FOGLIO INFORMATIVO relativo ad APERTURA DI CREDITO ORDINARIA IN CONTO CORRENTE INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di FISCIANO Soc. Coop. a.r.l. legale in Fisciano (SA), fraz. Lancusi, 84080 Corso san Giovanni Tel.: +39 089/9971000 Fax: +39 089/953210 e-mail / bccfisciano@globalnetconsulting.it sito internet www.crabccfisciano.com Registro delle imprese della CCIAA di Salerno n 175189 Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia n 487020 C.F. 01068650652 SA 535/80 Aderente al Fondo di e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È L APERTURA DI CREDITO ORDINARIA IN CONTO CORRENTE L apertura di credito ordinaria in conto corrente permette al cliente, che non riveste qualità di consumatore o che anche rivestendo tale qualità ottenga finanziamento di importo superiore ad 75.000,00, di avere a disposizione, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per il superamento del fido concesso. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulla differenza tra la somma di fido effettivamente utilizzata e la normale disponibilità del conto, il cliente corrisponderà alla banca gli interessi passivi pattuiti. Tra i principali rischi, il cliente deve tenere presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove Pagina 1 di 10
contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. QUANTO PUÒ COSTARE L APERTURA DI CREDITO ORDINARIA IN CONTO CORRENTE I costi riportati nella sottostante tabella si riferiscono all ipotesi di comportamento indicata da Banca d Italia; pertanto i calcoli riferiti alla realtà del singolo cliente presso la Banca di Credito Cooperativo di Fisciano possono differire relativamente al comportamento individuale. Resta inteso che in nessun caso la Banca applicherà condizioni di tasso, commissioni e spese tali da determinare un tasso effettivo globale superiore a quello consentito dalla normativa tempo per tempo vigente. TAEG utilizzato interessi utilizzato oneri t 1 Esempio1 - Contratto con durata indeterminata che prevede la Commissione Affidamento accordato Accordato 1.500,00 euro Durata 3 mesi Utilizzato (pari all accordato) 1.500,00 euro Tasso debitore nominale annuo 5,25 % Commissione affidamento accordato 2 % dell accordato su base annua Rimborso spese collegate all erogazione del credito 0,00 euro una tantum Interessi Oneri TAEG (1.500 * 5,25% * 3/12) = 19,69 Esempio 2 - Contratto con durata di 18 mesi che prevede la Commissione Affidamento accordato Pagina 2 di 10
Accordato 1.500,00 euro Durata 18 mesi Utilizzato (pari all accordato) 1.500,00 euro Tasso debitore nominale annuo 5,25 % Commissione affidamento accordato 1,5 % dell accordato su base annua Rimborso spese collegate all erogazione del credito 0,00 euro una tantum Interessi Oneri (1.500 * 5,25% * 18/12) = 118,13 TAEG A prescindere dal risultato degli esempi di ISC innanzi riportati, se il tasso effettivo di ogni singolo rapporto dovesse superare il tasso soglia ai fini della legge antiusura, la banca lo riconduce entro i limiti consentiti mediante l utilizzo di sistemi automatici. CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Tasso di interesse debitore annuo nominale massimo: - per utilizzi nei limiti del fido concesso - per utilizzi per valuta oltre i limiti del fido concesso (e comunque non superiore al tasso soglia usura tempo per tempo vigente) 11,50% 12,50% Pagina 3 di 10
Tasso di interesse debitore annuo effettivo: - per utilizzi nei limiti del fido concesso - per utilizzi per valuta oltre i limiti del fido concesso (e comunque non superiore al tasso soglia usura tempo per tempo vigente) Tasso annuo massimo per interessi di mora 11,50% 12,50% 12,50% (e comunque non superiore al tasso soglia usura tempo per tempo vigente) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale può essere consultato presso le filiali della Banca [e sul sito internet di questa (.)]. Il cliente può fare riferimento a quanto indicato nei fogli informativi relativi al contratto di conto corrente e al servizio di incassi e pagamenti per le informazioni circa la decorrenza delle valute, dei termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e al servizio di incassi e pagamenti. CAPITALIZZAZIONE PERIODICITA DI CAPITALIZZAZIONE INTERESSI DEBITORI CHIUSURA CONTABILE PERIODICA MODALITA DI CALCOLO DEGLI INTERESSI Imposte e tasse presenti e future trimestrale coincidente con la fine di ogni trimestre, e cioè con la fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno totale dei numeri dare del periodo moltiplicato il tasso di interesse dividendo il risultato per 365 (divisore dell anno civile) A carico del cliente SPESE E CMMISSIONI Pagina 4 di 10
Commissione Affidamento Accordato (omnicomprensiva, regolata annualmente da pattuizione scritta tra la Banca ed il cliente, rendicontata in estratto conto almeno annualmente, calcolata su base trimestrale) Commissione di istruttoria veloce - su sconfinamenti, oltre il fido concesso oppure in assenza di fido, oltre 500,00. La Commissione di Istruttoria Veloce, addebitata su base trimestrale, si applica nelle misure e con le modalità qui indicate a condizione che, nell arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti rispetto al limite dell affidamento concesso o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un istruttoria veloce. 0,125 % se la data di scadenza è minore o uguale a sei mesi; 0,25% se la data di scadenza è compresa tra 7 e 12 mesi; 0,375 % se la data di scadenza è compresa tra 13 e 18 mesi; 0,50 % se la data di scadenza è oltre i 18 mesi o a revoca; 10,00 per ogni singolo sconfinamento fino ad un massimo di euro 500,00 a trimestre CLAUSOLE DEL FIDO Spese per istruttoria iniziale Spese revisione periodica del fido Rimborso spese informativa precontrattuale Per comunicazioni (comprese quelle ex art. 119 D. Lgs 385/93), oltre rimborso spese postali 0,00 0,00 10,33 10,33 Pagina 5 di 10
Consegna di copia del contratto Subordinatamente al perfezionamento della pratica e al pagamento delle spese per l istruttoria iniziale. Altre spese e commissioni Spese per singola VISURA IPOCATASTALE (ove necessaria) Spese per singola visura CRIF (ove necessaria) Spese per REPORT (ove necessaria) Rilascio referenze Bancarie Rilascio attestazioni capacità finanziarie Per le spese e le commissioni connesse al rapporto di conto corrente si rinvia a quanto previsto dal relativo foglio informativo. min 10,00 euro max 500,00 max 100,00 euro max 100,00 euro max 100,00 euro max 100,00 euro RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto al cliente la variazione con un preavviso minimo di 30 giorni. La variazione si intende approvata se il cliente non recede entro 60 giorni dalla ricezione della comunicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. La banca ha la facoltà di recedere, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, su supporto cartaceo, eventualmente anticipata anche via fax, email o con altro mezzo, dall'apertura di credito concessa a tempo determinato al verificarsi di una delle ipotesi di cui all'art. 1186 cod. civ., o al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale e finanziaria o economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca. Per il pagamento di quanto dovuto sarà dato al cliente, con le medesime modalità, un preavviso di cinque giorni. Analoga facoltà di recesso ha il cliente con effetto di chiusura dell'operazione mediante il pagamento di quanto dovuto. Pagina 6 di 10
Qualora l'apertura di credito sia concessa a tempo indeterminato, la banca ha la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso di cinque giorni, anche con comunicazione verbale, e successiva conferma scritta, su supporto cartaceo, eventualmente anticipata anche via fax, email o con altro mezzo, dall'apertura di credito nonché di ridurla o di sospenderla seguendo analoghe modalità. Decorso il termine del preavviso il cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto. In presenza di giustificato motivo, la banca può recedere, con le stesse modalità, anche senza preavviso. Analoga facoltà di recesso spetta al cliente con effetto di chiusura dell'operazione mediante il pagamento di quanto dovuto. Tempi massimi per la chiusura del rapporto In caso di recesso del Cliente, la Banca è tenuta a chiudere il rapporto entro cinque giorni decorrenti dalla data di pagamento di quanto dovuto dal Cliente stesso per capitale e interessi maturati e per la definizione delle operazioni in corso. Reclami Il Cliente può presentare alla Banca un reclamo in forma scritta, a mezzo lettera anche raccomandata A/R, inviandola all'ufficio Reclami della Banca stessa,, Fisciano, fraz. Lancusi, 84080, Responsabile Dott.ssa Fiorella Della Guardia, ovvero per via telematica, indirizzando una e-mail all'indirizzo di posta elettronica ufficio reclami@fisciano.bcc.it. La banca è obbligata a rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). o Controversie relative ad operazioni e servizi bancari e finanziari, che rivestono un valore non superiore a 100.000,00, con esclusione dei servizi di investimento; o Controversie aventi ad oggetto l accertamento dei diritti, obblighi e facoltà indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono; o Controversie in materia di bonifici transfrontalieri, fermo restando quanto previsto dal D.M. 13 dicembre 2001, n 456, emanato in attuazione del d.lgs. 28 luglio 2000, n 253. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. o Controversie relative alle materie attinenti l operatività degli intermediari bancari e finanziari. Pagina 7 di 10
Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. LEGENDA Commissione di istruttoria Veloce La CIV si applica per ogni sconfinamento chela Banca concede al Cliente, a seguito di istruttoria veloce, anche in assenza di una sua richiesta formale. La CIV viene applicata una sola volta al giorno anche in presenza di più sconfinamenti nella stessa giornata. La CIV è dovuta quando, avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata, si sia determinato uno sconfinamento o si sia verificato un addebito che ha incrementato lo sconfinamento in essere. La CIV non è dovuta quando lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della Banca: commissioni, interessi, canoni e competenze dovute dal Cliente alla Banca, rate di finanziamenti e mutui concessi dalla Banca al Cliente. Per i soli consumatori la CIV non è dovuta per sconfinamenti fino a 500 euro, di durata non superiore a 7 giorni consecutivi di calendario. Tale esenzione opera una sola volta per ciascun trimestre solare. La CIV compensa esclusivamente i costi mediamente sostenuti dalla Banca per svolgere l'istruttoria veloce. La commissione è conteggiata in occasione di ciascuna liquidazione periodica delle competenze Indicatore sintetico di costo (ISC) Commissione L'Indice Sintetico di costo è conosciuto anche come Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e rappresenta l'indicatore del tasso di interesse di un'operazione di finanziamento. Il suo calcolo avviene in percentuale ed indica il costo effettivo del finanziamento stesso. I parametri che specificano il TAEG o l Indice Sintetico di Costo sono stabiliti dalla legge. La commissione sull accordato rappresenta la remunerazione dovuta Pagina 8 di 10
sull accordato Giorni banca Istruttoria alla Banca per la messa a disposizione del cliente di una somma di denaro. Tale corrispettivo sarà applicato sull intero importo del fido accordato, a prescindere dall effettivo utilizzo. giorni ulteriori rispetto alla scadenza facciale degli effetti presentati o alla data di scadenza del termine per il pagamento del credito oggetto dell operazione, rilevanti ai fini del calcolo degli interessi. Valutazione del merito creditizio del richiedente e dell eventuale garante, sotto il profilo reddituale, finanziario e patrimoniale al fine di determinare la capacità di reddito, i fabbisogni attuali e prospettici, l evoluzione del mercato di riferimento e il profilo strategico del progetto di investimento. E, inoltre, finalizzata alla definizione della più opportuna proposta di affidamento su un adeguata remunerazione del rischio assunto dal creditore. Numeri dare prodotto della formula capitale moltiplicato giorni diviso 1.000, dove il capitale è rappresentato dall importo dovuto dal Cliente in un determinato momento e i giorni consistono nel numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell operazione che ha originato l importo dovuto e la data dell operazione successiva o, in mancanza, quella di chiusura del periodo durante il quale gli interessi vengono conteggiati. Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore Tasso di interesse di mora periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto producendo ulteriori interessi. Nell ambito di ogni singolo rapporto contrattuale, viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. è quel tasso di interesse che viene usato per calcolare gli interessi a carico del cliente sulle somme da questi usate oltre le disponibilità del conto. È quel tasso di interesse che viene utilizzato per calcolare l ammontare del risarcimento dovuto alla Banca, nel caso di ritardo nell adempimento dell obbligazione di restituzione delle somme da parte del Cliente. Tasso di interesse nominale Rapporto percentuale tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse effettivo rappresenta la misura dell'interesse su un prestito e l'importo della remunerazione spettante al prestatore. Viene espresso come una percentuale per un dato periodo di tempo e indica quanta parte della somma prestata debba essere corrisposta come interesse al termine Pagina 9 di 10
Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta del tempo considerato o, da un altro punto di vista, indica il costo del denaro. Il debitore, infatti, ricevendo una somma di denaro, si impegna a pagare una somma superiore a quella ricevuta. La differenza costituisce l'interesse, che viene solitamente calcolato in percentuale sulla somma prestata. Indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario. Si intende la determinazione, espressa in percentuale annua, del costo effettivo globale che il correntista sostiene per l'utilizzo di una somma di denaro concessagli dalla banca. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati dal Ministero per l Economia e le Finanze, ogni tre mesi, il TEGM relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Pagina 10 di 10