CASSA DI RISPARMIO DI CESENA SpA Capogruppo del Gruppo Bancario Cassa di Risparmio di Cesena SPA iscritto all'albo dei Gruppi Bancari. Codice ABI 06120 Sede Legale e Amministrativa: Piazza Leonardo Sciascia, 141-47522 CESENA (FC) Telefono: 0547 358370 Fax: 0547 358297 Codice Fiscale e partita IVA: 02155830405 INFORMAZIONI SULLA BANCA Sito internet: Indirizzo e-mail: www.carispcesena.it info@carispcesena.it Iscritta all'albo delle Banche presso la Banca d'italia con il N 5726 Iscritta al Registro delle Imprese di Forlì/Cesena con il N 02155830405 Aderente al FONDO INTERBANCARIO DI TUTELA DEI DEPOSITI; FONDO NAZIONALE DI GARANZIA ART. 62 COMMA 1 DECRETO LGS 23/7/96 N. 415. COS È IL MUTUO IPOTECARIO A PRIVATI CONSUMATORI Si tratta di un finanziamento a medio-lungo termine, riservato a privati consumatori, che per finalità e oggetto della garanzia (garanzia ipotecaria su bene immobile non residenziale) non rientra nella disciplina del credito immobiliare ai consumatori di cui agli artt. 120-quinquies e ss del TUB. La parte mutuataria si impegna a restituire la somma mutuata alle scadenze concordate con la Banca mediante il pagamento periodico di rate comprensive di capitale ed interessi calcolati al tasso stabilito al momento dell'apertura. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento può essere richiesto - se previsto in contratto - un compenso omnicomprensivo. Si tratta di mutuo fondiario, ovvero di un finanziamento assistito da una garanzia ipotecaria a medio lungo termine (superiore a 18 mesi) di natura fondiaria che viene erogato di norma per un importo pari al 70% del valore di perizia garantito da ipoteca di primo grado. Nel caso di finanziamenti per l'acquisto di immobili il calcolo della percentuale deve essere effettuato sul minore fra il valore di perizia e il prezzo di acquisto. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. La concessione del finanziamento è, in ogni caso, subordinata all'insindacabile giudizio della Banca. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Nel caso in cui NON sia prevista contrattualmente l'applicazione del tasso minimo, qualora il parametro di indicizzazione assuma un valore inferiore a zero, il tasso annuo nominale applicato non potrà in ogni caso essere inferiore a zero. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito sia a tasso fisso possibilità di variazione del tasso di interesse, in aumento rispetto al tasso di partenza qualora il prestito sia a tasso variabile variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente previsto variabilità del tasso di cambio, qualora il mutuo sia espresso in valuta estera (ad esempio, dollari USA) Per saperne di più La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le Filiali e sul sito www.carispcesena.it. S'invita comunque il Cliente, prima della sottoscrizione del contratto, a prendere visione dei piani di ammortamento presso le Filiali della Banca. pagina 1 di 7
QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (*) 4,66 % Con sottoscrizione della sola polizza 'DANNI AL FABBRICATO' (a premio unico) (**) Il TAEG di esempio sopra riportato è stato calcolato considerando: Valore ipotizzato del parametro di indicizzazione: -0,200 Spread: 4,000 Tasso applicato: 3,800 Durata: 10 anni Importo: 100.000,00 Periodicità rata: mensile Spese UNA TANTUM sostenute all erogazione: Diritti istruttoria: 1.000,00 Imposta sostitutiva: 250,00 Spese perizia: 488,00 Assicurazione (**) 'DANNI AL FABBRICATO' (a premio unico) 1440,00 Spese ricorrenti mensili: Spese ricorrenti annuali: Spese avviso scadenza rata: 3,00 Spese invio comunicazione annuale trasparenza: 1,30 Spese invio certificazione interessi: 2,50 (*) Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l'iscrizione dell'ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. (**) Le polizze assicurative sono da intendersi senza vincolo a favore della Banca se collocate dalla stessa. In caso di sottoscrizione di polizze non collocate dalla Banca, queste dovranno essere vincolate a favore della stessa. Per ulteriori dettagli sulle condizioni di assicurazione consultare l'apposita sezione ASSICURAZIONI a pagina 6. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA TASSO DI INTERESSE APPLICATO DURATA IN ANNI IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER 100.000,00 DI CAPITALE SE IL TASSO DI INTERESSE AUMENTA DEL 2% DOPO 2 ANNI (***) SE IL TASSO DI INTERESSE DIMINUISCE DEL 2% DOPO 2 ANNI (***) 3,80 % 10 1.005,98 1.084,56 1.002,14 (***) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. In presenza di cap (tasso massimo) o floor (tasso minimo) al tasso di interesse, lo scenario tiene conto dell oscillazione più ampia ipotizzabile (fino a un massimo del 2%). Il basso livello dei tassi potrebbe rendere non applicabile l'ipotesi di diminuzione del tasso di 2 punti percentuali. S'invita comunque il cliente, prima della sottoscrizione del contratto, a prendere visione del piano di ammortamento presso le Filiali della Banca. CARATTERISTICHE IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE Di norma 70% del valore di stima degli immobili. Nel caso di finanziamento per l'acquisto di immobile il calcolo della percentuale deve essere effettuato sul minore fra il valore di perizia e il prezzo di acquisto. DURATA MASSIMA Fino a 10 anni, purchè il richiedente o almeno un cointestatario, al termine dell'ammortamento non abbia superato i 75 anni. pagina 2 di 7
PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura massima se a favore della banca e minima se a favore del cliente. Non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive sostenute e/o reclamate da terzi, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte. TASSI DI AMMORTAMENTO TASSO ANNUO NOMINALE TIPO TASSO PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE/RIFERIMENTO VALORE PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE SPREAD MAX. TASSO ANNUO NOMINALE (**) TASSO MINIMO Variabile Euribor 6 mesi m.m.m.p. base 365 (*) -0,200 % 6,500 6,300 % 0,10 punti in meno del tasso di stipula Fisso IRS riferito alla effettiva durata del mutuo, rilevato nei giorni subito precedenti la stipula 0,663 % 6,500 7,163 % NON APPLICATO (*) Media mensile mese precedente, base365, approssimato ai 10 centesimi superiori. (**) In presenza di tassi variabili, rappresenta il tasso riferito al valore del parametro di indicizzazione riportato nel presente Foglio Informativo più lo spread massimo indicato. Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all'andamento del parametro al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.carispcesena.it. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE DATA PARAMETRO VALORE Dicembre 2016 Euribor 6 mesi m.m.m.p. base 365-0,221 30/12/2016 I.R.S. 10 anni 0,663 I tassi sopra riportati sono riferiti all ultimo aggiornamento del presente foglio informativo. Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. La misura degli interessi e degli altri oneri non potrà, comunque, mai essere superiore al limite fissato ai sensi della legge n.108/1996. ALTRI TASSI APPLICATI Tasso di interesse di preammortamento (se previsto) Tasso di interesse proroga preammortamento (ove concessa dalla Banca) Tasso di mora per ritardato pagamento delle rate Tasso di mora applicato in caso di risoluzione del contratto di finanziamento per passaggio a sofferenza tasso ammortamento + 2,00 punti tasso ammortamento + 4,00 punti 3 punti in più del tasso in vigore 3 punti in più del tasso minimo B.C.E. pagina 3 di 7
Spese per la stipula del contratto MUTUO IPOTECARIO A PRIVATI CONSUMATORI SPESE Diritti istruttoria 1,00 % minimo 500,00 Stipule fuori sede (se richiesta) Abbandono pratica prima del perfezionamento (se richiesta) 500,00 + spese documentate 100,00 + spese perizia se effettuata Eventuale erogazione immediata (se richiesta) 0,00 Spese da sostenere relativamente a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica AVVERTENZA: A puro titolo di esempio, nel conteggio del TAEG riportato nel presente foglio informativo, è stato indicato un importo di Euro 488,00 ipotizzando il costo di perizia di un immobile diverso da appartamento Secondo il tariffario del professionista, e allo stesso regolate direttamente dal cliente. Adempimenti notarili Assicurazione immobile AVVERTENZA: A puro titolo di esempio, nel conteggio del TAEG riportato nel presente foglio informativo, è stato ipotizzato il seguente tipo di polizza: - assicurazione 'danni al fabbricato' (obbligatoria) la polizza Chiara Protezione Finanziamento a premio unico con la sola garanzia incendio per l intera durata del finanziamento. Spese per la gestione del rapporto Secondo il tariffario del professionista, e allo stesso regolate direttamente dal cliente. Il cliente è tenuto ad assicurare i fabbricati oggetto di garanzia contro danni causati da incendio, fulmine, esplosione, scoppio. A tal fine il Cliente può stipulare facoltativamente, a titolo di esempio: 1) una polizza Chiara Protezione Finanziamento con la sola garanzia incendio offerta dalla Banca e senza vincolo a favore della stessa; 2) una polizza pluricopertura Chiara Protezione Finanziamento con le garanzie incendio, Morte e Invalidità Permanente, Perdita Impiego e le eventuali ulteriori garanzie facoltative previste dal prodotto, offerta dalla Banca e senza vincolo a favore della stessa; 3) una polizza con una Compagnia iscritta all'albo delle Imprese di Assicurazione e Riassicurazione presso l Ivass con vincolo a favore della Banca. Gestione pratica 0,00 Invio avviso scadenza rata e incasso rata 3,00 Invio comunicazione annuale trasparenza in modalità cartacea 1,30 Invio comunicazione annuale trasparenza in modalità elettronica 0,00 Invio certificazione interessi 2,50 Duplicato certificazione interessi 5,00 Variazione/restrizione ipoteca 200,00 Accollo mutuo 150,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Rilascio di dichiarazioni/duplicati/copie varie 17,00 Invio lettera di sollecito 7,00 Frazionamento mutuo 300,00 Sostituzione del bene oggetto dell ipoteca 250,00 Cancellazione ipotecaria tramite notaio 100,00 Anticipata estinzione o decurtazione del mutuo 2,50% del capitale rimborsato se avviene nel periodo di preammortamento; 2,50% se avviene entro i primi 3 anni di ammortamento, 1,50% se avviene negli anni successivi Rinnovo ipoteca 150,00 pagina 4 di 7
Spese per servizi aggiuntivi a richiesta MUTUO IPOTECARIO A PRIVATI CONSUMATORI Rimodulazione con reimmissione a capitale delle rate insolute 140,00 Estensione ipoteca 250,00 Atti notarili successivi alla stipula da sottoscriversi fuori sede 500,00 + spese documentate PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento Tipologia rata Periodicità rate Calcolo degli interessi Modalità incasso rata Francese Tendenzialmente costante Mensile Riferito all'anno commerciale Addebito automatico in conto corrente IMPOSTA SOSTITUTIVA 0,25 % del finanziamento concesso oppure 2,00 % in relazione alla finalità del singolo finanziamento TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 30 gg lavorativi dalla completa e regolare acquisizione e verifica della documentazione. Entro 30 gg dall'avvenuta iscrizione e relativo consolidamento dell'ipoteca. pagina 5 di 7
ASSICURAZIONI POLIZZA ASSICURATIVA OBBLIGATORIA DANNI AL FABBRICATO E prevista la sottoscrizione obbligatoria, da parte del mutuatario, di specifica polizza assicurativa a copertura di danni materiali e diretti al fabbricato oggetto di ipoteca, provocati da incendio, fulmine, esplosione, scoppio, eventi naturali e socio-politici. Il costo è a carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione. La polizza deve intendersi senza vincolo a favore della Banca se viene collocata dalla stessa. In caso di sottoscrizione di polizze non collocate dalla Banca, queste dovranno essere vincolate a favore della stessa. POLIZZA ASSICURATIVA FACOLTATIVA PLURICOPERTURA Il mutuo può essere assistito, facoltativamente a richiesta del cliente, da polizze assicurative pluricopertura, senza vincolo a favore della Banca, volta a tutelare il cliente, oltre dal rischio di danni all immobile, anche da una serie di altri eventi, quali: la Morte da infortunio, l Invalidità Permanente da infortunio o malattia, l Inabilità Temporanea Totale da infortunio o malattia, la Perdita dell impiego, il Ricovero Ospedaliero per Grande Intervento Chirurgico. In caso di adesione a tali polizze non è più obbligatorio sottoscrivere la precedente polizza per i Danni al fabbricato in quanto tale copertura è già compresa. Le caratteristiche delle polizze assicurative collocate dalla Banca sono elencate nei fascicoli informativi disponibili presso tutte le Filiali della Banca oppure sul sito www.chiaraassicurazioni.it, selezionando il menù COSA OFFRIAMO e quindi il logo della Banca. ESTINZIONE ANTICIPATA PORTABILITA RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto prima della scadenza del mutuo, oltre ai relativi interessi maturati alla data di estinzione. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente il mutuo, in tutto o in parte, pagando unicamente, oltre al capitale ancora dovuto prima della scadenza ed i relativi interessi maturati alla data di estinzione, il compenso stabilito nel contratto ed indicato, nei suoi limiti massimi, nella specifica voce di spesa presente nella sezione spese del presente foglio informativo. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO CONTRATTUALE La chiusura del rapporto è contestuale rispetto all estinzione del finanziamento. PORTABILITA DEL MUTUO Ai sensi dell art. 120 quater del D.Lgs. 385/1993 (T.U.B.), nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/ intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. L'importo finanziato mediante surrogazione deve essere pari all'importo residuo del mutuo originario. RECLAMI Mezzi di tutela stragiudiziale per la risoluzione delle controversie 1. Ai sensi dell'art. 128 bis del TUB gli intermediari aderiscono a sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie. 2. Ove ne ricorrono i presupposti, per le contestazioni in ordine al rapporto qui regolato, ed avente per oggetto rilievi circa il modo con cui la banca abbia gestito operazioni o servizi, il cliente - nel rispetto delle procedure adottate dall'intermediario e delle Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie della Banca d'italia - può rivolgersi all'ufficio Reclami della Banca, la quale sarà tenuta a rispondere entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (A.B.F.), organismo istituito dalla Banca d'italia per la risoluzione stragiudiziale delle controversie tra Banca e cliente. Poiché il reclamo ha la funzione di favorire il chiarimento delle rispettive posizioni e la composizione bonaria dei possibili contrasti, la presentazione del reclamo costituisce una condizione preliminare per adire l'a.b.f. 3. Le disposizioni regolanti i sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela non pregiudicano per il cliente il ricorso a ogni altro mezzo di tutela previsto dall'ordinamento, come meglio indicato nella "Policy sulla trattazione dei reclami della clientela e la risoluzione stragiudiziale delle controversie" pubblicata sul sito internet della Banca. Il ricorso a tali sistemi costituisce condizione preliminare di procedibilità per adire alle vie legali. 4. La Banca d'italia, quando riceve un reclamo da parte della clientela indica al reclamante la possibilità di adire i sistemi previsti dall'articolo 128 bis del TUB. LEGENDA Accollo Ammortamento Durata del finanziamento Estinzione anticipata Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca, si impegna a pagare alla banca, cioè si accolla il debito residuo. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti, di norma, una quota capitale e una quota interessi. Intervallo temporale entro cui il cliente dovrà restituire il finanziamento, unitamente agli interessi maturati. Facoltà, da parte del cliente, di estinguere anticipatamente il debito rispetto al termine contrattuale concordato. pagina 6 di 7
Euribor I.R.S. Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di Indicizzazione / Riferimento (Rispettivamente per mutui a tasso variabile/tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Portabilità Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata Rimborso in un unica soluzione (Bullet) Sostituzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso BCE Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo Tetto massimo CAP MUTUO IPOTECARIO A PRIVATI CONSUMATORI Euro Inter Banking Offered Rate - parametro di indicizzazione dei mutui a tasso variabile, applicato in sede interbancaria sulle operazioni a breve termine, il valore è pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Interest Rate Swap tasso di riferimento applicato in sede interbancaria sulle operazioni a medio lungo termine, il valore è pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Trasferimento del mutuo da/ad altra banca senza applicare al cliente oneri o spese per il nuovo finanziamento (ivi comprese spese notarili), l istruttoria e gli accertamenti catastali e senza una nuova iscrizione ipotecaria. L importo finanziato mediante surrogazione deve essere pari all importo residuo del mutuo originario. Periodo decorrente dalla data di erogazione alla data di inizio dell ammortamento, durante il quale le rate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo le cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. Nell importo della rata vengono inoltre ricomprese eventuali spese d incasso rata, se previste. La rata è: costante, quando la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo; crescente, quando la somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate; decrescente, quando la somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Estinzione del mutuo originario con cancellazione di ipoteca ed iscrizione di una nuova ipoteca a favore della nuova banca, normalmente effettuato per richiedere liquidità aggiuntiva. Questo tipo di operazione comporta il pagamento di alcuni costi bancari (istruttoria, perizia, polizza incendio, ecc.) e dei costi notarili per la stipula del nuovo atto di mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse ed altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio uelle notarili. Tasso di Rifinanziamento Principale della Banca Centrale Europea parametro di indicizzazione del mutuo a tasso variabile BCE determinato dalla BCE sulla base delle decisioni in materia di politica monetaria, di norma pubblicato nella tabella Tassi BCE sul quotidiano Il Sole 24 Ore. Il tasso di interessi applicato durante il preammortamento sulla somma finanziata Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione di riferimento. Tasso massimo non superabile per tutta la durata del mutuo. pagina 7 di 7