FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO "CASA PROTETTO" A TASSO BCE (MUIP05b) DESTINATO ALL ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE ED ALL ACQUISTO, COSTRUZIONE O RISTRUTTURAZIONE DI ABITAZIONI DIVERSE DA QUELLA PRINCIPALE La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Col presente foglio informativo vengono fornite anche le INFORMAZIONI GENERALI previste dal predetto Codice. Presso tutte le filiali della Banca sono disponibili copie del Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati. INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa Piazza Risorgimento, 16-82029 San Marco dei Cavoti (BN) Tel.: 0824 996711 - Fax: 0824 996730 Email: info@bccsanmarcocavoti.it Sito internet: www.bccsanmarcocavoti.it Registro delle Imprese della CCIAA di Benevento n. 52880 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4736 - cod. ABI 08997 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A159783 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Il MUTUO IPOTECARIO CASA PROTETTO a tasso BCE è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) finalizzato all acquisto, costruzione e ristrutturazione casa, anche dell abitazione principale, con le caratteristiche di immobile residenziale, ad uso abitativo, sito in centro urbano. In generale la sua durata va da un minimo di 10 anni ad un massimo di 30 anni. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente o i suoi familiari dimorano abitualmente. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate sono mensili. Il finanziamento viene perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo da rimborsare del precedente finanziamento, che quindi si sommerà a quello nuovo. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio-lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 29/9/1973, n. 601. All atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d istruttoria della pratica, spese per la perizia sul valore dell immobile, spese per l assicurazione dell immobile, spese notarili, spese per l iscrizione ipotecaria, oneri fiscali. I relativi importi massimi sono indicati nella successiva sezione Condizioni economiche. Allo scopo di determinare il valore dell immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da un perito conosciuto e gradito alla Banca. Pagina 1 di 7
Informazioni generali su sgravi fiscali relativi agli interessi sui mutui casa o su altri sussidi pubblici correnti possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell economia e delle finanze (www.finanze.it). Può essere prevista una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Per agevolare il debitore nel pagamento delle rate di mutuo, la Banca, previa formale richiesta del mutuatario e in assenza di rate in mora, ha individuato delle soluzioni che rendono l estinzione del finanziamento più flessibile: 1. riduzione dell importo della rata; 2. riduzione della durata del mutuo; 3. sospensione delle rate per un periodo predefinito; 4. temporanea riduzione dell importo della rata; La Banca si riserva la facoltà di accettare o non accettare la richiesta del mutuatario di rivedere il piano di ammortamento del finanziamento. Il mutuo ipotecario CASA PROTETTO è un mutuo ipotecario a tasso variabile con cap. Il cap è un tasso massimo predeterminato al momento della stipula del mutuo, che non può essere superato anche se dovesse aumentare il parametro di indicizzazione utilizzato per la determinazione del tasso variabile. Il mutuo ipotecario CASA PROTETTO prevede i seguenti requisiti: - Può essere concesso a persone fisiche con età non superiore a 75 anni alla scadenza del mutuo. - Il rapporto tra rata e reddito medio non può essere superiore al 35 % considerando sia il reddito dei richiedenti che dei garanti a condizione che almeno il 50% della capacità di rimborso provenga dal reddito dei richiedenti. - Può essere finanziato fino al 80% del minore tra il valore di perizia e il prezzo di acquisto dell immobile posto a garanzia o della spesa preventivata (desumibile da computo metrico). - E necessario ipotecare il bene oggetto di compravendita o di costruzione o di ristrutturazione. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso BCE Tale tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tale tipologia di contratto prevede un tasso massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può salire al di sopra del massimo. Essendo un mutuo a tasso variabile, il cliente può richiedere un piano di ammortamento a rata concordata. In questo caso vi è la possibilità di variazione della durata del mutuo in aumento o in diminuzione rispetto alla scadenza originariamente prevista. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente diverse dal tasso di interesse. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della Banca, www.bccsanmarcocavoti.it. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: 90.000,00 Durata del finanziamento (anni): 30 T.A.E.G.: 2,82% Pagina 2 di 7
Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, le spese di incasso rata e l imposta sostitutiva. Nel calcolo esemplificativo sono comprese anche: - l assicurazione obbligatoria sull immobile ipotecato, considerando un premio una tantum di Euro 496 pagato all erogazione del finanziamento e calcolato su di un immobile del valore di Euro 150.000, ubicato in provincia di Benevento e destinato ad abitazione civile. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche dell immobile ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. - spese di perizia per Euro 250. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e le spese per servizi accessori non obbligatori. Il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Importo massimo finanziabile Durata Modalità di calcolo degli interessi Non superiore al 80% del minore tra il valore di perizia e il prezzo di acquisto dell immobile posto a garanzia o della spesa preventivata (desumibile da computo metrico). Fino ad un massimo di 30 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni) TASSI N.B. i tassi sono indicati nella misura massima applicabile Parametro di indicizzazione, spread e tasso massimo applicabile (CAP) Tasso di interesse di preammortamento TASSO BCE (Attualmente pari a: 0%) + 2,6 punti perc. Massimo: 6,2% Valore effettivo attualmente pari a: 2,6% Tasso di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea. Determinato in base a decisioni di politica monetaria. Rilevato con decorrenza il giorno in cui la Banca Centrale Europea ne ha pubblicato la variazione. Uguale al tasso nominale applicato contrattualmentte 1 punti percentuali Tasso di mora N.B. il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali indicati al tasso corrispettivo in vigore al momento dell'inandempimento. N.B. Nei mutui a tasso variabile (tasso indicizzato) il tasso di interesse varia sulla base del valore del parametro di indicizzazione. Il valore del parametro di indicizzazione viene rilevato dal quotidiano Il Sole 24 Ore (ovvero, nel caso in cui detto quotidiano non fosse più pubblicato o ne omettesse la divulgazione, su altro primario foglio economicofinanziario, ovvero, in mancanza anche di quest ultimo, sull apposita pagina del circuito telematico Reuters o, in ulteriore subordine, del circuito telematico MID). SPESE N.B. Le spese sono indicate nella misura massima applicabile. Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,85% Massimo: 600,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 2,50 Invio comunicazioni Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di Pagina 3 di 7
comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo alla "Francese". La rata di tale piano prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. A mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. - Rata variabile (in funzione dell andamento del parametro di indicizzazione) - Se stipulata, la rata può essere concordata. Per maggiori dettagli potete fare riferimento al contratto ed al piano di ammortamento. Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Data Valore 16.03.2016 0% 10.09.2014 0,05% 11.06.2014 0,15% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 90.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,35% 10 842,30 909,73 778,05 2,4% 15 662,09 747,19 583,24 2,45% 20 474,72 558,12 399,36 2,55% 25 406,03 495,58 326,82 2,6% 30 360,31 455,27 277,88 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccsanmarcocavoti.it SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Se stipulata, il costo dell'assicurazione viene determinato in base alle tariffe applicate dalla Compagnia di assicurazioni. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Pagina 4 di 7
Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.axa.it e presso le filiali della banca stessa. In caso di estinzione anticipata, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi. Perizia tecnica Tassa ipotecaria Spese notarili Recupero spese assicurazione immobile annuale Recupero spese assicurazione immobile una tantum Aliquota D.P.R. 601 0,25% Secondo la tariffa applicata dal perito Già compresa nelle spese notarili. Secondo la tariffa applicata dal notaio. Assicurazione contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato per tutta la durata del finanziamento con vincolo a favore della Banca. Il costo viene determianto in base alle tariffe applicate dalla compagnai AXA Assicurazioni SPA Assicurazione contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato per tutta la durata del finanziamento con vincolo a favore della Banca. Il costo viene determianto in base alle tariffe applicate dalla compagnai AXA Assicurazioni SPA TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro - Entro un massimo di 25 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Entro un massimo di 45 giorni dalla stipula del contratto. ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 7
Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente ed in qualsiasi momento, tutto o in parte il mutuo, senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza del beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, P.zza Risorgimento, 16 82029 San Marco dei Cavoti (BN), email: info@bccsanmarcocavoti.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Tasso BCE (Tasso delle operazioni E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano di rifinanziamento principale della liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in Banca Centrale Europea) quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Rata variabile Rata concordata Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Per i mutui a tasso variabile la somma tra quota capitale e quota interessi varia al variare del parametro di indicizzazione utilizzato per la determinazione del tasso d interesse applicato. Per i mutui a tasso variabile, la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La variazione del parametro di Pagina 6 di 7
Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) CAP indicizzazione, infatti, non determina una variazione dell importo della rata, ma un ricalcolo del piano di ammortamento originario che potrà aumentare o ridurre la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Tasso massimo applicabile. Rappresenta il limite massimo predeterminato oltre il quale il tasso di interesse non potrà mai salire, sebbene il mutuo sia a tasso variabile. Pagina 7 di 7