QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca: CASSA RURALE ED ARTIGIANA DI TREVISO CREDITO COOPERATIVO S.C. Sede legale: VILLANOVA D ISTRANA (TV), via Monte Santo 6/A. Tel.: Fax: Sede amministrativa e Direzione: OSPEDALETTO D ISTRANA (TV), via del Mutton 8. Tel.: Fax: cratreviso@cratv.it - Sito internet: Iscritta nel Registro delle Imprese della C.C.I.A.A. di Treviso al n dal Iscritta all Albo della Banca d Italia al n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 15,45% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Non previsto Durata massima 12 mesi Pagina 1 di 6

2 TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread 12% Tasso di interesse di preammortamento 12% Spread tasso di mora 3 punti percentuali in più del tasso di interesse di ammortamento in vigore alla data di scadenza di ogni singola rata non pagata SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1% Minimo: 50,00 Massimo: ,00 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni Sospensione pagamento rate Vedi "Altre spese da sostenere" Presenza rapporto / SOVVENZIONE SCADENZA FISSA: 24,00 Presenza rapporto / ANNUALE: 24,00 Presenza rapporto / SEMESTRALE: 12,00 Presenza rapporto / QUADRIMESTRALE: 10,00 Presenza rapporto / TRIMESTRALE: 7,00 Presenza rapporto / BIMESTRALE: 5,00 Presenza rapporto / MENSILE: 2,50 POSTA: 2,50 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 2,50 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Gratuita INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE 0,00 Aliquota DPR 601 INVIO DOCUMENTI TRASPARENZA INVIO DOCUM. VARIAZIONI COND. 0,00 Spese per avvisi 0,00 RECUPERO IMPOSTA DI BOLLO 16,00 Spese per decurtazione 1,5% Spese est. ant. mutuo 1,5% Spese per primo sollecito 5,00 Spese per secondo sollecito 10,00 Vedi "Altre spese da sostenere" POSTA: 2,50 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 2,50 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Periodicità delle rate MODO PAGAMENTO INTERESSI MODO CALCOLO INTERESSI TIPO CALENDARIO Francese a rate cost. posticipate Concordata con il cliente Interessi posticipati Matematica Giorni commerciali/360 Pagina 2 di 6

3 BASE CALCOLO INTERESSI MORA Capitale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) non potrà essere comunque superiore al tasso soglia previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, che può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa Non obbligatoria POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE PROPOSTE DALLA CASSA RURALE A FRONTE DEI RISCHI PROFESSIONALI, MORTE PER INFORTUNIO E MALATTIA O INVALIDITA TOTALE E PERMANENTE DA INFORTUNIO E MALATTIA (solo per persone fisiche) POLIZZA ASSICURATIVA ASSURANT SOLUTION CPI Mutui Residenziali e CPI Mutui non Residenziali L assicurazione CPI (Creditor Protection Insurance) è un programma assicurativo appositamente studiato per garantire l assicurato nella sua capacità di produrre reddito quando ha contratto un debito con una banca o una società finanziaria. L obiettivo è di fornire delle coperture specifiche strettamente collegate ai prestiti personali o ai mutui erogati, con la finalità di supportare i mutuatari in situazioni di difficoltà, per motivi relativi al loro stato di salute o riferiti alla loro vita professionale, qualora non siano in grado di mantenere l impegno assunto di pagare il finanziamento. Il premio è corrisposto anticipatamente, in un unica soluzione ed è differenziato in base alla finalità del finanziamento ed alla fascia di età di appartenenza dell Assicurato al momento della concessione del finanziamento, da un minimo del 4,00% ad un massimo del 9,50% del capitale erogato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano dal 33,00% al 35,00% del premio imponibile al netto delle imposte in base alla finalità del finanziamento. POLIZZA ASSICURATIVA TCM L assicurazione TCM (Temporanea Caso Morte) prevede la liquidazione di un capitale ai beneficiari (massimo ,00 Euro) al verificarsi del solo caso di decesso dell assicurato. Il premio annuale è variabile ad ogni rinnovo annuale ed è calcolato in funzione del capitale, dell età e del sesso dell assicurato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano al 13,20% del premio annuo imponibile al netto delle imposte. POLIZZA ASSICURATIVA ORIZZONTE L assicurazione Orizzonte prevede la liquidazione di un capitale ai beneficiari (massimo ,00 Euro senza visita medica) al verificarsi del solo caso di decesso dell assicurato. Il premio annuale è costante ed è calcolato in funzione del capitale, della durata, dell età e del sesso dell assicurato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano per il primo anno da un minimo del 4,80% ad un massimo del 48% del premio imponibile al netto delle imposte, in funzione della durata del contratto. Per gli anni successivi ammontano al 3,20% per tutti i contratti. I prospetti informativi delle polizze offerte sono disponibili presso le filiali. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: VOCI Spese documentabili, riconosciute nei confronti di terzi, riferibili al perfezionamento dell istruttoria (accesso a basi di dati, visure catastali e camerali, acquisizione documentazione reddittuale, registrazione contratti, etc..) COSTI Spese nella misura effettivamente sostenuta TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Entro 60 giorni dalla data in cui il cliente richiedente abbia prodotto l'intera documentazione richiesta, a condizione che l'istruttoria abbia esito favorevole. Pagina 3 di 6

4 Disponibilità dell'importo Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente mediante versamento in c/c ad esso intestato entro 8 giorni dalla stipula, salva l'acquisizione delle garanzie concordate. ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 8 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: - Lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a: Ufficio Reclami della C.R.A. di Treviso Credito Cooperativo s.c. - Via del Mutton 8, tel In via telematica scrivendo all indirizzo cratreviso@cratv.it - Consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde entro trenta giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta entro 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito oppure chiedere informazioni alla Banca o presso le Filiali della Banca d Italia. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. Pagina 4 di 6

5 LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi Istruttoria Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento e pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Spese di Istruttoria Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Rata Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali, annuali). La rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Pagina 5 di 6

6 Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Spread Tasso di mora Maggiorazione sul tasso di interesse che regola il rapporto applicato per il periodo di ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Beneficiario La persona fisica o giuridica prevista quale destinataria dei fondi oggetto dell operazione di pagamento. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo del 25%, aggiungere 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 6 di 6