IDENTITÀ E CONTATTI DEL FINANZIATORE CENTROMARCA BANCA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa - Iscritta all albo delle Società Cooperative n. A166229 Sede legale: via D. Alighieri, 2-31022 Preganziol (TV) Tel: 0422/6316 - Fax: 0422/633079 Email: banca@centromarcabanca.it - Sito internet: www.centromarcabanca.org Codice fiscale, partita iva e iscrizione Registro delle Imprese C.C.I.A.A. di Treviso 00176640266 Codice abi 08749-4 - Iscritta all Albo delle Aziende di Credito n. 4580.70 Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL Il presente foglio informativo si riferisce alle operazioni di finanziamento di Credito al consumo così come definite dal D.Lgs. 13/08/2010 n. 141 in attuazione della direttiva europea relativa ai contratti di credito ai consumatori. Il credito al consumo, di seguito chiamato anche mutuo, è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente, che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore), una somma di denaro contro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 1 di 8
parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. In caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione sopra indicato, il finanziamento continuerà a produrre interessi indicizzati al parametro sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo o, in alternativa, al tasso di riferimento della Banca Centrale Europea (B.C.E.), entrambi maggiorati di uno spread tale da raggiungere il tasso nominale in essere al momento della soppressione del parametro. Tale tasso non potrà in ogni caso superare i limiti in materia di usura. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, il cliente (solo persona fisica) ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi professionali, morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 66,67%. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto La presente tipologia di mutuo non include componenti derivative anche implicite. Tra i principali ulteriori rischi, vanno tenuti presenti: - in presenza di un giustificato motivo ed ove contrattualmente previsto, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese); - la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo; - se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto; - l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. QUANTO PUÒ COSTARE IL Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Credito al Consumo a tasso variabile Capitale: 30.000,00 Durata del finanziamento (anni): 7 Credito al Consumo a tasso fisso Capitale: 30.000,00 Durata del finanziamento (anni): 7 T.A.E.G.: 13,11% Importo totale dovuto: 44.773,72 T.A.E.G.: 14,53% Importo totale dovuto: 46.468,84 Il TAEG non potrà comunque essere superiore al tasso di soglia relativo ai contratti di altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge 108/1996), che può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca (www.centromarcabanca.org). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, se previsti, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 30.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 11,75% 3 992,85 1.002,89 983,27 11,75% 5 663,55 682,71 646,84 11,75% 7 525,58 549,77 504,82 ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 2 di 8
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL A TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 30.000,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 13% 3 1.010,82 0,00 0,00 13% 5 682,59 0,00 0,00 13% 7 545,76 0,00 0,00 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca (www.centromarcabanca.org). CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Importo totale del credito Durata Minimo 200,00 Massimo 75.000,00 Massima 7 anni COSTI DEL CREDITO TASSI Parametro di indicizzazione del tasso variabile Parametro di riferimento del tasso fisso Tasso di interesse di ammortamento, parametro di indicizzazione e spread che si applicano al contratto di credito Tasso di interesse di preammortamento EURIBOR 6 MESI (365 GIORNI), RIFERITO AL TRIMESTRE PRECEDENTE, ARROTONDATO AI 5 CENTESIMI SUPERIORI, REVISIONE TRIMESTRALE, DECORRENZA PRIMO GIORNO DI OGNI TRIMESTRE EUROIRS RIFERITO AGLI ANNI DI DURATA DEL FINANZIAMENTO, RILEVATO SU "IL SOLE 24 ORE" DEL GIORNO DELLA STIPULA (il tasso fisso indicato nel presente foglio informativo si riferisce al valore massimo, comprensivo di uno spread, attualmente applicabile) BT TF: 13% Minimo: 0% BT TV: EURIBOR 6M 365 TRIMESTRALE (Attualmente pari a: 1,75%) + 10 punti perc. Minimo: 5,5% Valore effettivo attualmente pari a: 11,75% ML TF: 13% Minimo: 0% ML TV: EURIBOR 6M 365 TRIMESTRALE (Attualmente pari a: 1,75%) + 10 punti perc. Minimo: 5,5% Valore effettivo attualmente pari a: 11,75% Nella stessa misura del tasso di interesse di ammortamento (vedi sopra). COSTI CONNESSI Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,5% Minimo: 200,00 Commissioni per erogazione 0,00 ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 3 di 8
Recupero spese sostenute Come documentato Spese per la gestione del rapporto Sospensione pagamento rate Imposta di bollo sul contratto Aliquota imposta sostitutiva (DPR 601/73) Spese di incasso rata Compenso per decurtazione, sull'importo versato Compenso per estinzione anticipata, sul debito residuo Gratuita 14,62 Solo su operazioni con durata fino a 18 mesi e non regolate in conto corrente. BT TF: 0,00 BT TV: 0,00 ML TF: 0,25% ML TV: 0,25% 2,00 (Massimo: 6,50) 1% (Massimo: 1,00%) 1% (Massimo: 1,00%) Spese per comunicazioni periodiche "Trasparenza" 1,00 (Massimo: 4,00) Spese per comunicazioni periodiche "Trasparenza" in Infobanking 0,00 Spese per comunicazioni variazioni "Trasparenza" 0,00 Costi in caso di ritardo nel pagamento Tasso di mora 3 punti percentuali in più del tasso di interesse di ammortamento in vigore alla data di scadenza di ogni singola rata non pagata. Spese per primo sollecito rata scaduta 3,00 Spese per secondo sollecito rata scaduta 3,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo piano di ammortamento Francese a rate costanti posticipate Tipo calendario Giorni civili / 365 Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale, quadrimestrale, semestrale, annuale. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR 6 MESI (365 GIORNI), RIFERITO AL TRIMESTRE PRECEDENTE, ARROTONDATO AI 5 CENTESIMI SUPERIORI, REVISIONE TRIMESTRALE, DECORRENZA PRIMO GIORNO DI OGNI TRIMESTRE Data Valore 01.01.2012 1,75% 01.10.2011 1,8% 01.07.2011 1,75% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. SERVIZI ACCESSORI ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 4 di 8
Spesa assicurativa Non obbligatoria POLIZZE ASSICURATIVE FACOLTATIVE PROPOSTE DA CENTROMARCA BANCA A FRONTE DEI RISCHI PROFESSIONALI, MORTE PER INFORTUNIO E MALATTIA O INVALIDITA TOTALE E PERMANENTE DA INFORTUNIO E MALATTIA (solo per persone fisiche) POLIZZA ASSICURATIVA ASSURANT SOLUTION CPI Prestiti Personali L assicurazione CPI (Creditor Protection Insurance) è un programma assicurativo appositamente studiato per garantire l assicurato nella sua capacità di produrre reddito quando ha contratto un debito con una banca o una società finanziaria. L obiettivo è di fornire delle coperture specifiche strettamente collegate ai prestiti personali o ai mutui erogati, con la finalità di supportare i mutuatari in situazioni di difficoltà, per motivi relativi al loro stato di salute o riferiti alla loro vita professionale, qualora non siano in grado di mantenere l impegno assunto di pagare il finanziamento. Il premio è corrisposto anticipatamente in un unica soluzione ed ammonta allo 0,11% mensile dell importo erogato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano al 40,00% del premio imponibile al netto delle imposte POLIZZA ASSICURATIVA TCM L assicurazione TCM (Temporanea Caso Morte) prevede la liquidazione di un capitale ai beneficiari (massimo 150.000,00 Euro) al verificarsi del solo caso di decesso dell assicurato. Il premio annuale è variabile ad ogni rinnovo annuale ed è calcolato in funzione del capitale, dell età e del sesso dell assicurato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano al 13,20% del premio annuo imponibile al netto delle imposte. POLIZZA ASSICURATIVA ORIZZONTE L assicurazione Orizzonte prevede la liquidazione di un capitale ai beneficiari (massimo 150.000,00 Euro senza visita medica) al verificarsi del solo caso di decesso dell assicurato. Il premio annuale è costante ed è calcolato in funzione del capitale, della durata, dell età e del sesso dell assicurato. Le provvigioni a favore della Banca ammontano per il primo anno da un minimo del 4,80% ad un massimo del 48% del premio imponibile al netto delle imposte, in funzione della durata del contratto. Per gli anni successivi ammontano al 3,20% per tutti i contratti. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Altro VOCI COSTI TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro Massimo 30 giorni lavorativi, salvo interruzioni, a decorrere dal momento di consegna di tutta la documentazione richiesta. Entro 3 giorni lavorativi dalla data di decorrenza indicata in contratto. ALTRO Commissione per il rilascio dell'assenso allo svincolo della polizza assicurativa 15,00 Commissione per comunicazione o convocazione 15,00 Recupero spesa per ogni comunicazione telefonica 10,00 Commissione per revoca affidamento e costituzione in mora, per singolo soggetto, oltre spese sostenute 100,00 Commissione per comunicazione ai garanti di variazione 15,00 ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 5 di 8
affidamenti, per soggetto Commissione per presa atto di revoca fideiussione dei garanti, per soggetto Commissione per rilascio dichiarazione liberatoria al garante, per soggetto Commissione per segnalazione alle cooperative o consorzi di garanzia prevista contrattualmente Imposte e tasse presenti e future Spese vive 15,00 15,00 15,00 a carico del cliente a carico del cliente nella misura effettivamente sostenuta Per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte è obbligatorio sottoscrivere: - un assicurazione che garantisca il credito e/o - un altro contratto per un servizio accessorio Se il finanziatore non conosce i costi dei servizi accessori, questi non sono inclusi nel TAEG Condizioni in presenza delle quali i costi relativi al contratto di credito possono essere modificati No No La Banca, in presenza di giustificato motivo, può modificare, anche in senso sfavorevole al cliente, le condizioni economiche applicate al presente contratto, ad eccezione delle clausole aventi ad oggetto i tassi di interesse, dandone comunicazione al cliente con un preavviso minimo di due mesi. La modifica si intende approvata se il Cliente non dovesse recedere dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione. ESTINZIONE ANTICIPATA, RECESSO, PORTABILITÀ, RECLAMI ED ALTRI ASPETTI LEGALI Estinzione anticipata 1. Il Consumatore, in qualsiasi momento, ha facoltà di rimborsare anticipatamente, in tutto o in parte, l importo dovuto alla Banca. In tal caso, il Consumatore ha diritto alla riduzione del costo totale del credito, pari alla misura degli interessi e dei costi dovuti fino alla scadenza del contratto. 2. In caso di rimborso anticipato, la Banca ha diritto a un indennizzo equo e oggettivamente giustificato per eventuali costi direttamente collegati al rimborso anticipato del credito, nella misura indicata nel documento di sintesi. L indennizzo non può superare l 1% dell importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore ad un anno, ovvero lo 0,5% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore a un anno. In ogni caso l indennizzo non può superare l importo degli interessi che il Consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. 3. L indennizzo non è dovuto se il rimborso anticipato è effettuato in esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a garantire il credito, se il rimborso anticipato ha luogo in un periodo in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto o se l importo rimborsato anticipatamente corrisponde all intero debito residuo ed è pari o inferiore a 10.000 Euro. Recesso del Consumatore (diritto di ripensamento) 1. Il Consumatore può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di recesso dal contratto entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto stesso; il termine decorre dalla conclusione del contratto o, se successivo, dal momento in cui il cliente riceve tutte le informazioni previste dalla normativa che disciplina la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari. A tal fine egli si impegna a: a) inviare per iscritto, presso la succursale ove è costituito il rapporto, e nel termine precisato, una comunicazione con la espressa dichiarazione di recesso, mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento. La comunicazione può essere inviata, entro lo stesso termine, anche mediante telegramma, telex, posta elettronica e fax, a condizione che sia confermata mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento entro le quarantotto ore successive; la raccomandata si intende spedita in tempo utile se consegnata all'ufficio postale accettante entro i termini previsti dal codice o dal contratto, ove diversi. L'avviso di ricevimento non è, comunque, condizione essenziale per provare l'esercizio del diritto di recesso; b) se il contratto ha avuto esecuzione, in tutto o in parte, entro trenta giorni dall invio della comunicazione di recesso, restituire l intero capitale e gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati in base al tasso previsto dal documento di sintesi; c) rimborsare alla Banca tutte le somme non ripetibili che essa è tenuta a corrispondere alla Pubblica Amministrazione. 2. Nel caso in cui siano stati stipulati contratti aventi ad oggetto eventuali servizi accessori, il recesso si estende ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 6 di 8
automaticamente anche ad essi. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il Cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Consultazione di una banca dati Se il finanziatore rifiuta la domanda di credito dopo aver consultato una banca dati, il Consumatore ha diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione. Il Consumatore non ha questo diritto se comunicare tale informazione è vietato dalla normativa comunitaria o è contrario all ordine pubblico o alla pubblica sicurezza. Diritto a ricevere una copia del contratto Il Consumatore ha il diritto, su sua richiesta, di ottenere gratuitamente copia del contratto di credito idonea per la stipula. Il Consumatore non ha questo diritto se il finanziatore, al momento della richiesta, non intende concludere il contratto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il Cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il Cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via R. Selvatico, 2 31100 Treviso TV Email: reclami@centromarcabanca.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Istruttoria Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento e pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Spese di istruttoria Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Parametro di indicizzazione (per i Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 7 di 8
mutui a tasso variabile). tasso di interesse. Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso). Rata Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali, annuali). La rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi. Quota capitale Quota della rata costituita da una parte dell importo del finanziamento prestato. Quota interessi Quota della rata costituita da una parte degli interessi maturati e dovuti alla banca per il mutuo. Preammortamento E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale francese crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo Piano di ammortamento tedesco Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. ANNUNCIO PUBBLICITARIO - Aggiornato al: 01/01/2012 (ZF/000002291) Pagina 8 di 8