INFORMAZIONI SULLA BANCA Foglio Informativo Mutuo Prima Casa Prodotto destinato a clientela consumatori Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di Battipaglia e Montecorvino Rovella soc. coop. Sede legale in Piazza Antonio De Curtis 1/2 84091 Battipaglia SA Telefono: 0828/390111 Fax: 0828/343614 Email: info@bccbattipagliamontecorvino.it Sito internet: http://www.bccbattipagliamontecorvino.it Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F. n. 00258900653 Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia n. 4629.20 codice ABI 08378 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A162920 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex d.lgs. n. 415/1996 CHE COS È IL MUTUO PRIMA CASA Il Mutuo Prima Casa è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca e finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione dell abitazione principale. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il finanziamento può essere perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati; tale limite può essere elevato al 100% in presenza di garanzie integrative idonee (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze assicurative). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo da rimborsare del precedente finanziamento, che quindi si sommerà al nuovo. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento può essere richiesto, se previsto in contratto, un compenso omnicomprensivo. La durata medio-lunga del prestito consente di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/09/1973 n.601) e, nel caso di mutuo fondiario, di onorari notarili ridotti della metà. E facoltà delle parti concordare di applicare il regime dell imposta sostitutiva in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e della tassa sulle concessioni governative. Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il Mutuo Prima Casa destinato alla costruzione dell abitazione può essere erogato anche a stato d avanzamento lavori (SAL). In questo caso il finanziamento è per una parte erogato immediatamente (al momento della stipula del contratto), mentre le altre somme, fino al raggiungimento del totale richiesto, sono rese disponibili nel corso dell avanzamento dei lavori di costruzione dell immobile, con atti di erogazione e quietanza, da stipularsi per atto pubblico e da annotare a margine dell ipoteca rilasciata a garanzia del finanziamento. Le erogazioni sono regolate sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori certificati dalla relazione di un perito abilitato di fiducia della Banca. L iscrizione ipotecaria viene effettuata al momento della stipula del contratto di mutuo e successivamente si esegue l annotazione delle ulteriori erogazioni, a margine dell iscrizione ipotecaria già presa, che conserva sempre il suo grado. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 1
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una microimpresa il contratto può prevedere la possibilità per la banca di modificare in via unilaterale anche i tassi di al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di Battipaglia e Montecorvino Rovella e sul sito internet www.bccbattipagliamontecorvino.it. CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO PRIMA CASA A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 6,11000 % SOCI riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 20 anni, con rata mensile di euro 704,94 al tasso nominale fisso del 5,80% (IRS 20 anni arrot.0,10 superiore + 4,10), spese istruttorie 40, spese di perizia 320,25 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 25, assicurazione immobile obbligatoria 23 (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile di 100 mq), spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). 6,54900 % NON SOCI riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 20 anni, con rata mensile di euro 728,02 al tasso nominale fisso del 6,20% (IRS 20 anni al arrot.0,10 superiore + 4,50), spese istruttorie 50, spese di perizia 320,25 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 25, assicurazione immobile obbligatoria 23 (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile di 100 mq), spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Vanno inoltre considerati le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO PRIMA CASA A TASSO VARIABILE PARAMETRO EURIBOR Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 3,48900 % SOCI riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 20 anni, con rata mensile di euro 569,74 al tasso variabile inizialmente del 3,30% (Euribor 6mesi/365 valuta 30.06 o 31.12 arrot.0,10 superiore + 3,20), spese istruttorie 40, spese di perizia 320,25 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 25, assicurazione immobile obbligatoria 23 (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile di 100 mq), spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 2
3,70800 % NON SOCI riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 15 anni, con rata mensile di euro 579,96 al tasso variabile inizialmente del 3,50% (Euribor 6mesi/365 valuta 30.06.2014 arrot.0,10 superiore + 3,40), spese istruttorie 50, spese di perizia 320,25 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 25, assicurazione immobile obbligatoria 23 (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile di 100 mq), spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Vanno inoltre considerati le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO PRIMA CASA A TASSO VARIABILE PARAMETRO BCE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 3,95800 % SOCI riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 20 anni, con rata mensile di euro 592,89, al tasso variabile inizialmente del 3,75% (BCE + 3,70), spese istruttorie 40, spese di perizia 320,25 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 25, assicurazione immobile obbligatoria 23 (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile di 100 mq), spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). 4,49000 % NON SOCI riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 20 anni, con rata mensile di euro 619,23, al tasso variabile inizialmente del 4,25% (BCE + 4,20), spese istruttorie 50, spese di perizia 320,25 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 25, assicurazione immobile obbligatoria 23 (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile di 100 mq), spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Vanno inoltre considerati le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori. CARATTERISTICHE Importo massimo finanziabile Non superiore al 80% del valore dei beni ipotecati Durata Minimo 61 mesi Massimo 240 mesi Debito in linea capitale (tempo per tempo) moltiplicato per il tasso di e per 30 giorni fissi per ogni singola rata, il Modalità di calcolo degli interessi risultato ottenuto è diviso per 360 (divisore dell anno commerciale). TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO IRS di periodo con arrotondamento allo 0,10 superiore Tasso di nominale annuo maggiorato dello spread contrattualmente previsto. IRS di periodo lettera in euro pubblicato il primo giorno lavorativo del trimestre di stipula su Il Sole24Ore con arrotondamento allo Parametro di riferimento 0,10 superiore (si faccia riferimento alle tabelle relative alle Ultime rilevazioni del parametro richiamate nel presente foglio informativo). Spread - durata da 61 a 120 mesi 3,70 Soci; 4,10 Non Soci Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 3
3,90 Soci; 4,30 Non Soci - durata da 121 a 180 mesi - durata da 181 a 240 mesi Tasso di di preammortamento Tasso di mora MUTUI A TASSO VARIABILE PARAMETRO EURIBOR Tasso di nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread - durata da 61 a 120 mesi - durata da 121 a 180 mesi 3,80 Soci; 4,20 Non Soci 4,00 Soci; 4,40 Non Soci 3,90 Soci; 4,30 Non Soci 4,10 Soci; 4,50 Non Soci Pari al tasso previsto per il finanziamento Tasso previsto contrattualmente + 1,00 punti percentuali. Il tasso di mora è comunque non superiore al tasso soglia periodicamente determinato ai sensi e per gli effetti della Legge n.108/1996. Euribor 6 mesi base 365 rilevato per valuta il 30/6 e il 31/12 con arrotondamento allo 0,10 superiore maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Euribor 6 mesi base 365 rilevato per valuta il 30/6 e il 31/12 e pubblicato su Il Sole24Ore con arrotondamento allo 0,10 superiore (si faccia riferimento alle tabelle relative alle Ultime rilevazioni del parametro richiamate nel presente foglio informativo). 2,80 Soci; 3,00 Non Soci 3,00 Soci; 3,20 Non Soci 2,90 Soci; 3,10 Non Soci 3,10 Soci; 3,30 Non Soci - durata da 181 a 240 mesi Tasso di di preammortamento Tasso di mora MUTUI A TASSO VARIABILE PARAMETRO BCE Tasso di nominale annuo Parametro di indicizzazione 3,00 Soci; 3,20 Non Soci 3,20 Soci; 3,40 Non Soci Pari al tasso previsto per il finanziamento Tasso previsto contrattualmente + 1,00 punti percentuali. Il tasso di mora è comunque non superiore al tasso soglia periodicamente determinato ai sensi e per gli effetti della Legge n.108/1996. BCE, tasso di sulle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema, fissato dalla Banca Centrale Europea, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. BCE, tasso di sulle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema, fissato dalla Banca Centrale Europea e pubblicato su Il Sole24Ore (si faccia riferimento alle tabelle relative alle Ultime rilevazioni del parametro richiamate nel presente foglio informativo). Spread - durata da 61 a 120 mesi Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 4
3,30 Soci; 3,80 Non Soci 3,50 Soci; 4,00 Non Soci - durata da 121 a 180 mesi - durata da 181 a 240 mesi Tasso di di preammortamento Tasso di mora SPESE MASSIME PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria (espressa in percentuale sul capitale erogato) Perizia tecnica (eseguita dalla banca) Spese per visura ipocatastale (riferita a singolo nominativo con una formalità) SPESE MASSIME PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Commissioni su SAL successivi al primo Incasso rata - con addebito in conto corrente - con pagamento per cassa Comunicazioni in forma cartacea: - spese per avviso scadenza rata - spese per invio rendiconto periodico - spese per invio sollecito di pagamento - spese per altre comunicazioni Comunicazioni on line Rilascio certificazione interessi passivi Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate 3,40 Soci; 3,90 Non Soci 3,60 Soci; 4,10 Non Soci 3,50 Soci; 4,00 Non Soci 3,70 Soci; 4,20 Non Soci Pari al tasso previsto per il finanziamento Tasso previsto contrattualmente + 1,00 punti percentuali. Il tasso di mora è comunque non superiore al tasso soglia periodicamente determinato ai sensi e per gli effetti della Legge n.108/1996. 0,40% Soci (minimo 150,00 euro, massimo 40) 0,50% Non Soci (minimo 400,00 euro, massimo 80) Importo del finanziamento Importo del compenso Sopralluoghi da per perizia tecnica* eseguire per s.a.l.* Fino a 150.000,00 25 150,00 euro Da 150.000,01 a 300.000,00 30 150,00 euro Da 300.000,01 a 500.000,00 35 175,00 euro Oltre 500.000,00 40 200,00 euro *oltre oneri accessori di legge Le spese sono dovute anche nel caso in cui l operazione richiesta non venga per qualunque motivo perfezionata. Le fatture emesse dai professionisti dovranno sempre essere intestate alla Banca, che provvederà a recuperare i relativi importi con addebito sul c/c del cliente o trattenendoli al momento dell erogazione. 23,03 euro oltre oneri accessori di legge. Il costo è suscettibile di variazione in relazione al numero di formalità e di conservatorie consultate. 5 Soci 10 Non Soci 1,00 Euro Non previste Soci; 15,00 Euro Non Soci 8 Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 5
Spese per estinzioni anticipate totali o parziali (espressa in percentuale sul debito residuo) Spese per rinnovo ipoteca PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 1,00%, fatti salvi i divieti previsti dall art. 7 della Legge n.40 del 02.04.2007 e i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 05.05.2007. La tassa ipotecaria è a carico del cliente, secondo la normativa vigente all atto dell eventuale rinnovo. Francese Costante Mensile/Trimestrale/Semestrale/Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (mutui a tasso fisso) (Fonte IlSole24Ore) Parametro di riferimento Data Valore %* 01.07.2014 1,45 01.10.2014 1,13 IRS 10 ANNI 02.01.2015 0,82 01.04.2015 0,58 30.06.2015 1,18 01.07.2014 1,91 01.10.2014 1,60 IRS 15 ANNI 02.01.2015 1,17 01.04.2015 0,76 30.06.2015 1,51 01.07.2014 2,11 01.10.2014 1,79 IRS 20 ANNI 02.01.2015 1,35 01.04.2015 0,82 30.06.2015 1,66 *Il parametro è indicato privo degli arrotondamenti previsti ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (mutui a tasso variabile parametro Euribor) (Fonte IlSole24Ore) Parametro di indicizzazione Data valuta Valore %* 31.12.2013 0,397 Euribor 6 mesi/365 30.06.2014 0,309 31.12.2014 0,174 30.06.2015 0,051 *Il parametro è indicato privo degli arrotondamenti previsti ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (mutui a tasso variabile parametro BCE) (Fonte IlSole24Ore) Parametro di indicizzazione Data Valore% 11.06.2014 0,15 BCE 10.09.2014 0,05 Il tasso al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 6
Tasso di Durata del finanziamento (mesi) CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO A TASSO FISSO SOCI Importo della rata mensile per Euro 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo 12 5,60 180 822,40 Euro Rata non calcolabile Rata non calcolabile 5,80 240 704,94 Euro Rata non calcolabile Rata non calcolabile Tasso di Durata del finanziamento (mesi) MUTUO A TASSO FISSO NON SOCI Importo della rata mensile per Euro aumenta del 2% dopo 12 100.000,00 di capitale 6,00 180 843,86 Euro Rata non calcolabile Rata non calcolabile 6,20 240 728,02 Euro Rata non calcolabile Rata non calcolabile Tasso di Durata del finanziamento (mesi) MUTUO A TASSO VARIABILE PARAMETRO EURIBOR SOCI Importo della rata mensile per Euro aumenta del 2% dopo 12 100.000,00 di capitale 3,20 180 700,24 Euro 794,89 Euro Rata non calcolabile 3,30 240 569,74 Euro 671,75 Euro Rata non calcolabile Tasso di Durata del finanziamento (mesi) MUTUO A TASSO VARIABILE PARAMETRO EURIBOR NON SOCI Importo della rata mensile per Euro aumenta del 2% dopo 12 100.000,00 di capitale 3,40 180 709,98 Euro 805,42 Euro Rata non calcolabile 3,50 240 579,96 Euro 683,00 Euro Rata non calcolabile Tasso di MUTUO A TASSO VARIABILE PARAMETRO BCE SOCI Durata del Importo della rata finanziamento mensile per Euro aumenta del 2% dopo 12 (mesi) 100.000,00 di capitale 3,65 180 722,27 Euro 818,69 Euro Rata non calcolabile 3,75 240 592,89 Euro 697,20 Euro Rata non calcolabile Tasso di Durata del finanziamento (mesi) MUTUO A TASSO VARIABILE PARAMETRO BCE NON SOCI Importo della rata mensile per Euro aumenta del 2% dopo 12 100.000,00 di capitale 4,15 180 747,23 Euro 845,59 Euro Rata non calcolabile 4,25 240 619,23 Euro 726,06 Euro Rata non calcolabile Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccbattipagliamontecorvino.it. Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 7
SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa Formula Domus di BCC Assicurazioni S.p.A., facoltativa Polizza assicurativa Protezione Mutuo di BCC Assicurazioni S.p.A., facoltativa Polizza assicurativa Formula Reddito a Premio Unico di BCC Assicurazioni S.p.A., facoltativa Polizza multirischio a copertura dei danni al fabbricato con moduli anche per l incendio e furto del contenuto, la responsabilità civile del capofamiglia, la tutela legale. Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della banca e sul sito www.bccassicurazioni.it. Polizza a copertura dell impegno finanziario del mutuo in caso di eventi definitivi o temporanei con garanzie per il ramo danni e il ramo vita. Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della banca e sul sito www.bccassicurazioni.it. Copertura assicurativa alternativa ad una polizza CPI che prevede una protezione in caso di eventi definitivi o temporanei. Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della banca e sul sito www.bccassicurazioni.it. ALTRE SPESE Spese notarili Assicurazione immobile (obbligatoria) Imposta sostitutiva ai sensi del DPR 601/73 e successive modificazioni Tassa ipotecaria Spese per copia documentazione Secondo il tariffario notarile Assicurazione dell immobile contro i danni di incendio, caduta di fulmine e scoppio secondo le tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione scelta dal cliente e di norma determinate secondo il valore del bene assicurato. 0,25% oppure 2,00% della somma erogata secondo le prescrizioni di legge A cura del notaio rogante, il quale determina l importo nel rispetto della normativa vigente. Massimo 22,00 Euro per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio informativo. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. Disponibilità dell importo Entro 10 giorni dalla stipula dell atto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni pagando un compenso stabilito dal contratto non superiore al 1% del debito residuo. Il compenso non è dovuto: - se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; - se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 8
L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca presso la sede centrale di Battipaglia, in Piazza A. De Curtis 1/2, e-mail: fbasili@battipagliamontecorvino.bcc.it, anche per lettera raccomandata A/R o e-mail, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. In ogni caso il Mutuatario ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Loan To Value (LTV) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie per la concessione e la erogazione del mutuo. Rapporto tra il valore del finanziamento e quello dell immobile oggetto di ipoteca. Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 9
Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea) Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. E il tasso alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può essere superiore a 8 punti percentuali. Aggiornato al 1 luglio 2015 pag. 10