FOGLIO INFORMATIVO relativo alla PORTABILITA DEL MUTUO PER ACQUISTO O RISTRUTTURAZIONE CASA

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo alla PORTABILITA DEL MUTUO PER ACQUISTO O RISTRUTTURAZIONE CASA INFORMAZIONI SULLA BANCA CREDICOOP CERNUSCO SUL NAVIGLIO S.C. Sede legale e amministrativa : Cernusco s/naviglio (Mi), Piazza Unità d Italia, 2. Numero di telefono: 02/ fax 02/ Indirizzo telematico: info@credicoop.it Codice ABI: Codice fiscale e partita Iva: Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n Iscritta al Registro delle Imprese di Milano al n Iscritta all Albo delle Cooperative al n. A Capitale sociale e Riserve: ,00 al 31/12/2011 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti delle Banche di Credito Cooperativo Iscritta al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS E LA PORTABILITA La portabilità è un operazione che permette di ottenere da una nuova a condizione, ovviamente, che questa vi acconsenta un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto dalla finanziatrice originaria. Il mutuatario può ottenere dalla nuova condizioni migliorative per quanto riguarda, per esempio, tassi di interesse e durata. Gli unici vincoli sono che il mutuatario deve essere una persona fisica o una micro impresa (ossia un impresa che occupa meno di 10 addetti e realizza un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro) e che il nuovo mutuo non può superare per importo il debito (residuo) relativo al finanziamento originario. Il mutuatario non deve sostenere alcuna spesa per il perfezionamento dell operazione: le spese, ivi incluse quelle notarili e assicurative, sono totalmente nuova. Per l estinzione anticipata del vecchio finanziamento, nell ambito dell operazione di portabilità, non è dovuta la corresponsione di alcun compenso. Non è altresì necessario iscrivere una nuova ipoteca in quanto scopo della surrogazione è di permettere l utilizzo delle garanzie che assistevano il finanziamento originario a servizio del nuovo mutuo. Non occorre il consenso della finanziatrice originaria per il perfezionamento dell operazione. Quest ultima potrebbe decidere di non presentarsi all atto, ma non può opporsi all operazione rifiutando di ricevere il pagamento, essendo anzi obbligata a rilasciare una quietanza. In estrema sintesi, la struttura dell operazione si articola nel seguente modo: si stipula un nuovo mutuo con una nuova ; si qualifica espressamente il nuovo mutuo come finalizzato (cosiddetto mutuo di scopo ) a procurare la provvista per estinguere il finanziamento originario; si utilizza il ricavato del nuovo mutuo per andare ad estinguere il finanziamento originario; Pagina 1 di 8

2 all atto dell estinzione del vecchio finanziamento il debitore dichiara alla originaria che, per effettuare l estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo; si ottiene dalla vecchia una quietanza di estinzione del primo finanziamento. Nella quietanza si dà atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato, mediante un nuovo mutuo, la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere il primo finanzamento; si stipula infine l atto di surrogazione, con il quale il debitore dichiara di sostituire la nuova alla precedente nelle garanzie (specialmente l ipoteca, ma anche una eventuale fideiussione) che assistevano il finanziamento originario. L ABI, con riguardo a tale operazione, ha definito una procedura di colloquio interria ispirata a criteri di riduzione di tempi e di costi. Tale procedura consente al cliente di rivolgersi direttamente alla nuova che, attraverso sistemi informatici elettronici, acquisisce da quella originaria i dati relativi al mutuo in essere (ad es., ammontare del debito residuo). La nuova, per concedere il nuovo finanziamento, può ricorrere al modello del mutuo fondiario o a quello del mutuo ipotecario. In particolare, il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni rie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo ipotecario invece è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Per entrambe le tipologie di mutuo, il rimborso avviene mediante pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipula del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato è può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile, può essere stabilito un tasso minimo (floor). In questo caso, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo stabilito. Il contratto inoltre può prevedere che la, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad esclusione dei tassi di interesse. Per saperne di più, la Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito e presso tutte le filiali della. Pagina 2 di 8

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Portabilità 10 anni tasso nominale del 5,20 % 5,797 % Indicizzato Eur3M 25 anni tasso nominale del 5,20 % 5,782 % Portabilità 10 anni tasso nominale del 4,50 % 5,063 % Indicizzato Eur3M soci 25 anni tasso nominale del 4,50 % 5,048 % Portabilità 10 anni tasso nominale del 5,25 % 5,850 % Indicizzato BCE 25 anni tasso nominale del 5,25 % 5,835 % Portabilità 10 anni tasso nominale del 4,50 % 5,063 % Indicizzato BCE soci 25 anni tasso nominale del 4,50 % 5,048 %C_15_DX In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Importo minimo finanziabile Importo massimo finanziabile Portabilità Indicizzato a Eur 3 mesi Portabilità Indicizzato a Eur 3 mesi SOCI Portabilità Indicizzato tasso BCE Portabilità Indicizzato tasso BCE SOCI pari al debito residuo pari al debito residuo pari al debito residuo pari al debito residuo Durata minima 10 anni 10 anni 10 anni 10 anni TASSI Durata massima Tasso di interesse nominale annuo 25 anni 25 anni 25 anni 25 anni Eur3m +4,50% 5,20% Eur3m +3,75% 4,45% BCE +4,50% 5,25% BCE +3,75% 4,50% Tasso minimo 4,50% 4,50% 4,50% 4,50% Parametro di indicizzazione Media Euribor 3 mesi arrotondata al decimale superiore o inferiore Media Euribor 3 mesi arrotondata al decimale superiore o inferiore Tasso BCE in vigore alla data odierna Tasso BCE in vigore alla data odierna Pagina 3 di 8

4 Spread +4,50% +3,75% +4,50% 3,75% Tasso di interesse di preammortaamento Eur3m +4,50% 5,20% Eur3m +3,75% 4,45% BCE +4,50% 5,25% BCE +3,75% 4,50% Tasso minimo 4,50% 4,50% 4,50% 4,50% Spese stipula Spese gestione rapporto Piano di ammortamento Tasso di mora + 4,00% del tasso contrattuale in vigore + 4,00% del tasso contrattuale in vigore + 4,00% del tasso contrattuale in vigore + 4,00% del tasso contrattuale in vigore Istruttoria Perizia Tecnica Gestione Pratica Incasso Rata Mensile 1,50 Trim. 3,00 Mensile 1,50 Trim. 3,00 Mensile 1,50 Trim. 3,00 Mensile 1,50 Trim. 3,00 Invio Comunicazioni Cartacee on line 1,50 gratuito 1,50 gratuito 1,50 gratuito 1,50 gratuito Variazione ipoteca Accollo mutuo Sospensione rate Spese notarili Tipo Francese Francese Francese Francese ammortamento Tipologia Costante Costante Costante Costante di rata Periodicità Mensile Mensile Mensile Mensile delle rate ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO (Fonte: Il sole 24 ore ) Parametro di Data Valore riferimento Euribor 3 mesi 29/06/2012 0,669% arrotondato a 0,70 % Tasso BCE 11/07/2012 0,75% Pagina 4 di 8

5 Criterio di determinazione del parametro di riferimento EURIBOR 3 MESI: il parametro di riferimento è la Media Euribor 3 mesi/365gg. rilevato da Il Sole 24 ore con cadenza trimestrale in data 31/12 31/03 30/06 30/09. Il dato riportato come media % del mese in corso viene arrotondato al primo decimale per difetto, qualora il secondo decimale sia compreso tra 0 e 4, o per eccesso, qualora il secondo decimale sia compreso tra 5 e 9 ed applicato a far data dal primo giorno del mese successivo a quello della rilevazione (decorrenza 01/01 01/04-01/07-01/10) e per durata trimestrale. La media Euribor 3 mesi/365gg al 29/06/2012 quotava 0,669% ed è stata arrotondata allo 0,70%. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di Durata del interesse applicato finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 Di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (**) 5,200% , , ,71 5,200% ,54 712,21 558,44 5,250% , , ,15 5,250% ,49 715,44 558,61 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. (**) Il tasso applicato nell esempio non può essere comunque inferiore al tasso minimo. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n.108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE GRANDI RISCHI: il cliente può scegliere tra le seguenti opzioni: Polizza danni BCC Assicurazioni Formula Domus, obbligatoria e vincolata a favore dell assicurato per tutta la durata del mutuo sui danni all immobile : rate annuali pari allo 0,72 per mille dell importo del mutuo di cui 75% dovuto alla compagnia assicurativa e 25% quale commissione ria per costi di gestione. Polizza danni Assimoco Familia Confort obbligatoria e vincolata a favore dell assicurato per tutta la durata del mutuo sui danni all immobile : rate annuali pari allo 0,80 per mille dell importo del mutuo di cui 75% dovuto alla compagnia assicurativa e 25% quale commissione ria per costi di gestione. Il cliente ha facoltà di sottoscrivere la polizza danni presso una compagnia diversa da quella proposta dalla ; in tal caso la sarà vincolataria della polizza. Pagina 5 di 8

6 ASSICURAZIONE RESPONSABILITA CIVILE DEL CAPOFAMIGLIA: facoltativa. La polizza può essere sottoscritta dal cliente scegliendo tra il Modulo RC del Capofamiglia di BCC Assicurazioni presente all interno di Formula Domus o altra polizza sottoscritta con una compagnia di suo gradimento. ASSICURAZIONE VITA: facoltativa. Il cliente può scegliere tra le seguenti opzioni Polizza Vita BCC Vita Mutuo Assicurato : 0,40% annuo dell importo del mutuo, di cui 67,5% dovuto alla compagnia assicurativa e 32,5% quale commissione ria per costi di gestione. Polizza Vita Assimoco Vita Mutuo Protetto Special : 0,36% annuo dell importo del mutuo, di cui 66,6% dovuto alla compagnia assicurativa e 33,3% quale commissione ria per costi di gestione. Trattasi di polizze collettive stipulate direttamente dalla per il tramite di BCC Vita o di Assimoco Vita; la provvede a frazionare il premio sui mutuatari, per il caso di morte, a copertura del debito residuo per i mutui erogati. Nel caso della polizza BCC Vita viene coperto anche il rischio di invalidità totale e permanente. La polizza (copertura max ,00) viene addebitata con la medesima periodicità della rata, in base al debito residuo e proporzionalmente alla rata stessa ed ai giorni di effettiva copertura. ALTRE SPESE DA SOSTENERE - Spesa uscita funzionario per stipula atto fuori sede: da un minimo di 250,00, in base alla distanza dalla sede della - Spesa massima per certificazione interessi del mutuo: 50,00 TEMPI DI EROGAZIONE - Durata massima dell istruttoria: 45 giorni dalla presentazione della documentazione completa - Disponibilità dell importo: immediata alla stipula ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza In determinate ipotesi (ad es. mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla ) il contratto si Pagina 6 di 8

7 scioglie, automaticamente o a richiesta della che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto La conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della all indirizzo Credicoop Cernusco sul Naviglio S.C. Piazza Unità d Italia 1/ CERNUSCO SUL NAVIGLIO (MI) oppure tramite all indirizzo ufficioreclami@credicoop.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, in alternativa al ricorso al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla ; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Resta salva la facoltà di rivolgersi al giudice nel caso in cui il cliente non fosse soddisfatto della decisione dell ABF o la mediazione si dovesse concludere senza raggiungimento di un accordo. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF, secondo la procedura sopra illustrata, oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione. Nel contratto è possibile pattuire che la mediazione sia esperta presso il Conciliatore BancarioFinanziario di cui sopra. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Codice di condotta europeo sui mutui per la prima casa Credicoop Cernusco sul Naviglio ha aderito con delibera del 02/08/2001 al Codice di condotta Volontario Europeo in materia di informativa precontrattuale per i mutui destinati all acquisto o alla ristrutturazione di immobili residenziali garantiti da ipoteca. Tale codice è stato redatto dalla Commissione Europea, di concerto con le Associazioni Bancarie Europee e le Organizzazioni dei Consumatori e mira ad assicurare alla clientela la trasparenza delle condizioni alle quali le banche forniscono mutui a scopo abitativo, nonché la comparabilità tra le offerte proposte dai diversi enti creditizi. Il codice si applica ai mutui garantiti da ipoteca concessi per l acquisto e la ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo; sono esclusi dall ambito di applicazione del Codice i mutui di cui alla direttiva n. 87/102/CE sul credito al consumo. Il testo del codice di condotta viene riportato in sezione dedicata del totem (vedasi bottone codice di condotta europeo sui mutui ). Pagina 7 di 8

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