QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO?

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1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI CREDITO IMMOBILIARE IPOTECARIO TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Rurale Renon Società Cooperativa Sede legale: Via del Paese Collalbo/Renon Tel.: 0471/ Fax: 0471/ info@raikaritten.it PEC: info@pec.raikaritten.it Sito internet: Iscritta all Albo delle società cooperative n. I/CBA/A Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI SWIFT: CCRTIT2TRIT Registro delle Imprese della CCIAA di. Bolzano, Codice Fiscale Società partecipante al Gruppo IVA Cassa Centrale Banca Partita IVA Aderente al Gruppo Bancario Cooperativo Cassa Centrale Banca, iscritto all Albo dei Gruppi Bancari Soggetta all attività di direzione e coordinamento della Capogruppo Cassa Centrale Banca Credito Cooperativo Italiano S.p.A. Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE? Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più indici di riferimento fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dalla variazione in aumento dell indice di riferimento rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore. Polizze assicurative associate al finanziamento Il Cliente ha la facoltà di recedere entro 60 giorni dalla sottoscrizione di qualunque tipo di polizza connessa al finanziamento, sia essa facoltativa oppure obbligatoria per ottenere il credito o ottenerlo a determinate condizioni. Nel caso in cui il Cliente eserciti il recesso su una polizza obbligatoria, dovrà provvedere a sostituire la polizza con una analoga alternativa, reperita autonomamente sul mercato e avente i requisiti minimi richiesti. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO? Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo totale del credito: Durata del finanziamento T.A.E.G.: 7,04% Costo totale del credito: Pagina 1 di 6

2 ,00 (anni): ,70 Importo totale dovuto dal cliente: ,70 Importo totale del credito: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 I valori sopra riportati sono stati calcolati secondo la tabella di cui sotto Tasso di interesse nominale annuo, tasso di riferimento e spread Spese pratica ed istruttoria 0,00 Spese rata 0,00 Imposta sostitutiva Premio per assicurazione incendio 2.000,00 Spese perizia Trasp. documentazione periodica 0,00 T.A.E.G.: 6,89% Costo totale del credito: ,71 Importo totale dovuto dal cliente: ,71 EURIBOR SX6 (Attualmente pari a: 0%) + 6,5 punti perc. Tasso variabile: Valore effettivo attualmente pari a: 6,5% EURIBOR SX6 = EURIBOR 6 Mesi/360 giorni, media giugno 2019, -0,273% (EMMI). Qualora questo raggiunga un valore negativo, lo spread diventa il tasso d interesse. Il tasso è da intendersi variabile e verrà adeguato al primo giorno di ogni semestre. 425,00 (pari a 0,25% importo erogato) fino a ,00: 0,00 fino a ,00: 250,00 fino a ,00: 1.000,00 oltre: 2.000,00 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento dell indice di riferimento. Importo massimo finanziabile Durata Garanzie accettate Valute disponibili Tassi Tasso di interesse nominale annuo, tasso di riferimento e spread Tasso di interesse di preammortamento, tasso di riferimento e spread Tasso di mora Spese per la stipula del contratto illimitato massimo 30 anni ipoteca, fideiussione, pegno Euro Spese pratica ed istruttoria 0,00 Spese stipula fuori sede 0,00 Spese per erogazione 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 EURIBOR SX6 (Attualmente pari a: 0%) + 6,5 punti perc. Tasso variabile: Valore effettivo attualmente pari a: 6,5% EURIBOR SX6 = EURIBOR 6 Mesi/360 giorni, media giugno 2019, -0,273% (EMMI). Qualora questo raggiunga un valore negativo, lo spread diventa il tasso d interesse. Il tasso è da intendersi variabile e verrà adeguato al primo giorno di ogni semestre. EURIBOR SX6 (Attualmente pari a: 0%) + 6,5 punti perc. Tasso variabile: Valore effettivo attualmente pari a: 6,5% EURIBOR SX6 = EURIBOR 6 Mesi/360 giorni, media giugno 2019, -0,273% (EMMI). Qualora questo raggiunga un valore negativo, lo spread diventa il tasso d interesse. Il tasso è da intendersi variabile e verrà adeguato al primo giorno di ogni semestre. Tasso di interesse contrattuale + 3 punti percentuali Spese perizia fino a ,00: 0,00 Pagina 2 di 6

3 Imposta sostitutiva 0,25% Spese per la gestione del rapporto Spese gestione pratica 0,00 Spese rata 0,00 Spese per sospensione pagamento rate 0,00 Spese avvisi 2,50 Spese variazione/restrizione ipoteca 0,00 Spese rinnovo ipoteca 0,00 Spese accollo mutuo 0,00 Spese per decurtazione 0,00 Spese estinzione anticipata mutuo 0,00 Spese rinegoziazione 0,00 Premio per assicurazione incendio 2.000,00 Premio per assicurazione infortuni 0,00 Trasp. documentazione periodica 0,00 Spese stampa elenco condizioni 0,00 Revisione periodica dei crediti 0,00 Commissione di istruttoria in caso di istanza di dilazione 0,00 Costi di ricerca e produzione di documenti per ora iniziata 30,00 Costi per elaborazioni particolari per ora iniziata 80,00 Altre spese 0,00 Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate fino a ,00: 250,00 fino a ,00: 1.000,00 oltre: 2.000,00 FRANCESE A RATE COST. POSTIC. RATA CONSTANTE NELL'IMPORTO MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE, ANNUALE Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Tipo preammortamento Periodicità preammortamento PAGAMENTO ALLA SCADENZA MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE, ANNUALE Tipo calendario preammortamento GIORNI COMMERCIALI / 360 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,273% ,242% % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato eventualmente contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,5% , , ,45 Pagina 3 di 6

4 6,5% , , ,84 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Il cliente è tenuto ad assicurare l'immobile su cui è iscritta l'ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento del Finanziatore. Per maggiori informazioni relative a tali polizze, il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet del Finanziatore. In caso di polizza collocata dal Finanziatore, la polizza non verrà in ogni modo vincolata a favore del Finanziatore. Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso sempreché sia assicurata la sussistenza dei requisiti previsti per la stipula del contratto di finanziamento. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Voci Costi Tasso di mora Tasso di interesse contrattuale + 3 punti percentuali Sospensione pagamento rate 0,00 Adempimenti notarili A carico del cliente Imposta di registro Come da normativa vigente Tasse ipotecarie Come da normativa vigente Altro / TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria 90 giorni Disponibilità dell'importo alla stipula del contratto Altro / ALTRO / SERVIZI DI CONSULENZA Il servizio di consulenza non viene offerto. INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 7 giorni della richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Dichiarazione dei redditi dei ultimi due anni, informazioni su debiti presso altre banche, piano di finanziamento, conferma contributi provinciali, l atto notarile o documento idoneo a comprovare la provenienza (venditore), preventivo agenzia immobiliare, contratto di compravendita, contratto preliminare, promessa acquisto, visura catastale aggiornata, concessione edilizia/permesso di costruire con grafici di progetto, licenza d uso/agibilitá, certificazione energetica, polizza assicurativa antiincendio vincolata Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. Pagina 4 di 6

5 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 0 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo nel caso in cui il finanziamento sia stipulato per l acquisto o ristrutturazione di un immobile adibito ad abitazione. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 60 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata alla Cassa Rurale Renon, Collalbo, via Paese 7 in via informatica all indirizzo della banca: ufficio.reclami@raikaritten.it consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, tramite il Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Il cliente inoltre può presentare esposti in Banca d Italia o adire l Autorità Giudiziaria. Qualora il cliente intenda rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale". CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Ipoteca Istruttoria Indice di riferimento Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Pagina 5 di 6

6 Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Pagina 6 di 6