NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI Redatto ai sensi del decreto legislativo 1 settembre 1993, titolo VI del Testo Unico ed ai sensi delle Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia del 29/07/2009 FOGLIO INFORMATIVO relativo al APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE A TEMPO DETERMINATO CON SCADENZA OLTRE TRE MESI (in formato Informazioni Europee di Base - I.E.B. ) 1. IDENTITA E CONTATTI DELLA BANCA Finanziatore Banca Veronese Credito Cooperativo di Concamarise - Società cooperativa Indirizzo: Via Capitello 36-37050 Concamarise (VR) Sede Legale Telefono: 0442/398411 Fax:0442/398460 Indirizzo: Via Roma 2-37051 Bovolone (VR) Sede Amministrativa e Direzionale Telefono: 045/6992211 Fax:045/6901023 E-mail info@bancaveronese.it Sito internet www.bancaveronese.it Iscritta nel registro delle Imprese della CCIAA di Verona: n. 37299 Iscritta all Albo della Banca d Italia: n. 2176 cod. ABI: 08322.0 Iscritta all Albo delle società cooperative: n. A161637 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo 2. CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL PRODOTTO DI CREDITO Tipo di contratto di credito Importo totale del credito Limite massimo o somma totale degli importi messi a disposizione del consumatore Condizioni di prelievo Modalità e tempi con i quali il consumatore può utilizzare il credito Durata del contratto di credito Rate ed, eventualmente, loro ordine di imputazione Importo totale dovuto dal consumatore Importo del capitale preso in prestito, più gli interessi e i costi connessi al credito Apertura di credito in conto corrente come definito dalla normativa sul credito ai consumatori: minimo 200,00 e massimo 75.000,00 La Banca mette a disposizione del consumatore l'importo dell'apertura di credito subito dopo la stipula del contratto e la raccolta della garanzia concedendogli la facoltà di addebitare il conto corrente fino all'importo concordato. Il consumatore può utilizzare l'importo in una o più volte e può ripristinare la disponibilità con successivi versamenti, bonifici o accrediti. A tempo determinato da rimborsarsi oltre tre mesi dal prelievo Non sono previste rate. Alla scadenza il consumatore è tenuto a rimborsare l'importo da lui utilizzato, gli interessi e le spese, anche senza un'espressa richiesta della Banca Non è determinabile a priori poichè dipende dall'effettivo utilizzo del credito da parte del consumatore. aggiornato al 21/09/2012 pag. 1 di 8
Garanzie richieste Tipi di garanzia che possono essere richieste: - Fideiussione omnibus - Fideiussione specifica - Pegno di titoli o valori - Pegno di crediti verso terzi - Pegno del saldo di conto corrente o deposito bancario nominativo - Ipoteca volontaria su bene immobile Con questa operazione la Banca mette a disposizione del cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. 3. COSTI DEL CREDITO Tassi di interesse diversi che si applicano al contratto di credito Tasso di interesse debitore per utilizzi entro i limiti del fido concesso TASSO FISSO Tasso debitore annuo - tasso annuo massimo nominale (1) massimo pari a 13,000% - tasso annuo massimo effettivo (1) massimo pari a 13,648% - parametro di indicizzazione Tasso fisso - spread non previsto Modalità di calcolo degli interessi anno civile (365 giorni) TASSO VARIABILE Tasso debitore annuo indicizzato - tasso annuo massimo nominale (1) massimo pari a 13,000% - tasso annuo massimo effettivo (1) massimo pari a 13,648% Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro Euribor/365 a 3 mesi (2) + spread - parametro di indicizzazione Euribor / 365 (2) a 3 mesi m.m.p. - spread massimo + 10,00 punti Modalità di calcolo degli interessi anno civile (365 giorni) aggiornato al 21/09/2012 pag. 2 di 8
Tasso di interesse debitore per utilizzi oltre i limiti del fido concesso TASSO FISSO Tasso debitore annuo - tasso annuo massimo nominale (1) massimo pari a 16,000% - tasso annuo massimo effettivo (1) massimo pari a 16,986% - parametro di indicizzazione Tasso fisso - spread non previsto Modalità di calcolo degli interessi anno civile (365 giorni) TASSO VARIABILE Tasso debitore annuo indicizzato - tasso annuo massimo nominale (1) massimo pari a 16,000% - tasso annuo massimo effettivo (1) massimo pari a 16,986% Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro Euribor/365 a 3 mesi (2) + spread - parametro di indicizzazione Euribor / 365 (2) a 3 mesi m.m.p. - spread massimo + 13,00 punti Modalità di calcolo degli interessi anno civile (365 giorni) Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, nel caso in cui in cui il saldo per valuta ed il saldo disponibile risultino contestualmente sconfinanti. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta vengono calcolati gli interessi debitori previsti per l utilizzo nei limiti del fido. (1) Entro comunque la soglia dei tassi usura (L.108/96 art.2) tempo per tempo in vigore. (2) Euribor/365 (Euro Interbank Offered Rate) a tre mesi, rilevato a cura della FBE e dell ACI sul circuito Dow Jones Telerate, pubblicato di norma su Il Sole 24 Ore, media del mese precedente arrotondato ai dieci centesimi di punto superiore. Si veda il foglio informativo dell andamento dei parametri utilizzati. Capitalizzazione Gli interessi vengono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e, comunque, all atto dell estinzione del rapporto, e portati in conto con valuta data di regolamento. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene in ogni caso applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. La liquidazione avviene in coincidenza con la fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Costo totale del credito espresso in percentuale, calcolata su base annua, dell'importo totale del credito Il TAEG consente al consumatore di confrontare le varie offerte Si riportano i costi orientativi del fido riferiti a tre ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca www.bancaveronese.it. La formula di calcolo del TAEG è la seguente: aggiornato al 21/09/2012 pag. 3 di 8
Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di 1.500 euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Esempio 1 contratto con durata indeterminata e commissione per la dei fondi o CFA Esempio 2 contratto con durata di 18 mesi e commissione per la messa a disposizione dei fondi o CFA Esempio 3 contratto con durata indeterminata, due soglie di tasso e commissione per la dei fondi o CFA Accordato: 1.500 euro Tasso debitore nominale annuo: 5,250% Durata: a revoca Commissione sul fido accordato: 2,000% dell accordato, su base annua Utilizzato: 1.500 euro Spese collegate all per tutta la durata erogazione del credito: 0,00, una tantum Totale oneri, su base trimestrale: 7,50 Accordato: 1.500 euro Tasso debitore nominale annuo: 5,250% Durata: 18 mesi Commissione sul fido accordato: 2,000% dell accordato, su base annua Utilizzato: 1.500 euro per tutta la durata Accordato: 5.000 euro Spese collegate all erogazione del credito: 0,00, una tantum Totale oneri, su base 18 mesi: 45,00 Tasso debitore nominale annuo: 5,250% fino a 3.000, oltre 6,000% Durata: a revoca Commissione sul fido accordato: 2,000% dell accordato, su base annua Utilizzato: 5.000 euro per tutta la durata Spese collegate all erogazione del credito: 0,00, una tantum Totale oneri, su base trimestrale: 25,00 Interessi, su base trimestrale: 19,69 Commissione per la dei fondi, su base trimestrale: 7,50 Spese, su base trimestrale: 0,00 TAEG= 7,45% Interessi, su base 18 mesi: 118,13 Commissione per la dei fondi, su base trimestrale: 7,50 Spese, su base trimestrale: 0,00 TAEG = 7,12% Interessi, su base trimestrale: 69,38 Commissione per la dei fondi, su base trimestrale: 25,00 Spese, su base trimestrale: 0,00 TAEG = 7,77% Per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte è obbligatorio sottoscrivere: - un'assicurazione che garantisca il credito e/o - un altro contratto per un servizio accessorio Se il finanziatore non conosce i costi dei servizi accessori, questi non sono inclusi nel TAEG no no aggiornato al 21/09/2012 pag. 4 di 8
Costi SPESE (3) Spese di gestione del conto sul quale registrare i rimborsi e i prelievi, se aprire il conto è obbligatorio per contratto Spese per comunicazioni periodiche (ex art.119 TUB) - in forma cartacea - in forma elettronica Spese per altre comunicazioni (ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali) Si veda il foglio informativo del contratto di conto corrente massimo 2,00 0,00 massimo 8,00 Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata massimo 15,00 Spese per ricerca e copia documentazione pari ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta COMMISSIONI (3) Commissione di istruttoria veloce (CIV) La CIV, addebitata su base trimestrale, si applica nelle misure e con le modalità qui indicate a condizione che, nell arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti rispetto al limite dell affidamento concesso o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un istruttoria veloce. Questi casi sono resi pubblici presso le filiali e pubblicati sul sito internet della banca. Commissione per la dei fondi - DIF o commissione sul fido accordato CFA (commissione onnicomprensiva) 20,00 per ogni sconfinamento e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre, a condizione che l importo complessivo dello sconfinamento sia superiore a 500,00 euro. La CIV non è comunque dovuta se: a. lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente o l importo complessivo di 500 euro o la durata di 7 giorni consecutivi. L esenzione di cui al punto b) si applica una sola volta per trimestre. massimo trimestrale 0,500% (3) Per le spese e le commissioni connesse al rapporto di conto corrente si veda il foglio informativo del conto corrente ordinario. Per le spese ulteriori connesse alla garanzia ipotecaria si veda il foglio informativo dell apertura di credito in c-c con garanzia ipotecaria. Condizioni in presenza delle quali i costi relativi al contratto di credito possono essere modificati In presenza di giustificati motivi e nel rispetto delle disposizioni di legge la Banca può modificare unilateralmente i costi del credito, ad eccezione del tasso di interesse, in caso di tasso fisso, e dei punti di maggiorazione (spread) rispetto al parametro prescelto del tasso di interesse, in caso di tasso indicizzato. Spese notarili parcella notaio a carico del cliente Costi in caso di ritardo nel pagamento Tardare con i pagamenti potrebbe avere gravi conseguenze per il consumatore (ad esempio la vendita forzata dei beni) e rendere più difficile ottenere altri crediti in futuro aggiornato al 21/09/2012 pag. 5 di 8
Per i ritardi di pagamento saranno addebitati al consumatore: Tasso di interesse di mora TASSO FISSO Tasso di mora annuo - tasso annuo massimo nominale (1) massimo pari a 16,000% - tasso annuo massimo effettivo (1) massimo pari a 16,986% - parametro di indicizzazione Tasso fisso - spread non previsto TASSO VARIABILE Tasso debitore annuo indicizzato - tasso annuo massimo nominale (1) massimo pari a 16,000% - tasso annuo massimo effettivo (1) massimo pari a 16,986% Il tasso di interesse è variato con decorrenza mensile, sulla base dell andamento del parametro Euribor/365 a 3 mesi (2) + spread - parametro di indicizzazione Euribor / 365 (2) a 3 mesi m.m.p. - spread massimo + 13,00 punti Il tasso degli interessi di mora può essere modificato in presenza delle seguenti condizioni: - che sussista un giustificato motivo; - che la modifica sia comunicata al consumatore nel rispetto delle disposizioni di legge. 4. ALTRI IMPORTANTI ASPETTI LEGALI Diritto di recesso Il consumatore ha il diritto di recedere dal contratto di credito entro quattordici giorni di calendario dalla conclusione del contratto Rimborso anticipato (3) Il consumatore ha il diritto di rimborsare il credito anche prima della scadenza del contratto, in qualsiasi momento, in tutto o in parte Consultazione di una banca dati SI Il consumatore può estinguere in qualsiasi momento, senza penalità e senza spese, il contratto di credito, dandone comunicazione alla Banca e facendo affluire sul conto corrente collegato l'importo dovuto (per capitale, interessi e spese). Se il finanziatore rifiuta la domanda di credito dopo aver consultato una banca dati, il consumatore ha il diritto di essere informato immediatamente e gratuitamente del risultato della consultazione. Il consumatore non ha questo diritto se comunicare tale informazione è vietato dalla normativa comunitaria o è contrario all ordine pubblico o alla pubblica sicurezza Diritto a ricevere una copia del contratto Il consumatore ha il diritto, su sua richiesta, di ottenere gratuitamente copia del contratto di credito idonea per la stipula. Il consumatore non ha questo diritto se il finanziatore, al momento della richiesta, non intende concludere il contratto Periodo di validità dell offerta Informazione valida dal --/--/---- al --/--/---- aggiornato al 21/09/2012 pag. 6 di 8
5. INFORMAZIONI SUPPLEMENTARI IN CASO DI COMMERCIALIZZAZIONE A DISTANZA DI SERVIZI FINANZIARI Tipologia di commercializzazione non gestita. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Recesso dal contratto La banca ha facoltà di recedere dall apertura di credito concessa a tempo determinato mediante comunicazione verbale e successiva conferma scritta, su supporto cartaceo, eventualmente anticipata anche via fax, email o con altro mezzo, se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 1 giorno. Il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale Da un minimo di 15 giorni ad un massimo di 150 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente, in rapporto ai tempi di risoluzione e contabilizzazione delle somme derivanti dai servizi collegati e/o delle partite in maturazione. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Capitello 36 37050 Concamarise VR, indirizzo email: reclami@bancaveronese.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere informazioni presso le Filiali della Banca d'italia o alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la Banca il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Ai sensi e per gli effetti di quanto previsto dall articolo 40, comma 6, del decreto legislativo 17 gennaio 2003 n. 5, per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto al n. 3 del registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. aggiornato al 21/09/2012 pag. 7 di 8
LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Consumatore Microimpresa Commissione per la dei fondi o commissione sul fido accordato Indicatore sintetico di costo (ISC) (tasso effettivo globale medio) TEGM Valuta Saldo per valuta Saldo disponibile Sconfinamento extrafido Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso. aggiornato al 21/09/2012 pag. 8 di 8