Assicurazione professionale. dei medici-chirurghi e degli odontoiatri

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1 Assicurazione professionale dei medici-chirurghi e degli odontoiatri

2 Normativa Il D.P.R. n. 137/2012 del 14 agosto 2012, che ha dato il via alla riforma degli ordinamenti professionali,ha fissato l obbligo per i professionisti di assicurazione per responsabilità civile professionale a partire dal 13 agosto 2013 L art.5 del DPR 137/2012 prevede : 1. Il professionista è tenuto a stipulare, anche per il tramite di convenzioni collettive negoziate dai collegi nazionali e dagli enti previdenziali dei professionisti, idonea assicurazione per i danni derivati al cliente dall esercizio dell attività professionale,comprese le attività di custodia di documenti e valori ricevuti dal cliente stesso. Il professionista deve rendere noti al cliente, al momento dell assunzione dell incarico, gli estremi della polizza professionale, il relativo massimale e ogni variazione successiva. 2. La violazione della disposizione al comma 1 costituisce illecito disciplinare 3. Al fine di consentire la negoziazione delle convenzioni collettive di cui comma 1,l obbligo di assicurazione di cui al presente articolo acquista efficacia decorsi dodici mesi dall entrata in vigore del presente decreto ( 13AGOSTO 2013)

3 Normativa precedente al DPR n.137/2012 D.L. 138/2011 convertito in Legge 148/2011 D.L n.1 del 24/01/2012 convertito in Legge 27/2012 N.B. La legge non prevede che le compagnie siano obbligate ad assicurare tutti coloro che lo chiedono

4 Stato attuale dell Assicurazione professionale Medici dipendenti Aziende Ospedaliere Pubbliche I dirigenti medici delle Aziende Ospedaliere pubbliche sono coperti dalle polizze.. IL CCNL della Dirigenza medica 2005 all art. 21 prevede l obbligo per le Aziende Ospedaliere di fornire, con oneri propri, la copertura assicurativa per la responsabilità civile, spese di giudizio comprese, e, su richiesta dell interessato, pagando un tributo tra 26 e 50 euro mensili, una copertura assicurativa per colpa grave e rivalsa da parte dell azienda stessa. I contratti solitamente permettono ai medici di acquistare un estensione che li protegge per colpa grave. Queste polizze possono coprire anche l intramoenia Medici dipendenti ASL Per quanto concerne i medici dipendenti ASL, la normativa di riferimento, in materia di assicurazioni stipulate per la responsabilità dei dipendenti da parte dell'amministrazione, è costituita dall'art. 28 DPR n.761\79 il quale prevede la facoltà e non l'obbligo dell'amministrazione di stipulare apposita polizza assicurativa per la responsabilità civile dei dipendenti,pertanto l'amministrazione stessa può anche decidere di non procedere in tal senso. Le ASL possono garantire anche il personale medico dipendente, mediante adeguata polizza di assicurazione per la responsabilità civile, dalle eventuali conseguenze derivanti da azioni giudiziarie promosse da terzi, ivi comprese le spese di giudizio, relativamente alla loro attività, senza diritto di rivalsa, salvo i casi di colpa grave o di dolo."

5 Specializzandi e Medici in Formazione Gli specializzandi e gli odontoiatri in formazione sono coperti da polizze stipulate (o richieste) dalle Università I medici in formazione di Medicina Generale sono coperti da polizze stipulate (o richieste) dalle Regioni. I contratti in genere prevedono che gli specializzandi,gli odontoiatri in formazione ed i medici in formazione di medicina generale possono acquistare l estensione per colpa grave. Non sono necessariamente coperti i rischi al di fuori dell attività di formazione (sostituzioni di guardia medica o MMG, ecc). Medici di medicina generale I medici di medicina generale sono coperti da polizze negoziate dai sindacati. Liberi professionisti I Liberi professionisti costituiscono quella parte di categoria più in difficoltà in merito alla copertura Assicurativa Polizze elevate e/o polizze non adeguate con clausole contrattuali capestro( franchigie elevate,cessazione della copertura assicurativa in caso di denunce ecc ) e, addirittura, rifiuto da parte di compagnie di assicurare alcuni settori della categoria, come i ginecologi e gli ortopedici costituiscono gli aspetti più critici

6 Scadenza a breve Alla scadenza del 13 agosto 2013 restano ad oggi appena due mesi ai liberi professionisti, ai Collegi Nazionali e agli Enti Previdenziali dei professionisti e al legislatore per definire il problema Ai professionisti spetta, in base al decreto, oltre che l obbligo anche la scelta della compagnia assicurativa Per i Collegi Nazionali ed gli Enti Previdenziali dei professionisti Il compito consiste praticamente nell esaminare e confrontare tutte le offerte presenti sul mercato al fine di individuare le proposte assicurative che siano le più confacenti alle esigenze della categoria, migliorandone possibilmente anche le condizioni. Il legislatore dovrebbe chiarire alcuni aspetti ( a titolo non esaustivo): Se le Compagnie assicurative sono obbligate o meno ad assicurare tutti i professionisti ; La natura e entità delle sanzioni previste per gli inadempienti.

7 ENPAM e Assicurazione professionale Nella seduta del CdA dell 8 Febbraio 2013 è stata istituita Commissione consiliare per la stipula di convenzioni per la responsabilità civile professionale Compito: Definire le modalità e le procedure per la stipula di una o più convenzioni collettive per polizze ad adesione volontaria a garanzia della responsabilità civile professionale degli iscritti ENPAM è in condizione di negoziare il contenuto delle polizze messe a disposizione dei propri iscritti dai broker e dalle Compagnie Assicurative Sono pervenute da parte di alcuni broker ( MGM Broker s.r.l- Willis Italia Assigeco) proposte di convenzioni assicurative relative alla RC professionale che unite ad altre proposte, che a breve perverranno, saranno esaminate e confrontate al fine di individuare le più confacenti alle esigenze della categoria, migliorandone possibilmente anche le condizioni. A breve si terra una seduta della Commissione consiliare allargata ad esponenti della FNOMCeO e del Ministero della Salute che si occupano del problema, al fine di trovare, eventualmente, soluzioni comuni

8 Assicurazione professionale delle Casse Previdenziali Broker e Compagnie assicurative Broker Compagnia Assicurativa Notai Rti- Banchero Costa Aig (Convenzione collettiva) Geometri Marsh Aig ( Convenzione ad adesione) Giornalisti Aon Architetti e ingegneri Willis Lloyd s(convenzione ad adesione) Psicologi Aon ( Convenzione ad adesione) Veterinari Marsh Hdi ( Convenzione ad adesione) Avvocati Aon Agronomi e forestali Aon Consulenti del lavoro Marsh Aig( Convenzione ad adesione) Commercialisti Rti Aon/ Aig e Allians Agcs ( Conv.facoltativa) Biver/Acros Banchero Costa

9 Da Internet notizie American International Group, Inc. (AIG) è una grande società di assicurazioni statunitense con sede a New York. Ha inoltre un quartiere generale a Londra (Regno Unito) e in Asia a Hong Kong (Cina). AIG è la sesta più grande compagnia del mondo Allianz SE, (già AG) è un'azienda di servizi finanziari con sede a Monaco, in Germania. L'attività principale del gruppo è l'assicurazione, di cui è uno dei maggiori gruppi in Europa. Allianz è ora presente in più di 70 paesi con oltre dipendenti. A capo di questo gruppo internazionale è posta la holding, Allianz SE. Il gruppo Allianz fornisce agli oltre 60 milioni di propri clienti un insieme di servizi assicurativi, finanziari e bancariallianz SE è presente in Italia dal 1 ottobre 2007 con la denominazione di Allianz S.p.A.. In questa società sono state conglobate, trasformandole in divisioni commerciali, le preesistenti compagnie Allianz Subalpina, Lloyd Adriatico, e RAS. Lloyd's, anche noti come Lloyd's of London, sono un mercato di assicurazioni del Regno Unito che tratta grandi rischi dividendoli fra un grande numero di operatori. Esso funge da promotore di accordi fra persone (tradizionalmente chiamati Names, nomi) ed aziende che, riunite in un pool, riescono a suddividere grandi rischi che sarebbero troppo onerosi per una sola società di assicurazione. Diversamente dalle sue concorrenti, che sono in effetti società di assicurazione e riassicurazione, agisce a mezzo di un gruppo di operatori e non ha la veste di company ma di corporazione, che fu registrata solo nel Lloyd's non sottoscrive assicurazioni in proprio, che sono invece lasciate ai suoi membri. La corporazione opera in modo efficace come un regolatore del mercato, stabilendo regole in base alle quali i membri possono operare e offrire servizi centralizzati agli altri operatori iscritti. Ci sono due categorie di persone e imprese che operano presso i Lloyd's. I primi sono soci o dei fornitori di capitale, i secondi sono agenti, broker e altri professionisti che sostengono i soci, sottoscrivono i rischi, e rappresentano i clienti all'esterno. HDI Assicurazioni è una delle principali compagnie assicurative italiane, nata nel 2001 a seguito della fusione tra BNC Assicurazioni e La Mannheim AG. La società è controllata dal gruppo assicurativo Talanx AG di Hannover ed opera in oltre 150 paesi.

10 Marshil Il leader globale nell intermediazione assicurativa e nella consulenza sui rischi, conta circa persone che collaborano per fornire servizi di consulenza per l analisi e la gestione del rischio in oltre 100 Paesi. Marsh, un leader globale nell intermediazione assicurativa e nella consulenza sui rischi, opera in team con i propri clienti per definire, sviluppare e offrire soluzioni innovative, specifiche per ogni settore, che aiutino i clienti stessi a proteggere il loro futuro e a crescere. Willis è un broker assicurativo internazionale leader nel brokeraggio e nel risk management a livello mondiale, con riconosciute competenze in tutti i settori dell industria e dei servizi RTI Per associazione temporanea di imprese, o raggruppamento temporaneo di imprese, spesso indicate con gli acronimi ATI o RTI, si intende una forma giuridica nella quale più imprese si uniscono per partecipare insieme alla realizzazione di un progetto specifico.lo specifico scopo può essere la partecipazione a gare d'appalto quando per le quali le singole imprese non possiedono, singolarmente, tutte le competenze operative, caratteristiche, categorie o classifiche richieste nel bando [1] Banchero costa nasce a genova nel 1968, Oggi una delle più importanti e rispettate compagnie del settore marittimo a livello mondiale ed è presente, attraverso la rete dei suoi uffici, in tutte le capitali del mondo marittimo. Aon plc è un britannico multinazionale con sede a Londra, Regno Unito, che fornisce di gestione del rischio, servizi di assicurazione e di riassicurazione di intermediazione, il capitale umano e di consulenza aziendale. Aon dispone di circa 600 uffici in tutto il mondo, che serve 120 paesi con dipendenti. [ 2 ] Aon è il broker di riassicurazione più grande del mondo. Nel 2011, Aon è stato classificato come il più grande broker di assicurazione al mondo basata sulle entrate Biver/Acros

11 Note L obbligo assicurativo è previsto per gli Ordini professionali ( 25 ordini esistenti in Italia) per un totale di 2 milioni di professionisti. La convenzione collettiva, con oneri a carico dell Ordine, consente di poter beneficiare di condizioni più favorevoli: migliori garanzia e premi inferiori. Inoltre dovrebbe dare la certezza dell idoneità della copertura assicurativa. La convenzione collettiva, essendo tutti gli iscritti all Ordine assicurati, fa venir meno la funzione di controllo da parte dell Ordine che dovrebbe irrorare sanzioni disciplinari a carico di chi non si assicura. La convenzione ad adesione comporta normalmente premi aumentati di valore e la possibilità per la compagnia di rifiutare di assicurare il singolo professionista non gradito per la pregressa sinistrosità o per eccessiva esposizione al rischio Il programma assicurativo è gestito dai Broker ma le condizioni essenziali della copertura assicurativa possono essere concordate tra gli interessati ed i Broker per poi proporle alle compagnie La principale differenza tra RC professionale e le altre assicurazioni sta nella gestione dei sinistri che si caratterizza per essere long tail ( di coda lunga) : l apertura e la gestione di un sinistro di Rc professionale comporta tempi lunghi di gestione, che talvolta superano i 10 anni.

12 Caratteristiche per una copertura assicurativa ideale massima

13 Nell analisi delle polizze di copertura della RC Professionale occorre valutare con grande attenzione le seguenti condizioni: Massimale; Franchigia-scoperto Tutela legale; Colpa grave e rivalsa; Garanzia pregressa; Garanzia postuma

14 MASSIMALE Il massimale è l importo massimo con il quale l assicuratore, in ciascuna annualità assicurativa, si impegna a prestare la propria copertura per ogni sinistro che rientra nel periodo di copertura assicurativa. La scelta del massimale è importante : un massimale di 5 milioni darà certamente un copertura superiore rispetto ad un massimale di 1 milione. Il massimale può essere eroso da più sinistri o anche da un singolo sinistro. ( Es. Se il massimale è di 1 milione ed il professionista ha avuto 5 sinistri da euro, l assicuratore coprirà ciascun sinistro perché non è stato sforato il massimale di 1 milione) ( Es. Se il massimale è di 1 milione ed il professionista ha avuto un sinistro di 1,2 milioni, l assicuratore coprirà il sinistro soltanto per 1 milione in quanto il massimale è stato eroso da un singolo sinistro. Non vi è limite al numero di sinistri coperti in una annualità per ciascun assicurato,a patto appunto che la loro somma non sfori il massimale scelto E anche importante però che il massimale sia individuale e non aggregato E importante infatti verificare che non ci sia un massimale aggregato annuo, da dividersi tra tutti gli assicurati, ma individuale per ogni singolo assicurato. Il massimale aggregato infatti può ridurre sensibilmente la copertura disponibile per il singolo assicurato in quanto ogni sinistro contribuisce a ridurre il massimale fino all esaurimento Con il massimale individuale si evita, che il medico resti da solo a rispondere in solido con il suo patrimonio quando il massimale aggregato per l annualità in corso sia finito. Il massimale deve essere individuale e non aggregato tra più assicurati Il massimale adeguato deve essere almeno di ,00 euro e dovrebbe essere proporzionale al rischio di categoria ( Es. Il massimale di un ortopedico, di un ginecologo, di un chirurgo dovrebbe essere superiore rispetto a quello dell internista)

15 Massimale per corresponsabilità Esiste in alcune coperture assicurative il cosiddetto massimale per corresponsabilità E l'importo massimo che l'assicuratore si impegna a corrispondere nel caso vi sia un unico sinistro che coinvolga più assicurati alla convenzione. L importo in questo caso è superiore al massimale individuale. Il massimale per corresponsabilità è ovviamente diverso dal massimale aggregato

16 FRANCHIGIA/SCOPERTO La franchigia rappresenta la parte del danno indennizzabile che rimane a carico dell assicurato. È una quota fissa che rimane a carico dell assicurato e non della compagnia Lo scoperto è simile alla franchigia, ma a carico dell assicurato verrà assegnata una percentuale del risarcimento complessivo e non una quota fissa. L assicurato non può sapere in anticipo a quanto ammonterà la sua quota. La franchigia e lo scoperto sono presenti in una polizza assicurativa professionale allorquando le società assicuratrici ritengono che il rischio sia troppo elevato oppure al fine di ridurre il costo della polizza stessa La polizza ottimale è senza franchigia e senza scoperto

17 TUTELA LEGALE Di solito la tutela legale prevista nella polizza RC non prevede la scelta dell avvocato, dei consulenti e dei periti da parte dell assicurato, non opera per colpa grave, non tutela fino a tutti i gradi di giudizio ed opera entro un determinato limite di spesa fino ad un quarto del massimale(ai sensi dell art del C.C.) La polizza ideale, anche mediante un premio aggiuntivo, deve offrire la la garanzia di una tutela legale completa per tutte le conflittualità

18 Tutela legale completa Permette al medico di scegliere l avvocato di fiducia che lo assista in qualsiasi ordine e grado di giudizio per assistenza legale sia in sede civile che penale Copre le spese legali e peritali, extragiudiziali e giudiziali per ogni grado di giudizio Permette al medico la difesa nei procedimenti di responsabilità per colpa grave avanti Corte dei Conti e altre autorità competenti

19 COLPA GRAVE e RIVALSA In caso di accertamento di colpa grave l azienda sanitaria può rivalersi sul medico Le polizze non prevedono la copertura dell azione di rivalsa da parte dell azienda sul dipendente in caso di accertamento di colpa grave E raccomandabile perciò che il medico estenda la propria assicurazione alla copertura per colpa grave e rivalsa.

20 Diritto di rivalsa e colpa grave La colpa grave dà diritto ad azione di rivalsa da parte della struttura pubblica nei confronti del medico dipendente La colpa lieve, contrariamente alla colpa grave o al dolo, non dà diritto ad azioni di rivalsa da parte della struttura pubblica nei confronti del medico dipendente anche se alcuna giurisprudenza talvolta non è stata di tale avviso Al contrario un medico dipendente, condannato a risarcire il danno in sede civile per colpa lieve può esercitare un azione di rivalsa nei confronti della pubblica amministrazione che verrà valutata dal giudice Le azioni di rivalsa dell erario contro i medici sono aumentate. Spesso l Azienda Sanitaria e l assicurazione trattano autonomamente il contenzioso, a volte per anni e non informano il medico. Poi fanno una transazione all insaputa del medico. A questo punto l Azienda segnala il fatto(talvolta anche quando non c è colpa grave) alla Corte dei Conti, la quale fa richiesta al medico di decine di migliaia o centinaia di migliaia di euro. Il medico che dovrebbe potersi difendere già in corso di trattativa in sede extragiudiziale è costretto a nominare un suo avvocato per difendersi

21 GARANZIA PREGRESSA GARANZIA POSTUMA I contratti possono prevedere 2 tipi formule assicurative: LOSS OCCURRENCE Loss occurrence ( insorgenza del danno)era una formula assicurativa con la quale si richiedeva che il professionista fosse assicurato al momento in cui eseguiva la prestazione all origine del danno In tal caso l assicurazione provvedeva al risarcimento del danno indipendentemente dalla data di accadimento del sinistro stesso. Tale tipo di regime ormai non lo applica più nessuna compagnia assicurativa CLAIMS MADE Claims made ( a richiesta fatta) rappresenta, ormai, la formula adottata da tutte le assicurazioni. L assicurazione scatta al momento della ricezione della richiesta di risarcimento, se il fatto che ha originato il danno è accaduto o durante il periodo di validità del contratto o antecendentemente ma non prima di una certa data (garanzia pregressa). Ciò è molto importante in quanto negli enti pubblici, a differenza del privato, le gare di appalto, in conformità alle leggi europee, sono obbligatorie e di conseguenza è molto probabile che, alla scadenza di ogni contratto tra azienda ospedaliera e compagnia assicurativa (di solito ogni 5 anni), si cambi l assicuratore. Questo comporta che si presti particolare attenzione alla garanzia pregressa in modo che non si verifichino dei periodi di scopertura.

22 Si comprende, quindi, l importanza di inserire nella nuova polizza la GARANZIA PREGRESSA che di solito le compagnie assicurative concedono da 1 a 5 anni. E importante anche l inserimento di una GARANZIA POSTUMA dopo la cessazione dell attività per pensionamento, morte o altro, che di solito le compagnie assicurative concedono per 1-2 anni (Non si dimentichi che la prescrizione per la responsabilità civile contrattuale è di 10 anni e secondo una sentenza della cassazione inizia a decorrere dal momento in cui il paziente ha la percezione del danno) L ottimo è una polizza che garantisce illimitatamente il periodo antecedente alla stipula ( Garanzia pregressa ) e quello successivo alla cessazione del contratto di 10 anni ( Garanzia postuma)

23 Esempio Medico in attività con 1 stipula di polizza Assicurazione con Formula Claims made- Garanzia pregressa 5 anni -Garanzia postuma 2 anni L assicurazione si dichiara disponibile a coprire i danni relativi alle azioni legali intentate lungo tutto il periodo in cui il professionista è coperto dalla polizza a condizione che all atto della polizza il professionista non sia a conoscenza del rischio di un azione legale Il Periodo di Copertura assicurativa comprende i cinque anni precedenti alla stipula (Periodo di Retroattività convenuta= Periodo di Garanzia Pregressa ), l anno In corso dell assicurazione (Periodo di Assicurazione) ed i due anni Successivi (Periodo di Garanzia Postuma) Il Periodo di Efficacia è il periodo intercorrente tra la data di Retroattività e la data di scadenza del Periodo di Assicurazione

24 Periodo di Garanzia Pregressa- Periodo di Assicurazione-Periodo di Garanzia Postuma e copertura assicurativa Se il sinistro avviene durante il Periodo di Garanzia Pregressa e la denuncia da parte dell assicurato avviene nel Periodo di Assicurazione la compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene durante il Periodo di Garanzia Pregressa e la denuncia da parte dell assicurato avviene nel Periodo Garanzia Postuma la compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene durante il Periodo di Assicurazione e la denuncia da parte dell assicurato avviene durante il Periodo di Assicurazione la compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene durante il Periodo di Assicurazione e la denuncia da parte dell assicurato avviene durante il Periodo di Garanzia postuma la compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene durante il Periodo di Garanzia Postuma e la denuncia da parte dell assicurato avviene durante il Periodo di Garanzia Postuma la compagnia assicurativa interviene Se il sinistro avviene precedentemente al Periodo di Garanzia Pregressa e la denuncia da parte dell assicurato avviene durante il Periodo di Assicurazione oppure durante il Periodo di Garanzia Postuma la compagnia assicurativa non interviene Se il sinistro avviene durante il Periodo di Efficacia( Periodo di retroattività convenuta e Periodo di Assicurazione) o durante il Periodo di Garanzia Postuma e la denuncia avviene successivamente al Periodo di Garanzia Postuma e senza che il professionista abbia ancora la copertura assicurativa la compagnia assicurativa non interviene

25 Esempio Medico in attività con rinnovo dell assicurazione Assicurazione con Formula Claims made- Garanzia pregressa 5 anni -Garanzia postuma 2 anni In tal caso si verificano le stesse condizioni e situazioni Spostandosi di un anno il Periodo di Assicurazione vengono spostati in avanti di un anno il Periodo della Garanzia pregressa,della Garanzia postuma ed il Periodo di Efficacia Esempio Medico pensionato ed estensione della copertura assicurativa Esiste in alcune compagnie assicurative una clausola di estensione dell assicurazione in caso di cessazione dell attività professionale o per libera volontà o per pensionamento L attività professionale resta coperta alle condizioni di assicurazione operanti in quel momento fino alla data di scadenza del Periodo di Assicurazione. Inoltre, con effetto dalla stessa data di scadenza alle stesse condizioni e per la durata di due anni,senza alcun premio aggiuntivo,, entra automaticamente in vigore l estensione alla copertura di eventi, errori od omissioni accaduti o commessi durante il Periodo di Efficacia purchè le richieste di risarcimento siano fatte contro l assicurato e da lui debitamente denunciate alla compagnia assicurativa nel corso di tale durata di due anni. N.B. E molto importante la durata del Periodo di Efficacia e quindi del Periodo di Retroattività convenuta (Garanzia pregressa)se il Periodo di Retroattività convenuta è di 10 anni associandoli ai 2 anni dell estensione si arriva a 12 anni di Copertura assicurativa. Per mantenere tale durata di copertura occorre continuare a rinnovare per altri 10 l assicurazione, per personale in quiescenza, se si vuol tener conto del fatto che la prescrizione per la responsabilità civile è di 10 anni

26 Assicurazione Responsabilità Civile Patrimoniale Assicurazione Responsabilità Amministrativa e Contabile Responsabilità Amministrativa E la responsabilità in cui incorre il soggetto avente un rapporto di servizio con la Pubblica Amministrazione, il quale, in violazione di obblighi o doveri da tale rapporto derivanti, con dolo o colpa grave abbia cagionato un danno o perdite patrimoniali ad un Ente Pubblico o, più in generale, allo Stato o alla Pubblica Amministrazione e/o Aziende Pubbliche Responsabilità Amministrativa -Contabile La responsabilità implica l esistenza di una gestione di beni, valori o denaro pubblico, da parte di un soggetto avente un rapporto di servizio con la Pubblica Amministrazione, il quale, in violazione di obblighi o doveri da tale rapporto derivanti, con dolo o colpa grave abbia cagionato un danno o perdite patrimoniali ad un Ente Pubblico o, più in generale, allo Stato o alla Pubblica Amministrazione e/o Aziende Pubbliche

27 Oggetto dell Assicurazione: L assicurazione si intende prestata: 1. a tenere indenne l assicurato dall azione di rivalsa esperita dall Ente e/o Azienda di appartenenza e dalla Pubblica Amministrazione per i danni provocati dall Assicurato stesso, con colpa grave, sempre escluso il dolo, e dei quali l Ente e/o Azienda di appartenenza o Pubblica Amministrazione siano stati chiamati a rispondere direttamente; 2. alla responsabilità amministrativa e contabile per danni cagionati dall assicurato all Ente e/o Azienda di appartenenza o Pubblica Amministrazione in genere in conseguenza di atti od omissioni di cui debba rispondere a norma di legge nell esercizio delle sue mansioni e/o funzioni istituzionali Sono comprese nella garanzia le somme che l Assicurato sia tenuto a pagare per effetto di decisioni della Corte dei Conti, nonché di qualunque organo di giustizia civile od amministrativa dello Stato