INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI RESIDENZIALE NON PRIMACASA A TASSO FISSO

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1 INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI INFORMAZIONI SULLA BANCA RESIDENZIALE NON PRIMACASA A TASSO FISSO Cassa Padana B.C.C. Società Cooperativa Via Garibaldi, Leno (BS) Tel.: /280 Fax: organizzazione@cassapadana.it Indirizzo telematico: Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Iscritta all Albo dei Gruppi bancari n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Dati e qualifica soggetto incaricato all offerta fuori sede Nome e Cognome Qualifica Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero delibera Iscrizione all Albo/Elenco Si precisa che il cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto incaricato all offerta fuori sede costi ed oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente Foglio Informativo. CHE COS È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso fisso Il tasso di interesse e l importo delle singole rate rimangono fissi per tutta la durata del contratto. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente ad eccezione del tasso di interesse. Aggiornato al 01/02/2017 1/8

2 Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Cassa Padana BCC ( ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Importo totale del credito: Costo totale del credito: ,00 Importo totale dovuto dal cliente: ,00 Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un finanziamento garantito da ipoteca per l acquisto di immobile residenziale - esclusa l abitazione principale -, di euro della durata di 10 anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 5,683%: 6.12% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI COSTI Importo massimo finanziabile - Durata minima Durata massima Mesi 19 Anni 30 Garanzie accettate Ipoteca. E necessaria la valutazione del bene immobile offerto in garanzia, da eseguirsi attraverso perizia tecnica svolta da soggetto convenzionato dalla Banca, a carico del consumatore, alle condizioni riportate nella voce relativa alla perizia tecnica. Non è previsto che l immobile sia ubicato in un altro Stato membro dell Unione Europea. Valute disponibili Euro Aggiornato al 01/02/2017 2/8

3 Tasso di interesse nominale annuo Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro di riferimento al momento della stipula. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno commerciale (360 giorni). TASSI DISPONIBILI Parametro di riferimento Spread Tasso di interesse di preammortamento Media mensile del Rendistato lordo relativo alla fascia da 6 anni e 7 mesi a 8 anni e 6 mesi riferito al secondo mese antecedente la data di erogazione, pubblicato sul sito Alla data odierna la Media mensile del Rendistato lordo relativo alla fascia da 6 anni e 7 mesi a 8 anni e 6 mesi è pari a 1.433%. Fino a 10 anni (inclusi): 4.25 punti percentuali Oltre 10 anni e fino a 15 anni (inclusi): 4.75 punti percentuali Oltre 15 anni: 5.25 punti percentuali Fino a 10 anni (inclusi): Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Oltre 10 anni e fino a 15 anni (inclusi): Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali Oltre 15 anni: Media mensile del Rendistato lordo punti percentuali per istruttoria: 0,00 In presenza di ipoteca, perizia tecnica svolta da soggetto convenzionato dalla Banca fino a: SPESE Spese per la stipula del contratto Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Euro : Altro: - Recupero spese visure (ipocatastali, protesti, etc.) Pari al costo effettivamente sostenuto. Aggiornato al 01/02/2017 3/8

4 Gestione pratica: - per mutui da 0,00 a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui da a : - per mutui oltre : Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa Invio comunicazioni in forma cartacea on line 100,00 200,00 250,00 300,00 330,00 350,00 400,00 Euro 5,00 Euro 7,00 Euro 0,00 Euro 0,00 Altro: Spese per la gestione del rapporto - Variazione / restrizione / rinnovo / cancellazione di ipoteca Euro 250,00 - Accollo mutuo Euro 250,00 - Integrativi per rinegoziazione mutui - Per ricerca e ristampa di estratti conto, documenti contabili e singole operazioni - Per avviso scadenza rate, oltre rimborso spese postali - Per rilascio certificazione interessi passivi 0,15% del debito residuo con un minimo di 150,00 euro Si veda il foglio informativo relativo al servizio di rilascio di copia della documentazione. Euro 1,03 Euro 2,50 - Per rinuncia mutuo Euro 50,00 - Spese per estinzione anticipata - (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). 3% del debito residuo per i mutui a tasso fisso. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese - Tasso frazionato Costante e posticipata Mensile/Trimestrale/Semestrale/Annuale Aggiornato al 01/02/2017 4/8

5 ULTIME RILEVAZIONI DEL RENDISTATO LORDO PER FASCE DI VITA RESIDUA (Fonte NOV 2016 DIC 2016 GEN 2017 FEB anni e 7 mesi 8 anni e 6 mesi Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato contenuto nel Prospetto Informativo Europeo Standardizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (PER I MUTUI RESIDENZIALI NON PRIMA CASA A TASSO FISSO) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 24 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 24 mesi 5, , , , , , Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo alle rispettive classi di operazioni omogenee, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. L eventuale polizza può essere sottoscritta presso qualsiasi compagnia emittente. La Banca offre una soluzione assicurativa realizzata da Assimoco Vita s.p.a. la quale tuttavia, non è vincolante per ottenere il finanziamento, né per ottenerlo a condizioni agevolate. Facoltativa. A seconda della polizza e dell assicuratore scelto, a carico del mutuatario. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Tasso di mora Spese notarili Assicurazione immobile La polizza può essere sottoscritta presso qualsiasi compagnia emittente. La polizza emessa da una compagnia le cui polizze non sono oggetto di intermediazione da parte della banca deve essere vincolata a favore della stessa sulla base di un documento sottoscritto dalla compagnia stessa. La polizza distribuita dalla Banca, realizzata da Assimoco S.p.a., non prevede, invece, il vincolo a favore della stessa. Tale scelta non è, tuttavia, vincolante per ottenere il Tasso contrattuale in vigore al momento della mora punti percentuali Secondo il tariffario del professionista Il cliente è tenuto ad assicurare gli immobili oggetto di garanzia contro i danni causati da incendio, scoppio, fulmine. A seconda della polizza e dell assicuratore scelto, a carico del mutuatario. Aggiornato al 01/02/2017 5/8

6 finanziamento, né per ottenerlo a condizioni agevolate. Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Tassa ipotecaria Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia Competenze Cooperativa (se applicabile) Comm.ni Società Gestione Fondi per l Agroalimentare srl (se applicabile) 0,25% sui mutui di durata superiore a 18 mesi 2% della somma erogata per i mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa. Come previsto dalla normativa vigente 0.1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) Secondo Tariffario Società Cooperativa Secondo Tariffario Società Gestione Fondi per l Agroalimentare TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: decorsi 11 giorni dall iscrizione ipotecaria e, se previsto, della produzione di polizza assicurativa per danni relativa agli immobili ipotecati, con relativo vincolo. INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni ed i documenti indicati entro 10 giorni dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni ed i documenti richiesti Documentazione attestante le seguenti informazioni qualitative: Capacità di reddito; Dichiarazioni fiscali; Composizione del nucleo famigliare; Impegni in essere; Affidamenti presso il sistema; Destinazione del finanziamento; Altra documentazione utile per una corretta valutazione della coerenza tra importo, forma tecnico e progetto finanziato; Autocertificazione delle proprietà immobiliari; Informazioni utili a valutare la capacità patrimoniale e di reddito di eventuali garanti. Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Aggiornato al 01/02/2017 6/8

7 Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 5 giorni pagando un compenso stabilito dal contratto, non superiore al 3% del debito residuo per i mutui a tasso fisso. Il compenso non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo e degli interessi maturati sino a quel momento. Portabilità del finanziamento Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altro finanziatore, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del cliente entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutogli a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (via Garibaldi, Leno (BS); reclami@cassapadana.it; PEC: reclami@postacert.cassapadana.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. CONSEGUENZE DELL INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie agli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate, il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. Per esempio, se il finanziamento è garantito da un ipoteca, può far vendere l immobile e soddisfarsi sul ricavato. In caso di inadempimento grave, il finanziatore può acquisire l immobile dato in garanzia senza ricorrere alle procedure giudiziarie; l inadempimento è grave in caso di mancato pagamento delle rate per un ammontare equivalente a diciotto rate mensili. Se il valore dell immobile come stimato dal perito o il ricavato della vendita è superiore al debito residuo, il consumatore ha diritto a ricevere la differenza. L acquisizione dell immobile da parte del finanziatore può essere più rapida della procedura davanti al giudice e, per questa ragione, le condizioni del finanziamento potrebbero essere più favorevoli rispetto a quelle di un finanziamento che non prevede questa possibilità. Aggiornato al 01/02/2017 7/8

8 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Garanzia su un bene, normalmente su un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata comprensiva di quota capitale. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 01/02/2017 8/8