Tasso annuo Effettivo Globale (TAEG)

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI CORTINA D AMPEZZO E DELLE DOLOMITI CREDITO COOPERATIVO SOCIETA COOPERATIVA Sede legale e amministrativa: Corso Italia, Cortina d Ampezzo BL Tel.: Fax: cracortina@cracortina.it - Sito internet: Iscritta al Registro delle Imprese di Belluno al n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È L'APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE Con l apertura di credito in conto corrente, la banca mette a disposizione del cliente una somma di denaro, concedendogli la facoltà di addebitare il conto corrente fino alla cifra concordata, oltre la propria disponibilità. Salvo diverso accordo, il clilente può utilizzare, in una o più volte, questa somma e può con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità del credito. L apertura di credito fondiario in conto corrente è un finanziamento a tempo determinato o a tempo determinato per i primi 19 mesi, con successiva proroga a tempo indeterminato; viene regolato ad un tasso variabile in relazione all andamento del parametro Euribor. Esso è assistito da una garanzia ipotecaria, normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fidejussioni bancarie, polizze di assicurazione, garanzie Confidi, ecc.). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Tra i principali rischi, si segnalano: variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio), ove contrattualmente previsto. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL FIDO Tasso annuo Effettivo Globale (TAEG) Nell esempio che segue, il TAEG è calcolato in base al valore massimo (applicazione dello spread massimo previsto) assunto dal tasso variabile indicizzato all Euribor. Ipotesi di calcolo: Per un affidamento di: 1.500,00 Durata del finanziamento (mesi): 3 Ipotesi di calcolo: Per un affidamento di: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 42 T.A.E.G: 8,25% Il contratto prevede l'applicazione della commissione onnicomprensiva T.A.E.G: 8,25% Il contratto prevede l'applicazione della commissione onnicomprensiva Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Pagina 1 di 5

2 TASSI Tasso debitore annuo per utilizzi entro il limite del fido Parametro di indicizzazione Spread Tasso debitore annuo per utilizzi oltre i limiti del fido Commissione onnicomprensiva 2% Il tasso di interesse nominale annuo è calcolato sull abase dell'euribor 360/3 mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto, definito al momento della stipula Media mensile dell'euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore", relativa al mese precedente l'inizio di ogni trimestre, rilevata il 4 giorno lavorativo antecedente l'1/1, l'1/4, l'1/7 e l'1/10, arrotondata allo 0,10 superiore Lo spread applicato può assumere un valore da: - minimo pari a 2,00 punti percentuali - massimo pari a 6,00 punti percentuali A titolo di esempio: entro fido: EURIBOR 360/3 MESI (Attualmente pari a: 0%) + 6 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 6% T.A.E.: 6,13635% Pari al tasso debitore annuo per utilizzi entro il limite del fido, aumentato di 4 punti percentuali La Commissione Onnicomprensiva viene calcolata sull importo medio dell affidamento concesso al cliente nel periodo di liquidazione e applicata con periodicità trimestrale. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Il tasso riportato nella tabella sottostante si riferisce alla media mensile del Euribor 360/3 mesi, rilevato sul quotidiano Il Sole 24 Ore, relativa al mese precedente l inizio di ogni trimestre e rilevata il quarto giorno lavorativo antecedente l 1/1, l 1/4, l 1/7 e l 1/10, arrotondata allo 0,10 superiore. Data Valore % ,1% ,1% CAPITALIZZAZIONE Periodicità capitalizzazione avere Periodicità capitalizzazione dare TRIMESTRALE TRIMESTRALE SPESE Richiesta copia contratto idonea a stipula con condizioni economiche Spese per la stipula del contratto Subordinata al pagamento delle spese per l'istruttoria iniziale. La richiesta del solo schema contrattuale, senza le condizioni economiche, è gratuita. Spese istruttoria fido 0,00 Altre spese collegate all'erogazione del credito 0,00 Spese per la gestione del rapporto Commissione Istruttoria Veloce (CIV) rapporto affidato 10,00 con un massimo trimestrale pari a: 50,00 Pagina 2 di 5

3 * La Commissione di Istruttoria Veloce (CIV) è dovuta quanto, avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata, si sia determinato uno sconfinamento o si sia verificato un addebito che ha aumentato uno sconfinamento già esistente. Lo sconfinamento sui rapporti affidati è l utilizzo da parte del cliente di somme di denaro oltre il limite del fido. La CIV viene applicata una sola volta al giorno, anche in presenza di più sconfinamenti nella stessa giornata. Se il cliente è consumatore, la CIV non è dovuta quanto ricorrono entrambe le seguenti condizioni: - lo sconfinamento è inferiore o pari a 500,00; - lo sconfinamento ha durata non superiore a 7 giorni di calendario consecutivi. Questa esclusione si applica una sola volta per trimestre. La CIV non è dovuta, inoltre, quando lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della banca o quando, a seguito di istruttoria veloce, lo sconfinamento non ha avuto luogo perché la banca non vi ha acconsentito. Spesa revisione fido Produzione e invio estratto conto 0,95 Produzione e invio estratto conto elettronico 0,00 Produzione e invio estratto conto scalare 0,00 Produzione e invio estratto conto scalare elettronico 0,00 Richiesta movimenti allo sportello 0,00 Stampa elenco condizioni 0,00 Invio documenti trasparenza 0,95 Invio documenti trasparenza elettronico 0,00 Invio doc. variazione condizioni 0,00 Invio documenti var. condizioni elettronico 0,00 Invio avviso sconfinamento 1,50 Recupero spese reclamate da soggetti terzi * Non viene applicato alcun costo per le comunicazioni periodiche riguardanti in via esclusiva l'apertura di credito. Altre spese 0,00 Attestazione pagamento interessi passivi richieste ordinarie (entro 5 giorni lavorativi) 2,50 richieste urgenti (giorno lavorativo successivo) 5,00 Richieste copia di documentazione bancaria richieste ordinarie (entro 8 giorni lavorativi) 2,50 richieste urgenti (giorno lavorativo successivo) 5,00 Imposte e tasse presenti e future Nella misura prevista dalla legge Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo agli sconfinamenti in assenza di fido, assimilabile alle operazioni di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca SERVIZI ACCESSORI Assicurazione immobile (fabbricati) Polizza vita di gruppo Possono essere attivate tramite la Compagnia Assicuratrice della Cassa (Assimoco) anche le coperture assicurative per danni al contenuto dei fabbricati (arredamento, ecc.), per furto o scippo, per responsabilità civile e per il ricorso terzi. Con tale polizza viene assicurato il rischio morte e/o invalidità permanente pari o superiore al 66% del mutuatario, sia per infortunio che per malattia. La polizza è vincolata a favore della Cassa per l importo del credito vantato al momento del sinistro. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica La perizia di stima è a carico del cliente. Il servizio viene offerto da Pagina 3 di 5

4 Adempimenti notarili Assicurazione immobile (n) Imposta per iscrizione ipotecaria soggetti terzi. Le spese notarili da regolare direttamente al notaio rogante sono a carico del cliente. E obbligatoria l assicurazione contro i danni causati da incendio, fulmine, scoppio in genere e altri rischi accessori (evento atmosferico, acqua condotta, impianto elettrico) sugli immobili ipotecati, con vincolo a favore della Cassa. come da normativa vigente RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato, la banca ha facoltà di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di 15 giorni, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso, il correntista è tenuto al pagamento di quanto utilizzato,degli interessi maturati e di ogni altra spesa e onere. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso, dandone immediata comunicazione al cliente. Se l apertura di credito è concessa a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, al cliente sarà concesso un termine di 15 giorni per la restituzione delle somme dovute. Indipendentemente dal fatto che l apertura di credito è concessa a tempo determinato o indeterminato, il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. In ogni caso, il recesso ha l effetto di sospendere immediatamente in diritto del cliente ad utilizzare le disponibilità. Reclami Nel caso in cui sorga una controversia tra il Cliente e la Banca, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca per iscritto, anche con lettera raccomandata a.r. indirizzata a Cassa Rurale ed Artigiana di Cortina d Ampezzo e delle Dolomiti Credito Cooperativo Ufficio Reclami - Corso Italia, Cortina d Ampezzo (BL), o in via telematica all indirizzo di posta elettronica cracortina@cracortina.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario, purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Tasso di interesse debitore Tasso di mora (tasso di Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Maggiorazione del tasso debitore calcolata per utilizzi oltre il limite del fido concesso. Pagina 4 di 5

5 interesse debitore per utilizzi oltre il limite di fido) Commissione Onnicomprensiva Istruttoria Commissione Istruttoria Veloce (CIV) Commissione di revisione del fido Indicatore sintetico di costo (ISC) (tasso effettivo globale medio) TEGM Periodicità di capitalizzazione degli interessi Ipoteca Valuta Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E calcolata sull importo dell affidamento medio concesso al cliente nel periodo di liquidazione e applicata con periodicità trimestrale. Pratiche e formalità necessarie all erogazione dell affidamento. Spesa richiesta a parziale copertura dei costi sostenuti dalla banca per le attività di istruttoria (valutazione) degli utilizzi delle disponibilità oltre i limiti del fido concesso, nel corso del trimestre. Essa viene applicata ad ogni autorizzazione allo sconfinamento, concessa in assenza di affidamento ovvero oltre il limite del fido, entro un importo massimo trimestrale fissato. Commissione calcolata sull ammontare del fido accordato e applicata al cliente nel momento in cui viene eseguita la revisione annuale del fido. Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Si tratta di un diritto accordato ad un creditore (per esempio una banca) su un bene immobile, senza che il debitore proprietario del bene, che costituisce la garanzia, ne perda il possesso. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Pagina 5 di 5