FOGLIO INFORMATIVO SOVVENZIONE "A SCUOLA CON LA MPR" FINANZIAMENTI AMMISSIBILI: acquisto libri e/o materiale didattico; pagamento tasse scolastiche/universitarie INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Monte Pruno di Roscigno e di Laurino soc.coop. Sede legale in Roscigno (SA) cap 84020 - Via IV Novembre snc Sede Amministrativa in Sant Arsenio (SA) cap 84037 Via Paolo Borsellino snc Tel.: 0975/398611 - Fax: 0975/398630 Email: trasparenza@bccmontepruno.it - Sito internet: www.bccmontepruno.it Registro delle Imprese della CCIAA di. Salerno n. 115469 C.F. 00269570651 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4673.0.0 - cod. ABI 08784.1 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A159517 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo chirografario consumatori è un finanziamento volto a soddisfare le esigenze di natura personale e familiare, concesso ad una persona fisica (cliente consumatore). Per consumatore si intende la persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale eventualmente svolta. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il cliente cui è stato concesso il finanziamento è, inoltre, tenuto a pagare le spese necessarie per la conclusione del contratto Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. La durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Per l erogazione del finanziamento la Banca può richiedere al cliente garanzie personali rilasciate da soggetti terzi (garanti), quali ad esempio: fideiussioni e avalli. A chi si rivolge: è rivolto ai clienti consumatori con un età: superiore ai 18 anni al momento dell erogazione inferiore ai 75 anni al momento della scadenza Importo minimo finanziabile: 200,00 Importo massimo finanziabile: 75.000,00 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pagina 1 di 5
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore ad una percentuale prefissata. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo massimo finanziabile 1.000,00 Durata Tipo Tasso: max 12 mesi FISSO Capitale: 1.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 12 T.A.E.G.: 4,8% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato sul sito internet http://www.bccmontepruno.it/trasparenza-prodotti-bcc-mpr-indice.php. TASSI Tasso di interesse fisso nominale annuo 0,01% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora 2 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 25,00 Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Recupero spese erogazione Altre spese iniziali Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Invio comunicazioni recupero spese effettivamente sostenute Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Sospensione pagamento rate Gratuita ALIQUOTA F.I.G. 0,00 ALIQUOTA D.P.R. 601 0,00 Spese per avvisi Spese per decurtazione 0% Spese per est.anticipata rata 0,00 Spese est. ant. mutuo (calcolato sul debito residuo) 0% Pagina 2 di 5
Recupero Spese incasso rata 0,00 Sollecito di pagamento recupero spese sostenute Richiesta documentazione 30,00 (per singolo documento) Richiesta documentazione precontrattuale 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate MODO PAGAMENTO INTERESSI MODO CALCOLO INTERESSI FRANCESE A RATE COST. POSTIC. costante mensile/trimestrale/semestrale/annuale INTERESSI POSTICIPATI MATEMATICA finanziaria TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 PERIODICITA' PREAMMORTAMENTO BASE CALCOLO INTERESSI MORA Importo rata Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 1.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 1 anno Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 0,01% 3 333,34 Non previsto Non previsto 0,01% 6 166,67 Non previsto Non previsto 0,01% 9 111,12 Non previsto Non previsto 0,01% 12 83,34 Non previsto Non previsto SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa Non obbligatoria - l'ammontare del premio, che il cliente corrisponde direttamente alla Compagnia prescelta, è indicato in sede di informativa precontrattuale. Il premio è variabile in funzione dell'importo dl mutuo, del sesso, dell'età del contraente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta di bollo come da normativa vigente TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo entro 30 giorni dalla presentazione della domanda completa appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: Pagina 3 di 5
se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo il compenso stabilito nel contratto L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro10 (dieci) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, via Paolo Borsellino snc, 84037 Sant Arsenio (SA), indirizzo di PEC segreteria@pec.bccmontepruno.it, indirizzo di posta elettronica trasparenza@bccmontepruno.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. In ogni caso il Cliente ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la Pagina 4 di 5
durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla preammortamento data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle (TEGM) Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM Altri finanziamenti alle Famiglie e alle Imprese, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 5 di 5