MUTUO FONDIARIO CREDIMPRESA. Requisito minimo per l apertura del rapporto: essere consorziato Credimpresa

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo a MUTUO FONDIARIO CREDIMPRESA Requisito minimo per l apertura del rapporto: essere consorziato Credimpresa INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo San Giuseppe di Petralia Sottana Società Cooperativa Sede legale ed amministrativa: Petralia Sottana Corso Paolo Agliata, n. 149 Tel.: Fax: relazioniesterne@petralia.bcc.it sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Palermo n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Codice Fiscale Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO CREDIMPRESA Mutuo Fondiario Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi di morte per infortunio e malattia o invalidità permanente da infortunio e malattia calcolata a livello percentuale sul capitale assicurato per la durata del finanziamento. Per le coperture assicurative 1

2 consultare gli estratti delle polizze presso gli sportelli della Banca o agli indirizzi o Si specifica che la Banca opera con il Fondo di garanzia per le PMI del Ministero dello Sviluppo Economico (legge 662/96) art 2 comma 100, lettera a) e che, in caso di richiesta da parte dell impresa cliente, verrà valutata l ammissibilità all intervento. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro I principali presupposti sono i seguenti: La dimostrazione di essere in grado di restituire nel tempo la somma dovuta, ad esempio esibendo la documentazione relativa al reddito percepito; Il mutuo deve essere garantito da ipoteca di primo grado (oppure di grado successivo al primo, fermo restando il preventivo rilascio degli atti di assenso alla cancellazione delle precedenti formalità a cura dei creditori privilegiati) Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso variabile - Il mutuo a tasso variabile, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor, tasso BCE) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie e sul sito della Banca di Credito Cooperativo di Petralia Sottana. 2

3 IONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO CREDIMPRESA A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO EURIBOR Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 6,008%* * Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, di durata pari a 15 anni, con una periodicità della rata mensile, imposta sostitutiva 0,25%. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora, i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento, le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO GARANTITO FONDIARIO CREDIMPRESA SE SI SOTTOSCRIVE UNA POLIZZA ASSICURATIVA FACOLTATIVA La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Riportiamo di seguito l indicatore di costo totale (TAEG), calcolato utilizzando le stesse ipotesi dell esempio precedente e includendo anche il costo delle polizze assicurative facoltative: Rata protetta ASSIMOCO Assicurazione a copertura temporanea caso morte, invalidità totale permanente e perdita involontaria d impiego, a capitale decrescente con premio unico decennale e rate successive annuali a protezione del credito. Il premio unico (finanziato) è calcolato, a titolo di esempio, a fronte di un mutuo di importo pari a ,00 della durata di 15 anni, in capo ad un soggetto quarantenne. TAEG (con imposta sostitutiva 0,25% del costo totale del credito) Premio unico finanziato: ,65 6,734 % Il TAEG è stato calcolato alla luce di informazioni ricavate per stima, rappresentative del contratto in oggetto. 3

4 VOCI COSTI Tasso variabile Importo massimo finanziabile ,00 Durata 15 anni Criterio di calcolo degli interessi Anno civile Tasso di interesse nominale annuo EURIBOR 3M/365+SPREAD 5,75 % TASSI Tasso di interesse effettivo annuo Parametro di indicizzazione * Spread EURIBOR 3M/365+SPREAD 5,75 % Se il parametro di indicizzazione assume valori negativi, al finanziamento viene applicato un tasso di interesse nominale annuo pari allo Spread. EURIBOR 1 Euribor 3 mesi (365), rilevato per valuta 01 gennaio, 01 aprile, 01luglio e 01 ottobre di ogni anno - aggiornato al 01/07/ = -0,290 % 5,75% Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR 3M/365+SPREAD 5,75% Se il parametro di indicizzazione assume valori negativi, al finanziamento viene applicato un tasso di interesse nominale annuo pari allo Spread. Tasso di mora 2,00% 1 L Euribor (European Interbank Offered Rate) è il tasso interbancario europeo al quale avvengono le transazioni finanziarie tra le grandi banche appartenenti all area Euro. Esistono diversi tipi di Euribor 4

5 Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% del capitale mutuato con un massimo di 300,00 Imposta sostitutiva 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. Recupero spese per visure ipo-catastali Quanto reclamato da terzi coinvolti con un massimo di. 300,00; Spese per quietanza e spese di incasso Spese per avviso scadenza rata Spese per sollecito di pagamento 5,00 Gestione pratica SPESE Spese per la gestione del Rapporto Incasso rata Invio comunicazioni In forma cartacea On line Spese per altre comunicazioni a mezzo raccomandata Accollo mutuo - mediante addebito in c/c BCC Petralia 0,00 euro; - mediante Sepa Direct Debit 5,00 euro per singola rata; - mediante pagamento per cassa 5,00 euro per singola rata;. 2,50 5,00 Sospensione pagamento rate Spese per estinzione anticipate 0,00% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento con un minimo del 20% del capitale mutuato 0,00% PIANO DI AMMORTAMENT O Tipo di ammortamento Tipologia di rata FRANCESE COSTANTE 5

6 Periodicità delle rate MENSILE, TRIMESTRALE, SEMESTRALE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR TRIMESTRALE (365) Data Valore 01/07/2016-0,290% 01/04/2016-0,247% 01/01/2016-0,133% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR TRIMESTRALE Tasso di Durata del Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse applicato finanziamento (anni) mensile per ,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni , , ,71 5,750% , , , , , , , , ,36 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet 1 Se il parametro di indicizzazione assume valori negativi, al finanziamento viene applicato un tasso di interesse nominale annuo pari allo Spread. 6

7 SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa facoltativa (CPI) La/Le polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per maggiori informazioni relative alle polizze indicate nel presente foglio informativo il cliente può consultare i rispettivi fascicoli informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. COSTI L adesione facoltativa ad una polizza collettiva comporta l addebito di. 10,00 annui. I costi di eventuali ulteriori coperture assicurative sono commisurati all importo e alla durata del mutuo nonché all età del mutuatario. A titolo di esempio: ASSIMOCO LE RATE PROTETTE Assicurazione a copertura temporanea caso morte, invalidità totale permanente e perdita involontaria d impiego, a capitale decrescente con premio unico decennale e rate successive annuali a protezione del credito. BCC ASSICURAZIONI PROTEZIONE MUTUO NEW Rimborso di un capitale determinato in fase di sottoscrizione in caso di: Invalidità Totale Permanente da Infortunio e Malattia; Decesso. Premio unico decennale e rate successive annuali a protezione del credito. Rilascio certificazione interessi passivi oltre la prima richiesta (la prima copia viene fornita gratuitamente) Si veda il foglio informativo Rilascio copia documentazione ALTRE SPESE DA SOSTENERE C Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Perizia tecnica (Le perizie sono redatte da periti esterni alla Banca e convenzionati con la medesima) Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile (obbligatoria incendio su immobile in ipoteca) Se acquistati attraverso la banca/intermediario Importo massimo. 381,14 Oltre una maggiorazione di. 0,31 per chilometro per perizie da effettuarsi su immobili ricadenti ad una distanza superiore ai 10 Km. Dal luogo di residenza del professionista. Non è affidata a soggetti terzi rispetto alla Banca Sono a carico del cliente le spese anche notarili, relativi alla stipula del contratto di mutuo/finanziamento, nonché quelle per gli atti e formalità inerenti e conseguenti, tranne nei casi di surrogazione (portabilità) e di ricontrattazione di cui all art. 8 DL 7/2007 convertito nella legge 40/2007. A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione 7

8 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 30 giorni lavorativi (tra la presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto) 30 giorni lavorativi dalla data di stipula del rogito notarile Estinzione anticipata ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 10 giorni e non sarà soggetto all applicazione di commissioni e/o penali. I versamenti parziali a decurtazione del debito non possono essere inferiori al 20% del capitale mutuato. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all'ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo "San Giuseppe" di Petralia Sottana - Società Cooperativa - Corso Paolo Agliata, Petralia Sottana (PA), mail ufficioreclami@petralia.bcc.it e PEC bccpetralia.reclami@pec.it ), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche 8

9 successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. 9

10 Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante LEGENDA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Sepa Direct Debit Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Assicurazione infortuni Operazioni di addebito diretto eseguite nell'ambito dell'area SEPA. può configurarsi secondo due schemi di incasso: i) SDD Core, utilizzabile, dal lato del pagatore, con tutte le tipologie di clienti; ii) SDD B2B (Business to Business), utilizzabile, dal lato del pagatore, laddove il pagatore non rivesta la qualifica di consumatore. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM specifico dell operazione, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Assicura i clienti da infortuni professionali ed extra professionali per il caso di morte o invalidità permanente quest ultima pari o superiore al 55% 10