INFORMAZIONI SULLA BANCA Foglio Informativo MUTUO CHIROGRAFARIO Banca di Credito Cooperativo di Terra d Otranto Società Cooperativa. Sede Legale: via Cesare Battisti, 27 73041 Carmiano (Lecce) Sede Amministrativa: viale G. Leopardi, 73-73100 Lecce Tel. 0832/375111 FAX 0832/375300 E-mail: info@terradotranto.bcc.it; Sito internet: www.bccterradotranto.it Registro delle imprese della CCIAA di Lecce n. 2023 Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 4552 - cod. ABI 08445-9 Iscritto all Albo delle società cooperative n.a185977 Aderente ai Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile. Le rate sono generalmente mensili. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pagina 1 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013
Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo chirografario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. ONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO (IRS 5 anni) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di 10.000,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata di un mese 12,561% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese di assicurazione volontaria. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE (Media Euribor 3M in uso c/o BCC) Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di 10.000,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata di un mese 11,374% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese di assicurazione volontaria. VOCI Tasso fisso COSTI Tasso variabile Durata massima 10 anni 10 anni Criterio di calcolo degli interessi Anno commerciale Pagina 2 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013
Tasso di interesse nominale annuo IRS pari durata mutuo + 9,00 punti. Media Euribor 3M in uso c/o BCC 1 + 8,50 punti TASSI Ipotesi di tasso alla data del 10.05.2013 IRS 5 anni pari a 0,85 + 9,00 punti percentuali = 9,85% Parametro di indicizzazione IRS (Interest Rate Swap) relativo alla quotazione Lettera riferito alla durata del mutuo da rilevare il giorno della stipula e relativo all ultimo giorno utile precedente. Ipotesi di tasso alla data del 10.05.2013 Media Euribor 3M in uso c/o BCC 1 pari a 0,30% + 8,50 punti percentuali = 8,80% Media Euribor 3M in uso c/o BCC 1 Spread 9,00 punti percentuali 8,50 punti percentuali Tasso di interesse di preammortamento IRS pari durata mutuo Media Euribor 3M in uso + 9,00 punti. c/o BCC 1 + 8,50 punti Tasso di mora Tasso del contratto + 4 Tasso del contratto al punti (comunque non momento della mora + 4 superiore al tasso punti (comunque non usura vigente) superiore al tasso usura Informativa precontrattuale Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Spese testo contratto e preventivo con condizioni economiche Recupero spese istruttoria Gratuito vigente) Recupero spese istruttoria Gratuito SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 2,00% dell importo 2,00% dell importo Visure ipocatastali 70 ciascuna 70 ciascuna Visure crif 25 ciascuna 25 ciascuna Bollo cambiale DPR 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,052 ogni 516,46 di capitale Bollo cambiale DPR 601/73 (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Imposta di bollo (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) 0,11% dell importo 0,25% o 2% dell importo secondo la prescrizione di legge 14,62 14,62 0,052 ogni 516,46 di capitale 0,11% dell importo 0,25% o 2% dell importo secondo la prescrizione di legge 1 Risultante dalla media aritmetica semplice dei tassi giornalieri EURIBOR a tre mesi, applicati per valute comprese nei primi due mesi di ciascun trimestre solare con validità per il trimestre solare successivo, rilevati sul quotidiano Il Sole 24 Ore. Il tasso così determinato verrà arrotondato all occorrenza al decimo di punto superiore. La revisione del tasso verrà effettuata automaticamente, con periodicità trimestrale, secondo i criteri sopra espressi. Pagina 3 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013
SPESE Spese per la gestione del rapporto PIANO DI AMMORTAMENTO Incasso rata: con addebito in conto per cassa 2,00 3,50 2,00 3,50 Recupero spese per sollecito di pagamento Le spese saranno adeguate e proporzionate ai costi effettivamente sostenuti dalla banca Comunicazioni periodiche (art. 119 TUB) 2,70 Spese per invio comunicazioni come per legge 0,00 (art. 127-bis TUB) Eventuali spese per attività di esazione a domicilio 55,00 (per 500,00 o frazione di 500,00) 55,00 (per 500,00 o frazione di 500,00) Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto) 1% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 1% Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Alla francese Costante posticipata Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore IRS 5 anni Media Euribor 3M in uso c/o BCC 1 04/01/2013 0,86% 0,30% 10/05/2013 0,85% 0,30% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007. Pagina 4 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 10.000,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8,80 % 5 209,44 215,56 208,54 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito (www.bccterradotranto.it) della Banca di Credito Cooperativo di Terra d Otranto. TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Disponibilità dell importo Max 45 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Appena dopo l iscrizione dell ipoteca e la produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a fronte dei rischi morte o invalidità permanente per infortunio Canone annuo 10,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Modifica delle condizioni contrattuali In presenza di un giustificato motivo (tra cui a mero titolo esemplificativo la modifica di disposizioni di legge, la variazione generalizzata delle condizioni economico-finanziarie di mercato o degli indici dei prezzi, il mutamento del grado di affidabilità del Cliente espresso in termini di rischio di credito e determinato sulla base di oggettive procedure di valutazione), il Cliente accorda specificamente alla banca la facoltà di modificare unilateralmente i prezzi e le altre condizioni previste dal contratto ad esclusione delle clausole aventi ad oggetto i tassi, rispettando le prescrizioni dell art. 118 del D. Lgs. n. 385/93. Più precisamente, la banca invierà al Cliente, con la modalità convenuta, una Proposta di modifica unilaterale del contratto con preavviso minimo attualmente di due mesi. La modifica si intende approvata ove il Cliente non receda, senza spese, dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione. In tal caso, in sede di liquidazione del rapporto, il Cliente ha diritto all applicazione delle condizioni precedentemente praticate. In conformità con quanto previsto dall art. 118, comma 2 bis D.Lgs. n. 385/93, se il Cliente non è un consumatore né una microimpresa (ai sensi del D.lgs. 11/2010 e successive modificazioni), le Pagina 5 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013
parti convengono di attribuire alla banca la facoltà di modificare unilateralmente le condizioni di contratto anche in deroga ai presupposti e alle modalità previste dall art. 118 D.Lgs. n. 385/93 di cui al comma 1, fermi restando i termini di preavviso. Estinzione anticipata Il mutuatario in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Pubblicità e trasparenza delle condizioni. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie 1. La banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge e amministrative relative alla trasparenza e alla correttezza dei rapporti contrattuali. 2. Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la banca, relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, il cliente - prima di adire l autorità giudiziaria ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi commi 3 e 4. 3. Il cliente può presentare un reclamo alla banca, anche per lettera raccomandata A/R (Ufficio Reclami - V.le G. Leopardi, 73 73100 Lecce) o per via telematica o inviando una richiesta e-mail all indirizzo reclami@terradotranto.bcc.it. La banca deve rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. 4. Oltre alla procedura innanzi all ABF, il Cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la Banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Pagina 6 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013
Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR (www.conciliatorebancario.it). 5. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. 6. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi in qualunque momento all autorità giudiziaria competente. LEGENDA Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 7 di 7 Foglio informativo Mutuo Chirografario Ordinario B. c. c di Terra d Otranto aggiornato al 24 maggio 2013