INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, 80 32043 Cortina d Ampezzo BL Tel.: 0436 883800 - Fax: 0436 867654 E-mail: cracortina@cracortina.it - Sito internet: www.cracortina.it Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n. 00078700259 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 3837.2.0 - cod. ABI 08511.8 Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A153729 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni, anche se per determinati prodotti è possibile concordare una durata fino a 30 anni. Esso è assistito da una garanzia ipotecaria, normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fidejussioni bancarie, polizze di assicurazione, garanzie Confidi, ecc.). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell art. 40, comma 2 del D. Lgs. 01/09/1993, n. 385 (c.d. Testo Unico Bancario), lal banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate, anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio-lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Il Mutuo Produzione Energetica (Fondiario) è una tipologia di finanziamento agevolato a medio lungo termine, che rientra nell ambito dell offerta rivolta al risparmio energetico e all utilizzo delle energie alternative ( La banca dell energia pulita ). Tale tipologia di mutuo viene concessa per la realizzazione di impianti finalizzati alla produzione di energia da fonti rinnovabili non fossili con all risk e conto energia. Più precisamente per realizzazione di impianti da energia eolica, energia solare (fotovoltaico), energia geotermica, energia idraulica, energia biomassa e energia biogas. L importo massimo concedibile è pari a 200.000,00; è prevista un durata massima di 20 anni. Relativamente al Mutuo Efficienza Energetica (Fondiario), sono previste anche le opzioni contrattuali di seguito indicate: Opzione a tranche : prevede la possibilità di liquidare quote dell accordato in base ad un piano predefinito. Opzione CAP : prevede di limitare l incremento del tasso applicato fino ad una soglia massima (CAP), contro il pagamento di uno spread aggiuntivo specificatamente contrattato. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/04/2012 Pagina 1 di 5
credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) indicati nel contratto. Il parametro di indicizzazione utilizzato è l Euribor 360/3 mesi: il tasso viene calcolato sulla base della media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondato allo 0,10 superiore, aumentata di uno spread. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo della rata. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere un eventuale aumento dell importo della rata. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. AZIONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE Importo massimo finanziabile 200.000,00 Durata Massimo 20 anni NTONTE TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'euribor 360 / 3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, definito in base alla durata del mutuo. Calcolato in base alla media mensile del "Euribor 360 / 3 mesi", rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore Pari a 2,55 punti percentuali Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo di ammortamento 3 punti percentuali FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/04/2012 Pagina 2 di 5
SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,5% Minimo: 200,00 Perizia tecnica Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" Recupero spese erogazione 0,00 Subordinata al pagamento di una Richiesta copia contratto idonea per la stipula somma pari alle spese di istruttoria. La richiesta del solo schema contrattuale, senza le condizioni economiche, è gratuita. Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,100% - min 1,50 Sospensione pagamento rata 0,00 Spese decurtazione 0,200% Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0,200% Invio documenti trasparenza 0,95 Invio doc. trasparenza elettronico 0,00 Invio doc. variazioni condizioni 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto corrente 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate (1 ) 1,50 Stampa elenco condizioni 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Ammortamento alla francese Rata unica posticipata Mensile, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del Euribor 360/3 mesi relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Data Valore 01.04.2012 0,9% 01.01.2012 1,5% 01.10.2011 1,6% Prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato, che obbligatoriamente deve essere allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.cracortina.it. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/04/2012 Pagina 3 di 5
SERVIZI ACCESSORI Polizza vita di gruppo Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortunio che per malattia. La polizza è vincolata a favore della Cassa per l importo del credito vantato al momento del sinistro. ALTRE SPESE DA SOSTENERE La perizia di stima è a carico del Perizia tecnica cliente. Il servizio viene offerto da soggetti terzi. Imposta sostitutiva 0,250% TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera da parte del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni. Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui agli artt. 120-ter e 120-quater del D.Lgs 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 3 giorni, pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto. Analoga facoltà spetta alla Banca, che potrà recedere dal contratto in qualsiasi momento dando preavviso, a mezzo lettera raccomandata a.r. di giorni uno lavorativi, salva l ipotesi di giusta causa in presenza della quale il recesso avrà effetto immediato. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, per posta ordinaria all indirizzo Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Corso Italia, 80 32043 Cortina d Ampezzo (BL), o in via telematica all indirizzo cracortina@cracortina.it. La banca deve rispondere entro i 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/04/2012 Pagina 4 di 5
(Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo IRS Istruttoria Parametro di riferimento Piano di ammortamento Quota capitale Quota interessi Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. L IRS, Interest Rate Swap, è il tasso di riferimento applicato in sede interbancaria sulle operazioni a medio e lungo termine e viene utilizzato come parametro di riferimento per i mutui ipotecari/fondiari a tasso fisso. Il suo valore viene pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e tutte le altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse dovuto (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, iltegm dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/04/2012 Pagina 5 di 5