Foglio N. 2.19.0 informativo Codice Prodotto Redatto in ottemperanza al D.Lgs. 385 del 1 settembre 1993 "Testo Unico delle leggi in materia bancarie creditizia" (e successive modifiche ed integrazioni) e delle Disposizioni di Vigilanza in materia di "Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari " emanate dalla Banca d'italia in data 15 luglio 2015 e pubblicate in Gazzetta Ufficiale - Serie Generale n 174 del 29 luglio 2015. Data aggiornamento 16/05/2016 MUTUO IPOTECARIO AZIENDE TASSO FISSO / VARIABILE - OPZIONE BANCA POPOLARE DI MANTOVA Società per Azioni Sede Sociale e Direzione Generale: Piazza Martiri di Belfiore, 7 46100 Mantova Telefono: 800.100.203 - FAX 02-77004377 Sito Internet: www.popmantova.it Capitale sociale al 31/09/2015 2.968.290 Iscr. Reg. Imprese Mantova n. 00103200762 Cod. Fisc. 00103200762 Part Iva 01906000201 n. iscr. Albo delle Banche:1462.10 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Appartenente al Gruppo Bipiemme Banca Popolare di Milano Iscritto all'albo dei Gruppo Bancari n. 5584 La Società è soggetta all'attività di direzione e coordinamento della Banca Popolare di Milano. Dati e Qualifica del soggetto incaricato dell'offerta Fuori Sede Nome/Ragione Sociale : Numero Delibera Iscrizione all'albo/elenco : Cognome : Telefono : Iscrizione ad Albi o Elenchi : E-Mail : Sede : Qualifica : CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Il mutuo in esame è un mutuo fondiario concesso dalla Banca ai sensi dell art. 38 D. Lgs. n. 385, ed ha per oggetto un finanziamento, a medio / lungo termine. A garanzia del rimborso del finanziamento viene iscritta ipoteca, nei limiti previsti dalla normativa citata. Il debitore rimborserà le somme erogate mediante pagamento periodico di rate comprensive di ed interessi a tasso, nella specie, Fisso/Rinegoziabile - Variabile/Rinegoziabile, secondo un piano di ammortamento prestabilito. Il piano di ammortamento potrà essere preceduto da un periodo di preammortamento in cui è previsto il pagamento di soli interessi (calcolati a decorrere dalla data valuta di erogazione e fino alla messa in ammortamento del finanziato), al tasso nominale annuo. Il tasso di interesse rimane pertanto fisso o variabile per un periodo concordato in atto, a esclusiva scelta del cliente, può variare a scadenze predeterminate (di regola quattro anni). Tale forma consente di adeguare la misura degli interessi con scelte periodiche programmate in base alle previsioni dell'andamento del mercato finanziario e delle proprie entrate future. Importo finanziato: massimo 50% del minore tra il valore commerciale ed il prezzo di acquisto dell immobile ipotecato. Durata: da un minimo di 60 mesi ad un massimo di 120 mesi Erogazione somme: unica soluzione o a tranches. Finalità: Investimenti produttivi o acquisto di immobili artigianali/commerciali/industriali.
F.I. 2.19.0 pag. 2/9 Se il pagamento delle rate avviene con addebito a valere su conto corrente acceso presso la Banca, la stessa viene a ciò espressamente autorizzata. Il pagamento delle rate può avvenire anche a mezzo addebito diretto preautorizzato domiciliato presso altro istituto di Credito (Ex RID). Le rate possono essere mensili, trimestrali e semestrali con scadenza fine periodo solare (mese, trimestre, semestre). La Parte Finanziata si obbliga a corrispondere sulla somma oggetto del finanziamento l'interesse annuo nominale, calcolato sulla base dell anno civile (divisore 365/366 giorni). Garanzie: Oltre all ipoteca di primo grado pari al doppio dell'importo mutuato, la Banca può richiedere il rilascio di una fideiussione o di altra garanzia reale da parte di terzi a garanzia del rimborso del finanziamento. È previsto l obbligo per il cliente di assicurare l immobile ipotecato contro i rischi di incendio, scoppio e altri rischi accessori con polizza vincolata a favore della Banca presso una compagnia di assicurazione benvista dalla stessa. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: per il periodo in cui il tasso rimane fisso, impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso; per il periodo in cui il tasso è variabile, possibilità di variazione del tasso di interesse nel corso del periodo residuo del finanziamento, in aumento rispetto al tasso di partenza; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche relativamente alle spese di incasso rata (escluso il tasso di interesse), previa comunicazione ai sensi dell art. 118 Testo Unico Bancario; rischio di espropriazione del bene immobile ipotecato nell ipotesi di inadempimento del contratto. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE IMPORTO E DURATA Importo massimo finanziabile Durata del mutuo TASSI Tasso di interesse nominale annuo : Tasso fisso/rinegoziabile (di regola ogni 4 anni): Tasso variabile/rinegoziabile (di regola ogni 4 anni) Fino al 50% del minore tra il valore di mercato e il prezzo di acquisto dell immobile ipotecato. In tutti i casi: Minima: 60 mesi ( 5 anni) Massima: 120 mesi (10 anni) In caso di partenza a tasso fisso: 5,955% aggiornato al mese di Maggio 2016, pari all IRS 4A ( ) + spread 6,000 p.p. In caso di partenza a tasso variabile: 5,800% aggiornato al mese di Maggio 2016, pari all Euribor 3 mesi ( ) + spread 6,000 p.p. Parametro di indicizzazione Tasso fisso: IRS 4A ( ) pari al -0,045% (negativo) Tasso variabile: Euribor 3 mesi ( ) pari a - 0,20% (negativo) Ogni 4 anni rinegoziazione; si danno quattro opzioni possibili Opzione A: proseguimento a tasso fisso Opzione B: proseguimento a tasso variabile Opzione C: estinzione senza pagamento penali Opzione D: in caso di mancato esercizio dell opzione, proseguimento a tasso fisso (opzione A) Spread 6,000 p.p. ( ) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) (#) Calcolato su un finanziamento di 100.000 euro e per una durata di 10 anni: - per tasso fisso 6,804% ( ) per tasso variabile 6,838% Tasso di preammortamento Pari al Tasso nominale annuo Tasso di mora Tasso di interesse nominale annuo + massimo 1,000 p.p.
F.I. 2.19.0 pag. 3/9 (#) Il TAEG comprende le seguenti voci di calcolo: spese di istruttoria, spese di perizia (se con garanzia ipotecaria), imposta sostitutiva, spese produzione e invio documento di sintesi, spese incasso rata e in caso di intervento del mediatore, la provvigione da corrispondere a quest'ultimo (sulla base della fattura dal mediatore emessa ed intestata alla Parte Finanziata). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto, l iscrizione dell ipoteca, spese di conto corrente. ( ) IRS (Interest rate swap), rilevato alla pagina IRSB EU del info provider Bloomberg alle ore 11.00 del giorno antecedente quello della stipula del contratto. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. ( ) Tasso Variabile Euribor 3 mesi media mese precedente (base 360), arrotondato allo 0,05 superiore. Vedere in proposito la sezione Ultime rilevazioni del parametro di riferimento. ( ) Spread massimo riducibile in funzione del rating del Cliente ( ) Il calcolo si basa su un mutuo di 100.000,00 euro, rimborsabile in 120 rate mensili (10 anni): tasso fisso annuo nominale - (divisore anno civile 365/366 giorni) - (durata 4 anni TAN 5,955%); tasso variabile annuo nominale - (divisore anno civile 365/366 giorni) - (TAN 5,800%); con spese di istruttoria pari a 2.000,00 euro, spese incasso rata pari a 3,00 euro mensili, spese produzione e invio documento di sintesi pari ad euro 1,35, imposta sostitutiva pari ad euro 250,00, spese perizia pari ad euro 250,00 e il costo polizza esterna pari a euro 130,00. (Il costo della polizza in esempio, è calcolato su un valore di perizia pari ad euro 200.000, premio medio annuo pari allo 0,065%). Sempre entro la misura massima consentita dalla Legge sull usura n.108/96 ai sensi dell art. 2 e dalla relativa normativa di attuazione. SPESE FISSE DI GESTIONE Istruttoria 2% del erogato. Minimo: 500 euro (*) Non residenziale: La perizia tecnica obbligatoria a carico del cliente (svolta dai tecnici dell Istituto): 0,10% del minore tra il valore di perizia ed il prezzo di acquisto Minimo 250 euro. (*) Perizia tecnica (obbligatoria a carico del cliente): Residenziale: Per immobili ad uso abitativo la Banca offre il servizio della società CRIF spa al seguente costo per ogni bene periziato: (Perizie standard e prima perizia SAL) Euro 214,72(Euro duecentoquattordici/72) per qualsiasi importo di finanziamento.(**) (Perizie SAL successive alla prima) Euro 103,70 (Euro centotre/70) per qualsiasi importo di finanziamento. Per richieste superiori ad euro 500.000 la stima è in carico alla Banca - Settore Credito Edilizio al costo di 0,10% del finanziamento (IVA compresa). Il cliente è tenuto a fornire copia della fattura/ricevuta delle spese sostenute. (**) Se ritenuto opportuno, è comunque facoltà del Dirigente richiedere la presentazione di una stima effettuata da Tecnici esterni, mediante il servizio di canalizzazione esterno delle perizie, anche per richieste di finanziamenti inferiori a 50.000 euro. In tal caso, si applica la tariffa prevista per le richieste di finanziamenti inferiori o uguali a 150.000 eu Commissioni annue per incasso rata 36 euro (*) Non è riportato esplicitamente un valore massimo, in quanto gli importi potenzialmente rilevanti richiedono una contrattazione dell ammontare di tale spesa e pertanto non è possibile individuare a priori un massimale.
F.I. 2.19.0 pag. 4/9 ALTRE SPESE Restrizione ipoteca Massimo 50 euro, escluse le spese notarili Accollo mutuo Esente Sospensione pagamento rate Esente Invio comunicazioni (produzione ed invio Documento di Sintesi) 1,35 euro in forma cartacea Gratuito online Spese di rinegoziazione per l'esercizio del diritto di opzione al 4 ed 8 anno 50 euro Spese annue per singola verifica monitoraggio situazione immobiliare (Si riferisce ai mutui ipotecari per i quali è necessaria una verifica dell immobile). Esente ( ) Spese per singola verifica situazione immobiliare Massimo 250,00 euro Spese per ricontrattualizzazione mutui Minimo 258,23 euro Massimo 516,47 euro Spese per rilascio lettera di assenso a cancellazione d ipoteca ( ) 50,00 euro Assicurazione incendo Polizza esterna a carico del cliente (#) Compenso per rimborso anticipato parziale 2,00% del anticipatamente rimborsato ( ) Compenso per rimborso anticipato totale 2,00% del residuo ( ) Gestione pratica Non applicate ( ) salvo operazioni stipulate da parte di persone fisiche o microimprese per lo svolgimento della propria attività economica o professionale (D.Lgs.7/07). ( ) Ricomprese nelle Spese per singola verifica situazione immobiliare. ( ) Solo in caso di espressa richiesta da parte del cliente. La voce, è relativa al rilascio da parte della Banca, della lettera da fornire al Notaio per provvedere alla cancellazione dell ipoteca posta sull immobile a garanzia dell affidamento (tramite atto notarile di assenso alla cancellazione). Occorre precisare che la cancellazione dell ipoteca è una conseguenza automatica dell avvenuta estinzione del mutuo. In particolare, la Banca è tenuta a trasmettere al conservatore, cioè l ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo - entro trenta giorni dalla data dell evento - senza applicare alcun onere. Il conservatore, una volta ricevuta la comunicazione procede d ufficio alla cancellazione dell ipoteca. (#) Assicurazione immobile (contro danni causati da incendio / scoppio) - Il cliente deve sottoscrivere una polizza esterna nel caso in cui il finanziamento sia assistito da ipoteca relativamente all immobile oggetto di ipoteca, vincolata a favore dell Istituto. Le condizioni economiche potrebbero variare a seconda della Compagnia prescelta (costo stimato 0,065% del valore periziato - premio polizza annuo medio).
IMPOSTE e TASSE F.I. 2.19.0 pag. 5/9 REGIME DI IMPOSTA (Nuovo Regime *) Ai sensi del Decreto Legge n. 145 del 23 dicembre 2013, pubblicato in Gazzetta Ufficiale in data 23 dicembre 2013 n. 300, al cliente è stata data facoltà di scelta del regime fiscale più favorevole ai suoi interessi, eliminando l obbligo di pagare l imposta sostitutiva in tutti quei casi in cui la stessa sarebbe risultata più gravosa delle imposte d atto. In mancanza di scelta del richiedente, al finanziamento verrà applicato il regime tributario ordinario. In alternativa, il richiedente il finanziamento può optare per l applicazione dell imposta sostitutiva, evidenziando sotto la propria scelta, che andrà confermata prima della stipula del finanziamento. L imposta sostitutiva viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. (Con il pagamento di questa imposta, si è sollevati dal pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative). APPLICAZIONE DELL IMPOSTA SOSTITUTIVA: L applicazione dell imposta sostitutiva, prevista ai sensi del DPR 601/73, solleva la clientela dal pagamento delle imposte d atto (imposte di registro, di bollo, ipotecarie, catastali e sulle garanzie, nonché delle tasse sulle concessioni governative). APPLICAZIONE DELLE IMPOSTE D ATTO: In caso d uso verranno applicate alla presente operazione di finanziamento ed ai relativi atti, contratti e formalità, compresa l assunzione di eventuali garanzie, la disciplina ordinaria delle c.d. imposte d atto (a titolo esemplificativo e non esaustivo: imposte di Bollo ex DPR 642/72 e di Registro ex DPR 131/86, imposte ipotecarie e tasse sulle concessioni governative): Imposte ordinarie Sul finanziamento: - Imposta di bollo: euro 16,00 - Imposta di registro: euro 200,00 Il costo dell imposta sostitutiva è pari al: - 0,50% sulle garanzie enunciate nel contratto di finanziamento (con un minimo di euro 200,00 per garanzia enunciata) salvo avere 2,00% della somma erogata nel caso di acquisto della già assolto l imposta di registro sulla garanzia; base imponibile: seconda casa e relative pertinenze; importo garantito. 0,25% in tutti gli altri casi Sulle garanzie: - Imposta di bollo: - Euro 16,00-11 per mille sulle cambiali emesse all ordine della banca Imposta di registro: - 0,50% dell importo garantito (con un minimo di euro 200,00 per garanzia) Imposta ipotecaria: - 2% dell importo garantito da ipoteca (**) le suddette "imposte d'atto" non essendo quantificabili a priori, non vengono comprese nel calcolo del TAEG PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese. Vedere legenda. Come da tipo di ammortamento, in base alla variazione del tasso. Da concordare: mensile, trimestrale o semestrale
F.I. 2.19.0 pag. 6/9 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Tasso fisso: IRS (Interest rate swap), rilevato alla pagina IRSB EU del info provider Bloomberg alle ore 11.00 del giorno antecedente quello della stipula del contratto. Esempi di IRS aggiornati alla data indicata: PARAMETRO DATA RILEVAZIONE VALORE Esempi di IRS ( ) aggiornati alla data indicata 05 Maggio 2016 IRS 4 anni = - 0,045% (negativo) 05 Maggio 2016 IRS 5 anni = 0,041% Tasso variabile Euribor 3 mesi: rideterminato secondo la periodicità della rata in misura pari alla media per valuta, arrotondata allo 0,05 superiore, dei tassi giornalieri EURIBOR 3 mesi(base 360) rilevati dal circuito Bloomberg, relativi al mese solare precedente quello di applicazione. PARAMETRO DATA RILEVAZIONE VALORE 1 Marzo 2016-0,15 % (negativo) Euribor 3 mesi (m. m. p.) 1 Aprile 2016-0,20 % (negativo) 1 Maggio 2016-0,20 % (negativo) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Caso 1: tasso fisso iniziale. Opzione 1A (proseguendo con il tasso fisso, dopo i primi 4 anni, e confermando il tasso fisso ogni 4 anni): Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 euro di 5,955 % Primi 4 anni 1.107,93 euro Opzione 1B (proseguendo con il tasso variabile, avendo iniziato con il tasso fisso, e cambiando tipo di tasso ogni 4 anni): Tasso di Interesse applicato (TAN ) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per residuo Se il tasso di interesse variabile aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse variabile diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,955 % Primi 4 anni 1.107,93 euro - - - - - - 5,800 % Ulteriori 4 anni 1.100,17 euro 1.238,81 euro 961,55 euro Opzione 1C (estinguendo il mutuo di cui all opzione 1A dopo 6 anni, senza pagamento di penali): Tasso di Interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 euro di 5,955 % 10 anni 1.107,93 euro Opzione 1D (mancato esercizio dell opzione, proseguimento al tasso iniziale di cui all opzione 1A): Tasso di Interesse applicato (TAN ) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 euro di 5,955 % Primi 4 anni 1.107,93 euro 5,955 % Ulteriori 4 anni 1.107,93 euro
F.I. 2.19.0 pag. 7/9 Caso 2: tasso variabile iniziale. Opzione 2A (proseguendo con il tasso variabile, dopo i primi 4 anni, e confermando il tasso variabile ogni 4 anni): Tasso di Interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per interesse aumenta del interesse diminuisce (anni) 100.000,00 euro di 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 5,800 % Ulteriori 4 anni 1.100,17 euro 1.238,81 euro 961,55 euro Opzione 2B (proseguendo con il tasso fisso, avendo iniziato con il tasso variabile, e cambiando tipo di tasso ogni 4 anni): Tasso di Interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per interesse aumenta del interesse diminuisce (anni) 100.000,00 euro di 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 5,955 % Ulteriori 4 anni 1.107,93 euro - - - - - - Opzione 2C (estinguendo il mutuo di cui all opzione 2A dopo 6 anni, senza pagamento di penali): Tasso di Interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per interesse aumenta del interesse diminuisce (anni) 100.000,00 euro di 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 5,800 % Ulteriori 4 anni 1.100,17 euro 1.238,81 euro 961,55 euro Opzione 2D (mancato esercizio dell opzione, proseguimento al tasso iniziale di cui all opzione 2A): Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento mensile per interesse aumenta del interesse diminuisce (TAN ) (anni) 100.000,00 euro di 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 5,800 % Ulteriori 4 anni 1.100,17 euro 1.238,81 euro 961,55 euro Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge nr. 108/1996), può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: massimo 150 giorni Disponibilità dell importo: minimo 11 giorni, massimo 45 giorni di calendario, subordinati alla consegna della relazione notarile definitiva
F.I. N. 2.19.0 PAG. 8/9 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni, pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2% del debito residuo, ad esclusione dei casi previsti dal D.Lgs. 07/07 (Decreto Bersani). Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il cliente che rivesta la qualifica di micro-impresa (come definita dall art. 1, comma 1, lettera t, del decreto legislativo 27 gennaio 2010 n. 11) non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. PROCEDURE DI RECLAMO E RICORSO Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca, per lettera raccomandata A/R indirizzandola a: Ufficio Reclami BPM - Piazza F. Meda 4 20121 Milano, o per via telematica indirizzando un messaggio di posta elettronica ai seguenti indirizzi: reclami@bpm.it, bpm.gestionereclami@pec.gruppobipiemme.it ovvero tramite fax al seguente numero: 02 7700 2799. La Banca deve rispondere entro 30 giorni. La Banca risponde al reclamo mediante comunicazione su supporto cartaceo o altro supporto durevole (ad es. pdf o email). Qualora il Cliente non sia soddisfatto o non abbia ricevuto risposta al reclamo, può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'abf il Cliente può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, può recarsi presso le Filiali della Banca d'italia, oppure può rivolgersi direttamente alla Banca. Il Cliente, in alternativa al ricorso all'abf, può attivare una procedura di mediazione ai sensi dell'art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010. La procedura di mediazione può essere esperita, singolarmente dal Cliente o in forma congiunta con la Banca, innanzi al Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it). Resta impregiudicata la facoltà del Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria. Se il Cliente intende rivolgersi all'autorità giudiziaria per una controversia relativa all'interpretazione ed applicazione del presente Contratto deve ove inderogabilmente previsto dalla legge - preventivamente rivolgersi all'abf oppure esperire la procedura di mediazione secondo quanto previsto ai paragrafi precedenti. Ai fini dell'esperimento della procedura di mediazione di cui ai precedenti commi, la Banca e il Cliente possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario o dall'abf, purché iscritto nell'apposito registro degli organismi tenuto presso il Ministero della Giustizia ai sensi del D.Lgs. 28/2010. Indipendentemente dalla presentazione di un reclamo alla Banca o dalle procedure di mediazione sopra descritte, il Cliente, per istanze afferenti il riesame degli iter di concessione del credito, può rivolgersi alla Prefettura territoriale competente utilizzando i moduli che potrà scaricare dai siti www.interno.it e www.tesoro.it ed inviare alla Prefettura territoriale competente a mezzo raccomandata o a mezzo posta elettronica. Il Cliente e le associazioni che lo rappresentano e le altre parti interessate possono presentare esposti alla Banca d'italia, impregiudicato il loro diritto di adire la competente Autorità Giudiziaria, di presentare reclami e di attivare la procedura di mediazione di cui ai precedenti commi.
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento "francese" Quota Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un'unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di Mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) F.I. N. 2.19.0 PAG. 9/9 Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all'intermediario, cioè "si accolla", il debito residuo. L imposta sostitutiva, prevista dal DPR 601/73, viene applicata sui finanziamenti di durata contrattuale superiore a 18 mesi. Con il pagamento di questa imposta non si deve procedere al pagamento delle imposte di registro, bollo, ipotecarie e catastali nonché delle tasse sulle concessioni governative. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, spese di perizia e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data valuta di erogazione del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata di ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del prestato) e il prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per determinare se un tasso e' usurario occorre verificare se il TEG (tasso effettivo globale) supera la soglia d'usura. Per determinare tale soglia occorre individuare il TEGM (tasso effettivo globale medio) della specifica categoria di operazione creditizia, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra la soglia d'usura così' calcolata ed il TEGM di riferimento non può essere superiore agli otto punti percentuali.