MUTUO CHIROGRAFARIO PERSONE FISICHE

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1 MUTUO CHIROGRAFARIO PERSONE FISICHE INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Oppido Lucano e Ripacandida Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa Oppido Lucano Via Roma Oppido Lucano PZ Telefono: / Fax E mail bccor@eurekaibs.it sito internet Codice ABI Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n C.F. e Iscrizione al Registro imprese di Potenza n C.C.I.A.A. n R.E.A. Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO Rischio di tasso Tasso fisso Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno

2 Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Oppido Lucano e Ripacandida. NI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO CHIROGRAFARIO TASSO FISSO QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Calcolato su un finanziamento di 5.000,00., di durata pari a anni cinque, con una periodicità della rata mensile. Mutuo Standard SOCI: 9,89%; Mutuo Standard NON SOCI: 11,21%; Mutuo Accredito di stipendio SOCI: 9,35% Mutuo Accredito di stipendio NON SOCI: 10,67% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le spese di assicurazione volontaria ed eventuali imposte. TASSI SPESE Durata VOCI Criterio di calcolo degli interessi Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse di preammortamento Spese per la stipula del contratto ACCREDITO STIPENDIO SOCI NON SOCI SOCI NON SOCI Fino a mesi Anno commerciale 8,50% 9,50% 8,00% 9,00% 8,50% 9,50% 8,00% 9,00% Tasso di mora Tre punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Istruttoria Fino a 2.500,00 0,50% Oltre 2.500,00 1,00% Bollo cambiale D.P.R. 0,01% dell importo della garanzia 1/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Spese per la gestione del rapporto Bollo cambiale (per 1,1% dell importo della garanzia finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva Gestione pratica Incasso rata Fino a 2.500,00 0,50 Oltre 2.500,00 1,50 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. Fino a 2.500,00 0,50 Oltre 2.500,00 1,00 Invio comunicazioni 5,00 5,00 5,00 5,00 Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno

3 PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1 Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate 1,50 % Piano di ammortamento FRANCESE Rata COSTANTE Mensile Bimestrale Trimestrale Semestrale Annuale CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO PER 5.000,00 MUTUO A TASSO FISSO SOCI MUTUO A TASSO FISSO NON SOCI 8,50% DURATA (mesi) IMPORTO DELLA RATA 227,28 157,84 123,25 102,59 9,50% DURATA (mesi) IMPORTO DELLA RATA 229,58 1,17 125,62 105,01 8,00% MUTUO A TASSO FISSO ACCREDITO DI STIPENDIO SOCI DURATA IMPORTO DELLA RATA (mesi) 226,14 156,69 122,07 101,39 MUTUO A TASSO FISSO ACCREDITO DI STIPENDIO NON SOCI DURATA (mesi) IMPORTO DELLA RATA 228,43 9,00% 159,00 1,43 103,80 MUTUO CHIROGRAFARIO TASSO VARIABILE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Calcolato su un finanziamento di 5.000,00., di durata pari a anni cinque, con una periodicità della rata mensile. Mutuo Standard SOCI: 8,57%; Mutuo Standard NON SOCI: 9,87%; Mutuo Accredito di stipendio SOCI: 8,03% Mutuo Accredito di stipendio NON SOCI: 9,33% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le spese di assicurazione volontaria ed eventuali imposte. 1 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno

4 VOCI Durata Criterio di calcolo degli interessi ACCREDITO STIPENDIO SOCI NON SOCI SOCI NON SOCI Fino a mesi Anno commerciale Tasso di interesse nominale annuo TAN 7,30% 8,30% 6,80% 7,80% TASSI SPESE PIANO DI AMMORTAMENTO Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Decorrenza variazioni Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Euribor 3 M (Divisore 0) con troncamento alla seconda cifra decimale e arrotondato allo 0,05 superiore, relativo alla media assunta dallo stesso nel mese precedente quello di finanziamento e pubblicato di norma sul quotidiano il Sole ore o su altre pubblicazioni equipollenti. 5,85 6,85 5,35 6,35 7,30% 8,30% 6,80% 7,80% Tre punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora Le variazioni decorreranno, per tutta la durata del rapporto, il primo giorno dell inizio di ogni trimestre di ciascun anno, sulla base dell andamento del parametro riferito alla media del mese precedente. Fino a 2.500,00 0,50% Oltre 2.500,00 1,00% Bollo cambiale D.P.R. 1/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 0,01% dell importo della garanzia mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata 1,1% dell importo della garanzia inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. Gestione pratica 0,00 Incasso rata Fino a 2.500,00 0,50 Fino a 2.500,00 0,50 Oltre 2.500,00 1,50 Oltre 2.500,00 1,00 Invio comunicazioni 5,00 5,00 5,00 5,00 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 2. 1,50 % Piano di ammortamento FRANCESE Rata COSTANTE Mensile Bimestrale Trimestrale Semestrale Annuale 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno

5 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. ESEMPI DEI RECENTI VALORI ASSULTI DAL PARAMETRO DI RIFERIMENTO: PARAMETRO MEDIA MESE DI FEBBRAIO MEDIA MESE DI MARZO MEDIA MESE DI APRILE MEDIA MESE DI MAGGIO EURIBOR 3 MESI 1,084% 1,163% 1,306% 1,420% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE PER 5.000,00 Se il tasso di Se il tasso di interesse interesse TASSI DI DURATA IMPORTO RATA TIPO MUTUO aumenta del 2% diminuisce (mesi) IN EURO dopo 12 MESI (*) del 2% dopo 12 MESI (*) SOCI NON SOCI ACCREDITO STIPENDIO SOCI ACCREDITO STIPENDIO NON SOCI 7,30% 8,30% 6,80% 7,80% 2,55 155,08 120,43 99,72 226,83 157,38 122,77 102,11 223,41 153,93 119,27 98,54 225,69 156,23 121, 100,91 226,94 158,23 1,03 103,62 229,23 1,57 126,41 106,07 225,80 157,07 122,84 102,41 228,08 159,39 125,22 104,84 *il tasso di interesse non potrà comunque essere inferiore allo spread contrattualmente previsto 222,16 151,96 116,90 95,91 2,41 154,23 119,20 98,23 221,04 150,83 115,77 94,76 223,28 153,09 118,05 97,07 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e presso il sito (www bccor.com). SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE COLLETTIVA PROTEZIONE PRESTITO 3 (FACOLTATIVA) BCC Assicurazioni COSTO Calcolata a livello percentuale capitale richiesto. Da corrispondere in un unica soluzione all atto della stipula. Facoltativa e a carico del cliente. Assicura contro: Inabilità totale temporanea derivante da infortunio o malattia, Perdita d impiego, Ricovero ospedaliero, Invalidità totale permanente derivante da infortunio, Morte 3,75% Per maggiori chiarimenti si rimanda alla nota informativa relativa al prodotto. 3 Prodotto riservato ai consumatori. Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno

6 ALTRE SPESE DA SOSTENERE TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo: Stesso giorno ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario lo stesso goirno dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio reclami della Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Ufficio Reclami Via Roma Oppido Lucano Pz o inviata per posta elettronica alla casella: reclami.bccor@eurekaibs.it, che deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all ABF si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno

7 Ammortamento Euribor Imposta sostitutiva Istruttoria Informativa precontrattuale creditore. è il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto Tasso interbancario di riferimento per i prestiti a breve termine. E' rilevato dalla Banca Centrale Europea ed è la media ponderata dei tassi a cui le banche, all'interno dell'area Euro si cedono depositi in prestito per periodi entro i 12 mesi. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale francese crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rimborso in un unica L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il soluzione rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Aggiornamento n. 11 del 1 Giugno