CHE COS'E' IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER ANTICIPO TITOLI "PAC"

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Chirografario per Anticipo Titoli "PAC" Tasso Fisso BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI LOCOROTONDO Cassa Rurale ed Artigiana - Società Cooperativa Piazza Marconi, Locorotondo (BA) Tel.: Fax: segreteria@bcclocorotondo.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia, al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia dei Portatori di Titoli Obbligazionari emessi da Banche appartenenti al Credito Cooperativo CHE COS'E' IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER ANTICIPO TITOLI "PAC" Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. In particolare, il mutuo chirografario per Anticipo Titoli PAC è un finanziamento, finalizzato a investimenti aziendali, erogato ai sensi degli artt. 43 e seguenti del D. Lgs. 385/93, destinato a beneficiari, di norma imprenditori che svolgono attività agricola, in forma individuale o societaria, di contributi comunitari relativi al regime di pagamento unico ai sensi dei Regolamenti UE n. 1306/2013 e 1307/2013, per ottenere un anticipo di detti aiuti. La misura massima finanziabile è pari al 80% dell ammontare del credito complessivamente vantato dal Titolare dei Titoli PAC nei confronti dell Organismo Pagatore (Agea). La valutazione del merito creditizio è ad esclusivo ed insindacabile giudizio della Banca. A garanzia del mutuo chirografario per Anticipo Titoli PAC il cliente, titolare dei Titoli PAC, li concede in pegno alla Banca e rilascia alla Banca mandato irrevocabile all incasso dei Titoli medesimi. Inoltre è prevista la garanzia sussidiaria dell Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo ISMEA - già Società di Gestione dei Fondi per l Agroalimentare (SGFA). Il contributo obbligatorio all ISMEA è in parte sostenuto dal soggetto finanziato ed in parte dalla Banca. A insindacabile giudizio della Banca può essere richiesto il rilascio di fideiussione da parte di un terzo. È infine richiesto al Titolare dei Titoli PAC di indicare espressamente ed irrevocabilmente all Organismo Pagatore (AGEA) le coordinate bancarie di un conto, infruttifero e senza spese, su cui verranno accreditati i bonifici per il pagamento dei Titoli PAC e addebitate le rate del mutuo. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate semestrali, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso per tutta la durata. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. La durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Il rischio principale è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato e quindi delle rate. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/05/2016 (ZF/ ) Pagina 1 di 5

2 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER ANTICIPO TITOLI PAC Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 3 T.A.E.G.: 5,13% Il TAEG sopraindicato include, oltre al tasso di interesse applicato, i costi riferiti a: istruttoria, incasso rata, invio documenti periodici trasparenza a mezzo posta, imposta sostitutiva, calcolata nella misura dello 0,25% del capitale liquidato, e commissione SGFA, nella misura dello 0,50% del capitale finanziato. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi 80% dell'ammontare dei Titoli PAC vantati dal Titolare e comunque non oltre ,00 superiore a 18 mesi e fino a 60 mesi, nei limiti della scadenza dei titoli da anticipare Anno civile TASSI Tasso di interesse nominale annuo 4% 4% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Preammortamento eventuale, da concordare sulla base della scadenza dei titoli da anticipare. Tasso di ammortamento in vigore al momento della mora + 1,5 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Commissione per garanzia sussidiaria rilasciata dall'istituto di Servizi per il Mercato Agricolo - ISMEA (già SGFA) Visure Crif 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 1% del capitale finanziato Minimo: 200,00 Alla clientela Socia della Banca non saranno applicate spese d'istruttoria. 0,50% sul capitale finanziato Non previste Commissione per incasso rata 1,50 Invio documenti periodici trasparenza POSTA: 1,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio comunicazioni per sollecito di pagamento 0,00 Accollo mutuo con liberazione del debitore originario Uguale a spese di istruttoria FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/05/2016 (ZF/ ) Pagina 2 di 5

3 Sospensione pagamento rate Non prevista Spese per decurtazione del mutuo (in percentuale del 1,5% debito anticipatamente estinto) (1) Spese estinzione anticipata (in percentuale del debito 1,5% residuo) (1) Esempio di applicazione della penale: capitale da estinguere ,00 x 1,50% = 150,00 (1) Spese non dovute qualora ricorra una delle fattispecie disciplinate dagli artt. 120 ter e 120 quater del T.U.B. Informativa precontrattuale Gratuita Spese per rilascio certificazione interessi passivi 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Semestrale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4% ,29 Non previsto Non previsto 4% ,33 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( ALTRO Garanzie - pegno su Titoli "PAC" e sulle somme liquidate da AGEA su apposito c/pegno; - garanzia sussidiaria rilasciata da ISMEA; - fideiussione specifica; ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Imposte ordinarie (in luogo dell'imposta sostitutiva) 0,25% dell'importo finanziato Nella misura stabilita dalle norme vigenti. SERVIZI ACCESSORI Copertura Assicurativa Assicurazione facoltativa Tramite la Banca è possibile sottoscrivere con primaria Compagnia Assicurativa polizze di assicurazione contro i rischi di decesso, invalidità totale, temporanea o permanente, dovuta a infortunio o malattia, di perdita involontaria dell impiego, etc. Per maggiori informazioni sulle polizze assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/05/2016 (ZF/ ) Pagina 3 di 5

4 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo 36 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione richiesta, fatti salvi i casi in cui emergano nuovi elementi per i quali si renda necessario effettuare ulteriori approfondimenti Stesso giorno di stipula ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata L Impresa finanziata in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: - se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; - se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità, da parte del mutuatario persona fisica o micro-impresa. In tutte le altre ipotesi, l Impresa può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso onnicomprensivo percentuale sulla parte di capitale anticipatamente restituito nella misura indicata nel documento di sintesi. Nessun altro onere può essere addebitato al mutuatario. Risoluzione del contratto In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro un giorno decorrente dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (Segreteria di Presidenza - Piazza Marconi n Locorotondo (BA) indirizzo di PEC segreteria@pec.bcclocorotondo.it - segreteria@bcclocorotondo.it Tel. 080/ Fax 080/ ) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Commissione d incasso rata Garanzia dell Istituto di Servizi per il Corrispettivo spettante alla banca per l esecuzione delle operazioni di incasso delle rate. Alle operazioni di credito agrario che godono di contributi pubblici e per quelli FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/05/2016 (ZF/ ) Pagina 4 di 5

5 Mercato Agricolo - ISMEA (ex SGFA) di durata superiore a 18 mesi è applicabile la garanzia sussidiaria dell Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo - ISMEA (ex S.G.F.A.). L ISMEA, ente pubblico economico, nell ambito delle sue funzioni istituzionali realizza servizi informativi, assicurativi e finanziari e costituisce forme di garanzia creditizia e finanziaria per le imprese agricole e le loro forme associate. La garanzia ha lo scopo di coprire parzialmente l eventuale perdita dovuta al mancato rimborso del prestito da parte dell azienda agricola finanziata, a seguito di escussione di valida e congrua garanzia primaria. Al fondo è dovuta una contribuzione obbligatoria per legge in percentuale all importo finanziato, in parte a carico del soggetto finanziato ed in parte a carico della Banca. Imposta sostitutiva I contratti di finanziamento di durata superiore a 18 mesi sono assoggettati all imposta di cui al D.P.R. n. 601/1973, e successive modifiche, nella misura dello 0,25% dell importo finanziato nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche; - finanziamento concesso a persone fisiche nell esercizio della propria attività imprenditoriale o professionale. In caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della c.d. seconda casa, la percentuale da applicare alla somma erogata è pari al 2,00%. Informativa precontrattuale Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di ammortamento Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Preammortamento Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Spread Maggiorazione applicata al parametro di riferimento. Tasso di interesse di Tasso di interesse al quale sono calcolati gli interessi dovuti sulla somma preammortamento finanziata nel periodo di preammortamento. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso fisso Tasso di interesse che resta invariato per tutta la durata del finanziamento. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Le spese notarili non sono comprese. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti ed accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 10/05/2016 (ZF/ ) Pagina 5 di 5