MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI

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1 MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI MUTUO CLASSICO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCO DI SARDEGNA S.p.A. Società per Azioni con sede legale in Cagliari, viale Bonaria, 33 Sede Amministrativa, Domicilio Fiscale e Direzione Generale in Sassari, Piazzetta Banco di Sardegna, 1 Sito internet Telefono 079/ (centralino) Fax 079/ Codice Fiscale e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Cagliari Partita IVA Iscrizione all Albo delle Banche 5169 Abi Gruppo bancario Banca popolare dell Emilia Romagna Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Aderente al Conciliatore Bancario Finanziario-Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie Aderente all Arbitro Bancario Finanziario La Banca è soggetta alla vigilanza della Banca d Italia CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito è richiesto per costruzione di immobili destinati ad uso abitativo, acquisto di locali non destinati ad uso abitativo, acquisto di immobili residenziali (nel caso della Convenzione con la Cassa Nazionale di Previdenza e Assistenza forense), ristrutturazioni, mutui di smobilizzo/liquidità o sostituzione. Il mutuo è garantito da ipoteca sull'immobile oggetto del finanziamento o altro immobile purché residenziale e ultimato. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere variabile, fisso o misto. Le rate possono essere mensili o semestrali. Pagina 1 di 38

2 Caratteristiche specifiche del MUTUO IPOTECARIO A CONSUMATORI A chi è rivolto Il Mutuo Ipotecario Classico è rivolto a clienti consumatori (parte mutuataria), ed è un finanziamento a medio o lungo termine destinato a finanziare la costruzione, la ristrutturazione/restauro di immobili, l acquisto di immobili non residenziali e l acquisto di immobili residenziali (nel caso della Convenzione con la Cassa Nazionale di Previdenza e Assistenza forense). Sono compresi i finanziamenti erogati per altre finalità con garanzia ipotecaria su bene immobile (smobilizzo/liquidità). Le condizioni presenti in questo foglio informativo sono valide per i mutui richiesti dal 16 agosto al 31 agosto 2015 e stipulati entro il 30 novembre 2015 Cosa fare per attivarlo Altri aspetti importanti Rivolgersi a qualsiasi filiale della Banca Il Mutuo Ipotecario Classico è un mutuo stipulato sotto forma di "atto pubblico" ed è garantito da ipoteca su un bene immobile. Eventualmente, può essere assistito da altre garanzie reali e/o personali, rilasciate da parte dei soggetti finanziati o di terzi. Il cliente (parte mutuataria) rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, calcolati con riferimento ad un tasso variabile, fisso o misto. Le rate Possono essere semestrali (aventi scadenza il 31 dicembre o il 30 giugno di ogni anno) o mensili (con scadenza fine mese). La Banca aderisce al Codice europeo volontario di condotta in materia di informativa precontrattuale relativa ai contratti di mutuo destinati all acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili residenziali A chi rivolgersi per ulteriori informazioni Filiali della Banca Pagina 2 di 38

3 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso stabilito al momento della stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile con opzione Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate Con tale tipologia di mutuo a tasso variabile (indicizzato o al parametro Euribor 3 o 6 mesi mmp o al tasso BCE) è concessa al cliente la possibilità di trasformare il tasso applicato al mutuo da variabile a fisso a scadenze e/o condizioni stabilite in contratto. Il contratto indica le modalità con le quali, durante l ammortamento del mutuo a tasso variabile, il cliente può richiedere l applicazione del tasso fisso. Se il cliente non richiede l applicazione del tasso fisso, il mutuo prosegue l ammortamento a tasso variabile. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli tipici del mutuo a tasso fisso e a tasso variabile. Mutuo a tasso fisso Il tasso di interesse e l importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del mutuo. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalla variazione delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso fisso iniziale Si tratta di un mutuo ove sia il tasso di interesse che l importo delle singole rate rimangono fissi per tutto il periodo scelto dal cliente che può essere di 5, 10, 15 o 20 anni. Il mutuo può rimanere a tasso fisso per periodo massimo di 20 anni, mentre la durata massima del finanziamento può arrivare a 30 anni. Dopo la scadenza del periodo iniziale a tasso fisso, infatti, il mutuo prosegue come il mutuo a tasso variabile con opzione. Il tasso fisso iniziale è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalla variazione delle condizioni di mercato. Tra i principali rischi si evidenzia l impossibilità di beneficiare degli eventuali ribassi dei tassi di mercato, nel periodo a tasso fisso. Mutuo a tasso fisso iniziale denominato MUTUO APERTO E un finanziamento a tasso misto. Offre la possibilità di pagare, per i primi 3 anni, un tasso fisso predeterminato e di decidere, al terzo anno di ammortamento, di continuare ad applicare al finanziamento un tasso fisso (rideterminato al terzo anno) o di passare al tasso variabile. Nel caso in cui il cliente non eserciti l opzione entro il termine contrattualmente stabilito, il mutuo, dopo i primi 3 anni, sarà automaticamente rideterminato a tasso variabile. Il tasso fisso iniziale è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, per i tre anni successivi, della misura del tasso e degli importi delle singole rate, indipendentemente dalla variazione delle condizioni di mercato intervenute nel periodo considerato. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli tipici del mutuo a tasso fisso e a tasso variabile. Pagina 3 di 38

4 Mutuo a rata costante MUTUO STABILE Rispetto al tasso iniziale di stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto, mentre l importo della rata, determinato alla stipula, rimane costante salvo il caso in appresso specificato: In caso di aumento dei tassi si avrà un allungamento della durata del mutuo fino ad un massimo di 10 anni rispetto alla durata originaria. Pertanto eccezionalmente, qualora la durata massima del mutuo non sia sufficiente a dilazionare l aumento del tasso di riferimento, potrà verificarsi un aumento della rata. Adatto a chi vuole avere la certezza dell importo della rata, pur scegliendo un mutuo a tasso variabile. Il rischio principale è l aumento imprevedibile del numero delle rate, nel caso in cui il tasso di interesse aumenti in modo consistente. Mutuo a tasso variabile con tasso minimo e massimo MUTUO BLINDATO Rispetto al tasso iniziale di stipula, il tasso di interesse può variare, periodicamente, secondo l andamento del parametro di indicizzazione ma con un limite minimo e massimo fissati nel contratto. Il rischio dell aumento imprevedibile dell importo delle rate è ridotto dalla previsione contrattuale del tetto massimo del tasso applicabile all operazione, così come le eventuali riduzioni del tasso di mercato comporteranno una riduzione dell importo delle rate nei limiti del tasso minimo fissato contrattualmente. In tutti i casi, per l erogazione del mutuo non è necessaria l apertura del conto corrente presso la Banca erogante. Se il cliente (parte mutuataria) dovesse essere interessato ad aprire un conto corrente presso la Banca può essere proposto, ad esempio, il conto corrente Conto Banco. Per ulteriori dettagli sul conto corrente, si rinvia alla sezione Servizi Accessori del presente Foglio Informativo. Gli immobili su cui è iscritta l ipoteca devono essere assicurati contro i danni causati da incendio e scoppio*. Il Cliente ha la facoltà di stipulare coperture assicurative, a garanzia della possibilità di continuare ad onorare gli impegni economici derivanti dal contratto di finanziamento al verificarsi di specifici eventi negativi (quali, morte, grave infortunio). Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il Cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o di sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. In caso di adesione ad un prodotto assicurativo, per il pagamento del premio è richiesta l apertura di un rapporto di conto corrente presso la Banca. Sul punto, si rinvia ai Fascicoli Informativi disponibili sul sito e presso le Dipendenze della Banca. Per ulteriori dettagli sulle polizze assicurative, si rinvia alla sezione Servizi Accessori del presente Foglio Informativo. * Cfr. Circolare della Banca d Italia n. 263 del 27 dicembre 2006 Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca Pagina 4 di 38

5 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO MUTUO CLASSICO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,169% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,255% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 3,675% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 3,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso variabile del 2,949% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 2,90, e comunque non inferiore al 2,90), ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 500,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 254,16 per spese di perizia, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSO AMMORTAMENTO E PREAMMORTAMENTO VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Minima 60 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un periodo di preammortamento, non superiore al mese in caso di mutuo a rata mensile e al semestre in caso di mutui a rata semestrale. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore ai 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale; Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 2,650 punti Da 120 a 179 mesi Da 180 a 239 mesi Da 240 a 299 mesi Da 300 a 359 mesi COSTI Massimo l 80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell immobile. 2,750 punti 2,850 punti 2,900 punti 3,000 punti A 360 mesi 3,100 punti Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Pagina 5 di 38

6 TASSO S.A.L Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread preammortamento Tasso di mora Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese. Massimo 6,900 punti percentuali. Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 6 di 38

7 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO MUTUO CLASSICO A TASSO FISSO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,070% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 5,164% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 5,622% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di ,00, al tasso del 4,780% (Irs 20 anni rilevato il , maggiorato dello spread del 3,25%), includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 500,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 254,16 per spese di perizia, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSO AMMORTAMENTO E PREAMMORTAMENTO TASSO SAL VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread massimo Tasso di interesse nominale annuo COSTI Massimo l 80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell immobile. Minima 60 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un periodo di preammortamento non superiore al mese in caso di mutuo a rata mensile e al semestre in caso di mutui a rata semestrale. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore ai 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15, 20, 25 e 30 anni), rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese e pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 3,900 punti Da 120 a 179 mesi 3,550 punti Da 180 a 239 mesi 3,350 punti Da 240 a 299 mesi 3,250 punti Da 300 a 359 mesi 3,300 punti A 360 mesi 3,500 punti Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Parametro di indicizzazione Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre. Spread Tasso di mora Massimo 6,900 punti percentuali. Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 7 di 38

8 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO MUTUO CLASSICO A TASSO FISSO INIZIALE - MUTUO APERTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,140% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 4,233% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 4,681% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, per la durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 4,980% (Irs 3 anni, rilevato il , maggiorato dello spread del 4,80), per i primi 3 anni e del tasso del 3,399% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 3,35, e comunque non inferiore al 3,35), per l opzione al tasso variabile, includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 500,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 254,16 per spese di perizia, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSO iniziale (valido per i l preammortame nto e per i primi 3 anni di ammortamento VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread massimo Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento COSTI Massimo l 80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell immobile. Minima 60 mesi, massima 300 mesi, comprensiva di un periodo di preammortamento non superiore al mese in caso di mutuo a rata mensile e al semestre in caso di mutui a rata semestrale. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore ai 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. IRS (Interest Rate Swap) a 3 anni lettera, rilevato il quart ultimo giorno lavorativo del mese antecedente la stipula del finanziamento e pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore. Massimo 4,80 punti percentuali. Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Pagina 8 di 38

9 Opzione Il Cliente, almeno 60 giorni prima della scadenza dell ultimo semestre regolato a tasso fisso, potrà optare per il mantenimento del tasso fisso, rideterminato sulla base della quotazione del parametro vigente al termine del periodo, fino alla scadenza del finanziamento. Qualora non effettui alcuna scelta, il piano di ammortamento viene trasformato in tasso variabile fino alla scadenza del finanziamento. TASSO valido per i successivi anni di ammortamento TASSO S.A.L Tasso di interesse nominale annuo Parametro di riferimento Spread Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread Tasso di mora Pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. Tasso fisso: IRS (Interest Rate Swap) lettera (2, 7, 12, 15 e 20 anni), rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre. Tasso variabile: Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui a rata semestrale. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Massimo 4,800 punti percentuali. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese. Massimo 6,900 punti percentuali. Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 9 di 38

10 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO MUTUO CLASSICO A RATA COSTANTE - MUTUO STABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,736% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,825% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 4,256% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, per la durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 3,499% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 3,450 e comunque non inferiore al 3,45) includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 500,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 254,16 per spese di perizia, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca VOCI COSTI Importo massimo finanziabile Massimo l 80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell immobile. Iniziale: minima 60 mesi, massima 240 mesi comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento, comunque non superiore a 1 mese. Complessiva: 120 mesi in più rispetto alla durata iniziale. TASSO AMMORTAMENTO E PREAMMORTAMENTO Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Tasso di mora Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore ai 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese. Durata complessiva del mutuo Da 60 a 119 mesi Da 120 a 179 mesi Da 180 a 239 mesi A 240 mesi 3,200 punti 3,300 punti 3,400 punti 3,450 punti Spread Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 10 di 38

11 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO MUTUO CLASSICO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO EURIBOR CON TASSO MINIMO E MASSIMO MUTUO BLINDATO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 4,047% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 4,137% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 4,574% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, per la durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 3,799% (Euribor 6/m 365 rilevato il , maggiorato dello spread del 3,75%, e comunque non inferiore al 3,75) includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 500,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 254,16 per spese di perizia, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca TASSO AMMORTAMEN TO E PREAMMORTAMENTO TAS SO S.A. L. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Tasso di interesse nominale annuo COSTI Massimo l 80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell immobile. Minima 60 mesi, massima 300 mesi, comprensiva di un periodo di preammortamento, non superiore al mese in caso di mutuo a rata mensile e al semestre in caso di mutui a rata semestrale. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore ai 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale; Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Durata complessiva del mutuo Spread Da 60 a 119 mesi 3,500 punti Da 120 a 179 mesi 3,600 punti Da 180 a 239 mesi 3,700 punti Da 240 a 299 mesi 3,750 punti A 300 mesi 3,850 punti Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Pagina 11 di 38

12 Parametro di indicizzazione Spread preammortamento Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre. Euribor 6 mesi 365 rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese. Massimo 6,900 punti percentuali Tasso minimo 3,899% Tasso massimo 6,80% Tasso di mora Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 12 di 38

13 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO MUTUO CLASSICO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO BCE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,272% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 3,360% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 3,781% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, per la durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso del 3,05 (B.C.E. rilevato il 10/09/14, maggiorato dello spread del 3,00, e comunque non inferiore al 3,00) includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, euro 500,00 per spese di istruttoria, euro 250,00 per imposta sostitutiva, euro 254,16 per spese di perizia, euro 3,10 per incasso ogni singola rata, euro 1,33 annuali per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca Il presente prodotto è riservato esclusivamente all'abitazione principale TASSO AMMORTAMENTO E PREAMMORTAMENTO TASSO S.A.L. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Spread massimo Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Minima 60 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento comunque non superiore al mese in caso di mutuo a rata mensile e al semestre in caso di mutui a rata semestrale. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e l età del mutuatario non deve essere superiore ai 75 anni a fine prestito; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano, titolare del reddito. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali dell'eurosistema, come stabilito dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea. Durata complessiva del mutuo Da 60 a 119 mesi Da 120 a 179 mesi Da 180 a 359 mesi A 360 mesi COSTI Massimo l 80% del valore ovvero del costo di realizzazione dell immobile. 2,800 punti 2,900 punti punti 3,100 punti Spread Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principali dell'eurosistema, come stabilito dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea.. Pagina 13 di 38

14 Spread preammortamento Tasso di mora Massimo 6,900 punti percentuali. Maggiorazione di 2,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 14 di 38

15 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO A TASSO VARIABILE VANTAGGIO OPZIONE RISERVATO AGLI ISCRITTI E DIPENDENTI DELLA CASSA NAZIONALE DI PREVIDENZA ED ASSISTENZA FORENSE CONVENZIONATI CON IL BANCO DI SARDEGNA Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 2,314% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 2,398% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 2,801% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso variabile del 1,85% (Euribor 3 mesi m.m.p., arrotondato al decimale superiore, riferito al mese di giugno 2015, maggiorato dello spread dell 1,85, e comunque non inferiore al 1,85), ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 500,00 per spese di istruttoria, 250,00 per imposta sostitutiva, 254,16 per spese di perizia, 1,50 per spese di incasso rata (per ogni singola rata) ed 1,33 per l invio delle comunicazioni periodiche annuali. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale su base annua Parametro di indicizzazione (tasso variabile) Spread massimo (tasso variabile e tasso fisso) Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Opzione COSTI o 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia; o l importo del finanziamento non potrà essere inferiore ad Minima 60 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento, comunque non superiore a 36 mesi. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e dall età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 3 mesi media mese precedente arrotondata al decimale superiore. LTV DURATA Inferiore o uguale a 20 Superiore a 20 anni anni Inferiore o uguale al 50% 185 bp 215 bp Superiore al 50% e inferiore o uguale all 80% 225 bp 225 bp Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Maggiorazione di 3,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Nel periodo di applicazione del tasso variabile, il cliente ha la possibilità, alle scadenze previste in contratto, di richiedere l applicazione di un tasso fisso (opzione), per un periodo massimo di 5, 10 o 15 anni. Il periodo a tasso fisso dovrà iniziare e avrà termine necessariamente il 15/3 o il 15/9. L opzione potrà essere esercitata più volte, con preavviso di almeno 45 giorni. Pagina 15 di 38

16 Parametro di riferimento (tasso fisso) Il tasso applicato sarà pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10 o 15 anni), arrotondato allo 0,10 superiore, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore due giorni lavorativi antecedenti la data di decorrenza dell applicazione del tasso fisso. Pagina 16 di 38

17 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO A TASSO VARIABILE RISERVATO AGLI ISCRITTI E DIPENDENTI DELLA CASSA NAZIONALE DI PREVIDENZA ED ASSISTENZA FORENSE CONVENZIONATI CON IL BANCO DI SARDEGNA Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 2,314% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 2,398% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 2,801% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso variabile del 2,15% (Euribor 3 mesi m.m.p., arrotondato al decimale superiore, riferito al mese di luglio 2015, maggiorato dello spread del 2,15 e comunque non inferiore al 2,15), ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 500,00 per spese di istruttoria, 250,00 per imposta sostitutiva, 254,16 per spese di perizia, 1,50 per spese di incasso rata (per ogni singola rata) ed 1,33 per l invio delle comunicazioni periodiche annuali. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione COSTI o 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia; o l importo del finanziamento non potrà essere inferiore ad Minima 60 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento, comunque non superiore a 36 mesi. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e dall età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Euribor 3 mesi media mese precedente arrotondata al decimale superiore. TASSI Spread massimo Tasso minimo valido per l ammortamento e il preammortamento. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora DURATA LTV Inferiore o uguale a 20 anni Superiore a 20 anni Inferiore o uguale al 50% 185 bp 215 bp Superiore al 50% e inferiore o uguale all 80% 225 bp 225 bp Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Maggiorazione di 3,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 17 di 38

18 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO A TASSO FISSO INIZIALE VANTAGGIO OPZIONE RISERVATO AGLI ISCRITTI E DIPENDENTI DELLA CASSA NAZIONALE DI PREVIDENZA ED ASSISTENZA FORENSE CONVENZIONATI CON IL BANCO DI SARDEGNA Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Con tasso fisso iniziale 5 anni Con tasso fisso iniziale 10 anni 2,555% 3,197% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 2,640% 3,285% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara c sa new fornita da Arca Ass curazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 3,051% 3,711% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati, per mutuo a tasso fisso iniziale per 5 anni, sono riferiti ad un mutuo di ,00 avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso fisso del 2,65% (Irs5y arrotondato al decimale superiore, pubblicato il , maggiorato dello spread del 2,15), per i primi 5 anni e del tasso del 2,15% (Euribor 3 mesi m.m.p., arrotondato al decimale superiore, riferito al mese di luglio 2015, maggiorato dello spread del 2,15% e comunque non inferiore al 2,15), per l opzione al tasso variabile, ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 500,00 per spese di istruttoria, 250,00 per imposta sostitutiva, 254,16 per spese di perizia, 1,50 per spese di incasso rata ( per ogni singola rata), ed 1,33 per l invio delle comunicazioni periodiche annuali. Gli esempi di TAEG sopra riportati, per mutuo a tasso fisso iniziale per 10 anni, sono riferiti ad un mutuo di ,00 avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso fisso del 3,25% (Irs 10y arrotondato al decimale superiore, pubblicato , maggiorato dello spread del 2,15), per i primi 10 anni e del tasso del 2,15% (Euribor 3 mesi m.m.p., arrotondato al decimale superiore, riferito al mese di luglio 2015, maggiorato dello spread del 2,15% e comunque non inferiore al 2,15), per l opzione al tasso variabile, ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 500,00 per spese di istruttoria, 250,00 per imposta sostitutiva, 254,16 per spese di perizia, 1,50 per spese di incasso rata ( per ogni singola rata), ed 1,33 per l invio delle comunicazioni periodiche annuali. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale su base annua Parametro di indicizzazione (tasso fisso) COSTI o 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia; o l importo del finanziamento non potrà essere inferiore ad Minima 60 mesi, massima 360 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento, comunque non superiore a 36 mesi. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e dall età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15 o 20 anni), arrotondato allo 0,10 superiore, pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno 15 e 30 di ogni mese. Il tasso così rilevato si applicherà ai mutui che verranno stipulati a partire dal secondo giorno lavorativo successivo a tali date. In caso di mancata Pagina 18 di 38

19 pubblicazione dei parametri predetti nei giorni sopra indicati, verrà applicato il parametro pubblicato il giorno immediatamente precedente. DURATA Spread massimo (tasso fisso e tasso variabile) Tasso minimo tasso variabile valido per l ammortamento e il preammortamento. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Opzione Parametro di riferimento (tasso variabile) LTV Inferiore o uguale a 20 anni Superiore a 20 anni Inferiore o uguale al 50% 185 bp 215 bp Superiore al 50% e inferiore o uguale all 80% 225 bp 225 bp Il tasso minimo per le varie durate è pari allo spread sopra indicato. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Maggiorazione di 3,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Decorso il periodo iniziale a tasso fisso, il mutuo prosegue automaticamente a tasso variabile. Nel periodo di applicazione del tasso variabile, il cliente ha la possibilità, alle scadenze previste in contratto, di richiedere l applicazione di un tasso fisso (opzione), per un periodo massimo di 5, 10 o 15 anni. Il periodo a tasso fisso dovrà iniziare e avrà termine necessariamente il 15/3 o il 15/9.L opzione potrà essere esercitata più volte, con preavviso di almeno 45 giorni. Il tasso applicato sarà pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. Euribor 3 mesi media mese precedente arrotondata al decimale superiore. Pagina 19 di 38

20 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO A TASSO FISSO RISERVATO AGLI ISCRITTI E DIPENDENTI DELLA CASSA NAZIONALE DI PREVIDENZA ED ASSISTENZA FORENSE CONVENZIONATI CON BANCO DI SARDEGNA Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,963% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 4,053% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 4,488% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 37,27 per la componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio) della polizza Ripara casa new, fornita da Arca Assicurazioni (per ogni anno di ammortamento), per un valore di ricostruzione a nuovo dell immobile di ,00 ed il premio della polizza temporanea caso morte Salva mutuo formula annua pari a 174,48 (importo calcolato in caso di Cliente assicurato di sesso maschile o femminile di 40 anni), fornita da Arca Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di ,00, avente durata di 240 mesi con rata mensile, al tasso fisso del 3,75% (Irs20y arrotondato al decimale superiore, pubblicato il , maggiorato dello spread dell 1,85), ed includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 500,00 per spese di istruttoria, 250,00 per imposta sostitutiva, 254,16 per spese di perizia, 1,50 per spese di incasso rata (per ogni singola rata), ed 1,33 per l invio delle comunicazioni periodiche annuali. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. TASSI VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale su base annua (tasso fisso) Parametro di riferimento Spread massimo (tasso fisso) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora COSTI o 80% del valore commerciale dell immobile risultante da perizia; o l importo del finanziamento non potrà essere inferiore ad Minima 60 mesi, massima 240 mesi, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento, comunque non superiore a 36 mesi. Limiti di età: La somma risultante dalla durata del mutuo e dall età del mutuatario non deve essere superiore a 75 anni; per i mutui cointestati, il limite massimo di 75 anni viene calcolato sull età del richiedente più anziano. Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15 o 20 anni), arrotondato allo 0,10 superiore, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno 15 e 30 di ogni mese. Il tasso così rilevato si applicherà ai mutui che verranno stipulati a partire dal secondo giorno lavorativo successivo a tali date. In caso di mancata pubblicazione dei parametri predetti nei giorni sopra indicati, verrà applicato il parametro pubblicato il giorno immediatamente precedente. LTV inferiore o uguale al 50% 185 bp LTV superiore al 50% e inferiore o 215 bp uguale all 80% Pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Maggiorazione di 3,000 punti sul tasso nominale su base annua vigente il giorno della scadenza della rata insoluta. Pagina 20 di 38

21 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE VOCI Istruttoria Perizia tecnica Perizia effettuata dai tecnici del Banco di Sardegna SpA COSTI 0,40% dell importo del mutuo, con un minimo di Euro 500,00 Euro 500,00 fisse per la Convenzione Cassa Forense La perizia viene fornita dalla Società CRIF Service Vedere sezione "ALTRE SPESE DA SOSTENERE" Perizia: Per finanziamenti fino a ,00 250,00 Per finanziamenti fino a ,00 450,00 Per finanziamenti fino a ,00 800,00 Per finanziamenti fino a , ,00 Per finanziamenti fino a , ,00 SPESE Spese per la stipula del contratto Oltre ,00 costo 1.400, ,00 ogni ,00 Competenze per singolo stato avanzamento lavori: fino a 10 unità immob. 180,00 oltre 10 unità immob. 250,00 Verifica perizia redatta da tecnici del cliente o C.T.U. (convalida) Aggiornamento perizia dopo 6 mesi data stesura 150,00 Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula, su richiesta 30,00 del cliente (preventiva rispetto all accordo sulla data di stipula) Consegna di copia completa del testo contrattuale idoneo per la stipula, su richiesta 0,00 del cliente (successiva all accordo sulla data di stipula) Consegna dello schema di contratto privo delle condizioni economiche; di un preventivo 0,00 contenente le condizioni economiche basate sulle informazioni fornite dal cliente Spese per stipula dell atto al di fuori della Filiale gestore del rapporto. 180,00 Gestione pratica 0,00 Incasso rata per la Convenzione Cassa Forense 1,50 cadauna Spese per la gestione del rapporto Incasso rata Invio comunicazioni (in forma cartacea) Variazione ipoteca INFTRA Nel caso di disposizione permanente di addebito rata su 1,00 c/c Per ogni pagamento di rata mediante avviso MAV 3,10 Per ogni pagamento di rata mediante addebito su c/c in essere 5,00 presso altra banca Recupero spese per invio comunicazione periodica 1,33 Recupero spese invio quietanza di pagamento - nel caso di disposizione permanente di addebito rata su c/c (mensile o semestrale) per ogni addebito 0,75 Invio sollecito di pagamento 5,00 cadauno Variazione/Restrizione, riduzione, sostituzione di Pagina 21 di 38

22 BANCO DI SARDEGNA S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) + Sostituzione di ipoteca con immobile residenziale singolo ultimato (spesa di perizia) Sostituzione di ipoteca con immobile non residenziale ultimato (spesa di perizia) ipoteca, escluse spese notarili (spesa amministrativa) 0,10% sul valore liberato con un minimo di 200,00 Restrizione di Singola 200,00 ipoteca (spesa di Multipla 300,00 perizia) Multipla ad unità oltre la 10^ La perizia viene fornita dalla Società CRIF Service Vedere sezione ALTRE SPEDE DA SOSTENERE La perizia viene fornita da tecnici interni: Per finanziamenti fino a ,00 250,00 Per finanziamenti fino a ,00 450,00 Per finanziamenti fino a ,00 800,00 Per finanziamenti fino a , ,00 Per finanziamenti fino a , ,00 Oltre ,00 costo 1.400, ,00 ogni ,00 Cancellazione ipoteca con atto notarile ai sensi dell art cod. civ. 200,00 Cancellazione ipoteca ai sensi dell art. 40 bis del D.Lgs 385/93 0,00 Rinnovazione ipotecaria oltre ad eventuali imposte e spese notarili 200,00 Frazionamento ipoteca (spesa amministrativa) 250,00 Frazionamento ipoteca (spesa di perizia) 300,00 Accollo mutuo 300,00 per tutte le altre tipologie di mutuo Spese per ogni singola erogazione a SAL 150,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Certificazione interessi passivi per tutte altre tipologie di mutuo Certificazione passività bancarie (richiesta dall Amministrazione finanziaria all'istituto per il tramite del cliente) 77,00 Certificazione delle passività bancarie (richiesta del cliente per competenze sia attive che passive) 60,00 Conteggi per riduzione o estinzione mutui (da percepire solamente se il cliente non perfezio-na Altre spese l operazione di riduzione o estinzione del mutuo) 25,00 Dichiarazione di sussistenza di debito (con onere a carico della parte interessata) 16,00 Recupero spese per rilascio duplicato di documentazione, estratti conto, F24, semestralità/mensilità mutuo, duplicato meccanografico avvisi di pagamento, ecc (per documento) Pagina 22 di 38

23 10,00 Rinegoziazione delle condizioni economiche e/o contrattuali richieste dal cliente 0,00 Rinuncia finanziamento in fase di istruttoria iniziale, ovvero a delibera avvenuta 50,00 Tipo piano di ammortamento Piano di ammortamento francese PIANO DI AMMORTAMENTO Tipologia di rata Periodicità delle rate Rata costante Mensile con scadenza ultimo giorno del mese. Mensile, con scadenza fissa il 15 del mese. Semestrale, con scadenza l'ultimo giorno del semestre solare. Pagina 23 di 38

24 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Euribor 6 mesi 365 Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo dei mesi di giugno e dicembre per i mutui con rata semestrale Data Valore 25/06/2015 0,050 24/12/2014 0,175 25/06/2014 0,310 23/12/2013 0,397 Euribor 6 mesi 365 Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese per i mutui con rata mensile. Data Valore 28/07/2015 0,049 25/06/2015 0,050 26/05/2015 0,053 27/04/2015 0,068 Tasso di riferimento BCE Parametro con rilevazione puntuale Data Valore 10/09/2014 0,050 11/06/2014 0,150 13/11/2013 0,250 08/05/2013 0,500 IRS 3y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 0,180 25/06/2015 0,230 26/05/2015 0,180 27/04/2015 0,100 IRS 5y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 0,440 25/06/2015 0,550 26/05/2015 0,400 27/04/2015 0,230 IRS 10y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,060 25/06/2015 1,220 26/05/2015 0,940 27/04/2015 0,520 IRS 15y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,400 25/06/2015 1,570 26/05/2015 1,220 27/04/2015 0,700 IRS 20y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,530 25/06/2015 1,700 26/05/2015 1,330 27/04/2015 0,780 Pagina 24 di 38

25 IRS 25y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,560 25/06/2015 1,720 26/05/2015 1,370 27/04/2015 0,800 IRS 30y/6 mesi lettera Rilevato il quart ultimo giorno lavorativo di ogni mese Data Valore 28/07/2015 1,570 25/06/2015 1,740 26/05/2015 1,380 27/04/2015 0,830 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE I valori dei parametri sono arrotondati allo 0,10 superiore Euribor 3 mesi lettera Media mese precedente Data Valore 01/08/2015 0,000 01/07/2015 0,000 01/06/2015 0,000 01/05/2015 0,100 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO I valori dei parametri sono arrotondati allo 0,10 superiore IRS 5y/6 mesi lettera Parametro con rilevazione puntuale Data Valore 30/07/2015 0,500 15/07/2015 0,600 30/06/2015 0,600 13/06/2015 0,600 IRS 10y/6 mesi lettera Parametro con rilevazione puntuale Data Valore 30/07/2015 1,100 15/07/2015 1,300 30/06/2015 1,300 13/06/2015 1,200 IRS 15y/6 mesi lettera Parametro con rilevazione puntuale Data Valore 30/07/2015 1,400 15/07/2015 1,600 30/06/2015 1,600 13/06/2015 1,600 IRS 20y/6 mesi lettera Parametro con rilevazione puntuale Data Valore 30/07/2015 1,600 15/07/ /06/2015 1,700 13/06/ Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso). Pagina 25 di 38

26 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Parametro di riferimento Euribor 6 mesi 365 rilevato il 28/07/2015 ( 0,049) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100,00,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 2, , ,31 953,00 2, ,73 834,13 682,10 2, ,05 706,11 548,27 3, ,76 634,26 472,91 3, ,68 589,45 425,77 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. (**) Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet Pagina 26 di 38

27 SERVIZI ACCESSORI Conto Corrente Il conto corrente è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente possono essere collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al sistema di garanzia Fondo Interbancario a tutela dei Depositi, che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di assegni, carta di debito, carta di credito, dati identificativi e parole chiave per l accesso online al Servizio Multicanalità - Smart Web e Smart Mobile, ma sono anche ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Per l erogazione del mutuo non è necessario che il Cliente sia titolare di un conto corrente presso la Banca erogante, ma qualora il Cliente sia interessato all apertura del conto corrente, può essere proposto il conto corrente Conto Banco. Di seguito si riporta l ISC (Indicatore Sintetico di Costo) del conto corrente Conto Banco, profilo famiglia con operatività media allo sportello : Conto corrente Conto Banco, Profilo famiglie con operatività media (228 operazioni annue) - operatività allo sportello Euro 128,61 Recesso dal contratto di conto corrente Il Contratto di conto corrente è a tempo indeterminato. Il recesso dal rapporto di conto corrente determina il recesso dai servizi di pagamento ad esso accessori. Il Cliente ha facoltà di recedere dal rapporto di conto corrente senza penalità e senza spese di chiusura, dandone comunicazione per iscritto alla Banca, con effetto dalla data di ricezione della medesima comunicazione. La Banca può recedere dal rapporto di conto corrente, dandone comunicazione per iscritto al Cliente, con un preavviso di 2 mesi. Qualora il Cliente rivesta la qualifica di Impresa, la Banca può recedere dal rapporto di conto corrente, dandone comunicazione per iscritto, con un preavviso di 15 giorni. La Banca, qualsiasi qualifica rivesta il Cliente, ha in ogni caso la facoltà di recedere, qualora sussista un giustificato motivo, dandone comunicazione per iscritto al Cliente, con effetto dalla data di ricezione della medesima comunicazione. Alla data di efficacia del recesso si determina l obbligo per ognuna delle parti di provvedere al pagamento immediato, in favore dell altra, di tutto quanto risulti dovuto. La Banca aderisce a Cambioconto di Pattichiari, l accordo che facilita il passaggio a un nuovo conto presso un altra banca. Per saperne di più: Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Il recesso dal contratto provoca la chiusura del conto corrente, che dovrà avvenire entro il termine massimo di 15 giorni lavorativi, dalla data in cui risulteranno restituiti, da parte del Cliente, tutti gli strumenti di pagamento a valere sul conto corrente. Per la contabilizzazione del saldo di estinzione, la Banca tiene conto del regolamento delle eventuali operazioni ancora in corso effettuate dal Cliente con assegni, carte di pagamento, Telepass, Viacard o con altro. Le disposizioni sopra riportate in ordine ai tempi di chiusura del conto corrente non si applicano nell ipotesi di cessazione del rapporto a seguito di successione. Per saperne di più: La Guida pratica al conto corrente, che orienta nella scelta del conto, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. Pagina 27 di 38

28 ALTRI SERVIZI ACCESSORI Polizza incendio e scoppio IN CASA Compagnia assicuratrice ARCA ASSICURAZIONI Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione La polizza In CASA di Arca Assicurazioni rimborsa il valore per la ricostruzione a nuovo delle parti danneggiate dell'immobile e degli oggetti danneggiati all'interno dell'abitazione. In caso di furto In CASA rimborsa il valore a nuovo degli oggetti asportati dai ladri e i danni provocati per commettere o tentare il furto. Garanzie In CASA è una polizza componibile e può quindi essere totalmente personalizzata con la combinazione di 5 moduli: - Incendio dell'immobile e responsabilità civile della proprietà che prevede il rimborso dei danni causati da incendio, fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua e fenomeni elettrici e in aggiunta i danni causati a terzi. - Incendio del contenuto e responsabilità civile della conduzione che è simile alla precedente; comprende anche i danni derivanti dalla fuoriuscita d'acqua. - Furto (operante solo se l immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato) che dà diritto al rimborso del valore a nuovo dei beni personali asportati, fino al 50% della somma assicurata per i beni preziosi come pellicce e gioielli, al rimborso di denaro fino a un milione nonché dei danni subiti dall immobile durante il furto. Questo modulo è acquistabile solo in abbinamento a uno dei precedenti. - Altro modulo aggiuntivo è la Protezione legale che prevede l'assistenza legale in caso di controversie relative all'abitazione, come ad esempio se l inquilino del piano di sopra provoca dei danni al vostro appartamento a seguito di una perdita d acqua, ma si rifiuta di rimborsare i danni provocati Infine, sempre in aggiunta ai primi due moduli, c'è Assistenza Casa che garantisce l'invio per interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di utilizzo della propria abitazione. Durata Premio annuo con tacito rinnovo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI IN CASA - I premi illustrati si riferiscono al costo della garanzia Incendio, Scoppio e RC Proprietà MASSIMALI (valore commerciale dell'immobile) PREMIO Pagina 28 di 38

29 ALTRI SERVIZI ACCESSORI Polizza incendio e scoppio RiparaCasa New Compagnia assicuratrice ARCA ASSICURAZIONI Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione RiparaCasa New di Arca Assicurazioni è una polizza multirischi che comprende diverse garanzie a protezione dell abitazione. Per la garanzia incendio e scoppio rimborsa il valore per la ricostruzione a nuovo delle parti danneggiate dell' abitazione e il valore degli oggetti danneggiati all'interno della stessa. E prevista in via opzionale anche la garanzia furto. Garanzie RiparaCasa New è una polizza che offre la possibilità di scegliere tra due formule, standard ed extra, che si differenziano tra di loro per i massimali assicurati (per la garanzia incendio il massimale è sempre pari al valore di ricostruzione a nuovo, compreso tra e 2 milioni di euro) e che prevede queste garanzie: - Incendio, guasti abitazione e contenuto, che prevedono il rimborso dei danni causati da incendio, fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua condotta, fenomeno elettrico e il rimborso delle spese per la ricerca e riparazione del guasto. - Responsabilità Civile della proprietà e della conduzione dell abitazione che prevedono l indennizzo dei danni involontariamente causati a terzi derivanti dalla proprietà e/o dalla conduzione dell abitazione e il ricorso a terzi da incendio. - Tutela legale che prevede l'assistenza legale in caso di controversie relative all'abitazione. - Assistenza che garantisce l'invio per interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di utilizzo della propria abitazione. - Furto (opzionale); garanzia operante solo se l immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato, prestata a primo rischio assoluto con sottolimiti differenziati in funzione della tipologia degli oggetti rubati. Sono compresi anche i danni subiti dall abitazione per commettere o tentare il furto. Durata Premio annuo con tacito rinnovo Per saperne di più Per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito e presso le Dipendenze della Banca. TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI RIPARACASA I premi illustrati si riferiscono a un appartamento ubicato in provincia di Cagliari (formula standard) MASSIMALI (valore di ricostruzione a nuovo dell'immobile) PREMIO (comprensivo del massimale di per incendio del contenuto) Di cui componente fabbricato (c.d. incendio/scoppio ) , , , , , , , , , , , , , , ,99 Pagina 29 di 38

30 Polizza temporanea caso morte a copertura del debito residuo a premio annuo ricorrente SALVA MUTUO FORMULA ANNUA Compagnia assicuratrice ARCA VITA SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO FORMULA ANNUA ha l obiettivo di garantire ai titolari di un mutuo ipotecario o chirografario a durata fissa e rata costante il pagamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio dell assicurato, di un capitale pari alla posizione debitoria del cliente al momento del sinistro. Il premio è annuo e costante per tutta la durata del mutuo Garanzie Solo caso morte da malattia o infortunio Durata Durata del mutuo Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio annuo ricorrente e costante, considerando un mutuo di ) DURATA DEL MUTUO Età richiedente: 40 anni 15 anni 136,34 20 anni 174,48 25 anni 228,05 30 anni 300,50 Polizza temporanea caso morte a copertura del debito residuo a premio unico anticipato SALVA MUTUO FORMULA UNICA Compagnia assicuratrice ARCA VITA SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO FORMULA UNICA ha l obiettivo di garantire ai titolari di un mutuo ipotecario o chirografario a durata fissa e rata costante il pagamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio dell assicurato, di un capitale pari alla posizione debitoria del cliente al momento del sinistro. E possibile estendere la copertura assicurativa anche al periodo di preammortamento. Il premio è unico e anticipato. Garanzie Solo caso morte da malattia o infortunio Durata Durata del mutuo Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio unico anticipato, considerando un mutuo di ) Età richiedente: DURATA DEL MUTUO 40 anni 20 anni 3061,30 25 anni 4703,95 30 anni 6976,72 Pagina 30 di 38

31 Polizza temporanea caso morte a copertura del debito residuo a premio unico anticipato SALVA MUTUO 10 FORMULA UNICA Compagnia assicuratrice ARCA VITA SPA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO 10 FORMULA UNICA ha l obiettivo di garantire ai titolari di un mutuo ipotecario o chirografario a durata fissa di minimo 10 anni e rata costante il pagamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio dell assicurato, di un capitale pari alla posizione debitoria del cliente al momento del sinistro. Non è possibile estendere la copertura assicurativa anche al periodo di preammortamento. Il premio è unico e anticipato. Garanzie Solo caso morte da malattia o infortunio Durata Solo 10 anni Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio unico anticipato, considerando un mutuo di ) DURATA DEL MUTUO Età richiedente: 40 anni 20 anni 1595,26 25 anni 1689,85 30 anni 1746,00 Pagina 31 di 38

32 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Crif Adempimenti notarili Assicurazione immobile Se acquistati attraverso la Banca Nel caso di immobili abitativi singoli già ultimati (con domanda di agibilità presentata) la perizia verrà fornita dalla società CRIF SERVICE SPA al costo di 208,33 + IVA. Da regolarsi con il professionista incaricato. Fino all'estinzione del mutuo, la parte mutuataria ha l onere di assicurare, e vincolare a favore della Banca, a proprie spese, presso una Compagnia Assicurativa di gradimento della Banca medesima, gli immobili oggetto della garanzia ipotecaria. I beni dovranno essere assicurati contro l incendio, il fulmine e lo scoppio del gas. Il valore da assicurare sarà indicato dalla Banca medesima. La parte mutuataria ha altresì l onere di assicurare i fabbricati che venissero successivamente eretti sui beni ipotecati. Opzione per il regime fiscale sostitutivo ed attualmente pari allo: Imposta sostitutiva - 0,25% sull ammontare del finanziamento nel caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, come definita dalla nota 2 bis dell articolo 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l imposta di registro del DPR 26/04/1986 n. 131, destinandola ad abitazione principale; - 2,00% sull ammontare del finanziamento negli altri casi non rientranti nella nota 2 bis all articolo 1 della tariffa, parte prima, annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l imposta di registro del DPR 26/04/1986 n. 131 TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria 30 giorni lavorativi (tempo medio), compatibilmente con i tempi legati alla verifica della regolarità della documentazione richiesta per il perfezionamento della pratica di richiesta del mutuo. - Disponibilità dell importo Al consolidamento dell ipoteca, ovvero a Stato Avanzamento Lavori con le modalità contrattualmente previste. Pagina 32 di 38

33 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Commissione per l estinzione anticipata: - in percentuale sul capitale versato anticipatamente: - 1% su finanziamenti a tasso variabile - 2% su finanziamenti a tasso fisso. La parte mutuataria non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il finanziamento sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale e ciò ai sensi dell art. 120-ter del D.Lgs. 385/1993 (T.U.B.).. Formula matematica: TOTALE COMMISSIONE = ((DEBITO RESIDUO*%commissione)/100) Esempio di conteggio per mutui fondiari calcolato simulando un estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con commissione pari al 2,00% (ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9/2/2000) LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1.000, ,00 Commissione 2,00% 20,00 20,00 Totale 1.020, ,00 Portabilità del mutuo La portabilità del mutuo, permette alla Parte Mutuataria di sostituire la Banca che ha erogato inizialmente il mutuo con una nuova Banca, che ad esempio, propone condizioni migliori, mantenendo le garanzie ipotecarie del vecchio contratto. Nel caso in cui la Parte Mutuataria decida di trasferire il mutuo ad altro intermediario non è necessaria la cancellazione della vecchia garanzia e l attivazione di una nuova, con riduzione di formalità e soprattutto di costi notarili. La Banca che subentra provvede a pagare il debito che residua e si sostituisce a quella precedente. La Parte Mutuataria non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Pagina 33 di 38

34 Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni lavorativi. BANCO DI SARDEGNA S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca istituito presso la Direzione Generale, Ufficio Consulenza Legale Via Moleschott n SASSARI (SS), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. L Arbitro Bancario Finanziario è articolato sul territorio nazionale in tre Collegi: Milano decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Emilia-Romagna, Friuli-Venezia Giulia, Liguria, Lombardia, Piemonte, Trentino-Alto Adige, Valle d Aosta, Veneto. Segreteria tecnica del Collegio di Milano, Via Cordusio, 5, Milano, Telefono: Roma decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, oppure in uno Stato estero. Segreteria tecnica del Collegio di Roma, Via Venti Settembre, 97/e, Roma, Telefono: Napoli decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia. Segreteria tecnica del Collegio di Napoli, Via Miguel Cervantes, 71, Napoli, Telefono: Conciliazione Il cliente, in caso di controversia con la Banca, può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca stessa, grazie all intervento di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54. Risoluzione e decadenza La Banca potrà dichiarare risolto il mutuo qualora, (art cod. civ. - clausola risolutiva espressa) : - la parte mutuataria non provveda all integrale pagamento a scadenza anche di una sola rata; - la parte mutuataria subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od economica o venga assoggettata a procedura concorsuale; - i beni, oggetto della garanzia, subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali; - le documentazioni prodotte e le comunicazioni fatte alla Banca non siano veritiere; - sia accertato il mancato completamento del programma d investimenti per i quali é concesso il mutuo, se esplicitamente previsto; - la parte mutuataria non provveda, puntualmente, al rimborso di oneri tributari, comunque derivanti dal finanziamento o dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi, in ogni caso, a carico della parte mutuataria stessa, anche se assolti dalla Banca; - la parte mutuataria e/o i terzi garanti non adempiano puntualmente anche ad uno solo degli obblighi posti a loro carico dal contratto e dal capitolato. Nei suddetti casi di decadenza o di risoluzione la Banca avrà diritto di esigere, anche in via esecutiva, senza dilazione alcuna la restituzione dell'intero suo credito per interessi, anche di mora, accessori tutti e capitale, nei confronti della parte mutuataria e nei confronti dei garanti. Rimane ferma l applicazione, ove ne ricorrano i presupposti, delle disposizioni del Codice Civile inerenti la decadenza dal beneficio del termine e la diminuzione della garanzia (articolo 1186 e articolo 2743 cod. civ.). Pagina 34 di 38

35 LEGENDA Accollo mutuo Ammortamento Commissione per estinzione anticipata Consumatore Elaborazione di conteggi Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Loan to Value (LTV) Mutuo fondiario Mutuo ipotecario <Opzione Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro Euribor Parametro I.R.S. Parametro BCE Perizia Piano di ammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo (art cod. civ.). Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle rate. È il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a corrispondere all intermediario, per aver rimborsato anticipatamente il mutuo, in tutto od in parte, rispetto alle previsioni contrattuali. L entità del compenso è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata anzitempo. La parte mutuataria non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il finanziamento stipulato o accollato a seguito di frazionamento sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione e ciò ai sensi dell art. 120-ter del D.Lgs. 385/1993 (T.U.B.), fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio Persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Spese per l elaborazione di conteggi richiesti dalla parte mutuataria a vario titolo (ad esempio, per il ricalcolo dell importo della rata in caso di variazione del tasso o in caso di variazione della durata). Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere (art ss. Cod. civ.). Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Loan to Value indica il rapporto percentuale tra l importo del mutuo richiesto e il valore di perizia dell immobile ipotecato. Ad esempio un mutuo di 80mila euro per acquistare un immobile con valore di perizia di 100mila euro ha un LTV dell 80%. La somma mutuata è garantita da un ipoteca su un bene immobile e l importo finanziato non supera l 80% del valore del bene ipotecato. Tale percentuale può essere elevata sino al 100% qualora vengano prestate determinate garanzie integrative. La somma mutuata è garantita da un ipoteca su di un bene immobile. E il diritto della Parte Mutuataria di richiedere l applicazione di un tasso variabile, in luogo di quello fisso, a scadenze prestabilite ed al tasso previsti dal contratto. Il tasso è determinato nella misura del Parametro di indicizzazione stabilito vigente al momento dell'esercizio dell'opzione, maggiorato dello spread, come da contratto. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse variabile. Parametro di mercato preso a riferimento per determinare il tasso di interesse fisso. Saggio nominale annuo di interesse Euro Interbank Offered Rate 6 mesi 365, rilevato il quart ultimo giorno lavorativo del mese o del semestre solare antecedente la stipula del contratto. La Banca prende, di norma, in considerazione la quotazione pubblicata dal quotidiano Il Sole 24 Ore. Saggio nominale annuo di interesse, Interest Rate Swap in Euro a anni lettera (quotato contro Euribor a 6 mesi) rilevato il quart'ultimo giorno lavorativo del mese antecedente la stipula del contratto. La Banca prende, di norma, in considerazione la quotazione pubblicata dal quotidiano "Il Sole 24 Ore". Tasso fissato periodicamente con decisione di politica monetaria dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea, applicato alle operazioni di rifinanziamento principali dell Eurosistema. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Pagina 35 di 38

36 Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata Rata Costante Sollecito di pagamento rata Sospensione pagamento rate Spese di perizia Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso fisso Tasso indicizzato Tasso minimo Tasso massimo Tasso misto Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che la parte mutuataria effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una quota dell'importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla Banca per il mutuo). La somma di quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Qualora siano decorsi almeno 30 giorni dalla scadenza e la rata risulti non pagata, la Banca invia al cliente un sollecito scritto per il pagamento. La Banca può, su richiesta della parte mutuataria, sospendere il pagamento delle rate del mutuo, per un periodo di tempo determinato, secondo le modalità e alle condizioni convenute tra Banca e parte mutuataria, oppure disciplinate da Accordi, cui la Banca abbia aderito, conclusi tra L Associazione Bancaria Italiana (ABI) e le Associazioni dei Consumatori. Durante il periodo di sospensione, decorrono gli interessi contrattualmente pattuiti, che verranno rimborsati, in quote costanti, a far tempo dalla prima rata non sospesa e fino alla scadenza del finanziamento. In caso, invece, di sospensione consistente nella traslazione del capitale residuo, gli interessi maturati durante il periodo di sospensione, sono corrisposti dalla parte mutuataria alle scadenze contrattualmente pattuite. Spese sostenute per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, ad esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso viene calcolato con riferimento all anno civile di 365 giorni o 366 in caso di anno bisestile. Tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali, ed accertare quindi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore, con l ulteriore precisazione che, la differenza tra il limite e il tasso medio, non può essere comunque superiore a otto punti percentuali. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento. Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione applicato. Tasso al di sopra del quale gli interessi di un finanziamento a tasso variabile non possono essere calcolati, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione applicato al finanziamento. Il mutuo regolato a tasso misto prevede, per i primi 3 anni di ammortamento un tasso fisso; per i successivi anni di ammortamento il cliente potrà esercitare l'opzione contrattualmente prevista e regolare il mutuo a tasso variabile, o continuare con un tasso fisso, rideterminato secondo le condizioni in vigore al momento. Nel caso in cui il cliente non eserciti l'opzione, il finanziamento sarà regolato a tasso variabile. Pagina 36 di 38

37 Prima casa Ai fini fiscali, l acquisto della Prima casa deve, innanzitutto, riguardare una casa di abitazione non di lusso (decreto del Ministro dei lavori pubblici 2 agosto 1969, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 218 del 27 agosto 1969). Inoltre, devono sussistere determinate condizioni: a) l immobile deve essere ubicato nel Comune in cui l acquirente ha la residenza o in cui intende stabilirla entro 18 mesi dalla stipula, o nel Comune dove l acquirente svolge la propria attività principale. Per il personale delle Forze Armate e delle Forze di Polizia non è richiesta la condizione della residenza nel Comune di ubicazione dell immobile acquistato con le agevolazioni prima casa. Per i cittadini italiani residenti all estero (iscritti all AIRE) deve trattarsi di prima casa posseduta sul territorio italiano. b) L acquirente non deve essere titolare, esclusivo o in comunione col coniuge, di diritti di proprietà, usufrutto, uso e abitazione di altra casa di abitazione nel territorio del Comune dove si trova l immobile da acquistare; c) l acquirente non deve essere titolare, neppure per quote o in comunione legale, su tutto il territorio nazionale, di diritti di proprietà, uso, usufrutto, abitazione o nuda proprietà, su altra casa di abitazione, acquistata, anche dal coniuge, usufruendo delle agevolazioni per l acquisto della prima casa. Le condizioni di cui alle lettere b) e c) e l impegno a stabilire la residenza, entro 18 mesi, da parte dell acquirente che non risiede nel Comune dove è situato l immobile che si acquista, devono essere attestate con apposita dichiarazione da inserire nell atto di acquisto. Pagina 37 di 38

38 Prodotto offerto tramite rete agenziale Nome e Cognome del soggetto che entra in contatto con il Cliente Indirizzo Telefono Qualifica (nel caso di soggetti iscritti in albi o elenchi, indicare anche gli estremi dell iscrizione) Dichiarazione del Cliente cui viene consegnato il presente Foglio Informativo, unitamente al documento Principali diritti del Cliente e alla Tabella Tassi Effettivi Globali Medi (Tabella T.E.G.M.) prevista dalla legge n.108/1996. Data Firma per avvenuta ricezione Pagina 38 di 38