RISERVATO AI PRIVATI

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1 Foglio N informativo Codice Prodotto Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari " emanate dalla Banca d'italia in data 15 luglio 2015 e pubblicate in Gazzetta Ufficiale - Serie Generale n 174 del 29 luglio Data aggiornamento 19/10/2015 FINANZIAMENTI A PRIVATI A MEDIO-LUNGO TERMINE A TASSO FISSO, TASSO VARIABILE DI IMPORTO OLTRE EURO ,00 RISERVATO AI PRIVATI BANCA POPOLARE DI MANTOVA Società per Azioni Sede Sociale e Direzione Generale: Piazza Martiri di Belfiore, Mantova Telefono: FAX Sito Internet: Capitale sociale e riserve al 31/12/2010 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela interamente versato dei Depositi Iscr. Reg. Imprese Mantova n. Appartenente al Gruppo Bipiemme Banca Popolare di Milano Cod. Fisc Part Iva Iscritto all'albo dei Gruppo Bancari n n. iscr. Albo delle 5584 Banche: La Società è soggetta all'attività di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Milano. Dati e Qualifica del soggetto incaricato dell'offerta Fuori Sede Nome/Ragione Sociale : Numero Delibera Iscrizione all'albo/elenco : Cognome : Telefono : Iscrizione ad Albi o Elenchi : Sede : Qualifica : FINANZIAMENTO A MEDIO-LUNGO TERMINE E un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata varia da un minimo di 19 mesi a un massimo di 30 anni (360 mesi) Il cliente rimborsa il finanziamento con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. I TIPI DI FINANZIAMENTO ED I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.

2 Finanziamento a tasso variabile F.I PAG. 2/8 Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente del parametro di indicizzazione ed il conseguente aumento dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Caratteristiche tipiche del Finanziamento Banca Popolare di Mantova Erogazione somme: Unica soluzione/tranches. Finalità: qualsiasi tipo di esigenza finanziaria preventivamente indicata nella domanda di finanziamento. Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata.il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo domiciliazione bancaria(rid). Le rate scadono a fine periodo solare (mese, trimestre, semestre). L'ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento durante il quale verranno addebitate rate di soli interessi calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del capitale finanziato. Il calcolo degli interessi sia di preammortamento che di ammortamento è effettuato sulla base dell anno civile di 365/366 giorni. La Banca può chiedere il rilascio di una fideiussione a garanzia del rimborso del finanziamento. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: Nell ipotesi di finanziamento a tasso fisso, impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso per l intera durata del finanziamento; Nell ipotesi di finanziamento a tasso variabile, possibilità di variazione del tasso di interesse nel corso del finanziamento, in aumento rispetto al tasso di partenza; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese)previa comunicazione ai sensi dell'art.118 Testo Unico Bancario. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE FINANZIAMENTI A MEDIO-LUNGO TERMINE A TASSO FISSO / TASSO VARIABILE QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 8,840% Finanziamento a tasso fisso Esempio di calcolo per un finanziamento di euro con un piano di rimborso in 15 anni (180 mesi) al tasso del 8,407 % (IRS di periodo( ) + 6,500 p.p.), spese di istruttoria pari a 154,94 euro, spese incasso rata pari a 24 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a 250,00, spese produzione invio documento di sintesi pari a 1,35 annue. Il tasso IRS 15 anni del 3 Luglio 2014 è pari al 1,907%. 7,116% Finanziamento a tasso variabile Esempio di calcolo per un finanziamento di euro con un piano di rimborso in 15 anni (180 mesi) al tasso del 6,800% (Euribor( ) + 6,500 p.p.) e spese di istruttoria pari a 154,94 euro, spese incasso rata pari a 24 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a 250,00, spese produzione invio documento di sintesi pari a 1,35 annue Il tasso Euribor 3 mesi( ), è quello relativo alla media del mese di Luglio 2014 pari al 0,300%. ( ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. ( ) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media aritmetica, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri 3 mesi, base 360, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento.

3 F.I PAG. 3/8 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE FINANZIAMENTI A MEDIO-LUNGO TERMINE A TASSO FISSO / TASSO VARIABILE IMPORTO E DURATA Importo finanziabile Euro ,01 Minimo 19 mesi Durata del finanziamento Massimo 360 mesi (30 anni) TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso fisso: 8,407 % aggiornato al 3 luglio 2014 pari all IRS di periodo( ) + spread Tasso variabile: 6,800% aggiornato al mese di Luglio 2014 pari all Euribor 3 mesi( ) + spread Parametro di indicizzazione Tasso fisso: IRS di periodo ( )pari a 1,907% Tasso variabile: Euribor 3 mesi( ) pari al 0,30% Spread 6,500 p.p. Tasso di interesse di preammortamento Pari al Tasso nominale annuo Tasso di mora Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 0,30% del capitale richiesto con un minimo di 51,65 euro ed un massimo di 154,94 euro. Perizia tecnica Non prevista SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Non prevista Incasso rata 24 euro annuali, da ripartire per singola rata. (con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa) Invio comunicazioni 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Sospensione pagamento rate Esente Spese per ricontrattualizzazione Esente finanziamento Compenso per rimborso Massimo 2,000% del capitale rimborsato anticipato, parziale o totale PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per tutta la durata del piano. Tipologia di rata Tasso fisso: costante Tasso variabile: come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del tasso. Periodicità delle rate Mensile, Trimestrale, Semestrale. ( ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. ( ) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media aritmetica, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri 3 mesi, base 360, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento.

4 F.I PAG. 4/8 FINANZIAMENTI : CREDITO FOTOVOLTAICO E PACCHETTO ECOLOGIA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 6,251% Credito fotovoltaico tasso fisso Esempio di calcolo per un finanziamento di euro con un piano di rimborso in 15 anni (180 mesi) al tasso del 5,907% (IRS di periodo( ) + 4,000 p.p.), spese di istruttoria pari a 100 euro, spese incasso rata pari a 12 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a 250,00,spese di perizia Sepi pari a Euro 665,50,spese produzione invio documento di sintesi pari a 1,35 annue, Il tasso IRS 15 anni del 3 Luglio 2014 è pari al 1,907%. 4,560% Credito fotovoltaico tasso variabile Esempio di calcolo per un finanziamento di euro con un piano di rimborso in 15 anni (180 mesi) al tasso del 4,300% (Euribor( ) + 4,000 p.p.) e spese di istruttoria pari a 100 euro, spese incasso rata pari a 12 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a 250,00,spese di perizia Sepi pari a Euro 665,50, spese produzione invio documento di sintesi pari a 1,35 annue Il tasso Euribor 3 mesi( ), è quello relativo alla media del mese di luglio 2014 pari al 0,300%. 5,502% Pacchetto ecologia tasso variabile Esempio di calcolo per un finanziamento di euro con un piano di rimborso in 15 anni (180 mesi) al tasso del 5,300% (Euribor( ) + 5,000 p.p.) e spese di istruttoria pari a 100 euro, spese incasso rata pari a 12 annue (da ripartire per singola rata), imposta sostitutiva pari a 250,00, spese produzione invio documento di sintesi pari a 1,35 annue Il tasso Euribor 3 mesi( ), è quello relativo al mese di Luglio 2014 pari al 0,300%. Per il credito fotovoltaico, oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese per la perizia tecnica Sepi e gli adempimenti notarili per la cessione del credito. IMPORTO E DURATA Importo minimo finanziabile Euro ,01 Durata del finanziamento Minimo: 19 mesi Massimo 360 mesi TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso fisso credito fotovoltaico: 5,907% aggiornato al 3 Luglio 2014 pari all IRS di periodo( ) + spread Tasso variabile credito fotovoltaico: 4,300% aggiornato al mese di Luglio 2014 pari all Euribor 3 mesi( ) + spread Tasso variabile pacchetto ecologia: 5,300% aggiornato al mese di Luglio 2014 pari all Euribor 3 mesi( ) + spread Parametro di indicizzazione IRS di periodo ( ) Euribor 3 mesi ( ) Spread 4,000 p.p. per il credito fotovoltaico 5,000 p.p. per il pacchetto ecologia Tasso di interesse di preammortamento Pari al Tasso nominale annuo Tasso di mora Maggiorazione di 1,000 p.p. del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Euro 100 fisse Perizia tecnica Vedi sezione altre spese da sostenere in caso di credito fotovoltaico. Esente in caso di pacchetto ecologia.

5 F.I PAG. 5/8 SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Non prevista Incasso rata 12 euro annuali, da ripartire per singola rata. (con addebito automatico in conto corrente e/o con pagamento per cassa) Invio comunicazioni 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Sospensione pagamento rate Esente Spese per Esente ricontrattualizzazione finanziamento Compenso per rimborso Esente anticipato, parziale o totale PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Francese (vedere legenda), con quota capitale sviluppata sulla base del tasso vigente alla data della stipula e invariata per tutta la durata del piano. Tipologia di rata Tasso fisso: costante Tasso variabile: come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del tasso. Periodicità delle rate Mensile,Trimestrale,Semestrale ( ) Irs (Interest rate swaps) rilevato alla pagina IRSB EU dell info provider Bloomberg. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. ( ) Euribor 3 mesi: Rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta,arrotondata allo 0,05 superiore,dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi tasso 360 rilevati dal circuito Bloomberg,relativi al mese solare precedente quello di applicazione. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Esempi di IRS aggiornati, alla data indicata Data Valore tasso 3 luglio 2014 IRS 5A 0,654% 3 luglio 2014 IRS 10A 1,442% 3 luglio 2014 IRS 15A 1,907% 3 luglio 2014 IRS 20A 2,107% 3 luglio 2014 IRS 25A 2,179% 3 luglio 2014 IRS 30A 2,201% EURIBOR, rilevato dal Sole 24Ore (3 mesi, base 360, media mese precedente), arrotondato allo 0,05 superiore. Data Valore tasso Maggio ,350% Giugno ,350% Luglio ,300% Prima della conculsione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi.

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA F.I PAG. 6/8 FINANZIAMENTO A TASSO FISSO Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata mensile per ,00 (mesi) euro di capitale 7,152% ,24 7,942% ,10 8,407% ,19 8,607% ,54 8,679% ,27 8,701% ,14 FINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 6,800% , , ,94 Tasso di interesse applicato Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 6,800% , , ,20 6,800% , ,55 865,57 6,800% ,29 926,44 740,52 6,800% ,04 860,10 670,86 6,800% ,88 819,71 628,45 Il tasso determinato dall opzione di diminuzione del 2% non può scendere al di sotto del valore dello spread. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge n. 108/1996), relativo ai contratti di finanziamento, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del finanziamento il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Imposta sostitutiva Se acquistati attraverso la Banca/Intermediario Costi di perizia che BM riconoscerà, per conto dal cliente,sepi, la quale rilascerà allo stesso idonea quietanza, un compenso pari a: - 100,00 + IVA per le pratiche di finanziamento per impianti ad uso personale di potenza installata fino a 6 kw; - 250,00 + IVA per le pratiche di finanziamento per impianti di potenza installata fino a 10 kw; - 350,00 + IVA per le pratiche di finanziamento per impianti di potenza installata fino a 20 kw, - 550,00 + IVA per le pratiche di finanziamento per impianti di potenza installata fino a 50 kw. Per progetti di impianti superiori a 50 kw, la SEPI formulerà un preventivo alla BM, i compensi come sopra definiti dovranno essere saldati a 30 (trenta) giorni data fattura. Definite in sede di atto notarile per la cessione del credito esclusivamente nel caso di finanziamento fotovoltaico. pari al 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della seconda casa e relative pertinenze; 0,25% in tutti gli altri casi

7 F.I PAG. 7/ Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' CHIUSURA RAPPORTO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con un preavviso di almeno 15 giorni dietro pagamento di un compenso omnicomprensivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento, maggiorato del rateo di interessi maturato dall ultima rata alla data di estinzione. Per quanto riguarda il pacchetto ecologia ed il credito fotovoltaico non è previsto alcun compenso od onere aggiuntivo. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il Finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Immediati (addebito in c/c in tempo reale, se capiente), oppure dipendenti dalle modalitaà di regolamento (tramite assegno o bonifico). PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO Il cliente può presentare un reclamo all intermediario, per lettera raccomandata A/R (indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM Piazza F. Meda Milano) o via fax al numero E' inoltre possibile inviare comunicazioni per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica a reclami@bpm.it o indirizzando un messaggio rispondere entro 30 giorni. di PEC a bpm.gestionereclami@pec.gruppobipiemme.it.. La Banca deve Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, il cliente può rivolgersi all' Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all ABF il Cliente può consultare il sito può recarsi presso le Filiali della Banca d'italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'abf, può attivare una procedura di mediazione ai sensi del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( internet Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. Se intende rivolgersi all Autorità giudiziaria per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto, il Cliente ove previsto dalla legge - deve preventivamente,ove previsto dalla legge, rivolgersi all ABF oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto sopra previsto. Ai fini dell esperimento della procedura di mediazione, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi a un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall ABF. purché iscritto nell apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del d. lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti e ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti punti.

8 F.I PAG. 8/8 LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i finanziamenti a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i finanziamenti a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di Mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Imposta pari al 2% (seconda casa), o allo 0,25% (tutti gli altri casi) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del finanziamento. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura cosi' calcolata ed il TEGM di riferimento non puo' essere superiore agli otto punti percentuali.