MUTUO CHIROGRAFARIO A IMPRESE

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO A IMPRESE BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI TARSIA (CS) SOC. COOP. Sede legale e amministrativa: Tarsia (CS) - Via Olivella, 25/27 Codice Fiscale e P. Iva = Codice ABI: Telefono: 0981/ Fax: 0981/ [email protected] Sito Internet: Iscritta all albo delle Banche tenuto dalla Banca d'italia al n Iscritta all albo delle Società cooperative a mutualità prevalente: A Registro delle imprese di Castrovillari n. 222 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile (indicizzato) Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pagina n. 1 di 9

2 Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento al cliente (persona fisica o ditta individuale) la Banca offre una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 65%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso fisso - Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. variabile (tasso indicizzato) - Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Rischio di cambio In caso di mutuo chirografario erogato in valuta estera può individuarsi in capo al cliente, oltre al predetto rischio di tasso, un rischio di cambio determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale con un conseguente aggravio di oneri per il cliente in relazione al rimborso del prestito. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Agenzie e sul sito ( della Banca. Pagina n. 2 di 9

3 ONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO ALLE IMPRESE A TASSO FISSO annuo effettivo globale (TAEG) Esempio 1 - (Finanziamento a Fisso): Finanziamento di euro ,00 a favore di impresa socio della banca Durata 5 anni rata mensile applicato 6.30% (tasso fisso) Commissione istruttoria: 100,00 Commissione incasso rata: 1,50 Spese Assicurazione: 100,00 Importo della rata: 194,73 TAEG: 7,72 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO ALLE IMPRESE A TASSO FISSO annuo effettivo globale (TAEG) Esempio 2 - (Finanziamento a Fisso): Finanziamento di euro ,00 a favore di impresa NON socio della banca Durata 5 anni rata mensile applicato 6,80% (tasso fisso) Commissione istruttoria: 100,00 Commissione incasso rata: 1,50 Spese Assicurazione: 100,00 Importo della rata: 197,07 TAEG: 8,26 Pagina n. 3 di 9

4 QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO ALLE IMPRESE A TASSO VARIABILE annuo effettivo globale (TAEG) Esempio 3 - (Finanziamento a Variabile): Finanziamento di euro ,00 a favore di impresa socio della banca, erogato il 30/06/2010 Durata 5 anni rata mensile applicato 5,04% (tasso variabile = Euribor 6M 360 (1,04%) + spread 4,00%) Commissione istruttoria: 100,00 Commissione incasso rata: 1,50 Spese Assicurazione: 100,00 Importo della rata: 188,90 TAEG: 6,38 Il tasso di interesse, l importo della rata e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO ALLE IMPRESE A TASSO VARIABILE annuo effettivo globale (TAEG) Esempio 4 - (Finanziamento a Variabile): Finanziamento di euro ,00 a favore di impresa NON socio della banca, erogato il 30/06/2010 Durata 5 anni rata mensile applicato 5,54% (tasso variabile = Euribor 6M 360 (1,04)+ spread 4,50%) Commissione istruttoria: 100,00 Commissione incasso rata: 1,50 Spese Assicurazione: 100,00 Importo della rata: 191,20 TAEG: 6,91 Il tasso di interesse, l importo della rata e il TAEG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato rispetto a quello iniziale per tutta la durata del contratto. Pagina n. 4 di 9

5 C VOCI Mutui Chirografari a Imprese Importo massimo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi di interesse nominale annuo Fisso Durata del Mutuo COSTI Fisso Variabile Non sono previsti limiti Max 5 anni Anno civile Soci Max 10 anni Non Soci Max 5 anni 6,30% 6,80% di interesse nominale annuo Variabile : - Parametro di indicizzazione - Spread Max 10 anni Euribor 6 mesi/360 (*) + 4,00% Euribor 6 mesi/360 (*) + 4,50% TASSI (*) Euribor 6 mesi/360 gg. rivedibile semestralmente il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno. Il tasso risultante dal suddetto criterio rimane valido per tutto il semestre di interesse di preammortamento di mora Altro Stesso tasso previsto per l ammortamento Nominale + 1,00% Nominale + 1,00% *** *** SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,00% (Max 1.500) 1,00% (Max 1.500) Bollo cambiale D.P.R. 601/73 0,052 ogni 516,46 di capitale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva 0,11% dell importo finanziato 0,25% dell importo finanziato Altro *** *** *** Incasso rata Con addebito automatico in c/corrente Con pagamento per cassa 1,50 1,50 1,50 1,50 Pagina n. 5 di 9

6 Invio comunicazioni In forma cartacea On line 2,50 n.d. 2,50 n.d. Accollo mutuo n.p. n.p. Sospensione pagamento rate *** *** PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per estinzione anticipate (in percentuale sul debito residuo) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Rimborso spese per consegna informazione precontrattuale Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata non superiore al 2% non sono previste commissioni 0,00 (zero) Piano di ammortamento francese Costante Mensile, Bimestrale, Trimestrale, Semestrale e Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 31/05/2010 Euribor 6M 360 0,99% 30/06/2010 Euribor 6M 360 1,04% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo a Altri finanziamenti alle Famiglie e Imprese, può essere consultato presso le filiali della Banca e sul sito internet di questa ( SERVIZI ACCESSORI VOCI Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 65%. Fisso 0,20% dell importo del mutuo moltiplicato per il numero di anni di durata dello stesso. COSTI Variabile 0,20% dell importo del mutuo moltiplicato per il numero di anni di durata dello stesso. Altro *** *** Pagina n. 6 di 9

7 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente non deve sostenere altri costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi. TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Le somme erogate entrano immediatamente nella piena disponibilità del cliente. Altro *** Pagina n. 7 di 9

8 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni lavorativi decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Bcc Tarsia Ufficio reclami, via Olivella, 25/ Tarsia (Cs); del soggetto referente: [email protected], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario e Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario e Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Pagina n. 8 di 9

9 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread annuo effettivo globale (TAEG) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. effettivo globale medio (TEGM) di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina n. 9 di 9