FOGLIOO INFORMATIVO COMPARATIVO relativo ai MUTUI GARANTITI DA IPOTECA PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare del Mediterraneo scpa Sede Legale e Direzione Generale: Via A. Depretis 51 80133 Napoli Registro delle Imprese di Napoli n. 03547120612 REA c/o CCIAA Napoli n. 843414 C.F. e P. IVA:03547120612 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 5732 - cod. ABI 05038.5 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Sito Internet: www.bpmed.it Indirizzo posta elettronica: info@bpmed.it Tel. 081/5521603 Fax 081/5516704 CHE COS E IL MUTUO CARATTERISTICHE Il Mutuo fondiario è un finanziamento a medio/ lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 25 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità o fornire al richiedente liquidità per esigenze di natura straordinaria. Il mutuo può essere garantito: - da ipoteca su immobile oggetto di acquisto o preposseduti al richiedente; - Ipoteca o altre garanzie ritenute idonee dalla banca (pegno su titoli e/o su danaro, fidejussioni di persone fisiche o giuridiche Il rimborso del mutuo avviene con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interesse, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Allo stato è prevista solo la formula con tasso variabile Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. L'erogazione del finanziamento è effettuata mediante accredito sul conto corrente del cliente presso la banca un conto indicato dal Cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a Tasso Fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente, dalle variazioni delle condizioni di mercato. 1
Mutuo a Tasso Variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Principali rischi legati (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: possibilità di variazione del tasso di interesse nel caso di mutui a tasso variabile, in aumento rispetto al tasso di partenza; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito sia a tasso fisso; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente previsto. Per saperne di più hai a disposizione: Il Foglio Informativo per conoscere tutte le condizioni economiche relative a ciascun prodotto di mutuo, anche quelle non espressamente indicate in questo documento. La Guida pratica al mutuo: che aiuta ad orientarsi nella scelta. I suddetti documenti sonoo disponibili presso i locali aperti al pubblico della Banca e sul sito internet www.bpmed.it al link Trasparenza Rischi legati alle modalità di messa a disposizione delle comunicazioni Se il Cliente sceglie di accedere alle comunicazioni tramite i servizi telematici, i principali rischi connessi sono rappresentati dalla messa a disposizione e trasmissione di dati su circuito Internet e dal salvataggio di documentazione su computer e/o supporto durevole utilizzabili da terzi. Requisiti minimi di accesso a) apertura del conto corrente. Per i costi si rimanda allo specifico foglio informativo QUANTO COSTA IL MUTUO Il TAEG comprende, oltre ai costi relativi al finanziamento, anche l imposta sostitutiva nonché gli eventuali costi delle assicurazioni sottoscritte e/o delle garanzie prestate. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad esempio le spese per l adesione (eventuale) alle assicurazioni facoltative abbinate ed eventuali spesee per certificazioni interessi rilasciate a richiesta del Cliente. * Per i mutui, le anticipazioni bancarie, le aperture di credito e i contratti riconducibili alla categoria altri finanziamenti, l ISC (Indicatore Sintetico di Costo) è denominato Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). 2
Società cooperativa per azioni MUTUO FONDIARIO CASA A TASSO VARIABILE CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ISC/TAEG 7,694% Capitale Tasso applicato Duarata del mutuo Modalità di rimborso rateale Importo rata Spese istruttoria Imposta sostitutiva Spese incasso rate Spese informativa periodica 100.000 Euribor 3mesi (attualmente pari a 0,21%)+7 p.p. Tasso attuale 7,21% 10 anni Mensile 1.175 500,00 (0,50% sul capitale) 250,00 (0,25% sul capitale) 2,00 per ogni rata 1,60 MUTUO FONDIARIO CASA A TASSO FISSO CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ISC/TAEG 9,064% Capitale Tasso applicato 100.000 IRS 10 anno (attualmente pari a 1,48%)+7 p.p. Tasso attuale 8,48% Duarata del mutuo Modalità di rimborso rateale Importo rata Spese istruttoria Imposta sostitutiva Spese incasso rate Spese informativa periodica 10 anni Mensile 1.242 500,00 (0,50% sul capitale) 250,00 (0,25% sul capitale) 2,00 per ogni rata 1,60 3
SERVIZI ACCESSORI Tutte le condizioni economiche relativee ai servizi Internet sono consultabili sul relativo Foglioo Informativo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia Tecnica Assicurazione dell immobile Recupero spese CRIF Spese notarili Spese da liquidarsi direttamente al tecnico incaricato da parte del richiedente Assicurazione contro i rischi incendio, fulmine 36,00 da liquidare direttamente da parte del richiedente al notaio incaricato Imposta sostitutiva : 0,25% se prima casa, 2% se il mutuo è richiesto per l acquisto della seconda casa Imposta per iscrizione ipoteca : 168,00 se prima casa, 2% negli altri casi TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: di norma non superiore a 60 giorni Disponibilità dell importo: ad avvenuta sottoscrizione del contratto di finanziamento relazione definitiva da parte del notaio rogante non oltre i 20 giorni data stipula e dell ottenimento della ESTINZIONE ANTICIPATA Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore a 150 euro. Tempi massimi di chiusura del rapporto La chiusura del rapporto avviene contestualmente al pagamento dell ultima rata di rimborsoo prevista nel contratto. 4
RECESSO E RECLAMI Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (in Via Depretis 51 80133 Napoli RECLAMI@BPMED.IT )- che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o nonn ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere a giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nelregistro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle BottegheOscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti allaa Banca di Italia. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta al 2%. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del Mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. l piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano 5
Società cooperativa per azioni soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota Interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante Nel piano di ammortamento la somma di quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tuttavia la rata costante nel corso del tempo può subire modifiche in aumento o in di munizione per effetto dell applicazione di un tasso di interesse variabile Rimborso in unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale Globale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dallaa data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso Annuo Globale Medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e dellee Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TAGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non potrà essere superiore a otto punti percentuali. Tasso di interesse nominale Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale annuo compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. 6