RC AUTO senza segreti
Sei informato di quello che prevede la tua polizza auto? Sei sicuro che l assicurazione della tua auto sia adeguata alle tue esigenze?! Ogni automobilista ha diritto di scegliere come e dove assicurarsi. Senza informazione, senza consapevolezza, però, non c'è una vera scelta!! Per questo motivo abbiamo preparato questa breve guida. Consultandola potrai trovare le informazioni fondamentali che ogni automobilista dovrebbe valutare al momento della scelta di una polizza assicurativa per evitare, in caso di sinistro, spiacevoli sorprese!!! Questo opuscolo non pretende di dirti tutto ma dopo averlo letto avrai una chiave di lettura semplice e veloce delle polizze auto. Utile in caso di dubbi o curiosità 2
Sapere di più per avere meno sorprese IDecreto Bersani, ha introdotto una serie di modifiche nel settore delle assicurazioni per aumentarne la trasparenza nei confronti del cliente finale. Alcune di queste sono contenute nell'articolo 5: al momento di sottoscrivere una nuova polizza RC auto, il cliente mantiene la stessa classe di merito dell'ultimo contratto. Inoltre, è prevista dal Decreto Bersani la possibilità, per giovani e neo-patentati, di sottoscrivere una nuova polizza assicurativa acquisendo la classe di merito di uno dei genitori, pagando quindi molto meno rispetto a una quattordicesima classe (classe di partenza per ogni nuova polizza): requisito fondamentale è avere sulla carta d'identità lo stesso indirizzo di residenza dei genitori. Con la nuova legge, anche le compagnie tradizionali si allineano con le assicurazioni telefoniche e online: alla scadenza del contratto, il rinnovo potrà avvenire solo dietro consenso esplicito dell'assicurato. Le compagnie devono provvedere a comunicare per iscritto agli assicurati - con un congruo anticipo rispetto alla scadenza della loro polizza - l'annullamento delle clausole di tacito rinnovo. 3
R.C.A. Responsabilità civile automobilistica È un assicurazione obbligatoria che devono stipulare obbligatoriamente, tutti i possessori di veicoli a motore in circolazione per risarcire eventuali danni cagionati a terzi. Questa garanzia generalmente prevede: 1. SEMPRE UN MASSIMALE MOLTO ALTO Nell ordine di milioni di euro. Più alto è il massimale, meglio è. 2. NESSUNA franchigia Consigli 1. Attenzione alle franchigie È raro che la RCA preveda una franchigia, ma può capitare. Alcune assicurazioni, inoltre, possono applicare una franchigia condizionata. Ciò vuoi dire che ci sarà una cifra a tuo carico se per la riparazione del veicolo non ti rivolgi ad una delle loro carrozzerie convenzionate, ma al tuo carrozziere di fiducia. 2. Attenzione alla copertura per i neopatentati, alla guida in stato di ebbrezza e in genere a tutte le limitazioni alla guida. 3. Accertati che la polizza non preveda il risarcimento del danno in forma specifica. Non farti condizionare con piccoli e insignificanti sconti, ricorda che sei tu che devi scegliere dove e da chi far riparare la tua vettura. Se per te la sicurezza è importante, non affidarla a sconosciuti. 4
GARANZIE ACCESSORIE: quali sono e a cosa servono CRISTALLI Parabrezza, lunotto e vetri laterali E la garanzia non obbligatoria che copre i danni ai cristalli del tuo veicolo causati da eventi accidentali (es. sasso che colpisce casualmente il vetro). Copre sia la sostituzione che la riparazione del cristallo. Questa garanzia generalmente prevede: 1. SEMPRE UN MASSIMALE, TALVOLTA CONDIZIONATO 2. QUASI SEMPRE UNA franchigia Consigli 1. Chiedi un massimale adeguato (infòrmati dal tuo carrozziere di fiducia) alla tua auto, soprattutto se hai una vettura molto accessoriata, con vetri oscurati, sensore pioggia/illuminazione, riscaldamento o radar. Un massimale basso potrebbe non bastare a coprire un eventuate sostituzione del vetro. 2. Non accettare polizze con un massimale condizionato, l'assicurazione applicherà un massimale inferiore se non sostituisci o ripari il cristallo nei loro centri cristalli convenzionati ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. 3. fai attenzione alla franchigia condizionata, l'assicurazione applicherà una franchigia superiore se non sostituisci o ripari il cristallo nei loro centri cristalli convenzionati, ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. E una tua scelta quella di far riparare la tua auto a chi ti offre sicurezza 5
ATTI VANDALICI, EVENTI ATMOSfERICI Sono garanzie non obbligatorie che coprono i danni causati al tuo veicolo da: vandalismi, tumulti popolari, scioperi, grandine, caduta neve, trombe d'aria ecc. Queste garanzie generalmente prevedono: 1. SEMPRE UN MASSIMALE UgUALE AL VALORE DELLA VETTURA AL MOMENTO DEL SINISTRO 2. QUASI SEMPRE UNA franchigia fissa O CON SCOPERTO 3. QUALChE VOLTA IL DEgRADO PROPORZIONALE SUI RICAMbI Consigli 1. fai attenzione se hai il massimale condizionato, I assicurazione applicherà un massimale inferiore se non ripari la tua auto in una carrozzeria convenzionata ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia 2. Accetta solo polizze che prevedano il valore a nuovo, in caso contrario il risarcimento dei ricambi verrà ridotto in proporzione al valore della tua auto. 3. Controlla se nella polizza è prevista la clausola danni diretti, questa clausola limita il risarcimento alla sole parti colpite direttamente dal sinistro. Se la riparazione implica l intervento anche su parti adiacenti (es. sfumatura), questo non ti verrà pagato. In caso di atti vandalici devi fare una dettagliata denuncia alle forze dell ordine 6
furto E INCENDIO Sono le garanzie non obbligatorie che coprono i danni causati al tuo veicolo da: furto e/o rapina (tentati o riusciti), incendio con fiamme anche in seguito a fulmini o esplosioni. Queste garanzie generalmente prevedono: 1. SEMPRE UN MASSIMALE UgUALE AL VALORE DELLA VETTURA AL MOMENTO DEL SINISTRO 2. QUASI SEMPRE UNA franchigia fissa O CON SCOPERTO 3. QUALChE VOLTA IL DEgRADO PROPORZIONALE SUI RICAMbI Consigli 1. fai attenzione se hai il massimale o la franchigia condizionati, l assicurazione applicherà un massimale inferiore o una franchigia superiore se non ripari la tua auto in una carrozzeria convenzionata, ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. 2. Accetta solo polizze che prevedano il valore a nuovo, in caso contrario il risarcimento dei ricambi verrà ridotto in proporzione al valore della tua auto. 3. Controlla se la tua polizza prevede la copertura per danni a terzi in caso d'incendio (es. le auto vicine in caso d'incendio). Se subisci un furto, per essere risarcito devi fare denuncia alle forze dell ordine 7
MINI KASCO ovvero KASCO DA COLLISIONE È la garanzia non obbligatoria che copre i danni che tu causi al tuo veicolo solo in conseguenza di collisione con altri veicoli nella circolazione stradale. Questa garanzia generalmente prevede: 1. SEMPRE UN MASSIMALE 2. QUASI SEMPRE UNA franchigia fissa O CON SCOPERTO 3. QUALChE VOLTA IL DEgRADO PROPORZIONALE SUI RICAMbI Consigli 1. fai attenzione se hai il massimale condizionato, l'assicurazione applicherà un massimale inferiore se non ripari la tua auto in una carrozzeria convenzionata, ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. 2. fai attenzione alta franchigia condizionata, l'assicurazione applicherà una franchigia superiore se non ripari la tua auto in una carrozzeria convenzionata, ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. 3. Accetta solo polizze che prevedano il valore a nuovo, in caso contrario il risarcimento dei ricambi verrà ridotto in proporzione al valore della tua auto. Se hai la mini kasco, per essere risarcito devi aver compilato la constatazione amichevole o aver chiamato le forze dell ordine. Il veicolo con cui hai avuto il sinistro deve essere identificato (numero di targa) 4. Controlla se nella polizza è prevista la clausola "danni diretti" questa clausola limita il risarcimento alle sole parti colpite direttamente dal sinistro. Se la riparazione implica l intervento anche su parti adiacenti (es. sfumatura), questo non ti verrà pagato. 8
KASKO INTEgRALE È la garanzia non obbligatoria che copre i danni che tu causi al tuo veicolo dopo un urto, ribaltamento, uscita di strada o collisione con altri veicoli. Questa garanzia generalmente prevede: 1. SEMPRE UN MASSIMALE UgUALE AL VALORE DELLA VETTURA AL MOMENTO DEL SINISTRO 2. QUASI SEMPRE UNA franchigia fissa O CON SCOPERTO 3. QUALChE VOLTA IL DEgRADO PROPORZIONALE SUI RICAMbI Consigli 1. fai attenzione se hai il massimale condizionato, l assicurazione applicherà un massimale inferiore se non ripari la tua auto in una carrozzeria convenzionata, ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. 2. fai attenzione alla franchigia condizionata, l assicurazione applicherà una franchigia superiore se non ripari la tua auto in una carrozzeria convenzionata, ma ti rivolgi al tuo carrozziere di fiducia. 3. Accetta solo polizze che prevedano il valore a nuovo, in caso contrario il risarcimento dei ricambi verrà ridotto in proporzione al valore della tua auto. 4. Controlla se nella polizza è prevista la clausola danni diretti", questa clausola limita il risarcimento alle sole parti colpite direttamente dal sinistro. Se la riparazione implica l'intervento anche su parti adiacenti (es.sfumatura), questo non ti verrà pagato. 9
DIRITTI IN CASO DI SINISTRO Ho subìto un incidente, quali sono i miei diritti? Hai diritto a: Scegliere liberamente la tua carrozzeria di fiducia. Al momento della stipula dell'assicurazione auto, verifica che non ti venga imposta una determinata carrozzeria o centro cristalli in caso di sinistro. Non far pilotare le tue scelte. Sei tu che devi scegliere dove e da chi far riparare l'auto. Cedere il credito relativo al rimborso spese di riparazione al tuo carrozziere di fiducia. Attraverso un apposito modulo potrai cedere il credito che vanti nei confronti dell assicurazione al tuo carrozziere. Risparmierai tempo e burocrazia e soprattutto non dovrai anticipare nulla se non le eventuali franchigie o degradi a tuo carico previste in polizza, ricordati che hai sempre diritto di cedere il tuo credito indipendentemente dalla carrozzeria che scegli. Controlla che la tua polizza preveda sempre la possibilità di cedere il tuo credito in caso di sinistro. E questa la formula conosciuta come cessione del credito. Avere ricambi esclusivamente originali e una riparazione a regola d arte. 10
DIZIONARIO MASSIMALE È la somma massima che l assicurazione ti può risarcire per sinistro. Più alto è meglio è. Esempio: Il tuo parabrezza si rompe a causa di un sasso. La tua assicurazione prevede un massimale per la polizza cristalli di 300 quindi ti risarcirà almassimo quella cifra. Se la sostituzione costa di più la differenza è a tuo carico. MASSIMALE CONDIZIONATO Alcune assicurazioni mettono questo tipo di massimale se, per la riparazione della tua auto non ti rivolgi ad una delle loro carrozzerie o centri cristalli convenzionati, ma al tuo carrozziere di fiducia. FRANCHIGIA È l'importo che rimane a tuo carico per ogni sinistro. La franchigia può essere un valore fisso (es. 500 per sinistro) o un valore scoperto percentuale solitamente con un minimo non indennizzabile (es. 10% del valore del sinistro con un minimo di 300 ). Più bassa è, meno ci rimetti. Esempio con franchigia fissa: Se hai una franchigia di 500 e il danno è di 1500, l assicurazione ti rimborserà 1000. Tu rimborserai al carrozziere i 500 della franchigia. Esempio con scoperto: Se hai uno scoperto del 10% e il danno è di 1500, a tuo carico avrai 150. I restanti 1350 ti verranno risarciti dall assicurazione. Esempio con scoperto e minimo non indennizzabile: Se hai un minimo non indennizzabile di 150 con uno scoperto del 10% significa che: se il danno è inferiore a 1500, sono a tuo carico 150 se il danno è superiore a 1500, scatta il 10% della somma totale. FRANCHIGIA CONDIZIONATA Alcune assicurazioni applicano questo tipo di franchigia se per la riparazione della tua auto non ti rivolgi ad una delle loro carrozzerie o centri cristalli convenzionati, ma al tuo carrozziere di fiducia. Esempio: da un carrozziere convenzionato la franchigia è 150. Dal tuo carrozziere di fiducia, viene alzata a 300. CLAUSOLA DANNI DIRETTI Limita il risarcimento alle sole parti colpite direttamente dal sinistro. Se la riparazione implica l intervento anche su parti adiacenti (es. sfumatura), questo non ti verrà pagato. VALORE A NUOVO - VALORE COMMERCIALE Quando acquisti garanzie aggiuntive alla tua polizza auto (ad es. incendio, collisione, kasko etc..), fai molta attenzione se le garanzie sono prestate a valore a nuovo o a valore commerciale. Nel primo caso, percepibile soprattutto nei casi di danno parziale, l indennizzo dovuto è pari alla spesa sostenuta per la riparazione del danno.
Nel secondo caso invece al costo della riparazione viene detratta una percentuale di degrado che rappresenta il deprezzamento per la normale usura dei veicolo: in tal caso quindi la differenza tra il pezzo sostituito e il pezzo nuovo rimarrà a tuo carico. DEGRADO Svalutazione del veicolo o delle sue parti di ricambio dovuta a usura, vecchiaia ecc. Se l assicurazione applica un degrado significa che una parte in percentuale del costo dei ricambi è a tuo carico Esempio: se la tua auto si è svalutata del 30% ai ricambi verrà applicato un degrado del 30%. Quindi il 30% dell importo dei ricambi sarà a tuo carico. REGOLA PROPORZIONALE Con questa norma, il risarcimento viene ridotto in proporzione al valore assicurato per il veicolo al momento del sinistro. Esempio: se la tua vettura è assicurata per un valore inferiore al suo effettivo valore commerciale, in caso di sinistro il risarcimento sarà calcolato in proporzione. CLAUSOLA GUIDA ESPERTA Limita il risarcimento per la RCA. Se in caso di sinistro al volante c'è un neopatentato o un conducente di età inferiore al consentito, l assicurazione si rivale sull'assicurato per il risarcimento dei danni causati. CNA di ROMA Viale Guglielmo Massaia, 31 00154 Roma Tel. 06 570151 Fax 06 57015222 info@cnapmi.com www.cnapmi.org