FOGLIO INFORMATIVO FOGLIO COMPARATIVO MUTUI FONDIARI PER ACQUISTO ABITAZIONE PRINCIPALE La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Col presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice. Presso tutte le filiali la Banca sono disponibili copie Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati. INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Salerno Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Velia n. 15 84122 SALERNO Tel.: 089 403600 - Fax: 089 794244 Email: segreteria@bancadisalerno.it - Sito internet: www.bancadisalerno.it Registro le Imprese la CCIAA di Salerno al n. SA-49791 Iscritta all Albo la Banca d Italia n. 4524.50 - cod. ABI 8561 Iscritta all Albo le società cooperative n. A166132 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia Istituzionale. Solo in caso di offerta fuori sede: Cognome e nome proponente: Indirizzo: Telefono: E-mail: TIPI DI MUTUO Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata mutuo sia il tasso di interesse sia l importo le singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto l abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale la Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso rapporto può verificarsi un aumento valore parametro preso a riferimento con conseguente aumento l importo la rata a carico cliente. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente l importo o numero le rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento mercato e può sostenere eventuali aumenti l importo le rate. Caratteristiche e rischi tipici/informazioni comparative Pagina 1 di 8
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Mutuo Fondiario per Acquisto la prima abitazione indicizzato al Tasso di BCE Capitale: : 10 T.A.E.G.: 5,62% Capitale: : 15 T.A.E.G.: 5,5% Mutuo Fondiario per Acquisto la prima abitazione indicizzato al Tasso di EURIBOR Capitale: : 10 T.A.E.G.: 5,59% Capitale: : 15 T.A.E.G.: 5,47% BCE Capitale: : 10 T.A.E.G.: 3,31% Capitale: : 15 T.A.E.G.: 3,22% Capitale: : 20 T.A.E.G.: 3,18% EURIBOR Capitale: : 10 T.A.E.G.: 3,28% Capitale: : 15 T.A.E.G.: 3,2% Capitale: : 20 T.A.E.G.: 3,15% BCE - FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA Capitale: : 10 T.A.E.G.: 2,48% Capitale: : 15 T.A.E.G.: 2,43% Capitale: : 20 T.A.E.G.: 2,4% Capitale: : 25 T.A.E.G.: 2,39% Covenzione Soci - Mutuo Fondiario per Acquisto la prima abitazione indicizzato al Tasso di EURIBOR - FONDO GARANZIA PRIMA CASA Capitale: : 10 T.A.E.G.: 2,45% Capitale: : 15 T.A.E.G.: 2,4% Capitale: : 20 T.A.E.G.: 2,38% Capitale: : 25 T.A.E.G.: 2,36% Sezione III Condizioni economiche l'operazione TASSI ABITAZ.PRIN.T.V.BCE: TASSO DI RIFERIMENTO BCE (Attualmente pari a: 0,05%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5,05%, parametro di indicizzazione e spread ABITAZ.PRIN.T.V.EURIBOR: EURIBOR MEDIA % MENSILE 6M/365 (Attualmente pari a: 0,022%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 5,022% ABITAZ.PRIN.TV.BCE SOCI: TASSO DI RIFERIMENTO BCE (Attualmente pari a: 0,05%) + 2,9 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,95% ABITAZ.PRIN.T.V.EURIBOR SOCI: EURIBOR MEDIA % MENSILE 6M/365 (Attualmente pari a: 0,022%) + 2,9 punti perc. Pagina 2 di 8
Valore effettivo attualmente pari a: 2,922% di preammortamento Tasso di mora Modalità di calcolo degli interessi Modalità di ammortamento : ABITAZ.PRIN.T.V.BCE SOCI FDG: TASSO DI RIFERIMENTO BCE (Attualmente pari a: 0,05%) + 2,2 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,25%ABITAZ.PRIN.T.V.EURIBOR SOCI FDG: EURIBOR MEDIA % MENSILE 6M/365 (Attualmente pari a: 0,022%) + 2,2 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,222% Coincide con il tasso di ammortamento 2 punti percentuali (maggiorazione tasso nominale annuo contrattualmente convenuto) formula matematica i cui elementi sono rappresentati dall ammontare capitale mutuato, dal tempo di durata rimborso secondo l anno civile (ferma la facoltà di fare riferimento in contratto, in sostituzione, all anno commerciale) e dalla misura tasso di interesse. a rate costanti, comprensive di capitale e interessi, secondo il metodo progressivo c.d. francese. Il tasso di interesse annuo si applica ad ogni singola rata nella misura innanzi indicata, che viene divisa secondo la periodicità di rimborso stabilita, e quindi se mensile per 12, se trimestrale per 4, se semestrale per 2, ecc :. SPESE COMUNI AI TRE TIPI DI MUTUO Spese per la stipula contratto Istruttoria Spese stipula fuori sede 200,00 Imposta D.P.R. 601 Aliquota D.P.R. 601 0,25% Altre spese iniziali a carico cliente Spese per la gestione rapporto Incasso rata Variazione/restrizione ipoteca ABITAZ.PRIN.T.V.BCE: 2% Minimo: 500,00 Massimo: 1.500,00 ABITAZ.PRIN.T.V.EURIBOR: 2% Minimo: 500,00 Massimo: 1.500,00 ABITAZ.PRIN.TV.BCE SOCI: 1% Minimo: 300,00 Massimo: 1.500,00 ABITAZ.PRIN.T.V.EURIBOR SOCI: 1% Minimo: 300,00 Massimo: 1.500,00 ABITAZ.PRIN.T.V.BCE SOCI FDG: 0,5% Minimo: 150,00 Massimo: 1.500,00 ABITAZ.PRIN.T.V.EURIBOR SOCI FDG: 0,5% Minimo: 150,00 Massimo: 1.500,00 Valore calcolato sull'importo erogato secondo l'aliquota di legge Consulta la sezione ALTRE SPESE DA SOSTENERE 24,00 ( 2,00 Mensili) Accollo mutuo 0,4% Minimo: 100,00 Massimo: 500,00 Sospensione pagamento rate Gratuita Spese per avvisi 0,00 Spese per decurtazione 0% Spese est. ant. mutuo 0,00 Pagina 3 di 8
Spese per primo sollecito 5,00 Spese per secondo sollecito 5,00 Rec.spese stampa elenco condizioni 5,00 Rec.spese trasp. Info. precontrattuale 0,00 Rec.spese trasp. doc.periodica 2,50 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Periodicità le rate NUMERO RATE PIANO AMMORTAMENTO BASE CALCOLO INTERESSI MORA Rate costanti postecipate MENSILE, TRIMESTRALE o SEMESTRALE Secondo la richiesta cliente e il numero massimo di rate stabilito dalla Banca Importo rata CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA capitale di interesse aumenta Mutuo Fondiario per Acquisto la prima abitazione indicizzato al Tasso di BCE interesse aumenta 5,05% 10 1.063,10 1.144,81 985,03 5,05% 15 793,40 888,71 704,32 Mutuo Fondiario per Acquisto la prima abitazione indicizzato al Tasso di EURIBOR interesse aumenta 5,022% 10 1.061,73 1.143,37 983,73 5,022% 15 791,94 887,14 702,96 BCE interesse aumenta 2,95% 10 963,30 1.039,77 890,46 2,95% 15 688,18 775,44 607,22 2,95% 20 552,10 647,38 465,76 EURIBOR interesse aumenta 2,922% 10 962,01 1.038,41 889,24 2,922% 15 686,84 773,99 605,99 2,922% 20 550,70 645,84 464,51 BCE - FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA interesse aumenta Pagina 4 di 8
2,25% 10 931,37 1.006,09 860,27 2,25% 15 655,08 739,64 576,85 2,25% 20 517,81 609,46 435,15 2,25% 25 436,13 533,74 350,14 EURIBOR - FONDO DI GARANZIA PRIMA CASA interesse aumenta 2,222% 10 930,11 1.004,76 859,07 2,222% 15 653,78 738,23 575,65 2,222% 20 516,46 607,98 433,95 2,222% 25 434,75 532,17 348,94 La quarta e la quinta colonna la tabella rivestono importanza solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento la stipula. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO TASSO BCE Data Valore 01.05.2015 0,05% 04.09.2014 0,05% 05.06.2014 0,15% TASSO EURIBOR Data Valore 01.11.2015 0,022% 01.10.2015 0,037% 01.09.2015 0,046% Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 la legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bancadisalerno.it). ALTRE SPESE DA SOSTENERE Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Max 1.000 a cura di tecnico di fiducia la Banca Secondo il tariffario notarile Per assicurazione l immobile contro i danni di incendio, caduta di fulmine e scoppio secondo le tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione per il valore di ricostruzione desumibile dalla perizia TEMPI DI EROGAZIONE l'istruttoria Disponibilità l'importo Di norma entro 45 giorni dalla presentazione la documentazione completa Immediatamente dopo la consegna la polizza di assicurazione, la copia esecutiva contratto e nota di trascrizione ed eventuale certificato fallimentare. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 8
Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 la legge 40 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso la banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 10 giorni. Non è previsto alcun compenso omnicomprensivo per l estinzione de rapporto di mutuo. Procedura semplificata per la cancellazione le ipoteche Ai sensi l art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione l obbligazione medesima. L Agenzia Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione l obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza l ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza termine di trenta giorni dall estinzione l obbligazione. Il rilascio, da parte la banca, la dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico cliente. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data l integrale pagamento di quanto dovutole a seguito recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la banca (Banca di Salerno Credito Cooperativo Ufficio Affari Generali via Silvio Baratta 92-84134 SALERNO), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva (Imposta D.P.R. 601) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% la somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione la propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione finanziamento al ripristino la liquidità cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco L imposta sostitutiva è pari al 2,00% l ammontare finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento rilascio prestito; l ultima è costituita solo dal Pagina 6 di 8
Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) di preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Minimo debitore floor cd. tasso capitale. Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota la rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere numero le rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere numero le rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l economia e le finanze come previsto dalla legge sull usura. Come prescrive la legge, il limite oltre il quale gli interessi sono da considerarsi usurari si ottiene aumentando i tassi medi di un quarto e aggiungendo un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differrenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali Il Tasso Minimo viene in presenza di un tasso debitore indicizzato ad un parametro di riferimento prescelto. Relativamente a tali rapporti il tasso non potrà in nessun caso essere inferiore alla misura TASSO MINIMO su base annua. Accordo ABI Consumatori 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la misura massima l'importo la penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, predetto decreto legge. Le misure massime le penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini l art. 7, comma 1, predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000 1,90 % nella prima metà periodo di ammortamento mutuo; 1,50 % nella seconda metà periodo di ammortamento mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno periodo di ammortamento mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime le penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); Pagina 7 di 8
d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione la tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime le penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione la tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime le penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento l'estinzione anticipata mutuo, l'ammortamento finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini la applicazione le misure massime le penali lo 1,90% o lo 1,50% ai sensi punto c) - è circoscritto alla parte lo stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento l'estinzione anticipata mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura la penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura la penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pagina 8 di 8