5 Sconto di portafoglio

Transcript

1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 5 Sconto di portafoglio INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ e- mail: info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E LO SCONTO PORTAFOGLIO Lo sconto è il contratto con il quale la Banca, previa deduzione dell'interesse (Tasso di sconto), anticipa al Cliente nei limiti dell'affidamento concesso l'importo di uno o più crediti verso terzi non ancora scaduti mediante la cessione salvo buon fine (pro solvendo) degli stessi crediti alla Banca. L'operazione di sconto si sostanzia in un prestito monetario economicamente garantito dalla cessione di credito pro solvendo. Il presupposto dello sconto è l esistenza di uno più crediti non scaduti del Cliente scontatario verso terzi e la funzione peculiare del prestito, che con lo sconto la Banca fa al Cliente, è quella di consentirgli la realizzazione anticipata dei propri crediti. La cessione pro solvendo del credito comporta che il Cliente (scontatario) rimane impegnato nei confronti della Banca alla restituzione della somma anticipata nel caso in cui il debitore principale (ceduto) non effettui il pagamento alla scadenza. Aggiornato il 17/09/2014 Pagina 1

2 Oggetto dello sconto possono essere solo crediti cartolari (vaglia cambiari, tratte documentate, ecc.) incorporati in titoli di credito di natura cambiaria. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio di insolvenza o inadempimento da parte del proprio debitore che, nel caso non paghi l effetto a suo carico, originerà l addebito nel conto del cliente dell importo non onorato maggiorato di tutte le spese e le commissioni inerenti al ritorno dell insoluto; rischio tasso: a fronte di una diminuzione dei saggi di interessi, a seguito delle fluttuazioni del mercato, il cliente è soggetto al rischio di non poter beneficiare di variazioni a lui favorevoli; nel caso di un incremento dei tassi, qualora sia contrattualmente previsto, alle partite di portafoglio presentate successivamente all operatività della modifica, saranno applicati tassi maggiori; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso per effetto comporterà un maggior onere a carico del cliente per le presentazioni successive di portafoglio; rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca a supporto dei fidi concessi, nell eventualità di utilizzo non corretto dell affidamento; per esempio a fronte di un ritorno di insoluti non prontamente sistemati, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti. Questo vuol dire che il progetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti; prima di scegliere e firmare il contratto quindi è necessario leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche SPESE FISSE Spese per operatività VOCI DI COSTO Tasso sconto tratte e accettazione 9,30% Commissione per effetti su nostri sportelli e 4,00 presso altri Istituti Commissione per effetti appoggiati presso Uffici 15,50 Postali Maggiorazione per effetto non trattabile 0,50 Commissione di presentazione per distinta 3,50 Commissione di brevità 2,50 Aggiornato il 17/09/2014 Pagina 2

3 GIORNI BANCA Valute (giorni lavorativi) Giorni lavorativi di brevità su nostri sportelli Giorni 12 Giorni lavorativi di brevità su altri Istituti Giorni 20 Spese richiesta esito per effetto 6,20 Aliquota commissioni su effetto protestato 4,75% con un minimo di 9,00 con un massimo di 25,00 oltre a spese protesto, reclamate (di cui costo raccomandata) Commissione insoluto 6,00 Commissione richiamo 11,50 Effetti su nostro sportello Giorni 7 Effetti con scadenza fissa su altri Istituti Giorni 10 Effetti presso Ufficio Postale Giorni 15 Effetti con scadenza a vista su nostro sportello Giorni 15 Effetti con scadenza a vista su altri Istituti Giorni 25 Effetti con scadenza a vista presso Ufficio Postale Giorni 30 Tasso debitore T.A.N. 9,30% Tasso per supero T.A.N. 9,30% Modalità di calcolo degli interessi. FIDI E SCONFINAMENTI Fidi Il conteggio degli interessi debitori viene eseguito sulla base dell anno civile. Per esempio: cambiale di ,00 scadenza 120 giorni tasso 9,30% - giorni banca 10 spese per effetto 4,00 spese per distinta di presentazione 3,50. calcolo: *giorni mancanti alla scadenza dell effetto + giorni banca (120+10) = 130 * interessi = ( x 9,30 x130)/36500= 331,23 * importo dell effetto interessi - spese per effetto spese per distinta ( ,00-331,23-4,00-3,50) = 9.661,27 importo netto da accreditare Spese visura Ad oggi non quantificabili, ma in ogni caso pari ai costi sostenuti dalla banca. CALCOLO DEL TAEG Esempi per il conteggio Ipotesi: affidamento di ,00 con contratto a tempo indeterminato. Si assume che il fido sia utilizzato per intero dal momento della conclusione del contratto, ipotizzando una periodicità di liquidazione degli interessi su base trimestrale. Aggiornato il 17/09/2014 Pagina 3

4 Operazione di sconto Costo unitario Costo totale accordato ,00 / / Durata(*) 84 giorni / / giorni banca 10 / / tasso annuo 9,30% / / n. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 5 4,00 20,00 n. insoluti 0 0,00 0,0 Totale spese 23,50 TAEG 12,04% Operazione di sconto Costo unitario C sto totale accordato ,00 / / Durata(*) 84 giorni / / giorni banca 10 / / tasso annuo 9,30% /. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 5 4,00 20,00 n. insoluti 3 6,00 18,00 Totale spese 41,50 TAEG 12,24% MO- DALI- TA DI CON- TEG- GIO DEGLI INTE- RESSI (*) Ai fini della pubblicità, i dati da includere nel computo del TAEG devono garantire la rappresentatività dell esempio; quindi, la durata specificata nei suddetti esempi è stata calcolata come media delle scadenze dei singoli effetti in ipotesi presentati alla banca; in particolare si è ipotizzata la presentazione di due effetti con scadenza a 60 giorni, due con scadenza a 90 giorni ed uno con scadenza 120 giorni. Gli interessi sono calcolati di volta in volta per ogni distinta presentata e lavorata. Il Tasso effettivo globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di anticipi e sconti commerciali, può essere consultato in filiale e sul sito della banca ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE - VALUTE Tipo di operazione Accredito importo nominale dell effetto scontato Addebito tasso di sconto e commissioni Addebito effetto tornato insoluto più spese e commissioni Durata massima del credito da smobilizzare Valuta applicata Giorno di presentazione Giorno di presentazione Giorno di scadenza dell effetto 120 giorni Aggiornato il 17/09/2014 Pagina 4

5 RECESSO DAL CONTRATTO Salvo diverso accordo scritto, la Banca può recedere in qualsiasi momento dall affidamento, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora ricorra taluna delle ipotesi di cui all'art cod. civ., ovvero sussista altra giusta causa, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Decorso il termine di preavviso, la Banca è autorizzata ad addebitare sul conto corrente ordinario del Cliente le somme corrispondenti agli effetti scontati ancora a scadere e/o di esito ancora i- gnoto al momento dell'eventuale recesso da parte della Banca e della conseguente richiesta di rimborso. Il Cliente si impegna a soddisfare ogni eventuale richiesta della Banca, anche in ordine a interessi, commissioni, e spese, anche irripetibili, richieste in dipendenza dell affidamento, a prima richiesta senza che la Banca sia tenuta alla previa esazione dei crediti del Cliente verso i debitori degli importi degli effetti scontati dalla Banca. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura del rapporto mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio. Salvo diverse disposizioni di legge o regolamento, la Banca, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio a norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario, chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. In ogni caso il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo della linea di credito concessa dalla Banca. Le eventuali anticipazioni che la Banca ritenesse di eseguire dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell'affidamento neppure per l'importo delle anticipazioni eseguite. Qualora gli effetti scontati risultassero pagati successivamente al recesso, le relative somme verranno portate a decurtazione di quanto dovuto alla Banca e saranno utilizzate, nell'ordine che segue, per recuperare gli anticipi concessi e/o gli insoluti (oltre interessi e accessori), a sistemazione di ogni eventuale altro credito vantato dalla Banca anche in forza dell'esercizio del diritto di ritenzione e di compensazione. L'eventuale eccedenza sarà messa a disposizione del Cliente. RECLAMI E TUTELA STRAGIUDIZIALE Per eventuali controversie relative all'interpretazione e all'applicazione del contratto disciplinante la presente linea di credito, il Cliente può rivolgersi all Ufficio Reclami della Banca presso la Direzione Generale della Banca Popolare Valconca Soc. Coop. Via Bucci, Morciano di Romagna (RN), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento; responsabile Signora Fraternali, mail: direzione@bancavalconca.it Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) : Collegio con sede a Milano Segreteria Tecnica- Via Cordusio, Milano, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio in Emilia Romagna; Collegio con sede a Roma Segreteria Tecnica- Via Venti Settembre, 97/e Roma, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio nelle Marche. Aggiornato il 17/09/2014 Pagina 5

6 Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure rivolgersi alla banca. Le decisioni dell'abf non sono vincolanti per le parti che hanno sempre la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria. Il Cliente, inoltre, qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare, presso il Conciliatore Bancario Finanziano - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente, unitamente alla Banca, può, infine, attivare, anche presso il suddetto Conciliatore Bancario Finanziario, una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Cessione di credito pro solvendo La cessione del credito costituisce un accordo bilaterale mediante il quale la parte creditrice (cedente) trasferisce ad un terzo (cessionario) il proprio credito vantato verso la parte debitrice (debitore ceduto). Con la clausola pro solvendo il cedente garantisce anche la solvibilità del debitore ceduto e, pertanto, solo subordinatamente alla riscossione del credito da parte del cessionario, egli viene liberato. Titoli Cambiari indica vaglia cambiari, cambiali tratte accettate e non accettate, tratte documentate e altri titoli di credito similari sull'italia Insoluto effetto per il quale la Banca ha ricevuto la comunicazione di Organo competente per le controversie Supero Tasso di sconto Valuta impagato da parte della banca domiciliataria La clientela dovrà indirizzare gli eventuali reclami all Ufficio Reclami costituito presso la Banca Popolare Valconca - Direzione Generale Via Bucci, Morciano di Romagna. Indica la presentazione da parte del Cliente e l'accettazione a discrezione della Banca di effetti cambiari oltre i limiti dell'importo totale del credito in relazione alle operazioni di sconto Tasso che determina il totale degli interessi che il Cliente paga sulle operazioni di sconto. Data che determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al Cliente alcun diritto circa la disponibilità dell'importo. Aggiornato il 17/09/2014 Pagina 6