FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO "RISTRUTTURAZIONE PRIMA CASA" INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CHE COS'È IL MUTUO

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO FONDIARIO "RISTRUTTURAZIONE PRIMA CASA" INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, indicizzato, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In generale la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni, anche se per determinati prodotti è possibile concordare una durata fino a 25 anni. Esso è assistito da una garanzia ipotecaria, normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fidejussioni bancarie, polizze di assicurazione, garanzie Confidi, ecc.). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell art. 40, comma 2 del D. Lgs. 01/09/1993, n. 385 (c.d. Testo Unico Bancario), lal banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate, anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio-lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Il mutuo fondiario Ristrutturazione Prima Casa è un finanziamento finalizzato alla ristrutturazione dell immobile adibito ad abitazione principale del mutuatario. Per abitazione principale si intende quella nella quale il mutuatario dimora abitualmente (la definizione di abitazione principale è quella prevista dalla normativa in materia di detrazione fiscale degli interessi passivi, in vigore al momento della stipula). Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Gli immobili oggetto di ipoteca debbono essere assicurati contro i danni a cura del mutuatario. Se tale assicurazione viene stipulata tramite la Compagnia Assicuratrice della Banca, è prevista una riduzione del costo delle spese di istruttoria. I tassi proposti vengono calcolati in base al LTV (Loan to Value), cioè in base al rapporto tra l importo del finanziamento e il valore periziato dell immobile posto a garanzia. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Pagina 1 di 10

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse e l importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, tasso BCE, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Finanziamento a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Relativamente ai mutui fondiari, sono previste anche le opzioni contrattuali di seguito indicate: Opzione RATA FISSA : Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari con durata massima pari a 20 anni. Prevede rate posticipate di importo fisso inizialmente contrattualizzato. In caso di variazione del tasso indicizzato, il piano di ammortamento viene ricalcolato aumentando o diminuendo il numero delle rate. Viene applicato uno spread aggiuntivo, specificatamente contrattualizzato. Opzione CAP Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari cono durata superiore a 10 anni. Per CAP deve intendersi il tasso massimo (tetto) contrattualizzato: viene data la possibilità di limitare l incremento del tasso applicato fino ad una soglia massima, contro il pagamento di uno spread aggiuntivo specificatamente contrattualizzato. Opzione a TRANCHE : Tale opzione è applicabile a tutti i mutui fondiari, con durata superiore a 10 anni. Prevede la liquidazione di quote dell accordato in base ad un piano predefinito. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di stipulare una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Per saperne di più: la Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO RISTRUTTURAZIONE PRIMA CASA Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TAEG calcolato in caso di tasso fisso Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 2,88% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 3,14% TAEG calcolato in caso di tasso variabile indicizzato all'euribor Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 1,45% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 1,51% TAEG calcolato in caso di tasso variabile indicizzato al tasso BCE Pagina 2 di 10

3 Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 15 T.A.E.G.: 1,55% Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 1,61% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile Durata Non superiore all'80% del valore dell'immobile Massimo 25 anni TASSI Tasso fisso Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso variabile indicizzato all'euribor Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'irs, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, definito in base alla durata del mutuo. Calcolato in base al valore "Lettera" dell'irs con scadenza pari alla durata del mutuo, rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente la data di stipula, arrotondato allo 0,10 superiore. Lo spread applicato può assumere i seguenti valori in base al LTV : - 1,20 punti percentuali per mutui con LTV<50% - 1,40 punti percentuali per mutui con LTV >50% A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso attualmente applicabile ad un mutuo di durata 25 anni (IRS rilevato il quarto giorno lavorativo antecedente l'inizio del trimestre in corso), con LTV>50%: 3% Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base dell'euribor 360/3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, definito in base alla durata del mutuo. Calcolato in base alla media mensile del "Euribor 360 / 3 mesi" relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Qualora il parametro di indicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà comunque pari a zero. Lo spread viene definito in base al LTV e alla durata del mutuo e può assumere i seguenti valori: - LTV<50% durata fino a 10 anni: 1,05 punti percentuali durata oltre 10 e fino a 15 anni: 1,10 punti percentuali durata oltre 15 e fino a 20 anni: 1,15 punti percentuali durata oltre 20 e fino a 25 anni: 1,20 punti percentuali - LTV>50% durata fino a 10 anni: 1,25 punti percentuali durata oltre 10 e fino a 15 anni: 1,30 punti percentuali durata oltre 15 e fino a 20 anni: 1,35 punti percentuali durata oltre 20 e fino a 25 anni: 1,40 punti percentuali Spread aggiuntivi: - per opzione "RATA FISSA": 0,10 punti percentuali - per opzione "CAP": 0,35 punti percentuali A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso massimo attualmente applicabile ad un mutuo (senza opzioni) di durata 25 anni, con LTV>50%: Pagina 3 di 10

4 EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0%) + 1,4 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 1,4% Tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sulla base del tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea (tasso BCE), maggiorato dello spread contrattualmente previsto, definito in base alla durata del mutuo. E' il tasso BCE, inteso come il tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea. Lo spread viene definito in base al LTV e alla durata del mutuo e può assumere i seguenti valori: - LTV<50% durata fino a 10 anni: 1,15 punti percentuali durata oltre 10 e fino a 15 anni: 1,20 punti percentuali durata oltre 15 e fino a 20 anni: 1,25 punti percentuali durata oltre 20 e fino a 25 anni: 1,30 punti percentuali - LTV>50% durata fino a 10 anni: 1,35 punti percentuali durata oltre 10 e fino a 15 anni: 1,40 punti percentuali durata oltre 15 e fino a 20 anni: 1,45 punti percentuali durata oltre 20 e fino a 25 anni: 1,50 punti percentuali Spread aggiuntivi: - per opzione "RATA FISSA": 0,10 punti percentuali - Per opzione "CAP": 0,35 punti percentuali A titolo esemplificativo, si riporta di seguito il tasso massimo attualmente applicabile ad un mutuo (senza opzioni) di durata 25 anni, con LTV>50%: TASSO BCE (Attualmente pari a: 0%) + 1,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 1,5% Stesso valore del tasso di interesse nominale annuo di ammortamento 3 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,6% Minimo: 500,00 Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione 0,00 Assicurazione immobili obbligatoria Richiesta copia contratto idonea per la stipula Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Si veda la sezione "Altre spese da sostenere". 250,00 dovute per iscrizioni e/o cancellazioni ipotecarie presso studi notarili esterni alle zone di competenza territoriale della banca, con l'eccezione dei casi di surroga. Si veda la sezione "Altre spese da sostenere". Incasso rata 0,1% Minimo: 1,50 Variazione/restrizione ipoteca Subordinata al pagamento di una somma pari alle spese di istruttoria, se richiesta prima del momento in cui viene concordata la data di stipula presso il notaio. La richiesta del solo schema contrattuale, senza le condizioni economiche, è gratuita. Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" per gli adempimenti notarili. Pagina 4 di 10

5 Accollo mutuo Sospensione pagamento rata 0,00 Spese decurtazione 0,00 Spese estinzione anticipata rata 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0,00 Invio documenti trasparenza 0,95 Invio doc. trasparenza elettronico 0,00 Si veda la sezione "Altre spese da sostenere" per gli adempimenti notarili. Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio doc. variazioni condizioni 0,00 Invio doc. var. cond. elettonico 0,00 Avviso scadenza rate con addebito in conto corrente 0,00 Avviso scadenza rate pagate in contanti 1,50 Sollecito scadenza rate (1 ) 1,50 Sollecito scadenza rate (2 ) 1,50 Stampa elenco condizioni 0,00 ALTRE SPESE Attestazione pagamento interessi passivi 0,00 Richieste copia di documentazione bancaria richieste ordinarie (entro 8 giorni lavorativi) 2,50 richieste urgenti (giorno lavorativo successivo) 5,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Ammortamento alla francese Rata costante posticipata Mensile, trimestrale, semestrale Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Prima della conclusione del contratto, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato, che obbligatoriamente deve essere allegato al documento di sintesi. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO In caso di tasso fisso (IRS) A titolo di esempio, i tassi riportati nella tabella sottostante si riferiscono al valore lettera dell IRS a 25 anni, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore il quarto giorno lavorativo antecedente la fine del trimestre (cioè antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10) e arrotondato allo 0,10 superiore. (si tratta di tassi applicabili a mutui di durata a 25 anni, stipulati il primo giorno lavorativo del trimestre). Data Valore ,6% ,4% ,4% In caso di tasso variabile indicizzato all'euribor (Eurobor 360/3mesi) Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Pagina 5 di 10

6 Data Valore ,3% ,3% ,3% Qualora il parametro di indicizzazione così calcolato fosse o dovesse scendere al di sotto dello zero, lo stesso si intenderà comunque pari a zero. Il tasso applicato sarà, quindi, pari allo spread contrattualmente previsto. In caso di tasso variabile indicizzato al tasso BCE Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce al tasso BCE, inteso come Tasso di Rifinanziamento Principale della Banca Centrale Europea. Data Valore % ,05% ,15% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA In caso di tasso fisso Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,7% ,37 Non previsto Non previsto 3% ,32 Non previsto Non previsto In caso di tasso variabile indicizzato alleuribor Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 1, , ,96 917,67 1,4% ,88 730,99 592,88 In caso di tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 1,4% , ,25 924,38 1,5% ,90 739,00 599,90 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Assicurazione immobile (fabbricati) Polizza vita di gruppo Possono essere attivate tramite la Compagnia Assicuratrice della Cassa (Assimoco) anche le coperture assicurative per danni al contenuto dei fabbricati (arredamento, ecc.), per furto o scippo, per responsabilità civile e per il ricorso terzi. Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortunio che per malattia. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Pagina 6 di 10

7 Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Imposta sostitutiva Imposta per iscrizione ipotecaria La perizia di stima è a carico del cliente. Il servizio viene offerto da soggetti terzi. Le spese notarili da regolare direttamente al notaio rogante sono a carico del cliente. E obbligatoria l assicurazione contro i danni causati da incendio, fulmine, scoppio in genere e altri rischi accessori (evento atmosferico, acqua condotta, impianto elettrico) sugli immobili ipotecati. Se l immobile viene assicurato tramite la Compagnia assicuratrice della Cassa (Assimoco), è prevista una riduzione pari al 50% delle spese di istruttoria. 0,25% dell ammontare del finanziamento come da normativa vigente TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Il tempo massimo che può intercorrere tra la presentazione della documentazione necessaria alla delibera da parte del Consiglio di Amministrazione è pari a 60 giorni Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l'effettiva messa a disposizione delle somme è pari a 20 giorni. ALTRO Garanzie Documentazione richiesta Ipoteca di primo grado pari al massimo al 200% dell importo. Dichiarazione dei redditi, ultima busta paga, visure tavolari/catastali, perizia di stima, atto notarile/preliminare di compravendita, preventivi/fatture, progetti/concessioni edilizie, polizza assicurativa immobile, vincoli assicurativi immobile. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 7 di 10

8 Estinzione anticipata In base a quanto previsto dagli artt. 120-ter e 120-quater D.Lgs 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI- Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, senza il pagamento di alcun compenso alla banca. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.40 bis del D.Lgs 385/93, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario finanziario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura del rapporto. Reclami Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca per iscritto, con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Ufficio Reclami - Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL); in via informatica all indirizzo di posta elettronica della Banca cracortina@cracortina.it o all indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) protocollo@pec.cracortina.it; consegna allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo Pagina 8 di 10

9 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. IRS L IRS, Interest Rate Swap, è il tasso di riferimento applicato in sede interbancaria sulle operazioni a medio e lungo termine e viene utilizzato come parametro di riferimento per i mutui ipotecari/fondiari a tasso fisso. Il suo valore viene pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Euribor Come indica il suo nome per intero, Euro Inter Bank Offered Rate, l Euribor è il tasso di interesse a cui avvengono le transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. Tasso BCE Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, determinato dalla BCE stessa sulla base delle decisioni in materia di politica monetaria, e applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra la quota capitale e la quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra la quota capitale e la quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra la quota capitale e la quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto Pagina 9 di 10

10 previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio ,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pagina 10 di 10