FOGLIO INFORMATIVO relativo a: MUTUO IPOTECARIO/FOND.TF 1CASA OFFERTO AI CONSUMATORI INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC VIA 4 NOVEMBRE, 13-38027 - MALE' (TN) Tel.: 0463/901666 Fax: 0463/902885 Email: info@cr-valdisole.it Sito internet: www.cr-valdisole.it Registro delle Imprese della CCIAA di. 125999 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 5028.6.0 - cod. ABI 08163.8 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A157599 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su beni immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell area o dell immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione). La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente. La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive (articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973). La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 1 di 6
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese) la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della Cassa Rurale (www.cr-valdisole.it). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Durata 10 anni 3,7510 % Durata 15 anni 4,1840 % Durata 20 anni 4,2850 % Durata 25 anni 4,5360 % Durata 30 anni 4,6870 % Calcolato applicando le condizioni economiche massime riportate nella sezione PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE del presente Foglio Informativo ad esempio di operazione tipica per importo pari a euro 100.000,00, con spese totali apertura (istruttoria + imposta sostitutiva) per 1.250,00 e spese pagamento rata 1,00 e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. VOCI Importo massimo finanziabile Durata COSTI 300,000,00 Mutuo fondiario: 80% del valore dell immobile a garanzia. Mutuo ipotecario: 100% del valore dell immobile a garanzia. Da 5 anni a un massimo di 30 anni. TASSI Tasso di interesse nominale annuo Ammontare del tasso attuale - 10 anni - 15 anni - 20 anni - 25 anni - 30 anni Tasso fisso soci non soci 3,3000% 3,4000% 3,8000% 3,9000% 4,0500% 4,1500% 4,3000% 4,4000% 4,4500% 4,5500% Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 2 di 6
TASSI SPESE Ammontare del tasso attuale effettivo con rate mensili - 10 anni - 15 anni - 20 anni - 25 anni - 30 anni soci non soci 3,3504% 3,4535% 3,8669% 3,9705% 4,1260% 4,2299% 4,3858% 4,4898% 4,5419% 4,6461% Parametro di riferimento: Eurirs lettera di periodo con arrotondamento ai 5 centesimi superiori. Pubblicato dal sole 24 ore il primo giorno lavorativo del mese di stipula del contratto. attualmente pari a: 10 anni 0,3000 15 anni 0,6500 20 anni 0,7500 25 anni 0,8000 30 anni 0,8000 Spread da aggiungere al parametro in punti percentuali - 10 anni - 15 anni - 20 anni - 25 anni - 30 anni soci non soci +3,0000 +3,1000 +3,1500 +3,2500 +3,3000 +3,4000 +3,5000 +3,6000 +3,6500 +3,7500 Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora gestione Spese per la Spese per la gestione del contratto del rapporto Istruttoria per i soci per i non soci Perizia tecnica Altro: Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di condizioni economiche. Spese nostro intervento per eventuale stipula atto notarile c/o altri uffici Rimborso spese visure Gestione pratica Incasso rata: - con addebito automatico in conto periodicità semestrale periodicità trimestrale periodicità mensile - pagamento per cassa e tramite RID Invio comunicazioni per le quali può essere chiesto un compenso Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate Altro: Compenso per estinzione anticipata (solo ove consentito dalla legge e previsto dal contratto) Recupero spese cancellazione ipoteca Pari al tasso interesse nominale annuo di ammortamento applicato Tasso contrattuale vigente + 2,00 punti percentuali 0,5000 % 1,0000 % Non effettuata tramite la banca Non eccedente le spese di istruttoria 100,00 Euro in provincia di Trento 200,00 Euro fuori provincia 200,00 Euro Non applicate 6,00 Euro 3,00 Euro 1,00 Euro 7,00 Euro 1,50 Euro in formato cartaceo 0,00 Euro in formato elettronico 200,00 Euro 250,00 Euro Non applicata Non previsto 500,00 Euro Spese per ogni certificazione, attestazione e dichiarazione rilasciata 10,00 Euro Spese per avviso scadenza rata 1,50 Euro Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 3 di 6
PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Criterio di calcolo degli interessi Francese Rata costante a parità di tassi, con quote capitale crescenti. Mensile/trimestrale/semestrale Anno civile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EurIrs 10 anni Data Valore 01/07/16 0,40% 30/07/16 0,45% 03/09/16 0,35% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato ai non soci Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale 3,4000% 10 984,19 3,9000% 15 734,69 4,1500% 20 613,92 4,4000% 25 550,18 4,5500% 30 509,67 MUTUI PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE (art. 2 l. n. 2/2009) In caso di mutuo per l acquisto dell abitazione principale, viene assicurata ai clienti la facoltà di stipulare il contratto a tasso variabile, indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca centrale europea, maggiorato di uno spread massimo di +2,6000 punti percentuali. Tasso massimo attualmente applicato pari al 2,6000%. Tasso annuo effettivo globale (TAEG), calcolato su un capitale figurativo di 100.000,00 e con durata del mutuo pari a 25 anni: 2,7010%. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.cr-valdisole.it). SERVIZI ACCESSORI... ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da Soggetti terzi: Perizia tecnica Istruttoria Adempimenti notarili Assicurazione immobile Obbligatoria a carico del cliente Altro Assicurazioni facoltative Se acquistati attraverso la banca/intermediario Obbligatoria a carico del cliente presso perito di fiducia della Cassa Rurale Vedi sopra spese per la stipula del contratto I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio Polizza assicurativa incendio fabbricati Assihome: Euro 0,67 ogni 1.000 Euro di capitale assicurato. Garanzia contro i danni da incendio, caduta fulmine e scoppio. Il cliente ha la possibilità di sottoscrivere la polizza con altre compagnie assicurative. Polizza multirischi a protezione del credito Assicredit: a premio unico anticipato o ricorrente annuo Polizza assicurativa temporanea caso morte Assipro: premio ricorrente annuo calcolato in base al capitale assicurato e all età del contraente Le polizze assicurative accessorie al finanziamento sono facoltative e non indispensabili per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Per maggiori dettagli su caratteristiche e costi della eventuale polizza assicurativa vi invitiamo a consultare la documentazione fornita dalla compagnia assicurativa o il sito www.assicuragroup.it. La Cassa Rurale è collocatrice di polizze assicurative Assimoco Spa e Itas Spa La polizza proposta dalla banca è Assicredit, polizza a premio unico anticipato o a premio annuo, a copertura del rischio di decesso, invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da infortunio e/o malattia, ricovero ospedaliero. Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 4 di 6
Stima dell importo della rata dovuta per il pagamento del premio unico anticipato e finanziato; ipotesi di cliente persona fisica lavoratore dipendente di età 30 anni, capitale assicurato 100.000,00. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE Tasso di interesse applicato ai non soci Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 3.752,00 di capitale finanziato 3,4000% 10 36,93 - Imposta sostitutiva 0,25% dell importo del mutuo per prima casa - Tasse ipotecarie a carico del cliente da corrispondere al notaio - Spese per ricerca e copia documentazione (ogni singolo documento) 10,00 Euro - Spese per copia del contratto e del documento di sintesi in corso di rapporto (*) 10,00 Euro (*) Il documento di sintesi di fine anno non verrà inviato qualora non siano intervenute, rispetto alla comunicazione precedente, modifiche alle condizioni economiche applicate al rapporto. Il cliente ha comunque il diritto di ricevere gratuitamente una copia delle condizioni in vigore. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria Trenta giorni dalla presentazione dei documenti richiesti - Disponibilità dell importo: - mutui ipotecari Periodo necessario al consolidamento dell'ipoteca sull'immobile dato in garanzia. - mutui fondiari Massimo 11 giorni lavorativi successivi alla data di stipula dell atto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse da quelle poc anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore a 1% calcolato sul capitale anticipatamente corrisposto. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto n 15 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (VIA 4 NOVEMBRE, 13-38027 - MALE' (TN) - reclami@cr-valdisole.it) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. La decisione dell arbitro non pregiudica la possibilità per il cliente di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato di seguito. Ai fini del rispetto della normativa circa la mediazione prevista dal decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28, e delle successive modifiche della legge 9 agosto 2013 n. 98, prima di fare ricorso all autorità, il cliente e la banca dovranno esperire il procedimento, ricorrendo, presso le opportune sedi di competenza territoriale: al Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it, dove è consultabile anche il relativo Regolamento, oppure ad uno degli organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. La condizione di procedibilità si intende assolta anche nel caso in cui il Cliente abbia esperito il procedimento presso l' Arbitro Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 5 di 6
Bancario Finanziario (ABF). In caso di variazione della normativa si applicheranno le disposizioni all epoca vigenti. Nell ambito delle disposizioni relative alla prestazione di Servizi di pagamento, la disciplina di cui sopra è integrata come segue: Il Cliente ha altresì la facoltà di presentare esposti alla Filiale della Banca d Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l intervento dell Istituto con riguardo a questioni insorte nell ambito del rapporto contrattuale. Responsabile della trattazione dei reclami: Ufficio Reclami CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC - VIA 4 NOVEMBRE, 13-38027 - MALE' (TN) - Mail: reclami@cr-valdisole.it I reclami possono essere inviati anche ai seguenti indirizzi: Indirizzo di posta elettronica certificata (PEC): crvaldisole@pec.cooperazionetrentina.it Indirizzo di posta elettronica: info@cr-valdisole.it LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di riferimento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Foglio informativo relativo a MUTUO IPOTECARIO/FOND.TF 1CASA CASSA RURALE VAL DI SOLE BCC aggiornato al 02/01/2017 Foglio informativo aggiornato al 02/01/2017 Pagina 6 di 6