DYNAMIC A IL CONTRATTO IN PAROLE SEMPLICI
IL CONTRATTO IN PAROLE SEMPLICI Hai dei dubbi e vuoi capire meglio come funziona? Se ci sono dei termini che non ti sono chiari, o se vuoi approfondire qualche aspetto, in questa guida troverai tutto quello che c è da sapere prima di firmare un contratto di cessione del quinto dello stipendio o di delegazione di pagamento, affinché tu possa scegliere consapevolmente il finanziamento più adatto alle tue esigenze. Innanzitutto cerchiamo di capire meglio le caratteristiche principali di questi prestiti. La cessione del quinto dello stipendio o della pensione è un tipo di prestito personale che il cliente rimborsa cedendo un quinto della propria retribuzione (o pensione) al finanziatore. E il suo Datore di lavoro (o Ente previdenziale) ad effettuare ogni mese la trattenuta in busta paga (o sulla pensione) pari all importo della rata concordata e a versarla al finanziatore. La delegazione di pagamento, è un prestito analogo alla cessione del quinto alla quale può affiancarsi, ma è riservato esclusivamente ai dipendenti. Nella delegazione, il lavoratore rimborsa il prestito delegando il proprio Datore di lavoro a trattenere dalla propria busta paga l importo della rata e a versarla al finanziatore; il Datore di lavoro, però, non è obbligato ad accettarla, a differenza di quanto accade per la cessione. Il contratto di delegazione viene notificato al Datore di lavoro, che, se accetta, è obbligato a trattenere la rata dalla retribuzione del dipendente e a versarla al finanziatore. Entrambe le forme di prestito sono regolate dal D.P.R. n. 180/1950 e devono essere assistite da una polizza assicurativa contro il rischio credito e premorienza. Passiamo ora ad esaminare i documenti che ti verranno consegnati: il Secci e il Contratto
IL CONTRATTO IN PAROLE SEMPLICI Il Secci Il SECCI (o Informazioni Europee di base sul credito ai consumatori) è un documento che riassume tutte le principali caratteristiche del finanziamento che hai richiesto, indica tutti i costi che dovrai sostenere per avere il prestito, le condizioni per ottenerlo e rimborsarlo. La struttura di questo documento è sempre la stessa per tutte le banche o gli istituti finanziari, per cui sarà sempre possibile fare confronti tra le varie offerte sul mercato e scegliere quella che meglio si adatta alle tue esigenze. Il box n. 1 contiene informazioni che riguardano: il nome del finanziatore e tutti i suoi recapiti, nel caso avessi necessità di contattarlo il nome dell intermediario del credito (agente o mediatore a cui ti sei rivolto per ottenere il prestito) e tutti i suoi recapiti Il box n. 2 contiene informazioni che riguardano: il tipo di prestito che stai concludendo l importo totale del credito, cioè l importo che ti verrà effettivamente erogato al netto dei costi addebitati per ottenere il prestito e che sono specificati nel successivo box 3 i tempi e i modi in cui potrai utilizzare i soldi erogati la durata del prestito (da un minimo di 2 a un massimo di 10 anni) l importo della rata che dovrai rimborsare ogni mese (che è sempre lo stesso) l importo totale che dovrai restituire (si ottiene moltiplicando la rata per la durata del prestito) le eventuali garanzie richieste dal finanziatore per erogare il prestito 3
IL CONTRATTO IN PAROLE SEMPLICI Com è Il box fatto n. 3 contiene il SECCI? informazioni che riguardano: I costi che dovrai sostenere per ottenere il prestito, in particolare: Il TAN, è il tasso di interesse annuale e rappresenta il costo del denaro che ti è stato prestato, ed è sempre fisso Il TAEG, è il tasso annuo globale che comprende, oltre al TAN sopra indicato, tutti gli altri costi e cioè: le spese di istruttoria le provvigioni dell intermediario del credito cui ti sei rivolto per ottenere il prestito indicato nel box 1 l imposta di bollo, che è una tassa richiesta dall erario Il box n. 4 contiene: Altre importantissime informazioni che possono aiutarti nel caso in cui decidessi di recedere dal contratto, qualora non fossi più interessato a concluderlo o estinguere il debito residuo prima della scadenza del prestito. Sarai inoltre informato sulla consultazione o meno di una banca dati da parte del finanziatore e sulle modalità per presentare reclami al finanziatore, qualora tu non fossi soddisfatto dei servizi che ti sono stati resi. Il box n. 5 contiene: Ulteriori informazioni utili nel caso il tuo contratto sia concluso a distanza, ovverosia tramite strumenti elettronici (a mezzo email, fax, posta). 4
IL CONTRATTO IN PAROLE SEMPLICI E il Contratto? Il contratto riporta, oltre al dettaglio di tutti i tuoi dati anagrafici e reddituali, anche la specifica dei costi che devi sostenere per ottenere il prestito e spiega chiaramente quali di questi costi ti verranno rimborsati se decidi di saldare in anticipo il debito residuo. Attenzione: le spese di istruttoria, le provvigioni dell intermediario del credito e l imposta di bollo, sono costi che non verranno mai restituiti, indipendentemente dal finanziatore cui ti rivolgerai, perché sono costi che la finanziaria sostiene prima di concedere il prestito. Invece saranno sempre rimborsati gli interessi (TAN) in proporzione alle rate che non sono ancora scadute. Tutti i contratti poi danno importanti informazioni sulle condizioni generali del prestito. Abbiamo riepilogato qui sotto le principali. 1 Cosa succede se non paghi le rate? In questo caso, alcuni intermediari possono applicare interessi legali o di mora, che devono essere però, chiaramente indicati sia nel Secci che nel contratto. Dynamica NON APPLICA né gli uni né gli altri, ma in caso di mancato pagamento di almeno 3 rate consecutive potrebbe chiederti di pagare tutto il debito residuo in un unica soluzione, oppure potrebbe intraprendere delle azioni legali per recuperare gli importi non pagati. 2 E se cambi idea? Se vuoi recedere dal contratto, puoi sempre farlo basta comunicarlo al finanziatore secondo le modalità indicate nel Secci e nel Contratto. Dynamica prevede la necessità di inviare una raccomandata entro 14 giorni dall erogazione del saldo del finanziamento. Nel Secci e nel Contratto sono indicate le modalità e gli indirizzi ai quali inviare la comunicazione. Dovrai però restituire gli importi già erogati! 3 Vuoi estinguere il prestito prima della scadenza? La legge ti dà la possibilità di saldare il debito residuo in qualsiasi momento inviando una richiesta di conto estintivo agli indirizzi indicati nel Secci e nel Contratto allegando un documento di riconoscimento valido. In questo caso ti saranno rimborsati gli interessi (TAN) non ancora maturati, in maniera proporzionale alle rate non maturate. 5
IL CONTRATTO IN PAROLE SEMPLICI 4 Cosa succede al tuo TFR se perdi/cambi il lavoro o se vai in pensione? La legge prevede che il TFR sia posto a garanzia del prestito per cui, in entrambi i casi, il TFR maturato presso il datore di lavoro e/o presso il fondo pensione sarà versato al finanziatore. 5 Come funzionano le polizze assicurative? Come previsto dalla legge, il finanziatore stipula, con costi a proprio carico una polizza contro il rischio di premorienza e una polizza a garanzia del mancato pagamento nel caso di interruzione del rapporto di lavoro. Se si dovesse verificare la prima ipotesi, la compagnia assicurativa rimborserà al finanziatore il debito residuo e nulla sarà richiesto ai tuoi eredi, a condizione però che siano veritiere le informazioni fornite alla compagnia sul tuo stato di salute. Nel secondo caso, la compagnia rimborserà al finanziatore il debito residuo, ma dovrai restituire alla compagnia l importo che questa ha versato a Dynamica. Ulteriori dettagli sono contenuti nelle condizioni di polizza che ti sono state consegnate. 6
Cosa significa? Riportiamo di seguito il significato di alcuni termini che potrebbero non essere immediatamente comprensibili a una prima lettura. Pro solvendo Significa che se il tuo datore di lavoro o ente pensionistico non versa le rate a Dynamica, sarai obbligato al pagamento delle rate direttamente nei confronti di Dynamica. Istruttoria Le formalità necessarie per ricevere il prestito. Importo totale del credito o netto ricavo È l importo che ti sarà versato dopo aver sottratto tutti i costi del prestito che hai richiesto e dopo aver saldato gli altri prestiti che eventualmente hai in corso. Importo dovuto dal consumatore o montante lordo È l importo complessivo che restituirai alla scadenza del prestito, ed è dato dalla moltiplicazione della rata mensile per il numero dei mesi. Comunicazioni periodiche Si tratta di una comunicazione che ti verrà inviata una volta l anno che illustra lo stato dei pagamenti e riepiloga le condizioni del prestito. In fase di istruttoria ti sarà chiesto di scegliere in quale modalità (cartacea o telematica) la vuoi ricevere. L invio di questa comunicazione è gratuito, ma se scegli di riceverla in modalità cartacea e cambi indirizzo, ricordarti di comunicarcelo. Ammortamento E sostanzialmente il piano di rimborso del prestito rappresentato da una tabella che riporta dettagliatamente l importo della rata (che è sempre uguale), la data di scadenza delle rate, il capitale e gli interessi. Decadenza dal beneficio del termine Significa che se Dynamica ti dovesse dichiarare decaduto dal beneficio del termine (con lettera raccomandata) non potrai più pagare a rate ma dovrai restituire il debito residuo in un unica soluzione. Questo può accadere soltanto in casi tassativi.
Dynamica Retail S.p.A. Sede Legale e Direzione Generale Via Guidubaldo del Monte n. 61-00197 Roma Centralino +39 06 9652051 - Fax +39 06 96520591 info@dynamicaretail.it Numero Verde 800 432 333