I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI

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1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI MUTUO IPOTECARIO MCD TASSO VARIABILE INFORMAZIONI SUL FINANZIATORE/INTERMEDIARIO DEL CREDITO Banca Monte Pruno Credito Cooperativo di Fisciano, Roscigno e Laurino Soc. Coop. Sede legale in Roscigno (SA) cap Via IV Novembre snc Sede Amministrativa in Sant Arsenio (SA) cap Via Paolo Borsellino snc Tel.: 0975/ Fax: 0975/ trasparenza@bccmontepruno.it PEC segreteria@pec.bccmontepruno.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno n C.F Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In generale la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene chiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per la stessa finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso di chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto, le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Per saperne di più: La Guida pratica Comprare una casa. Il mutuo ipotecario in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito del finanziatore. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Importo totale del credito: ,00 QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 5,12% Costo totale del credito: ,86 Importo totale dovuto dal cliente: ,86 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca ed eventuali penali. Pagina 1 di 6

2 Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. Importo massimo finanziabile Durata Garanzie accettate Valute disponibili 80% del valore dell'immobile a garanzia; 100% del valore dell'immobile a garanzia, qualora vengano prestate garanzie integrative (fidejussioni bancarie, polizze assicurative, ecc.) massimo 25 anni ipoteca su immobili residenziali situati in Italia e eventuali altre garanzie da parte di terzi euro TASSI DISPONIBILI Tasso di interesse parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora EURIBOR 6M (MMP 365 GG) (Attualmente pari a: - 0,244%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,756% EURIBOR 6M (MMP 365 GG) (Attualmente pari a: - 0,244%) + 5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 4,756% 2 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1.000,00 Spese stipula fuori sede non previste Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali Spese per la gestione del rapporto non previste Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni Imposta sostitutiva (D.P.R. 601/1973) Spese per decurtazione (in % su debito residuo) 0% Spese aggiuntive rata in mora 0,00 Spese per sollecito di pagamento Trasparenza: informativa precontrattuale 0,00 Addebito su rapporto: 1,55 SDD: 1,55 Cassa: 1,55 Trasparenza: invio documentazione periodica 0,00 POSTA: 0,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 0,00 NON INVIATA: 0,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 nella misura prevista tempo per tempo dalla legge recupero spese effettivamente sostenute Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Trasparenza: invio documentazione variazioni 0,00 Spese per richiesta copia documentazione 30,00 per ogni documento PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Pagina 2 di 6

3 Tipologia di rata Periodicità delle rate Modo pagamento interessi Modo calcolo interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. la quota capitale rimane predeterminata sulla base del piano di ammortamento iniziale, mentre la quota interessi verrà determinata sulla base della variazione di tasso del paramentro di riferimento mensile/trimestrale/semestrale/annuale INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 Periodicità preammortamento Base calcolo interessi mora a scadenza fissa/mensile/trimestrale/semestrale/annuale Capitale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,756% , ,77 971,45 4,756% ,14 872,35 690,20 4,756% ,55 750,94 550,82 4,756% ,46 683,52 468,19 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa obbligatoria Ai fini della concessione del finanziamento, il Cliente è tenuto ad assicurare l immobile su cui è iscritta l ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il Cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato, la stessa deve essere di gradimento della Banca che ne risulta beneficiario diretto. Polizza assicurativa facoltativa La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il Cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Il cliente può recedere dai contratti relativi ai servizi accessori acquistati insieme al mutuo senza dover recedere dal mutuo stesso. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Perizia tecnica a carico del cliente ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INLCUSE NEL TAEG Sospensione pagamento rate Adempimenti notarili Assicurazione (facoltativa) gratuita A carico del cliente Vedi sezione servizi accessori TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria entro sessanta (60) giorni da calendario dalla presentazione dell'intera documentazione Pagina 3 di 6

4 Disponibilità dell'importo entro quindici (15) giorni da calendario dalla sottoscrizione del contratto e degli atti relativi alle garanzie eventualmente previste INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 15 giorni della richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. - Documentazione fiscale dell anno precedente: CUD, 730, modello unico; - Documentazione comprovante la destinazione del finanziamento; - Limitatamente alle operazioni con garanzia ipotecaria: o Computo metrico o dichiarazione di un tecnico iscritto all albo attestante l importo dei lavori da eseguire; o Atti preliminari di acquisto; o Perizia di stima del tecnico di fiducia della Banca; o Autorizzazioni amministrative / DIA/ SCIA dove richiesta; - Altra documentazione richiesta a discrezione della Banca. Per la verifica del merito del credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 4 di 6

5 Estinzione anticipata Il cliente può, in ogni momento, estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 (dieci) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca, via Paolo Borsellino snc, Sant Arsenio (SA), indirizzo di PEC segreteria@pec.bccmontepruno.it, indirizzo di posta elettronica trasparenza@bccmontepruno.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Qualora il reclamo abbia ad oggetto l esercizio del diritto di rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario di cui agli artt. 13 e 14 del D.Lgs. n. 11/2010 il predetto termine è ridotto a 10 giornate operative dal ricevimento della richiesta di rimborso. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini predetti, può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. In ogni caso il cliente ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. CONSEGUENZE DELL'INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. LEGENDA Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota Pagina 5 di 6

6 Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Pagina 6 di 6