INFORMAZIONI SULLA BANCA Foglio Informativo Campi Verdi Prodotto destinato a giovani imprenditori agricoli di età inferiore a 36 anni Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di Battipaglia e Montecorvino Rovella soc. coop. Sede legale in Piazza Antonio De Curtis 1/2 84091 Battipaglia SA Telefono: 0828/390111 Fax: 0828/343614 Email: info@bccbattipagliamontecorvino.it Sito internet: http://www.bccbattipagliamontecorvino.it PEC: bccbattipaglia@actaliscertymail.it Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F. n. 00258900653 Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia n. 4629.20 codice ABI 08378 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A162920 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex d.lgs. n. 415/1996 CHE COS È CAMPI VERDI Campi Verdi è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili e destinato all acquisto di una piccola proprietà in agricoltura. Il prodotto si rivolge a giovani imprenditori agricoli di età inferiore a 36 anni privi di rendite dominicali ed agrarie. Le operazioni possono essere assistite dalla garanzia della Società di Gestione Fondi per l Agroalimentare (SGFA) con le seguenti modalità applicative: - garanzia sussidiaria con trattenuta pari a 0,75% del mutuo; - garanzia diretta con trattenuta stabilita caso per caso da SGFA. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. La durata medio-lunga del prestito consente di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/09/1973 n.601) e, nel caso di mutuo fondiario, di onorari notarili ridotti della metà. E facoltà delle parti concordare di applicare il regime dell imposta sostitutiva in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e della tassa sulle concessioni governative. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati; tale limite può essere elevato al 100% in presenza di garanzie integrative idonee (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze assicurative). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo da rimborsare del precedente finanziamento, che quindi si sommerà al nuovo. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un Aggiornato al 1 ottobre 2015 pag. 1
giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una microimpresa il contratto può prevedere la possibilità per la banca di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Il mutuo ipotecario può avere ad oggetto l erogazione di somme in valuta estera il cui rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all Euro, con un conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di Battipaglia e Montecorvino Rovella e sul sito internet www.bccbattipagliamontecorvino.it. CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CAMPI VERDI Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 4,34400 % riferito ad un mutuo di euro 100.000,00 della durata di 10 anni, con rata semestrale di euro 6.145,22 al tasso variabile inizialmente del 4,10% (Euribor 6mesi/365 valuta 30.06 e 31.12 arrot. 0,10 superiore + 4,00), spese istruttorie 250,00 Euro, spese di perizia 448,35 Euro (oneri inclusi), imposta sostitutiva 250,00 Euro, spese per visura 25,72 euro (riferito a visura ipocatastale oneri inclusi per singolo nominativo con una formalità). In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore meramente indicativo. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. CARATTERISTICHE Importo massimo finanziabile Durata Modalità di calcolo degli interessi MUTUI A TASSO VARIABILE Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread - durata da 61 a 120 mesi - durata da 121 a 180 mesi Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento Massimo 250.000,00 Euro In ogni caso l importo concesso non può superare il 40% del valore del terreno oggetto di compravendita. Minimo 61 mesi Massimo 180 mesi Debito in linea capitale (tempo per tempo) moltiplicato per il tasso di interesse e per 30 giorni fissi per ogni singola rata, il risultato ottenuto è diviso per 360 (divisore dell anno commerciale). Euribor 6 mesi base 365 rilevato per valuta il 30/6 e il 31/12 e pubblicato su Il Sole24Ore con arrotondamento allo 0,10 superiore. Il tasso di interesse è variato con decorrenza semestrale, sulla base dell andamento del parametro riferito all Euribor 6 mesi base 365 rilevato per valuta il 30/6 e il 31/12 e pubblicato su Il Sole24Ore con arrotondamento allo 0,10 superiore (si faccia riferimento alle tabelle relative alle Ultime rilevazioni del parametro richiamate nel presente foglio informativo). 4,00 4,50 Non previsto Non previsto Pari al tasso previsto per il finanziamento Aggiornato al 1 ottobre 2015 pag. 2
Tasso di mora SPESE MASSIME PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria (espressa in percentuale sul capitale erogato) Perizia tecnica (eseguita dalla banca) Spese per visura ipocatastale (riferita a singolo nominativo con una formalità) SPESE MASSIME PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Spese di incasso rata Commissioni incasso rata Spese invio quietanza Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - in forma cartacea - on line Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata Spese per richiesta documentazione Variazione/restrizione/trasferimento di ipoteca Rinnovazione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Spese per estinzioni anticipate totali o parziali (espressa in percentuale sul debito residuo) PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Tasso previsto contrattualmente + 1,00 punti percentuali. Il tasso di mora applicato è comunque non superiore al tasso soglia periodicamente determinato ai sensi e per gli effetti della Legge n.108/1996. 0,30% (massimo 250,00 Euro) Per perizie eseguite su immobili residenziali, negozi, uffici: Importo del finanziamento Importo del compenso per perizia tecnica* Sopralluoghi da eseguire per s.a.l.* Fino a 150.000,00 35 20 Da 150.000,01 a 250.000,00 40 20 *oltre oneri accessori di legge Le spese sono dovute anche nel caso in cui l operazione richiesta non venga per qualunque motivo perfezionata. Le fatture emesse dai professionisti dovranno sempre essere intestate alla Banca, che provvederà a recuperare i relativi importi con addebito sul c/c del cliente o trattenendoli al momento dell erogazione. 23,03 euro oltre oneri accessori di legge. Il costo è suscettibile di variazione in relazione al numero di formalità e di conservatorie consultate. 0,00 Euro 1,00 euro gratuite Massimo 22,00 euro per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. La tassa ipotecaria è a carico del cliente, secondo la normativa vigente all atto dell eventuale rinnovo. 8 1,00%, fatti salvi i divieti previsti dall art. 7 della Legge n.40 del 02.04.2007 e i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 05.05.2007. Francese Costante Mensile/Trimestrale/Semestrale/Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (mutui a tasso variabile parametro Euribor) (Fonte IlSole24Ore) Aggiornato al 1 ottobre 2015 pag. 3
Parametro di indicizzazione Data valuta Valore %* 31.12.2013 0,397 Euribor 6 mesi/365 30.06.2014 0,309 31.12.2014 0,174 30.06.2015 0,051 *Il parametro è indicato privo degli arrotondamenti previsti Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Tasso di interesse applicato CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO A TASSO VARIABILE PARAMETRO EURIBOR Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse finanziamento semestrale per Euro aumenta del 2% dopo 12 (mesi) 100.000,00 di capitale mesi (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi (*) 4,10% 120 6.145,00 Euro 6.697,47 Euro Rata non calcolabile 4,60% 180 4.651,27 Euro 5.263,78Euro Rata non calcolabile (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccbattipagliamontecorvino.it ALTRE SPESE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Spese notarili Assicurazione immobile (obbligatoria) Tassa ipotecaria Imposta sostitutiva (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l opzione) Imposta di registro Imposta di bollo su eventuali cambiali a garanzia Garanzia sussidiaria/diretta della Società di Gestione Fondi per l Agroalimentare (SGFA). Secondo il tariffario notarile Assicurazione dell immobile contro i danni di incendio, caduta di fulmine e scoppio secondo le tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione scelta dal cliente e di norma determinate secondo il valore del bene assicurato. A cura del notaio rogante, il quale determina l importo nel rispetto della normativa vigente. 0,25% oppure 2,00% della somma erogata secondo le prescrizioni di legge 20 0,01% (1 per 10.000) dell importo della cambiale (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva). 1,1% (11 per mille) dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva). In caso di garanzia sussidiaria la trattenuta è pari allo 0,75% dell importo concesso da corrispondere al momento dell erogazione. In caso di garanzia diretta la trattenuta è stabilita caso Aggiornato al 1 ottobre 2015 pag. 4
Oneri a favore di terzi che rientrano nel TAEG Oneri per mediazione per caso da SGFA. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. Disponibilità dell importo Dopo l iscrizione ipotecaria e la consegna della documentazione notarile definitiva. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni pagando un compenso stabilito dal contratto non superiore al 1% del debito residuo. Il compenso non è dovuto: - se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; - se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca presso la sede centrale di Battipaglia, in Piazza A. De Curtis 1/2, e-mail: fbasili@battipagliamontecorvino.bcc.it, PEC bccbattipaglia@actaliscertymail.it, anche per lettera raccomandata A/R o e-mail, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. In ogni caso il Mutuatario ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. Aggiornato al 1 ottobre 2015 pag. 5
LEGENDA Accollo Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie per la concessione e la erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari (che appartengono alla categoria altri finanziamenti, divisi in altri finanziamenti alle imprese e altri finanziamenti alle famiglie effettuati dalle banche ). Aggiornato al 1 ottobre 2015 pag. 6