INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. Via Bitetto n. 2, - 70020 Cassano delle Murge (Ba) Tel. 0803467511. Fax. 080776369 info@bcccassanomurge.it - www.bcccassanomurge.it Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 4437, al registro delle imprese di Bari al n. 00407800721, all Albo delle Società Cooperative al n. A172325. Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. INFORMAZIONI ULTERIORI IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE Dati del soggetto che entra in contatto con il Cliente Nome e Cognome Indirizzo Telefono E-mail Qualifica Si precisa che l offerta fuori sede non comporta per il Cliente il riconoscimento di costi e oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente Foglio Informativo. CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio/lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 10/15 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, generalmente, è lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Il mutuo ipotecario può essere ordinario o fondiario in funzione del valore del bene ipotecato. Se il finanziamento è superiore all 80% del valore del bene ipotecato, il mutuo è ordinario. Se l importo concesso è inferiore all 80% del valore del bene, il mutuo è fondiario. In quest ultimo caso se gravano altre garanzie ipotecarie sull immobile, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del finanziamento in essere e il capitale del nuovo finanziamento richiesto. Tale percentuale (80%) può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, garanzie aggiuntive (fideiussioni bancarie, pegno su titoli, polizze di assicurazione, ecc.). Il mutuo fondiario, inoltre, consente di godere di onorari notarili ridotti della metà. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta, a banca può invocare la risoluzione del contratto e successivamente procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Per i mutui fondiari, ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Oltre a tali ipotesi di legge, la banca potrà comunque procedere a comminare la decadenza del beneficio del termine al verificarsi di fatti che potrebbero compromettere la situazione patrimoniale/reddituale del mutuatario o dei suoi garanti. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 1/7
La Banca di Credito di Cassano delle Murge e Tolve S.C. opera con il Fondo Di Garanzia per Piccole e Medie Imprese istituito dal Ministero dello Sviluppo Economico, pertanto il presente finanziamento/affidamento può essere assistito, previa valutazione positiva di ammissibilità, da garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI ai sensi Legge 662/96 e successive modifiche. La garanzia può essere richiesta dalle Piccole e Medie Imprese (PMI); per l esatta definizione di PMI, dei settori economici e delle finalità ammesse, si rimanda al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modifiche, reperibile sul sito internet www.fondidigaranzia.it I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI La banca offre diverse tipologie di mutui fondiari che il cliente potrà scegliere in base alle proprie esigenze ovvero alle finalità del finanziamento. Le caratteristiche di dette tipologie di mutui sono le seguenti: ORDINARIO per qualsiasi destinazione e può essere a tasso fisso o a tasso variabile indicizzato; in tale ultimo caso dopo 12 mesi è previsto un tasso minimo al di sotto del quale non è possibile scendere; A STATO AVANZAMENTO LAVORI (S.A.L.) - con il mutuo SAL l'erogazione dell'importo non avviene in un'unica soluzione ma avviene in più riprese sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione. Il rapporto che, di volta in volta dovrà essere esistente fra il valore del/degli immobile/i in costruzione oggetto di ipoteca e di perizia e l importo dell erogazione richiesto, non dovrà mai superare all 80% del primo, considerato però di volta in volta al netto di eventuali precedenti valorizzazioni/stime già oggetto di anticipazione/erogazione. Il mutuo SAL, per le sue caratteristiche può essere solo fondiario. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (D.L. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo fondiario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte, inabilità temporanea totale da infortunio o malattia, disoccupazione, ricovero ospedaliero, invalidità totale permanente da infortunio (pari o superiore al 60% sulla base della tabella INAIL). Per maggiori informazioni sulle coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte filiali e sul sito (www.bcccassanomurge.it) della Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. M PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 2/7
QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO IPOTESI DI CALCOLO DEL TAEG Il TAEG dipende dalle caratteristiche del mutuo scelto dal cliente. Il TAEG riportato negli esempi in tabella è stato calcolato ipotizzando un mutuo di 100.000,00, commissione istruttoria standard, commissione visura CRIF standard, piano di ammortamento alla francese, oneri fiscali con l opzione dell applicazione dell imposta sostitutiva pari allo 0,25%, un costo per perizia pari a 250,00, premio assicurazione incendio e scoppio pari a 250,00, Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, come le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, ect A TASSO VARIBILE DURATA A TASSO FISSO indicizzato all Euribor 3 Mesi/360 fino a 10 anni 8,08% 6,12% fino a 15 anni 8,28% 6,48% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA TASSO DI INTERESSE A TASSO FISSO DURATA Importo rata mensile alla stipula Importo rata se dopo 2 anni il tasso aumenta di 2 p.p. Importo rata se dopo 2 anni il tasso diminuisce di 2 p.p. 7,25% fino a 10 anni 120 rate 1.174,01 /// /// 7,75% fino a 15 anni 180 rate 941,28 /// /// A TASSO VARIABILE indicizzato all Euribor 3 5,55% fino a 10 anni 120 rate 1.087,74 1.170,70 1.087,74 Mesi/360 6,05% fino a 15 anni 180 rate 846,56 945,62 846,56 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al contratto. Tassi Tasso fisso fino a 10 anni T.A.N. 7,25% fino a 15 anni T.A.N. 7,75% Tasso Variabile indicizzato all Euribor 3 mesi lettera base 360 - attualmente pari a 0,05% fino a 10 anni fino a 15 anni Altre informazioni sui Tassi Tasso di interesse di preammortamento T.A.N. 5,55% - spread applicato pari a 5,50 p.p. Floor 5,55% (tasso minimo) T.A.N. 6,05% - spread applicato pari a 6,00 p.p. Floor 6,05% (tasso minimo) uguale a quello contrattuale Tasso di mora (anche in caso di risoluzione contrattuale) 2,00 p.p. in più rispetto al tasso di interesse nominale annuo (T.A.N.) Criterio calcolo degli interessi anno commerciale Parametro di indicizzazione (per i soli mutui a tasso variabile) tasso Euribor 3 mesi lettere base 360 Decorrenza della variabilità del tasso (per i soli mutui a tasso variabile) variazione trimestrale al 01/01, 01/04,01/07 e 01/10 Condizioni e Spese Importo massimo finanziabile (LTV) espresso in % sul valore periziato dell immobile concesso in 80% se immobile residenziale 50% se immobile non residenziale garanzia Durata massima 15 anni Spese per la stipula del contratto Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Massimo pari alle spese d istruttoria Spese testo contratto e preventivo con condizioni economiche 0,00 Istruttoria Oneri fiscali Commissione visura Crif Recupero spesa visure ipocatastali Spese per la gestione del contratto 1,50% ovvero 2,50% in presenza di ulteriori attività necessarie all'acquisizioni di garanzie particolari (es: confidi) ovvero all'accesso ad agevolazioni/contributi pubblici, oltre le spese e commissioni reclamate da terzi come per legge 50,00 per richiedente pari al costo sostenuto FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 3/7
Gestione pratica 0,00 0,00 con addebito su conto corrente presso la BCC Incasso rata 4,00 pagamento rata per cassa 4,00 con addebito su conto corrente presso altra Banca Sospensione pagamento rate non prevista Rilascio referenze e attestazioni bancarie 10,00 Rilascio attestazione debito residuo 10,00 Variazione, restrizione e rinnovazione d ipoteca 150,00 oltre le spese e competenze notarili e oneri fiscali Accollo mutuo 0,25% dell importo accollato max euro 250,00 Rilascio assenso cancellazione formalità ipotecarie, ove richiesto, con intervento del Notaio 50,00 a seconda della destinazione del mutuo può essere: Commissione in caso di anticipata estinzione totale o parziale - non dovuta nei casi previsti dalla legge - 2,00% Commissione in caso di risoluzione o decadenza 2,00% del capitale chiesto in pagamento Ripartizione del mutuo in quote e relativo frazionamento 100,00 per unità frazionata Certificazione degli interessi passivi 15,00 Copia di documenti costituiti da singolo foglio (per es. assegni) 1,50 Copia di documenti costituiti da più pagine/fogli (per es. contratti) 1,50 prima pagina; 0,60 dal secondo foglio in poi per ogni singolo documento Rimborso spese per ciascun invio comunicazioni di cui all art. in forma cartacea a mezzo posta semplice 2,00 119 TUB con le modalità indicate dal cliente in contratto Invio comunicazioni (con modalità cartacea a mezzo posta o telematica) di cui all art. 118 TUB Rimborso spese per ciascun invio di comunicazioni (di cui all art. 119 TUB) ulteriori e più frequenti da quelle previste dalla legge e dal contratto, oltre al costo per la copia del documento da inviare Rimborso spese per invio comunicazioni di cui all art. 119 TUB con modalità occasionalmente diverse da quelle indicate dal cliente in contratto: a) con richiesta del cliente pervenuta in tempo utile prima del loro invio on line, ossia con modalità telematica 0,00 in forma cartacea a mezzo posta semplice 0,00 on line, ossia con modalità telematica 0,00 in forma cartacea a mezzo posta semplice 3,00 on line, ossia con modalità telematica 1,00 in forma cartacea a mezzo posta semplice 3,00 on line, ossia con modalità telematica 1,00 b) con richiesta del cliente pervenuta tardivamente o dopo il loro invio, oltre al costo per la copia del documento da inviare: Altre comunicazioni alla clientela e/o per conto della stessa: con lettera semplice con lettera raccomandata con assicurata convenzionale con telegramma telefonica (su fisso) telefonica (su mobile) in forma cartacea a mezzo posta semplice 3,00 on line, ossia con modalità telematica 1,00 5,00 8,00 10,00 10,00 2,00 6,00 Piano di ammortamento Tipo ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese rata a quote di capitale crescenti mensile, trimestrale, semestrale, annuale Ultime rilevazioni dei parametri di riferimento Euribor 3 mesi/360 01/04/2015 0,05 % 01/01/2015 0,10 % 01/10/2014 0,10 % In caso di valore negativo del parametro di riferimento lo stesso sarà considerato e applicato nella misura uguale allo 0,00% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 08/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.bcccassanomurge.it FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 4/7
Altre spese da sostenere Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica come da richiesta del professionista prescelto Adempimenti notarili come da richiesta del professionista prescelto Assicurazione immobile contro danni da incendio, scoppio e fulmine come da tariffe della compagnia assicurativa prescelta Servizi accessori opzionali a richiesta del cliente Polizza Assicurativa CPI Protezione Mutuo polizza ad adesione facoltativa emessa da BCC Assicurazioni S.p.A. per costi e condizioni confrontare il relativo Fascicolo Informativo Tempi di erogazione Durata istruttoria Disponibilità dell importo max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa 30 giorni dalla data di stipula del contratto e comunque non oltre la data di acquisizione della relazione notarile ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120-ter del D.Lgs.n.385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2 % del debito residuo. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.40-bis.del D.Lgs.n.385/93, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 40 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, ai seguenti indirizzi: Banca di Credito Cooperativo di Cassano delle Murge e Tolve S.C. UFFICIO RECLAMI- Via Bitetto n. 2 70020 Cassano delle Murge (Bari) ovvero presso il seguente indirizzo di posta elettronica: ufficioreclami@bcccassanomurge.it. Ovvero a mezzo fax al seguente numero: 080/776369 Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 5/7
tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. Per ulteriori informazioni si rinvia alla documentazione (Guide e Regolamenti) a disposizione della clientela presso i locali della Banca aperti al pubblico. FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 6/7
LEGENDA Tasso Euribor Tasso Euribor 3 mesi/360 (Euro Interbank Offered Rate tre mesi lettera base 360) risultante l ultimo giorno lavorativo del trimestre solare (Gennaio/Marzo, Aprile/Giugno, Luglio/Settembre e Ottobre/Dicembre) precedente, rilevabile su Il Sole 24 ore o altri quotidiani specializzati il giorno successivo al trimestre di riferimento, arrotondato ai 5 centesimi superiori. Tasso BCE Il tasso BCE è pari al tasso minimo di offerta sulle operazioni di rifinanziamento Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Loan to Value (LTV) Accollo Istruttoria ordinaria Istruttoria per pratiche agevolate Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo (T.A.N.) Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) principali dell Eurosistema fissato dalla Banca Centrale Europea. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Il Loan to Value (LTV) è il rapporto tra la somma richiesta dalla banca per un mutuo e il valore stimato per l immobile che si sta comprando. Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo in caso esso sia connesso a pratica per l ottenimento di contributi o sia assistito da garanzie nazionali e/o regionali anche indirette ovvero tramite Cofidi. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO aggiornato al: 19/05/2015 Pagina 7/7