Foglio informativo (I0404) MUTUO IPOTECARIO TASSO CONVERTIBILE INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI FORNACETTE S.C.P.A. Sede Legale e amministrativa: via Tosco Romagnola n. 101/A Fornacette (PI). Capitale sociale e Riserve (Patrimonio) al 31.12.2010: 108.422.715,75 Iscritta al Registro delle Imprese di Pisa al n. PI00179660501. Codice ABI 08562.1. Iscritta all albo delle Banche della Banca d Italia al n. 4646.6.0. Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. Gruppo bancario Banca di Fornacette 8562.1. Sito internet: www.bccfornacette.it mail: bccfornacette@bccfornacette.it. Tel. 0587281111 fax 0587281242. CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI DEL PRODOTTO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca www.bccfornacette.it. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo del mutuo Durata TAEG TAEG Periodo a tasso variabile Periodo a tasso fisso 100.000 5 anni 4,54 % 5,85 % 100.000 10 anni 4,44 % 6,81 % 100.000 15 anni 4,41 % 7,04 % 100.000 20 anni 4,39 % 7,29 % 100.000 25 anni 4,38 % 8,11 % 100.000 30 anni 4,37 % 7,84 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. 1/5
VOCI COSTI TASSI SPESE Non superiore all 80% del valore dell immobile accertato dal perito, se fondiario Importo massimo finanziabile Fino al 100% del valore dell immobile accertato dal perito se non fondiario Durata Da 5 a 30 anni Tassi applicabili, esemplificativi, con rilevazione del parametro di riferimento al mese di giugno 2010 (0,732): -in caso di periodo a tasso variabile massimo: 4,25% (comunque entro i limiti stabiliti dalla legge 108/96 sull usura.) -in caso di periodo a tasso fisso massimo: per durata fino a 5 anni: 5,50% per durata fino a 10 anni: 6,50% Tasso d interesse nominale annuo * per durata fino a 15 anni: 6,75% per durata fino a 20 anni: 7,00% per durata fino a 25 anni: 6,75% per durata fino a 30 anni: 6,75% (comunque entro i limiti stabiliti dalla legge 108/96 sull usura.) Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. Il cliente al momento della stipula sceglie se corrispondere l interesse in ragione di un tasso variabile o di un tasso fisso. Il periodo minimo di applicazione del tasso d interesse scelto inizialmente non può essere inferiore a 24 mesi. Trascorso questo periodo, il cliente, in qualunque momento, avrà la facoltà di chiedere per iscritto alla Banca la conversione del tasso da variabile a fisso o viceversa, specificando il periodo di applicazione del nuovo tasso, che non potrà essere inferiore a 24 mesi e superiore a 5 anni. Nel caso in cui venga esercitata la facoltà di conversione, una volta giunti alla scadenza del periodo di applicazione indicato nella Parametro d indicizzazione / Parametro di riferimento richiesta, in assenza di una nuova richiesta da parte del cliente, si tornerà ad applicare il tasso d interesse stabilito alla data di sottoscrizione. Il parametro verrà stabilito alle seguenti condizioni: - in caso di tasso fisso: IRS (Interest rate swap) di durata del periodo a tasso fisso rilevato il primo giorno lavorativo del mese di decorrenza di detto periodo - in caso di tasso variabile: Media mensile dei tassi Euribor a 3 mesi-base 360- moltiplicata per il coefficiente 365/360 pubblicata su Il Sole 24 Ore o su altro quotidiano a diffusione nazionale rilevata l ultimo giorno lavorativo del mese precedente la data di decorrenza della rata. Spread Massimo 3,40% Arrotondamento Massimo 0,25 superiori Floor Spread maggiorato 0,50% Tasso di interesse di preammortamento Stesso tasso previsto per l ammortamento Tasso di mora Oltre il tasso in vigore: 3,15% Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Liquidazione Gestione pratica (addebito annuale e/o in fase estinzione) Incasso rata Per richieste fino a 150.000,00 400,00 Da 150.001,00 a 200.000,00 500,00 Da 200.001,00 a 250.000,00 600,00 60,00 Avviso scadenza rata 2,00 Stipula fuori sede 500,00 Sollecito pagamento rata 2,00 Commissione per rinuncia mutuo deliberato 250,00 Convertibilità del tasso 60,00 300,00 a stati di avanzamento 0,20% del debito residuo in essere 1,50 addebito su c/c 15,00 per cassa/addebito presso altro Istituto (MENSILE) 20,00 per cassa/addebito presso altro Istituto (TRIMESTRALE) 30,00 per cassa/addebito presso altro Istituto (SEMESTRALE) 2/5
PIANO DI AMMORTAMENTO COSTI DI PRODUZIONE DI OGNI SINGOLO DOCUMENTO Tipo di ammortamento Tipologia rata Invio comunicazioni 3,00 Comunicazione annuale nel rispetto delle norme per la trasparenza 2,00 bancaria Rilascio consenso alla restrizione di ipoteca 200,00 Rilascio consenso alla Rinnovazione/Riduzione ipoteca 130,00 Rilascio consenso alla cancellazione ipotecaria Rimodulazione 300,00 130,00 (non dovute nel caso di cancellazione dell ipoteca con le modalità di cui all art.13 comma 8 sexies e seguenti della legge 02/04/2007 n.40) Spese frazionamento 100,00 per quota, minimo 300,00 Accollo mutuo Subingresso o variazione intestazione Certificazione interessi passivi 10,00 Certificato di sussistenza del credito 50,00 Spese conteggio estinzione anticipata 25,00 Massimo 1% del capitale accollato ( a carico della parte accollataria) 100,00 (a carico della parte accolante) Estinzione anticipata Massimo 2% del capitale residuo con un minimo di 200,00 ** Abbattimento capitale Massimo 2% del capitale residuo con un minimo di 200,00 ** Rilascio copia piano d ammortamento 10,00 Sospensione pagamento rate 100,00 Periodicità delle rate Per documenti ricercati negli archivi dell anno in corso e dei 4 anni precedenti Per documenti ricercati negli archivi degli anni precedenti oltre il quarto Progressivo Francese Costante Mensile, trimestrale o semestrale a scelta del cliente 10 20 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Tasso Variabile Valore media mensile Euribor 3 mesi/365 5 anni 10 anni 3/5 15 anni Tasso Fisso 20 anni 25 anni 30 anni Gennaio 2011 1,026 2,490 3,310 3,640 3,700 3,680 3,500 Febbraio 2011 1,099 2,880 3,520 3,830 3,910 3,840 3,730 Marzo 2011 1,179 2,850 3,460 3,760 3,830 3,780 3,670 Aprile 2011 1,324 3,090 3,640 3,940 4,020 3,970 3,880 Maggio 2011 1,440 3,060 3,570 3,880 3,950 3,920 3,830 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA In caso di periodo a Tasso Variabile: Tasso d interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,25 % 5 1852,95 1909,23 1797,71 4,25 % 10 1024,37 1104,08 948,30 4,25 % 15 752,27 844,54 666,28 4,25 % 20 619,23 721,10 526,10 4,25 % 25 541,73 651,80 442,66 4,25 % 30 491,94 609,24 387,58 In caso di periodo a Tasso Fisso: Tasso d interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000 di capitale 5,50 5 1910,11 6,50 10 1135,48 6,75 15 884,90 7,00 20 775,29
6,75 25 690,91 6,75 30 648,59 *Il tasso nominale annuo applicato sarà inferiore ai limiti previsti dall.art.2 della legge sull usura (l. n. 108/96) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.bccfornacette.it ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Assicurazione immobile (incendio, scoppio del gas, caduta del fulmine) Imposta sostitutiva Imposte per iscrizione ipoteche Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo Valuta di accredito TEMPI DI EROGAZIONE Di norma, 20 giorni (dalla presentazione della documentazione alla stipula del contratto) Di norma, 30 giorni ( dalla stipula del contratto alla effettiva messa a disposizione della somma) Data di stipula del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI **ESTINZIONE ANTICIPATA La commissione per estinzione anticipata/abbattimento di capitale non è dovuta nel caso di estinzione o abbattimento di mutuo, stipulato o accollato a seguito di frazionamento, per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche (cfr. art.7 della legge 02/04/2007 n. 40) PORTABILITÀ DEL MUTUO Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO N. 15 giorni MEZZI DI TUTELA STRAGIUDIZIALE DI CUI IL CLIENTE PUÒ AVVALERSI La Banca aderisce ai sistemi di risoluzione delle controversie alternative rispetto al ricorso al giudice ordinario (ADR Alternative Dispute Resolution). In alternativa al ricorso al giudice ordinario, il Cliente può presentare un reclamo alla Banca: 1) con lettera raccomandata indirizzata a: Banca di Credito Cooperativo di Fornacette - Direzione Generale - Ufficio Reclami - Via T. Romagnola, 101/A - 56012 Fornacette (Pi) 2) tramite posta elettronica all indirizzo: reclami@bccfornacette.it 3) consegnata allo sportello dove è intrattenuto il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo. In caso di accoglimento del reclamo la Banca illustra le iniziative che si impegna ad assumere per risolvere il problema ed i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere. In caso di mancato accoglimento del reclamo, la Banca deve esporre le relative ragioni. Se il reclamo non viene accolto, se la Banca non ha risposto entro i termini o se la risposta fornita dalla Banca non soddisfa il Cliente, quest ultimo prima di ricorrere al Giudice può rivolgersi ai sistemi di composizione stragiudiziale delle controversie ai quali aderisce la Banca, ossia: a) Arbitro Bancario Finanziario (ABF): per saper come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca/intermediario. b) Conciliatore BancarioFinanziario: per saper come rivolgersi al Conciliatore e per conoscere i servizi forniti da tele Organo, si può consultare il sito www.conciliatorebancario.it oppure chiedere alla banca/intermediario. Il Ricorso all Ufficio Reclami non priva il Cliente del diritto di investire della controversia, in qualunque momento, l Autorità giudiziaria ovvero, ove previsto, un collegio arbitrale o di proporre un tentativo di conciliazione. 4/5
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. 5/5