Foglio informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER RISTRUTTURAZIONE ABITAZIONE CENTRO STORICO DI PUTIGNANO CONSUMATORI

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1 Informazioni sulla banca Foglio informativo relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER RISTRUTTURAZIONE ABITAZIONE CENTRO STORICO DI PUTIGNANO CONSUMATORI Banca di Credito Cooperativo di Putignano Via Margherita di Savoia Putignano (BA) Tel. : Fax: info@bccputignano.it - PEC: pec@pec.bccputignano.it - sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Bari n Iscritta all'albo della Banca d'italia n cod. ABI Iscritta all'albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO) del Credito Cooperativo. Che cos è il mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano Consumatori Il mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano è uno strumento destinato alla clientela consumatori da utilizzare per ristrutturare la propria abitazione nel Centro Storico di Putignano a condizioni di particolare favore. Tale prodotto sarà attivo dal 01/01/2018 al 30/06/2018. Con il contratto di mutuo chirografario per il credito ai consumatori la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti di importo inferiore ad euro 200,00 e superiore ad euro ,00 (tale limite non si applica in caso di contratti di credito non garantiti finalizzati alla ristrutturazione di un immobile residenziale); b) contratti di somministrazione di cui agli art e seguenti del cod.civ.; c) finanziamenti c.d. gratuiti (cioè nei quali è escluso il pagamento di interessi o altri oneri); d) contratti di locazione e ai finanziamenti destinati all acquisto o alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato; e) contratti di appalto di cui all art cod. civ.; f) finanziamenti c.d. quasi gratuiti, che prevedono l esclusivo pagamento di commissioni per un importo non significativo e il rimborso del credito entro tre mesi dall utilizzo delle somme; g) finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili; h) contratti finalizzati al finanziamento di operazioni aventi ad oggetto strumenti finanziari purché il finanziatore partecipi all operazione; i) finanziamenti derivanti da un accordo raggiunto davanti all autorità giudiziaria o altra autorità prevista dalla legge; l) dilazioni di pagamento gratuite di un debito preesistente; m) finanziamenti garantiti da pegno su bene mobile nel caso in cui il consumatore non sia obbligato per un ammontare eccedente il valore del bene; n) operazioni di microcredito effettuate ai sensi dell art. 111 TUB, nonché altri contratti destinati per legge ad un pubblico ristretto, con finalità di interesse generale, che non prevedano il pagamento di interessi o prevedano tassi inferiori a quelli di mercato ovvero ancora prevedano condizioni più favorevoli per il consumatore rispetto a quanto offerto sul mercato; o) contratti di credito sotto forma di sconfinamento. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice, espresso in percentuale annua, che rappresenta il costo complessivo a suo carico del finanziamento richiesto. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Principali caratteristiche Massimo finanziabile: ,00 Euro Durata massima: 10 anni Tasso di interesse: 1,50% fisso per i primi 5 anni, per gli anni successivi tasso variabile indicizzato all Euribor 1 mese + spread 1,50% con un tasso minimo dell 1,50% Trattandosi di finanziamento di scopo nel caso il prenditore dovesse utilizzare i fondi per finalità diverse da quelle per cui sono stati concessi, verrebbero meno le condizioni agevolate ed al finanziamento si applicherebbe una maggiorazione del tasso di 3 punti percentuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. 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2 Mutuo a due tipi di tasso Il contratto è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Per saperne di più: La guida pratica Il credito ai consumatori in parole semplici, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito e sul sito della banca e presso le filiali della Banca. Foglio Informativo relativo al Mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano - Aggiornamento n. 1 del 01/01/ Pag. 2 di 6

3 Condizioni economiche QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Importo totale del credito: ,00 euro Costo totale del credito: 3.363,10 euro Importo totale dovuto dal cliente: ,10 euro Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 2,68100% riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di CINQUE anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 1,50000% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore puramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi Voci Costi ,00 euro DICIOTTO mesi DIECI anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile Tassi massimi Tasso di interesse nominale annuo fisso per i primi 5 anni 1,50000% Tasso di interesse nominale annuo variabile per gli anni successivi al quinto Parametro di indicizzazione EURIBOR 1 MESE Valore del parametro di indicizzazione -0,37100% Spread +1,50000% Tasso minimo Di conseguenza il tasso di interesse di ammortamento nominale annuo è pari al Tasso di mora 1,50000% pari al valore dello spread nel caso in cui il valore del parametro di indicizzazione sia pari o inferiore a zero 1,50000% 3,00000 punti in piu' del predetto tasso corrispettivo rilevato al momento dell'insorgenza dell'inadempimento e mantenuto fisso per tutto il periodo in cui maturano interessi di mora Il parametro di indicizzazione Euribor 1 mese è rilevato dalla stampa specializzata (es. Il Sole 24Ore); le sue variazioni decorrono dal primo giorno di ciascun mese sulla base dell andamento del parametro riferito all ultimo giorno lavorativo del mese solare precedente. Spese massime (per i soci potrebbero essere applicate ulteriori condizioni di favore) Spese per la stipula del contratto Istruttoria Spese per la gestione del rapporto Spese incasso rata - con addebito in c/c - mediante SDD - per cassa Commissioni incasso rata Spese invio quietanza - cartaceo - in formato elettronico Spese per avviso scadenza rata - cartaceo - in formato elettronico Spese per sollecito di pagamento Spese per comunicazioni periodiche - cartaceo - in formato elettronico Periodicità invio Spese per altre comunicazioni Spese per altre comunicazione a mezzo raccomandata 2,00000% dell'importo finanziato con un minimo di 300,00 euro 1,00 euro 5,00 euro 5,00 euro 0,00 euro 2,00 euro Gratuito 2,00 euro Gratuito 3,00 euro 1,50 euro Gratuito Annuale al 31 dicembre e all estinzione del rapporto 5,00 euro 10,00 euro Foglio Informativo relativo al Mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano - Aggiornamento n. 1 del 01/01/ Pag. 3 di 6

4 Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) Rinegoziazione mutuo Compenso per estinzione anticipata 0,00 euro 0,00 euro 1,00000% del debito residuo in caso di estinzione totale; 1,00000% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale; Se il rimborso avviene durante l'ultimo anno di vita del mutuo, 0,50000% dell'importo rimborsato, un massimo di 9.999,99 euro. L'indennizzo non potrà comunque superare l'importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. L'indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato: - avviene nell'ambito di una operazione di portabilità; - è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; - ha luogo in un periodo della vita del finanziamento nel quale si applica un tasso variabile; - corrisponde all'intero debito residuo di importo pari o inferiore ai euro. Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Mensile Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Costante per i primi 5 anni: la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo come indicato nel piano di ammortamento sotto riportato. Variabile successivamente al QUINTO anno: l'ammontare della rata varia in funzione dell'andamento del parametro di riferimento. Ultime rilevazioni del parametro di indicizzazione (fonte il Sole 24Ore) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR 1 MESE 01/12/2017-0,37100 EURIBOR 1 MESE 01/11/2017-0,37600 EURIBOR 1 MESE 01/10/2017-0,37200 EURIBOR 1 MESE 01/09/2017-0,37818 Il tasso applicato al singolo contratto puo' essere diverso, a seconda del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto e' consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Calcolo esemplificativo dell importo della rata Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 1,50000% (*) ,50 euro 865,50 euro (*) 865,50 euro (*) 1,50000% (**) ,42 euro (**) 665,71 Euro (**) 627,42 euro (**) 1,50000% (**) ,97 euro (**) 489,94 Euro (**) 448,97 euro (**) (*) nei primi 60 mesi il tasso di interesse è fisso. (**) il tasso applicato e l importo della rata potrebbero essere superiori a quanto esemplificato nel caso in cui si verificassero aumenti del parametro di indicizzazione Euribor a 1 mese. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( Altre spese da sostenere Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Imposta sostitutiva Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente In alternativa all imposta sostitutiva il cliente può optare per le imposte ordinarie: - Imposta di registro Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente - Imposta ipotecaria/catastale Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente - Imposta di bollo Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente - Tasse su concessioni governative Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia Nella misura e nei casi previsti dalla normativa tempo per tempo vigente Foglio Informativo relativo al Mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano - Aggiornamento n. 1 del 01/01/ Pag. 4 di 6

5 Tempi di erogazione - Durata dell'istruttoria: entro trenta giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell'importo: entro dieci giorni dalla stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. Estinzione anticipata, portabilita' e reclami Estinzione anticipata Il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo alla Banca un indennizzo che non può superare l 1% dell importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore ad un anno, ovvero lo 0,5% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore ad un anno. In ogni caso, l indennizzo non può superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. L indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato: - avviene nell ambito di una operazione di portabilità; - è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito; - ha luogo in un periodo della vita del finanziamento nel quale si applica un tasso variabile; - corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a euro. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Recesso del consumatore Entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto, il mutuatario può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di recesso dal contratto stesso, dandone comunicazione scritta alla Banca mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento. Se il contratto ha avuto esecuzione, in tutto o in parte, il mutuatario, entro trenta giorni dall invio della comunicazione di recesso, deve rimborsare alla Banca il capitale, gli interessi maturati dalla data di erogazione alla data di rimborso, calcolati sulla base dell importo giornaliero indicato nel Documento di sintesi, e tutte le somme non ripetibili che la Banca è tenuta a corrispondere alla Pubblica Amministrazione (imposta di bollo/imposta sostitutiva). Nel caso in cui siano stati stipulati contratti aventi ad oggetto servizi accessori, il recesso si estende automaticamente anche ad essi. Reclami I reclami vanno inviati all' Ufficio Reclami della banca (Banca di Credito Cooperativo di Putignano - Via Margherita di Savoia, PUTIGNANO (BA), mail info@bccputignano.it e PEC pec@pec.bccputignano.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. Legenda Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento francese Quota capitale Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all'acquisito/costruzione/ ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l'imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall'importo del finanziamento restituito. Foglio Informativo relativo al Mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano - Aggiornamento n. 1 del 01/01/ Pag. 5 di 6

6 Quota interessi Rata costante Rata variabile Rimborso in un'unica soluzione Rinegoziazione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi varia in funzione dell'andamento del parametro di indicizzazione. Cresce all'aumento del valore del parametro di indicizzazione e decresce al suo diminuire. L'intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Accordo con cui si modificano alcune clausole rispetto a quanto previsto nel contratto originario quali ad esempio tasso d interesse o durata del finanziamento oppure si concorda una sospensione totale o parziale del pagamento delle rate del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia dell operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Foglio Informativo relativo al Mutuo chirografario per ristrutturazione abitazione centro storico di Putignano - Aggiornamento n. 1 del 01/01/ Pag. 6 di 6