FOGLIO INFORMATIVO Mutuo offerto ai consumatori MutuoCinque Mutuo a tasso fisso garantito da ipoteca per l acquisto casa ad uso abitativo INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE Piazza Matteotti, 23-41038 San Felice sul Panaro (MO) Tel.: 0535/89811 Fax: 0535/83112 [sito internet: www.sanfelice1893.it e- mail: info@bpfelice.it]] iscritta all albo presso la Banca d Italia al n. 290. Capogruppo del Gruppo SANFELICE 1893 Gruppo Bancario. CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio - lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il MutuoCinque è un mutuo ipotecario caratterizzato da un tasso fisso e da rate mensili. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - il mutuo a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito determinando una rata costante. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Tale opzione, quindi, consente di evitare, in caso di rialzo dei tassi, la crescita della rata e di conseguenza assicura la sostenibilità finanziaria del mutuo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, [sul sito della banca www.sanfelice1893.it] e presso tutte le filiali della Banca. Tasso fisso QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso fisso con le seguenti caratteristiche: importo 100.000,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 5,12 % (ipotesi formulata con riferimento al 5% fisso) diritti di istruttoria 50,00 spese incasso rata 0; acquisto 1 casa, imposta sostitutiva pari al 0,25%; TAEG 5,15% Aggiornamento al 01/09/2011 Pagina 1
CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso fisso VOCI Importo massimo finanziabile Durata Massima Tasso di interesse nominale annuo COSTI 80% del costo dell immobile 20 anni Il tasso di interesse nominale è pari al 5% fisso. Requisiti rapporto rata/reddito non superiore al 33% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Maggiorazione dell 1% rispetto al tasso applicato Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura. SPESE ACCESSORIE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Piano di ammortamento VOCI COSTI Istruttoria 50 Rimborso ulteriori spese sostenute Nella misura effettivamente per la stipula (es. spese postali) sostenuta Informazioni visure ipocatastali 16,00 Rimborso totale delle spese Minimo 150,00 sostenute dal Personale della Banca Massimo 500,00 per stipule effettuate presso notai Rimborso spese per ogni singola mancata presenza a stipula mutuo 100,00 0,20% dell ammontare del Spese rinuncia mutuo (minimo 50,00 massimo 1.500,00) Incasso rata 0 con rata mensile Invio comunicazioni 2,00 Documento di sintesi annuo Assenso/cancellazione/ Minimo 100,00 riduzione/restrizione ipoteca massimo 150,00 0,30% dell importo accollato, Accollo mutuo (minimo 150,00 massimo 2.000,00) Sospensione pagamento rate Nessuna Spese sollecito pagamento premi polizza assicurativa 16,00 Spese invio lettere sollecito pagamento rata 8,00 Certificazione oneri e passività bancarie Massimo 16,00 0,10% del debito residuo Frazionamento in quote del mutuo capitale ( minimo 60,00 massimo 1.200,00) Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi Aggiornamento al 01/09/2011 Pagina 2
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Spread Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale 5 10-1066,66 5 15-790,79 5 20-659,96 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (**) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (**) (**) Calcolo non applicabile in quanto riservato ai soli mutui che hanno componente variabile al momento della stipula Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n.108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.sanfelice1893.it SERVIZI ACCESSORI POLIZZE (FACOLTATIVE E OBBLIGATORIE) Polizza di Assicurazione Scoppio/Incendio sull immobile (obbligatoria) Polizze Arca Vita (facoltative) A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione La sottoscrizione di una polizza Arca Vita ( Mutuo Protetto basic ; Temporanea caso morte ; Difendi Mutuo CPI ) consente una riduzione dello spread di 10 punti base ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica (perito di gradimento) Adempimenti notarili Costi Polizze assicurative (se sottoscritte con la Banca) Totalmente a carico cliente (non acquistata tramite la Banca): le tariffe per adempimenti peritali vanno da un minimo di 200,00 per un importo mutuo fino a 100.000,00 ad un massimo di 2.500,00 per un importo mutuo superiore a 5.000.000,00. Tali compensi si intendono comprensivi di spese di trasferimento e al netto di oneri fiscali e tributari. Totalmente a carico cliente che concorda con il notaio in base alle tariffe notarili in vigore Arca Assicurazioni - In Casa Polizza Scoppio Incendio (81,00 premio annuo )* Cattolica Assicurazioni Multirischi abitazione mutuo Polizza Scoppio Incendio (51,65 premio annuo)** Arca Vita Difendi Mutuo CPI Polizza a copertura del mutuo con garanzia vita e garanzia danni (compreso il rischio impiego) (5.276,00 premio unico)*** Arca Vita Mutuo protetto Basic Polizza vita di puro rischio ( 247,34 premio annuo)**** Aggiornamento al 01/09/2011 Pagina 3
* premio annuo calcolato su 100.000,00 euro quale valore dell immobile, solo copertura incendio e Rc Civile. ** premio annuo calcolato su 103.000,00 euro quale valore dell immobile, copertura incendio e scoppio, Rc fabbricato, furto rapina e danni agli infissi. *** premio unico calcolato su un mutuo di 100.000,00 euro, su un soggetto di 40 anni con copertura relativa a premorienza, inabilità totale temporanea, rischio impiego e ricovero ospedaliero. Indennizzo a copertura del debito residuo. **** premio annuo calcolato su un mutuo di 100.000,00 euro, su un soggetto di 40 anni con copertura relativa a premorienza. Indennizzo a copertura del debito residuo. I dettagli, le coperture e i costi relativi alle polizze Arca Vita sono disponibili presso tutti gli sportelli della SANFELICE 1893 Banca Popolare e sul sito della Banca www.sanfelice1893.it - Imposta sostitutiva : per prima casa 0,25% dell importo finanziato (in ottemperanza alle condizioni di cui alla nota IIbis, art.1 parte prima della tariffa allegata al T.U. delle disposizioni concernenti l imposta di registro (DF.P.R. 26 aprile 1986, n.131) e successive modificazioni; per seconda casa 2% dell importo finanziato - Imposte per iscrizione ipoteca nella misura dovuta per legge e totalmente a carico del cliente - Rimborso delle eventuali imposte reclamate di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni. L estinzione anticipata non prevede alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 30 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del mutuo e ha adempiuto a tutte le altre richieste della Banca strumentali all estinzione del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (c/o Ufficio Revisione Interna SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE, Piazza Matteotti, 23 41038 San Felice sul Panaro - MO), che risponde entro 30 giorni di ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali di Banca d Italia, oppure presentare reclami all ufficio reclami della banca e, ove ne ricorrano i presupposti, all Ombudsman Giurì bancario. Aggiornamento al 01/09/2011 Pagina 4
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Piano di ammortamento Loan to Value Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato a ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Rapporto tra importo finanziato/valore immobile di perizia Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale Aggiornamento al 01/09/2011 Pagina 5
compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) T.A.N. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso annuo nominale: rappresenta l'interesse annuo applicato ad un prestito, da riconoscere al finanziatore al termine dell'anno. Non viene incluso il costo di oneri come, ad esempio, eventuali spese di istruttoria e di incasso. Aggiornamento al 01/09/2011 Pagina 6