FOGLIO INFORMATIVO relativo a: MUTUO IPOTECARIO/FOND.RISTR/RIQ.ENERG.PAT Il mutuo è stipulato ai sensi della convenzione sottoscritta dalla Cassa con la Provincia Autonoma di Trento in applicazione della delibera di Giunta n. 829 del 20 maggio 2016 e pertanto la somma mutuata è destinata al finanziamento delle spese relative ad interventi di ristrutturazione e/o di riqualificazione energetica effettuati dal cliente su beni immobili di sua proprietà. INFORMAZIONI SULLA BANCA SO Banca CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC VIA 4 NOVEMBRE, 13-38027 - MALE' (TN) Tel.: 0463/901666 Fax: 0463/902885 Email: info@cr-valdisole.it Sito internet: www.cr-valdisole.it Registro delle Imprese della CCIAA di 125999 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 5028.6.0 - cod. ABI 08163.8 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A157599 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS È IL MUTUO COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su beni immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell area o dell immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione). La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente. La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive (articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973). La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 1 di 5
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. La banca può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della Cassa Rurale (www.cr-valdisole.it). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso fisso: 1,899% calcolato su un finanziamento di Euro 50.000,00, di durata pari a 10 anni, con una periodicità della rata annuale e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. VOCI Importo finanziabile Durata COSTI Mutuo fondiario: 80% del valore dell'immobile a garanzia Mutuo ipotecario: 100% del valore dell'immobile a garanzia Minimo: euro 10.000,00 10 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso fisso e attualmente pari a: 1,63% Il tasso fisso è determinato nella misura massima dal tasso di riferimento di cui al decreto del Ministero del Tesoro del 21 dicembre 1994 e successive modifiche, in vigore al momento della stipula del contratto di mutuo. In caso di ammissione al contributo provinciale e successiva non concessione dello stesso per decadenza del diritto o mancanza dei requisiti previsti dalla Legge provinciale in questione, il tasso di ammortamento sarà aumentato di 2,00 punti percentuali a decorrere dal primo giorno della rata in corso. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Uguale al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato Tasso in vigore al momento della mora, maggiorato di 2,00 punti percentuali. SPESE Spese per la gestione del contratto Perizia tecnica Altro: Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di condizioni economiche. Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile c/o altri uffici Zero Non effettuata tramite la banca Non eccedente le spese di istruttoria Non applicate Rimborso spese visure Non applicate Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 2 di 5
Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata: - con addebito automatico in conto - pagamento per cassa e tramite RID Invio comunicazioni per le quali può essere chiesto un compenso Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Altro: Compenso per estinzione anticipata (solo ove consentito dalla legge e previsto dal contratto) Recupero spese cancellazione ipoteca Zero 0,00 Euro 0,00 Euro 1,50 Euro in formato cartaceo 0,00 Euro in formato elettronico 200,00 Euro Non previsto Non applicata Assenti ai sensi dell art. 7 d.l. 7/2007 500,00 Euro Spese per ogni certificazione, attestazione e dichiarazione rilasciata 10,00 Euro Spese per avviso scadenza rata 1,50 Euro PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Piano di ammortamento: italiano A quota capitale costante Annuale Anno civile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA PRIMA RATA (importo al lordo del contributo pubblico) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della prima rata, annuale per 50.000,00 di finanziamento 1,63% 10 5.815,00 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cr-valdisole.it). SERVIZI ACCESSORI. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da Soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Perizia tecnica Obbligatoria a carico del cliente presso perito di fiducia della Cassa Rurale Vedi sopra spese per la stipula del contratto Adempimenti notarili I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio Assicurazione immobile Polizza assicurativa incendio fabbricati Assihome: Euro 0,67 ogni 1.000 Euro di capitale Obbligatoria a carico del assicurato. Garanzia contro i danni da incendio, caduta fulmine e scoppio. Il cliente ha la cliente possibilità di sottoscrivere la polizza con altre compagnie assicurative. Altro Assicurazioni facoltative Polizza multirischi a protezione del credito Assicredit: Euro 4,45 annui ogni 1.000 Euro di mutuo. Polizza assicurativa temporanea caso morte Assipro: premio ricorrente annuo calcolato in base al capitale assicurato e all età del contraente La Cassa Rurale è collocatrice di polizze assicurativa Assimoco Spa e Itas Spa Il cliente ha la possibilità di scegliere la polizza Assicredit di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, ecc. Per maggiori informazioni sulla polizza assicurativa e in particolare sul dettaglio delle coperture, dei relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all'intermediario, si rimanda al rispettivo Fascicolo Informativo disponibile sul sito internet della Compagnia www.assicuragroup.it alla voce Patrimonio e presso le filiali e la sede legale della Cassa Rurale, Ufficio Bancassicurazione. Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 3 di 5
In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. - Imposta sostitutiva 2,00% per seconde case 0,25% per prima casa e per i restanti casi - Tasse ipotecarie a carico del cliente da corrispondere al notaio - Spese per ricerca e copia documentazione (ogni singolo documento) 10,00 Euro - Spese per copia del contratto e del documento di sintesi in corso di rapporto (*) 10,00 Euro (*) Il documento di sintesi di fine anno non verrà inviato qualora non siano intervenute, rispetto alla comunicazione precedente, modifiche alle condizioni economiche applicate al rapporto. Il cliente ha comunque il diritto di ricevere gratuitamente una copia delle condizioni in vigore. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria Trenta giorni dalla presentazione dei documenti richiesti - Disponibilità dell importo Massimo,11 giorni lavorativi dalla data di stipula dell'atto. - Altro ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l estinzione totale anticipata, la Cassa provvederà alla chiusura del rapporto entro 30 giorni lavorativi. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (VIA 4 NOVEMBRE, 13-38027 - MALE' (TN) - reclami@cr-valdisole.it) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. La decisione dell arbitro non pregiudica la possibilità per il cliente di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato di seguito. Ai fini del rispetto della normativa circa la mediazione prevista dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28, e delle successive modifiche della legge 9 agosto 2013 n. 98, prima di fare ricorso all autorità, il cliente e la banca dovranno esperire il procedimento, ricorrendo, presso le opportune sedi di competenza territoriale: al Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it, dove è consultabile anche il relativo Regolamento, oppure ad uno degli organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. La condizione di procedibilità si intende assolta anche nel caso in cui il Cliente abbia esperito il procedimento presso l' Arbitro Bancario Finanziario (ABF). In caso di variazione della normativa si applicheranno le disposizioni all epoca vigenti. Nell ambito delle disposizioni relative alla prestazione di Servizi di pagamento, la disciplina di cui sopra è integrata come segue: Il Cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l intervento dell Istituto con riguardo a questioni insorte nell ambito del rapporto contrattuale. Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 4 di 5
Responsabile della trattazione dei reclami: Ufficio Reclami CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC - VIA 4 NOVEMBRE, 13-38027 - MALE' (TN) - Mail: reclami@cr-valdisole.it I reclami possono essere inviati anche ai seguenti indirizzi: Indirizzo di posta elettronica certificata (PEC): crvaldisole@pec.cooperazionetrentina.it Indirizzo di posta elettronica: info@cr-valdisole.it LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Foglio informativo relativo a MUTUO IPOTECARIO/FOND.RISTR/RIQ.ENERG.PAT CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC aggiornato al 02/01/2017 Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 5 di 5