%); o per i Non Soci: 3,00% (pari a Euribor 3 mesi - 0,014% da arrotondare allo 0,00% + spread 3,00%). Questo mutuo prevede l iscrizione di ipoteca di primo Importo concedibile: 80% del valore cauzionale dell immobile ipotecato, elevabile al 100% e da una quota interessi, calcolate secondo il metodo Nessuna commissione nel caso di estinzione Questo mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di un parametro (Euribor) variabile nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso. Più specificamente, nel corso del finanziario. MUTUO PRIMA CASA - TASSO VARIABILE CON PROTEZIONE In questo mutuo è previsto un limite massimo all importo della rata periodica da pagare. In particolare la rata è calcolata secondo un tasso di interesse legato ad un parametro di riferimento (indicizzato), pertanto è variabile, ma solo fino al raggiungimento di una soglia massima, oltre la quale rimane fissa. Se per effetto del parametro di riferimento, il tasso di interesse subisce una variazione e si trova al di sotto della soglia massima, l importo delle rate a scadere viene ricalcolato sul debito residuo in essere, ferme restando le scadenze e la durata residua originali. Se la variazione del parametro di riferimento, spinge il tasso di interesse oltre la soglia massima, il tasso di interesse si blocca, e quindi la rata del mutuo rimane costante. Durata: min 18 mesi - max 20 anni. Tasso di interesse: variabile in relazione al tasso Euribor 3 mesi, alla quotazione dell ultimo giorno lavorativo bancario del trimestre solare precedente, con arrotondamento al ventesimo di punto superiore. Questo mutuo ipotecario a tasso indicizzato con protezione, presenta per il cliente un rischio di tasso, sebbene più attenuato rispetto ad un mutuo a tasso pienamente indicizzato. Più specificamente, nel corso del Pagina 3 di 7

4 ottiene aggiungendo all Euribor 3 mesi una quota fissa (spread), pari a 3,25% per i Soci e 3,50% per E prevista una soglia massima per il tasso di interesse, pari al 6,50% per i Soci e al 7,00% per i Non Soci. tasso da applicare al presente mutuo, risulterebbe al di sotto della soglia massima: o per i Soci: 3,25% (pari a Euribor 3 mesi -0,014% da arrotondare allo 0,00% + spread 3,25%); o per i Non Soci: 3,50% (pari a Euribor 3 mesi - 0,014% da arrotondare allo 0,00% + spread 3,50%). Questo mutuo prevede l iscrizione di ipoteca di primo Importo concedibile: 80% del valore cauzionale dell immobile ipotecato, elevabile al 100% e da una quota interessi calcolate secondo il metodo Nessuna commissione nel caso di estinzione finanziario richiesto al cliente. Tuttavia, la presenza di una soglia massima per il tasso di interesse, permette di limitare il rischio di tasso, poiché consente di determinare a priori l importo massimo della rata periodica da pagare. MUTUO PRIMA CASA - TASSO VARIABILE BCE Questo mutuo prevede un tasso di interesse variabile, indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (Tasso BCE), aumentato di uno spread. Trattandosi di un mutuo a tasso legato ad un parametro di riferimento, nel corso del rapporto potrebbe verificarsi un aumento del valore del parametro ed un conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Il presente mutuo è offerto in conformità al d.l. n. 185/2008 c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2. Durata: min 18 mesi - max 20 anni. Tasso di interesse: variabile in relazione al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (Tasso BCE). ottiene aggiungendo al Tasso BCE, una quota fissa (spread), pari a 3,50% per i Soci e 3,75% per tasso da applicare al presente mutuo, sarebbe: o per i Soci: 3,55% (pari a Tasso BCE 0,05% + spread 3,50%); o per i Non Soci: 3,80% (pari a Tasso BCE 0,05% + spread 3,75%). Questo mutuo prevede l iscrizione di ipoteca di primo Importo concedibile: 80% del valore cauzionale dell immobile ipotecato, elevabile al 100% Questo mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di un parametro (Tasso BCE) variabile nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso. Più specificamente, nel corso del finanziario. Pagina 4 di 7

5 e da una quota interessi calcolate secondo il metodo Nessuna commissione nel caso di estinzione MUTUO PRIMA CASA - TASSO FISSO Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza del valore del tasso, indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto, il cliente è in grado di conoscere, fin dalla stipula del contratto, gli importi delle singole rate da pagare e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Durata: 10, 15 o 20 anni. Tasso di interesse: fisso per tutta la durata del mutuo, è determinato al momento della delibera dell operazione, sulla base della durata e del valore dei tassi di mercato. A titolo meramente esemplificativo, alla data del 01/07/2015 il tasso fisso su un mutuo di durata 10 anni sarebbe pari al 4,20% per i Soci e al 4,45% per i Non Soci. Questo mutuo prevede l iscrizione di ipoteca di primo grado su beni immobili. Importo concedibile: 80% valore del cauzionale dell immobile, elevabile al 100% di detto valore e da una quota interessi prefissate già al momento della delibera dell operazione. Nessuna commissione nel caso di estinzione Nel mutuo ipotecario a tasso fisso non è presente il rischio di variazione del tasso di interesse per effetto di condizioni di mercato. Peraltro questo mutuo presenta per il cliente un rischio di tasso poiché nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. MUTUO FONDIARIO / IPOTECARIO - TASSO VARIABILE Questo tipo di mutuo prevede un tasso indicizzato ad un parametro di riferimento (Euribor 3 mesi); la determinazione del tasso è quindi rimessa al valore che assume tale parametro, la cui misura non dipende dalla volontà delle parti. Se per effetto del parametro di indicizzazione il tasso di interesse subisce una variazione, l importo delle rate a scadere viene ricalcolato sul residuo in essere, ferme restando le scadenze e la durata residua originali. Le rate a scadere così ricalcolate resteranno costanti fino alla successiva eventuale variazione trimestrale del tasso. Durata: min 18 mesi - max 20 anni. Tasso di interesse: variabile in relazione al tasso Euribor 3 mesi, alla quotazione dell ultimo giorno lavorativo bancario del trimestre solare precedente, con arrotondamento al ventesimo di punto superiore. ottiene aggiungendo all Euribor 3 mesi una quota fissa (spread), pari a 4,50% per i Soci e 4,75% per Questo mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di un parametro (es. Euribor) variabile nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso. Più specificamente, nel corso del finanziario richiesto al cliente. Pagina 5 di 7

6 tasso da applicare al presente mutuo, sarebbe: o per i Soci: 4,50% (pari a Euribor 3 mesi -0,014% da arrotondare allo 0,00% + spread 4,50%); o per i Non Soci: 4,75% (pari a Euribor 3 mesi - 0,014% da arrotondare allo 0,00% + spread 4,75%). Questo mutuo prevede l iscrizione di ipoteca di primo Importo concedibile: 80% del valore cauzionale dell immobile ipotecato, elevabile al 100% di detto valore subordinatamente al rilascio di ulteriori garanzie. e da una quota interessi calcolate secondo il metodo Nessuna commissione nel caso di estinzione MUTUO FONDIARIO / IPOTECARIO - TASSO FISSO Il mutuo a tasso fisso offre al cliente la certezza della misura del tasso indipendentemente dalla variazione dei tassi di mercato. Pertanto, il cliente è in grado di conoscere, fin dalla stipula del contratto, gli importi delle singole rate a scadere e l ammontare complessivo del debito (capitale e interessi) da restituire. Durata: 10, 15 o 20 anni. Tasso di interesse: fisso per tutta la durata del mutuo, è determinato al momento della stipula, sulla base della durata e del valore dei tassi di mercato. A titolo meramente esemplificativo, alla data del 01/07/2015 il tasso fisso per un mutuo di durata 10 anni sarebbe pari al 5,70% per i Soci e al 5,95% per i Non Soci. Questo mutuo prevede l iscrizione di ipoteca di primo grado su beni immobili. Importo concedibile: 80% valore del cauzionale dell immobile, elevabile al 100%, subordinatamente al rilascio di ulteriori garanzie. e da una quota interessi, calcolate secondo il metodo Nessuna commissione nel caso di estinzione Nel mutuo ipotecario a tasso fisso l importo della rata è costante, pertanto non è presente il rischio di aggravio dell onere finanziario per effetto di variazione dei tassi di mercato. Peraltro questo mutuo presenta per il cliente un rischio di tasso in quanto nel corso del rapporto potrebbe determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di mercato, della quale il cliente non può beneficiare, poiché il proprio impegno finanziario rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Copia della presente informativa è messa a disposizione, similmente a quanto accade per i Fogli Informativi, presso i locali aperti al pubblico della Banca di Credito Cooperativo dei Castelli e degli Iblei di Mazzarino (CL) ed è disponibile sul sito Internet Il personale della banca rimane a disposizione per fornire ogni spiegazione utile ad una migliore comprensione delle opportunità illustrate, anche con riferimento specifico alle relative implicazioni economiche e finanziarie. Pagina 6 di 7

7 TABELLA RIEPILOGATIVA DEI MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE MUTUI PRIMA CASA MUTUI FONDIARI / IPOTECARI TV TV PROTEZIONE TV BCE TF FITV FITF Durata min - max 18 mesi - 20 anni 18 mesi - 20 anni 18 mesi - 20 anni 18 mesi - 20 anni 18 mesi - 20 anni 18 mesi - 20 anni Tasso di interesse nominale Variabile Variabile Variabile Fisso Variabile Fisso Parametro di riferimento Euribor 3 mesi Euribor 3 mesi Spread max Tasso di riferimento BCE Eurirs di periodo corrispondente alla durata del mutuo Euribor 3 mesi Eurirs di periodo corrispondente alla durata del mutuo Soci 2,75% 3,25% 3,50% 3,00% 4,50% 4,50% Non Soci 3,00% 3,50% 3,75% 3,25% 4,75% 4,75% Tasso di interesse applicabile Soci 2,75% 3,25% 3,55% 4,20% 4,50% 5,70% al 01/07/ Non Soci 3,00% 3,50% 3,80% 4,45% 4,75% 5,95% Tasso di interesse max Soci 6,50% Variabile Non Soci 7,00% Variabile Fisso 3 Variabile Fisso 3 Rata mensile 1 Soci 477, ,60 495, ,99 518, ,60 Non Soci 482, ,43 501, ,99 524, ,85 TAEG 1 Soci 2,89% 4 3,41% 4 3,72% 4 4,39% 4,71% 4 5,97% Non Soci 3,20% 4 3,72% 4 4,03% 4 4,71% 5,03% 4 6,29% Ipoteca ipoteca di primo grado sull'abitazione principale ipoteca di primo grado su immobile Importo concedibile 80% del valore cauzionale dell immobile ipotecato 2 Modalità di ammortamento ammortamento Francese (a rate costanti) Periodicità delle rate Commissioni estinzione anticipata mensile/trimestrale/semestrale/annuale No 1 ipotizzando un capitale di ,00 ed una durata del mutuo pari a 10 anni 2 elevabile subordinatamente al rilascio di ulteriori garanzie 3 Il tasso viene fissato alla data di delibera dell'operazione, sulla base della durata e del valore del Parametro di riferimento, e rimane fisso per tutto il periodo di ammortamento del mutuo. A titolo meramente esemplificativo, il valore del Parametro di riferimento (Eurirs 10 anni) applicabile al 01/07/2015 per un mutuo di durata 10 anni è pari a 1,17% 4 riportato in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. Legenda TV Mutuo Prima Casa - Tasso Variabile Euribor; TV PROTEZIONE Mutuo Prima Casa - Tasso Variabile con Protezione; TV BCE Mutuo Prima Casa - Tasso Variabile BCE; TF Mutuo Prima Casa - Tasso Fisso; FITV Mutuo Fondiario/Ipotecario - Tasso Variabile (indicizzato al tasso Euribor); FITF Mutuo Fondiario/Ipotecario - Tasso Fisso. Pagina 7 di 7

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