REQUISITO OBBLIGATORIO: vedi sezione Beneficiari e Finanziamenti ammissibili INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Monte Pruno di Roscigno e di Laurino soc.coop. Sede legale in Roscigno (SA) cap 84020 - Via IV Novembre snc Sede Amministrativa in Sant Arsenio (SA) cap 84037 Via Paolo Borsellino snc Tel.: 0975/398611 - Fax: 0975/398630 Email: trasparenza@bccmontepruno.it - Sito internet: www.bccmontepruno.it Registro delle Imprese della CCIAA di. Salerno n. 115469 C.F. 00269570651 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4673.0.0 - cod. ABI 08784.1 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A159517 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL SERVIZIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/02/2015 (ZF/000000432) Pagina 1 di 6
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. BENEFICIARI E FINANZIAMENTI AMMISSIBILI Beneficiari I beneficiari del plafond sono le aziende aventi sede legale nel territorio di competenza della Banca, rilevabile sul sito http://www.bccmontepruno.it/rete-mappa-sportelli.php. Per aziende si intendono quelle già costituite, nonché le nuove iniziative imprenditoriali che, in primo luogo, dimostreranno la loro volontà, attraverso di piano di sviluppo, di voler investire e far sviluppare l azienda. Non sono previste limitazioni in base al settore di operatività dell azienda. Finanziamenti ammissibili La Banca mette a disposizione di ogni singola impresa 150.000,00 ; si impegna a valutare progetti che mirino a finanziare l acquisto di: macchinari, impianti, attrezzature, strumentazioni anche finalizzate a migliorare l utilizzo delle tecnologie all interno dell azienda; piani di impresa caratterizzati da contenuto tecnologico ed innovativo e mirati allo sviluppo di prodotti, servizi o soluzioni nel campo dell economia digitale; componenti hardware e software; licenze e brevetti; processi di ottimizzazione delle attività attraverso un incremento sostanziale dell utilizzo di tecnologie nell azienda; processi finalizzati all incremento delle produzioni aziendali anche attraverso l incremento delle risorse umane; progettazione, sviluppo e collaudo architetturali informatiche e di impianti tecnologici produttivi; consulenze specialistiche tecnologiche funzionali al progetto di investimento; processi di internazionalizzazione. È necessario che l azienda presenti, in maniera dettagliata, gli interventi che intende effettuare attraverso un piano industriale oppure un business plan. Durata Il plafond sarà disponibile fino al 31/12/2015. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo ipotecario di euro 50.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 4,066%:TAEG 4,72170 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai mutui con garanzia ipotecaria, può essere consultato in filiale o sul sito internet della banca. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/02/2015 (ZF/000000432) Pagina 2 di 6
TASSI TASSO GLOBALE AMMORTAMENTO Tasso minimo/massimo SPREAD TASSO MORA TASSO PREAMMORTAMENTO GLOBALE TASSO DI MORA TASSO ENTE AMMORTAMENTO TASSO RIF.TO SOSTITUTIVO TASSO ENTE PREAMMORTAMENTO EURIBOR 3M (MMP 365 GG) (Attualmente pari a: 0,066%) + 4 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,066% [Parametro di indicizzazione: EURIBOR 3 MESI - media 365 - media mese precedente (acronimo di Euro Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in Euro)] 2 punti percentuali SPESE IMPOSTA F.I.G. 0,00 ALIQUOTA F.I.G. 0,00 ALIQUOTA D.P.R. 601 0,25% Spese custodia pegno Spese per est.anticipata rata Spese estinzione ant. mutuo 1% sul debito residuo Spese per erogazione (istruttoria) 1.000,00 Recupero Spese incasso rata 1,55 Estinzione per rinegoziaz. PAT Spese fisse rinegoziazione PAT Oneri rinegoziazione mutui PAT Liberazione ipot. rinegoz. PAT Spese aggiuntive rata in mora Spese per primo sollecito Spese per secondo sollecito Spese accollo Imposta di bollo sul contratto Perizia Tecnica - se a carico della BCC Invio comunicazioni periodiche 2,80 Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali tariffa vigente, tempo per tempo -Immobili residenziali: 0,50% del valore nominale erogato, minimo 350,00-massimo 1.000,00 -Immobili non residenziali: 1,00% del valore nominale erogato, minimo 500,00-massimo 1.500,00 2,80 Consegna informativa precontrattuale 2,00 MASSIMALI E ALTRE CONDIZIONI DURATA MINIMA/MASSIMA PERIODICITA PREAMMORTAMENTO PERIODICITA RATE 5 ANNI/10ANNI mensile/trimestrale/semestrale/annuale TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/02/2015 (ZF/000000432) Pagina 3 di 6
MODO CALCOLO INTERESSI MODO PAGAMENTO INTERESSI TIPO PIANO AMMORTAMENTO TEMPI DI EROGAZIONE Importo massimo finanziabile SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità, o disoccupazione del cliente MATEMATICA INTERESSI POSTICIPATI FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Durata dell'istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. Disponibilità dell'importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. 80% del valore della perizia (in mancanza di garanzie ulteriori) Non obbligatoria Il cliente può richiedere la polizza da stipularsi con la Compagnia di Assicurazione B.C.C. Vita Spa. L ammontare del premio è variabile in funzione dell importo del mutuo, nonché del sesso e dell età del contraente. ALTRE SPESE (al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi) Perizia tecnica - se a carico del cliente Spese notarili Assicurazione immobile Tassa ipotecaria Recupero spese effettivamente sostenute dal professionista secondo la tariffa notarile A copertura dei danni da: incendio, caduta fulmine e scoppio. L'importo delle tariffe, appilcate dalla compagnia di assicurazione, sono di norma proporzionali al valore del bene assicurato. tariffa vigente ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE PER I MUTUI A TASSO VARIABILE (fonte SOLE 24 ORE) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 3 MESI MEDIA 365 01/01/2015 0,082 EURIBOR 3 MESI MEDIA 365 01/12/2014 0,082 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale erogato di 10.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% (*) 4,066% 60 184,46 193,64 175,57 4,066% 120 101,56 111,35 92,31 (*)solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. RECESSO E RECLAMI FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/02/2015 (ZF/000000432) Pagina 4 di 6
Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 10 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo con un minimo, in caso di decurtazione del finanziamento, non superiore ad 5.000,00. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10(dieci) giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, via Paolo Borsellino snc, 84037 Sant Arsenio (SA), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi innanzi indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperta presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/02/2015 (ZF/000000432) Pagina 5 di 6
Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti, verificare che la differenza tra il tasso ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 23/02/2015 (ZF/000000432) Pagina 6 di 6