Mutuo chirografario per la prima casa offerto a consumatori con contribuzione agevolata da parte la P.A.T. INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CASSA RURALE DI ROVERETO Bcc Società Cooperativa Via Manzoni, 1-38068 Rovereto (TN) Tel.: 0464-482111 - Fax: 0464-439394 Email: info@cr-rovereto.net Sito internet: www.ruralerovereto.it Registro le Imprese la CCIAA Trento n. 00106190226 Iscritta all Albo la Banca d Italia n. 2952.00 - cod. ABI: 08210 Iscritta all Albo le società cooperative n. A157630 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al momento la stipula. Il rimborso la somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo credito a suo carico espresso in percentuale annuo credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata mutuo sia il tasso di interesse sia l importo le singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento la firma contratto, la misura tasso, degli importi le singole rate, e l ammontare complessivo debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni le condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente l importo o numero le rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento mercato e può sostenere eventuali aumenti l importo le rate. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 1 di 8
Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli tasso fisso o tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento la stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali la banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: Durata : 10 Rata: semestrale Tasso variabile (Euribor) T.A.E.G.: 3,26% Tasso variabile (TUR - BCE) T.A.E.G.: 3,96% Tasso variabile (Euribor con clausola Tasso CAP ) T.A.E.G.: 3,71% Tasso variabile (TUR BCE con clausola TassoCAP ) T.A.E.G.: 4,56% Tasso fisso T.A.E.G.: 4,73% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula contratto. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 2 di 8
Importo massimo finanziabile Durata Stabilito da normativa provinciale Massimo 25 anni TASSI Tasso variabile (Euribor) Euribor 6M + 2,75 p.p. Attualmente pari a: 3,076% Euribor 6M + 3,10 p.p. Attualmente pari a: 3,426% Tasso variabile (TUR - BCE) TUR-BCE + 2,95 p.p. Attualmente pari a: 3,700% TUR-BCE + 3,30 p.p. Attualmente pari a: 4,050% Tasso variabile (Euribor con clausola Tasso CAP ) Euribor 6M + 3,20 p.p. Attualmente pari a: 3,526% Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Euribor 6M + 3,50 p.p. Attualmente pari a: 3,826% Tasso CAP: 6,000% Tasso variabile (TUR BCE con clausola Tasso CAP ) TUR-BCE + 3,65 p.p. Attualmente pari a: 4,400% TUR-BCE + 4,00 p.p. Attualmente pari a: 4,750% Tasso CAP: 6,000% Tasso fisso IRS 10Y + 3,00 p.p. Attualmente pari a: 4,550% IRS 20Y + 3,50 p.p. Attualmente pari a: 5,670% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Determinazione tasso agevolato iniziale Uguale al tasso di interesse di ammortamento 3 punti percentuali Calcolato come differenza tra il tasso complessivo e la quota di abbattimento da parte la P.A.T. Contributo P.A.T.: abbattimento tasso con percentuali stabilite dal Provvedimento di concessione dei benefici relativi alle agevolazioni. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 3 di 8
SPESE Spese per la stipula contratto Istruttoria 0,00 Perizia tecnica 0,00 Spese stipula fuori sede 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni 0,00 ( 0,00 Mensili) Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate Posta: 1,00 Casellario postale interno: 1,00 Casellario elettronico: 0,00 Non previsto Spese decurtazione 0,00 Spese est.ant.mutuo 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità le rate Modalità di calcolo degli interessi Francese Costante Semestrale 30/6 31/12 con preammortamento per la prima frazione di semestre Anno civile ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Euribor 6m (360) media mese precedente Data Valore 01.05.2013 0,326% 01.04.2013 0,329% TUR - BCE Data Valore 20.04.2013 0,75% 20.03.2013 0,75% FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 4 di 8
IRS 10Y lettera (mutui a tasso fisso fino a 15 anni) Data Valore 22.04.2013 1,55% 20.03.2013 1,70% IRS 20Y lettera (mutui a tasso fisso oltre i 15 anni) Data Valore 22.04.2013 2,17% 20.03.2013 2,29% Prima la conclusione contratto è consigliabile prendere visione piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (calcolato al lordo contributo) Tasso variabile Euribor Tasso di interesse Durata semestrale per un 3,076% 10 5.839,71 3,076% 15 4.179,49 3,426% 20 3.465,11 3,426% 25 2.984,04 Tasso variabile TUR - BCE Tasso di interesse Durata semestrale per un 3,700% 10 6.017,67 3,700% 15 4.363,24 4,050% 20 3.658,72 4,050% 25 3.185,60 Tasso variabile Euribor con clausola tasso CAP Tasso di interesse Durata semestrale per un 3,526% 10 5.967,80 3,526% 15 4.311,61 3,826% 20 3.588,62 3,826% 25 3.112,51 Tasso variabile TUR BCE con clausola tasso CAP Tasso di interesse Durata mensile per un 4,400% 10 6.220,22 FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 5 di 8
4,400% 15 4.573,97 4,750% 20 3.881,96 4,750% 25 3.419,13 Tasso fisso Tasso di interesse FOGLIO INFORMATIVO Durata mensile per un 4,550% 10 6.264,02 4,550% 15 4.619,74 5,670% 20 4.184,68 5,670% 25 3.737,29 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 la legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale. SERVIZI ACCESSORI ALTRE SPESE DA SOSTENERE Assicurazione immobile (annuale) Obbligatoria contro i danni da incendio, caduta di fulmine e scoppio. Il cliente ha la possibilità di acquistare la polizza direttamente da una compagnia di assicurazione di suo gradimento. Se acquistata presso la Cassa Rurale di Rovereto: 0,06724% valore assicurato * * non considerata nel calcolo esemplificativo l importo la rata TEMPI DI EROGAZIONE Durata l'istruttoria Disponibilità l'importo 20 giorni lavorativi 11 giorni lavorativi ALTRO Imposta sostitutiva 0,25% per la prima casa FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 6 di 8
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo fondiario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura rapporto contrattuale con la restituzione ancora dovuto - tutto insieme - prima la scadenza mutuo. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie vecchio. Tempi massimi di chiusura rapporto n giorni ricevimento la richiesta cliente 30 (salvo impedimenti tecnici documentabili) Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami la banca (via Manzoni, n.1 38068 Rovereto TN e-mail: info@crrovereto.net) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto la risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può presentare ricorso a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali la Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero la Giustizia), con sede a Roma, Via le Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it LEGENDA Accollo Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota Quota interessi Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso mutuo con l indicazione la composizione le singole rate (quota e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di aumenta. Quota la rata costituita dall importo finanziamento restituito. Quota la rata costituita dagli interessi maturati. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 7 di 8
Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo FOGLIO INFORMATIVO La somma tra quota e quota interessi rimane uguale per tutta la durata mutuo. La somma tra quota e quota interessi aumenta al crescere numero le rate pagate. La somma tra quota e quota interessi diminuisce al crescere numero le rate pagate. L intero viene restituito tutto insieme alla scadenza contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria la pratica e di riscossione la rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula finanziamento alla data di scadenza la prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso prestato) e il prestato. Tasso di mora Maggiorazione tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento le rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero l Economia e le Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo la metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 01/05/2013 (ZF/000000301) Pagina 8 di 8