Foglio informativo n. 150/024. Finanziamenti. Finanziamento Gestione Business.

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1 Foglio informativo n. 150/024. Finanziamenti. Finanziamento Gestione Business. Informazioni sulla banca. Cassa di Risparmio di Pistoia e Pescia S.p.A. Sede Legale e Amministrativa: Via Roma, Pistoia. Tel.: (Privati), (Piccole Imprese), (Imprese). Sito internet: Iscritta all Albo delle Banche al n Appartenente al gruppo bancario Intesa Sanpaolo, iscritto all Albo Gruppi Bancari. Direzione e Coordinamento Intesa Sanpaolo S.p.A. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Numero di iscrizione al Registro delle Imprese di Pistoia e Codice Fiscale e Partita IVA Codice ABI Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/ a distanza: Nome e Cognome/ Ragione Sociale Sede (Indirizzo) Telefono e Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica Che cos è un Finanziamento. Il Finanziamento è un operazione con cui un'impresa ottiene la disponibilità necessaria da una Banca per realizzare un dato progetto di investimento o soddisfare le proprie esigenze di liquidità, con l obbligo di restituire l importo concesso e a pagare gli interessi calcolati sulla base del tasso di interesse stabilito nel contratto. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. La restituzione del debito (capitale erogato e interessi) avviene in modo graduale nel tempo attraverso il pagamento di rate periodiche per un arco di tempo che può essere lungo, per diversi anni, o breve, inferiore ai 18 mesi. Finanziamento Gestione Business: caratteristiche e rischi. È un finanziamento a breve termine, con piano di rimborso, destinato al segmento Small Business per le esigenze finanziarie di breve periodo. A cosa serve: consente di soddisfare le esigenze di liquidità riguardanti il capitale circolante come ad esempio la ricostituzione delle scorte e la copertura dello sfasamento temporale del ciclo produttivo. Sono escluse le operazioni di sostituzione di linee di cassa e le operazioni di ripianamento di linee di credito già utilizzate presso Intesa Sanpaolo. Può essere disponibile in due versioni : Finanziamento Gestione Business tasso fisso (non previsto per finanziamento di 13/14^ mensilità e/o pagamento imposte e tasse). Finanziamento Gestione Business tasso variabile. Aggiornato al Pagina 1 di 8

2 FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. A chi si rivolge: a tutte le imprese con fatturato di gruppo inferiore a 2,5 milioni di euro e accordato di gruppo inferiore a 1 milione di euro (c.d. Small Business) Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente presso la banca erogante. Per ulteriori dettagli sul conto corrente si rinvia alla sezione Servizi accessori obbligatori del presente Foglio Informativo. Modalità di rimborso. Il rimborso del prestito avviene sulla base del piano di ammortamento previsto per la versione di prodotto scelta dal cliente: con il pagamento di rate composte da una quota capitale ed una quota interessi; con rimborso in unica soluzione; con rimborso bullet. Modalità di calcolo degli interessi. Il finanziamento prevede che il cliente possa scegliere tra: il tasso fisso, in cui rimangono fissi per tutta la durata del prestito sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata costante). Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. il tasso variabile in cui sono variabili sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate (rata variabile). Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Nell eventuale periodo iniziale di preammortamento le rate sono costituite dalla sola quota interessi. Garanzie. La Banca può richiedere, in funzione a valutazioni di merito creditizio, forme di garanzia, comprese le garanzie rilasciate dalle Cooperative e dai Consorzi di Garanzia. Rischi del Finanziamento Gestione Business. I rischi sono i seguenti: in caso di finanziamento a tasso variabile possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso iniziale; in caso di finanziamento a tasso fisso impossibilità di beneficiare delle eventuali riduzioni dei tassi di mercato nel tempo. Principali condizioni economiche. Quanto può costare il Finanziamento Gestione Business. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). Il tasso è calcolato sulla base dell'anno civile (365 giorni) su un finanziamento di durata 18 mesi - 1 giorno ed importo di ,00, rata mensile. Sono state considerate: il rimborso del capitale, gli interessi, le spese di istruttoria, invio comunicazioni di Legge e avviso di scadenza rata e/o quietanza, conto corrente 1. 1 sono ricompresi il canone mensile del conto corrente di erogazione pari a 10 e la quota mensile dell'imposta di bollo pari a 8,33. Tasso Variabile(1) - Ammortamento Francese - Rata Mensile TAN TAEG con garanzia ipotecaria Non previsto senza garanzia ipotecaria 11,392% 15,206% Tasso Fisso - Ammortamento Francese - Rata Mensile con garanzia ipotecaria Non previsto Aggiornato al Pagina 2 di 8

3 FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. senza garanzia ipotecaria 11,880% 15,764% (1) Il Taeg é calcolato sulla scorta del tasso Euribor 1 mese rilevato per valuta 01/06/2012. Nel caso di finanziamenti a tasso variabile o con una componente variabile nella determinazione del tasso, il TAEG sopra riportato è meramente indicativo in quanto il valore del tasso iniziale viene ipotizzato costante per tutta la durata del finanziamento. Dettaglio condizioni economiche. Tasso fisso. Tasso variabile. Importo Massimo finanziabile non previsto non previsto Importo Minimo finanziabile non previsto non previsto Durata Tassi. Tasso di interesse nominale annuo Parametro di determinazione/indicizzazione Spread (spread massimo in caso di finanziamento chirografario). Tasso di mora Spese. Per tutti i tipi di finanziamento: minima: 1 mese; massima: 18 mesi meno un giorno, comprensiva di un eventuale periodo di preammortamento; 6 mesi per il finanziamento di 13/14^ mensilità e/o pagamento imposte e tasse (non é ammesso il preammortamento). Finanziamento con un unica rata di rimborso comprensiva di capitale e interessi: minima: 1 mese; massima: 18 mesi. Il periodo di preammortamento può avere durata massima di 17 mesi, a decorrere dal giorno di stipula del contratto. dato da: Parametro di determinazione + Spread Euribor 12 mesi base 365 nel caso di durata fino a 12 mesi e pari durata del finanziamento; EUROIRS a 24 mesi Lettera per le durate superiori all'anno I parametri sono rilevati il giorno antecedente a quello di erogazione. dato da: Parametro di indicizzazione + Spread Euribor a 1/2/3/6/12 mesi base 365 rilevato il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente la decorrenza di ciascuna rata. Euribor a 1 mese base 365 rilevato il penultimo giorno lavorativo bancario del mese precedente la decorrenza di ciascuna rata nel caso di finanziamenti di 13/14^ mensilità e/o pagamento imposte e tasse. Massimo 11,00% in caso di finanziamento chirografario Tasso contrattuale (come sopra determinato) pro-tempore vigente + 2,00 punti percentuali Spese per la stipula del contratto. Istruttoria. 1,50% sull importo del finanziamento richiesto, con un minimo di 350,00; 1,00% sull importo del finanziamento richiesto con il minimo di 225,00 ove destinato alla 13/14^ mensilità e/o pagamento imposte e tasse Abbandono domanda di finanziamento. Pari alle spese di istruttoria. Pari alle spese di istruttoria Aggiornato al Pagina 3 di 8

4 Tasso fisso. Spese per la gestione del rapporto. Invio comunicazioni: Comunicazioni di legge modalità cartacea 0,70 per invio 0,70 per invio Comunicazioni di legge modalità online Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento modalità cartacea Avviso di scadenza e/o quietanza di pagamento online 0 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio Rata mensile: 1,50 Rata bimestrale: 1,50 Rata trimestrale: 2,25 Rata quadrimestrale: 2,25 Rata semestrale: 3,50 Rata annuale: 3,50 Rata mensile: 1,00 Rata bimestrale: 1,00 Rata trimestrale: 1,75 Rata quadrimestrale: 1,75 Rata semestrale: 3,00 Rata annuale: 3,00 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. Tasso variabile. 0 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio Rata mensile: 1,50 Rata bimestrale: 1,50 Rata trimestrale: 2,25 Rata quadrimestrale: 2,25 Rata semestrale: 3,50 Rata annuale: 3,50 Rata mensile: 1,00 Rata bimestrale: 1,00 Rata trimestrale: 1,75 Rata quadrimestrale: 1,75 Rata semestrale: 3,00 Rata annuale: 3,00 La rendicontazione on-line è disponibile solo per i titolari di contratti che prevedono questo servizio Estinzione anticipata. esente esente Rilascio duplicato di 5,00 5,00 quietanza o di rimborso anticipato Rilascio certificato di 51,00 51,00 sussistenza del credito Volture 51,00 (oltre agli oneri notarili) 51,00 (oltre agli oneri notarili) Spese di conto corrente (*) Vedere paragrafo dedicato a servizi accessori Piano di ammortamento. Tipo di ammortamento Francese Italiano (non previsto per finanziamento di 13/14^ mensilità e/o pagamento imposte e tasse) Francese Tipologia di rata Costante o rimborso in un unica soluzione Variabile o rimborso in un unica soluzione Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale, annuale Mensile in caso di finanziamento destinato alla 13/14^ mensilità e/o pagamento imposte e tasse (*) Da includere nel calcolo del TAEG nel caso in cui il conto corrente obbligatorio di appoggio venga aperto nei 30 giorni antecedenti la data di domanda del finanziamento. Ultima rilevazione del parametro di riferimento. Data. EURIBOR EURIBOR EURIBOR EURIBOR EUROIRS Lett 2 1 mese 3 mesi 6 mesi 12 mesi anni ,392% 0,680% 0,962% 1,254% 0,88% Prima della conclusione del contratto, in caso di finanziamento a tasso fisso, è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento allegato al documento di sintesi. Calcolo esemplificativo dell'importo della rata. L'esempio si riferisce ad un finanziamento di ,00 per una durata di 18 mesi Aggiornato al Pagina 4 di 8

5 FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. Tasso di interesse applicato. Importo della rata Tasso fisso (rata mensile) 11,880% 3.039,54 Tasso variabile (rata mensile) 11,392% 3.028,50 Tasso variabile (rata trimestrale) 11,680% 9.217,42 Tasso variabile (rata semestrale) 11,962% ,11 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (L. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazione di "Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese", può essere consultato in filiale e sul sito internet indicato nella sezione "Informazioni sulla banca", nella sezione dedicata alla Trasparenza. Altre spese da sostenere. Trattamento tributario: ordinario (imposta di bollo assolta in sede di erogazione sul conto corrente). Servizi Accessori Per l erogazione del finanziamento il Cliente deve essere titolare di un conto corrente in essere presso la Banca. Qualora il Cliente non sia già titolare di un conto corrente, la Banca propone Conto BusinessInsieme. Cos è un conto corrente? Il conto corrente è un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per il cliente: custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido. Il conto corrente è un prodotto sicuro. Il rischio principale è il rischio di controparte, cioè l eventualità che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia che assicura a ciascun correntista una copertura fino a ,00. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di carta di debito, carta di credito, assegni, dati identificativi e parole chiave per l accesso al conto su internet, rischi che possono essere ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza e attenzione. Conto BusinessInsieme Conto BusinessInsieme è il conto corrente pensato per tutti i clienti che svolgono un attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale (con accordato inferiore a 2,5 milioni di euro) che permette di comporre liberamente la propria offerta, scegliendo l insieme di prodotti e servizi più adatti alle proprie esigenze. La formula del conto, infatti, prevede un unico costo mensile complessivo, che include i canoni di determinati servizi che il cliente sceglie di collegare al conto. Per ogni prodotto o servizio sottoscritto, il costo mensile complessivo aumenta di un ammontare pari al costo mensile di tale servizio. In caso di scioglimento del rapporto contrattuale relativo ad uno o più prodotti o servizi precedentemente collegati, il costo mensile complessivo si riduce di un ammontare pari al costo di tali servizi. Qui di seguito si riepilogano i costi del Conto BusinessInsieme, sulla base dell offerta commerciale proposta dalla Banca, connessi al solo utilizzo del finanziamento ed inclusi nel relativo calcolo del TAEG. Voci di costo Spese per l apertura del conto Spese fisse Non previste spese Gestione della liquidità Canone mensile base Insieme 10 10,00 (canone annuo 120,00) Canone mensile base Insieme 20 20,00 (canone annuo 240,00) Canone mensile base Insieme Illimitato 30,00 (canone annuo 360,00) Canone mensile base Insieme Web 3,00 (canone annuo 36,00) Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme trimestrali Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme trimestrali Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme Illimitato illimitato Aggiornato al Pagina 5 di 8

6 Numero di operazioni il cui costo di registrazione è incluso nel canone mensile base Insieme Web Spese trimestrali per conteggio interessi e competenze Illimitato Incluse nel canone mensile base FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. Oltre a questi costi va considerata l imposta di bollo di 8,33 mensili (massimo 2,85 nel caso di Persona Fisica). Recesso dal contratto Il cliente e la banca possono recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente o anche solo dalla inerente convenzione di assegno mediante comunicazione scritta da darsi: - in caso di recesso della banca, con preavviso minimo al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di almeno 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno; i soggetti rientranti nella categoria delle Microimprese di cui al D. Lgs. n. 11/2010 sono equiparati ai consumatori; - in caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni. Nel caso in cui sussista un giustificato motivo, ognuna delle parti può recedere senza necessità di preavviso, dandone pronta comunicazione scritta all altra. Alla data di efficacia del recesso si determina la chiusura definitiva del conto, con conseguente obbligo per ognuna delle parti di corrispondere all altra quanto dovuto. La banca procede al calcolo del saldo di chiusura del conto non appena disponga dei dati di tutte le operazioni addebitabili sul conto, effettuate dal cliente con assegni, carte di pagamento o con altra modalità. In caso di recesso della banca o del cliente dal contratto di conto corrente o dalla convenzione di assegno, la banca non è obbligata a pagare gli assegni tratti con data posteriore a quella in cui il recesso è divenuto efficace. L eventuale emissione di assegni, a seguito della cessazione della convenzione di assegno, determina gli effetti stabiliti dall'art. 9 della legge n. 386/1990 per l emissione di assegni senza autorizzazione. Il cliente deve restituire alla banca i moduli per assegni non utilizzati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale In caso di recesso della banca, con preavviso al cliente di due mesi se questi è consumatore, di 10 giorni se è non consumatore; il preavviso è sempre di 10 giorni nel caso di recesso dalla convenzione di assegno. In caso di recesso del cliente, con preavviso alla banca di 3 giorni. Il saldo del conto è messo a disposizione del cliente al netto degli importi relativi alle operazioni addebitabili sul conto già effettuate dal cliente (con assegni, carte di pagamento o con altra modalità). Estinzione anticipata, portabilità e reclami. Estinzione anticipata. Il cliente può scegliere di estinguere anticipatamente tutto il finanziamento senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del finanziamento. Non è ammessa l estinzione parziale. Portabilità del finanziamento. Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente, se persona fisica o micro-impresa (come definita dall art. 1, comma 1, lettera 1 del D.Lgs. 27/1/2010 n. 11), non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Recesso E convenuta espressamente la facoltà della banca di recedere dal contratto di finanziamento, a norma dell art C.C., oltre che per qualunque causa di scioglimento dell impresa e al verificarsi di uno degli eventi riportati sul contratto di finanziamento, riguardanti la parte finanziata. Tempi massimi di chiusura del rapporto. I conteggi di estinzione anticipata del finanziamento sono disponibili in giornata. Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie. Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria a Assistenza Clienti e Reclami C.R. Pistoia e Pescia - presso la Capogruppo Intesa Sanpaolo - Piazza San Carlo TORINO, Aggiornato al Pagina 6 di 8

7 FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. o inviata per posta elettronica alla casella assistenza.reclami.crpt@intesasanpaolo.com, o a mezzo fax al numero 011/ , o consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF); per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. Il ricorso all'abf esonera il Cliente dall'esperire il procedimento di mediazione di cui al comma successivo, nel caso in cui intenda sottoporre la controversia all'autorità Giudiziaria. Ai fini della risoluzione stragiudiziale delle controversie che possano sorgere dal presente contratto e in relazione all obbligo di cui al decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28 di esperire il procedimento di mediazione prima di fare ricorso all autorità giudiziaria, il Cliente e la Banca possono ricorrere: al Conciliatore BancarioFinanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR; il Regolamento del Conciliatore BancarioFinanziario può essere consultato sul sito o chiesto alla Banca; oppure a un altro organismo iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia e specializzato in materia bancaria e finanziaria. Per ulteriori informazioni il cliente può consultare la sezione Reclami, ricorsi e conciliazione del Documento sui principali diritti del Cliente, a disposizione presso tutte le Filiali e sul sito internet della Banca. Legenda. Euribor Euroirs Finanziamento chirografario I.R.S. Istruttoria Parametro di indicizzazione/parametro di determinazione Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento Italiano Quota capitale Quota interessi Rata costante Tasso per depositi interbancari in Euro calcolato dalla Federazione Bancaria Europea (FBE) alle ore 11 antimeridiane di Bruxelles. Il tasso è diffuso sul circuito telematico Bridge Telerate ovvero, in assenza, sul circuito Reuters e di norma pubblicato, il giorno successivo, su Il Sole 24 Ore. Tasso pari alla media degli IRS ( interest rate swap cioè scambio dei tassi di interesse ) delle principali banche dell Unione Europea. Il tasso è di norma pubblicato, il giorno successivo, su il Il Sole 24 Ore. L'espressione finanziamento chirografario indica il finanziamento che non è assistito da alcun tipo di garanzia reale - ossia pegno e ipoteca- o personale - ossia fideiussione, anticresi. Tasso per le operazioni in Euro di Interest Rate Swap contro Euribor a 6 mesi, diffuso sul circuito Reuters con riferimento alle ore 11 antimeridiane di Francoforte (oppure sul circuito telematico Bridge Telerate con riferimento alle ore 11 antimeridiane di Londra in assenza di rilevazione sul circuito Reuters). Pratiche e formalità necessarie all erogazione del finanziamento. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del prestito con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto È una modalità di rimborso del capitale e dei relativi interessi che prevede il versamento di rate tra loro uguali al termine di ognuno dei periodi assunti quali unità di misura del tempo (il mese, il trimestre, il semestre). Poiché le rate sono costanti e le quote interessi decrescenti (dato che l interesse su un debito si riduce col passare dei periodi) le quote di rimborso del capitale risultano crescenti. La quota di capitale da rimborsare per ciascuna rata viene determinata semplicemente dividendo l importo del finanziamento per il numero delle rate pattuite senza contare, ovviamente, le eventuali rate di preammortamento (di soli interessi). Con questa modalità di rimborso l importo della rata (comprensiva di capitale ed interessi) è decrescente nel tempo (salvo forti aumenti dei tassi), poiché la quota capitale di ogni rata è costante, mentre gli interessi vengono calcolati su un capitale residuo progressivamente inferiore. Con il metodo Italiano, inoltre, il piano di rimborso del capitale viene esattamente definito sin dal momento della stipula del contratto. Esempio: Nel caso di un finanziamento di euro ,00 e durata 18 mesi, per cui sono previste 2 rate di preammortamento, le rate totali di rimborso saranno 16, pari a 18 rate meno 2 di preammortamento. La quota capitale di ciascuna rata sarà pari a ottenuta dividendo il capitale finanziato per le rate di rimborso ( diviso 16 = euro 6.250) Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Aggiornato al Pagina 7 di 8

8 Rata variabile Rimborso bullet Rimborso in unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Voltura FOGLIO INFORMATIVO N. 150/024. L importo della rata non è costante, la somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del finanziamento Tipo di rimborso che prevede la restituzione del capitale in unica soluzione nell ultima rata. Il pagamento delle rate prevede la corresponsione di soli interessi. Tipo di rimborso monorata in cui capitale e interessi sono restituiti dal cliente interamente alla scadenza del finanziamento. Maggiorazione applicata ai parametri di determinazione o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse applicato in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Cambiamento d intestazione del mutuo e subentro nella posizione di mutuatario. Aggiornato al Pagina 8 di 8