Mutuo CAP & FLOOR 2013

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1 10/09/2014 BRIANZA P:\PACTUM\LOGO\LogoBDD2.bmp 80 10/09/2014 Foglio Informativo Mutui offerti a Consumatori INFORMAZIONI SULLA BANCA Mutuo CAP & FLOOR 2013 Banco di Desio e della Brianza S.p.A., con sede legale e ammin. in Desio (MB) , via Rovagnati n. 1, Cod. Fisc. n e P. IVA n , iscritta Registro Imprese di Monza e Brianza, Capitale Sociale Euro ,00, i.v., Riserve bilancio ,85 - Aderente al Fondo Interb.di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia - Iscritto all'albo delle Banche al cod.abi n. 3440/5 e Capogruppo del Gruppo Bancario Banco di Desio e della Brianza, iscritto all'albo dei Gruppi Bancari n. 3440/5 - CHE COS'E' IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo Cap & Floor 2013 è un mutuo fondiario a tasso variabile, con applicazione di un tasso minimo e massimo, destinato all'acquisto, costruzione e ristrutturazione dell'abitazione principale (mutuo prima casa), anche mediante accollo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile con applicazione di tasso minimo e massimo Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto, fornendo al cliente un range di oscillazione del tasso tra un valore minimo "Floor" ed un massimo "Cap" per tutta la durata del finanziamento. Questa tipologia di mutuo è indicata per il cliente che preferisca rate di mutuo variabili nel corso della vita dello stesso, fissandone l'incidenza massima sul budget familiare. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; - nel caso in cui il cliente non faccia fronte alle proprie obbligazioni, il Banco può fare valere i suoi diritti di credito sulla garanzia ipotecaria. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito del Banco Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) MUTUO A TASSO VARIABILE - ESEMPIO - Valore dell'immobile oggetto di ipoteca: Euro ,00; - Importo del mutuo : Euro ,00; - Durata : 20 anni; - Tasso di interesse (Parametro + Spread) : Tasso B.C.E. + 3,50%; - Periodicità rata : mensile; - Spese di istruttoria: Euro 1.000,00; - Spese di perizia: Euro 250,00; - Imposta sostitutiva: Euro 250,00. - Produzione comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Euro 0,40 cad.; - Invio comunicazioni ai sensi della normativa sulla trasparenza: Come da Tariffario Poste Italiane Spa; - Incasso rata,con addebito in conto corrente: Euro 3,50; - Assicurazione immobile contro rischio incendio / scoppio - premio unico : Euro 878,00; DURATA DEL MUTUO (MESI) VALORE PARAMETRO DAL 10/09/2014 SPREAD TASSO NOMINALE T.A.E.G. AL 10/09/2014 IMPORTO RATA 240 0,05 3,50 4,00 (*) 4, ,98 (*) Tasso minimo "Floor" Oltre al TAEG, vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca, nonchè le spese di assicurazione dell'immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Euro (non superiore al 50% del valore di perizia) Durata minima 5 anni + 1 mese Durata massima 20 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo 3,55 % (Tasso B.C.E. + 3,50 %) Parametro di indicizzazione Tasso B.C.E. Spread 3,50 punti Tasso minimo "Floor" 4,00 % Tasso massimo "Cap" 8,00 % Tasso di interesse di preammortamento Pari a quello applicato alla prima rata di ammortamento Tasso di mora Tasso contrattuale maggiorato massimo di 3,00 punti e comunque inferiore ai tassi rilevati trimestralmente dal M.E.F. SPESE VOCI COSTI Istruttoria 1 % dell'importo Spese per la con un minimo di Euro 400,00 stipula del contratto Perizia Tecnica obbligatoria massimo 1000 Euro Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO

3 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Euro 0,00 Incasso Rata Euro 3,50 con addebito in conto corrente Euro 4,50 per cassa Spese di produzione comunicazioni ai sensi - in forma cartacea: Euro 0,40 della normativa sulla trasparenza - online: Euro 0,00 Invio comunicazioni - in forma cartacea: come da Tariffario Poste Italiane S.p.A., tempo per tempo vigente; - online: Euro 0,00 Cancellazione Ipoteca - ai sensi art. 40-bis D.Lgs. n. 385/ tramite atto notarile su richiesta della parte mutuataria Euro 0,00 Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Riduzione / Restrizione ipoteca Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Accollo mutuo Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Sospensione pagamento rate Non previsto Rinnovo ipoteca, decorso il ventennio Euro 250,00 oltre a spese e competenze notarili Compenso estinzione anticipata Esente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento francese Divisore fisso per la rata di preammortamento, in base all'effettivo numero di giorni trascorsi Divisore fisso per le rate successive Tipologia di rata costante Periodicità delle rate mensile, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 11/06/2014 0,15 10/09/2014 0,05 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO

4 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,000 (**) , , ,45 4,000 (**) ,69 819,74 739,69 4,000 (**) ,98 690,71 605,98 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula (**) Tasso minimo "Floor" Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'articolo 2 della legge sull'usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultata in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Sono a disposizione del contraente le seguenti coperture assicurative di carattere opzionale: - Polizza assicurativa a premio unico con garanzie assicurative del ramo vita e del ramo danni a Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul capitale copertura dei seguenti rischi: morte o invalidità assicurato, secondo le due componenti: permanente per infortuni e malattia, eventi temporanei - ramo danni: 1,50% quali inabilità, disoccupazione, ricovero, nel caso si - ramo vita: variabile, in funzione dell'età del contraente e scelgano la compagnie convenzionate con il Banco della durata del mutuo (Chiara Vita SpA / Chiara Assicurazioni SpA) - Polizza assicurativa a premio annuo con garanzie assicurative del ramo danni a copertura dei Tasso di premio annuo, calcolato sul capitale assicurato, seguenti rischi: morte o invalidità permanente per variabile in funzione delle coperture opzionate da un infortuni, eventi temporanei quali inabilità, disoccupazione, minimo di 0,90%o ad un massimo di 2,90%o ricovero, nel caso si scelga la compagnia convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA) Per le polizze collocate dal Banco è possibile consultare le rispettive Note Informative disponibili presso tutte le filiali. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili al costo Assicurazione immobile Tasso di premio unico anticipato, calcolato sul costo di contro il rischio di incendio, fulmine, esplosione e scoppio ricostruzione a nuovo dell'immobile, variabile in funzione dell'immobile, nel caso si scelga la compagnia della durata del finanziamento da un minimo di 0,26%o ad convenzionata con il Banco (Chiara Assicurazioni SpA) un massimo di 4,39%o (mutui scadenti a 20 anni) Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO

5 Nell ipotesi di finanziamenti a medio o lungo termine, le parti possono optare per l applicazione dell imposta sostitutiva di cui all art. 18 del D.P.R n. 601, in luogo dell applicazione delle imposte di registro, di bollo, delle imposte ipotecarie e catastali e delle tasse di concessione governativa ove previste. L esercizio di tale opzione dovrà essere espressamente indicato nell atto di finanziamento: - Imposta sostitutiva o in alternativa 0,25 % dell'importo finanziato - le imposte di registro, di bollo, le imposte ipotecarie e catastali e le tasse di concessione governativa ove previste Imposte per iscrizione ipoteca Tariffa notarile TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell'istruttoria Mediamente 30 giorni in presenza di tutta la documentazione richiesta - Disponibilità dell'importo Alla stipula dell'atto notarile ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediatamente, alla disponibilità della somma. Reclami Per eventuali contestazioni il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami del Banco, Via Rovagnati, Desio (MB), fax , [email protected]., che provvede ad evadere i reclami per iscritto tempestivamente e comunque non oltre 30 giorni dalla data di loro ricezione. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta del Banco o non ha ricevuto riscontro dal Banco nel termine sopra previsto, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità indicate nell apposita guida, che il Banco mette a disposizione della clientela presso le proprie Filiali e sul proprio sito internet. Il Cliente, anche in assenza di preventivo reclamo, potrà presentare istanza al Conciliatore Bancario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie,finanziarie e societarie (ADR) con le modalità stabilite da detto organismo, disponibili in Filiale o consultabili sul sito Con riferimento agli obblighi derivanti dal decreto legislativo n. 28 del 4 marzo 2010 di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all autorità giudiziaria, il Cliente ed il Banco possono ricorrere: - al Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; - previo accordo, ad altro Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Resta ferma in ogni caso la facoltà per il Cliente di rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) con le modalità descritte al precedente articolo Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO

6 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso BCE Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. E il tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali della Banca Centrale Europea rilevato alla data di pubblicazione della delibera di variazione sul quotidiano Il Sole 24 Ore o su altra autorevole fonte d'informazione. Il tasso così rilevato troverà applicazione, senza alcun arrotondamento, con la decorrenza indicata nel comunicato della Banca Centrale Europea e sarà applicato fino alla successiva variazione. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO

7 Tasso di mora Tasso effettivo globale medio Tasso minimo Tasso massimo Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali (la differenza tra il limite e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso-soglia minimo applicabile (tasso floor); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare inferiore a tale tasso. Tasso soglia massimo applicabile (tasso cap ); tasso convenzionalmente applicato nel caso in cui, al momento della rilevazione del tasso da applicare, a causa di oscillazioni del parametro di indicizzazione, il tasso complessivo (sommatoria di parametro e spread) dovesse risultare superiore a tale tasso. Aggiornato al 10/09/ FI 304 CO