Foglio Informativo n MP135 aggiornamento n 12 data ultimo aggiornamento 04.02.2016 Norme per la trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari ai sensi degli artt. 115 e segg. T.U.B. FOGLIO INFORMATIVO Mutuo Ipotecario Valore Italia a Tasso Finito INFORMAZIONI SULLA BANCA UniCredit S.p.A. Sede Sociale: Via Alessandro Specchi 16-00186 Roma - Direzione Generale: Piazza Gae Aulenti, 3 - Tower A 20154 Milano Tel.: 800.323285 (dall estero 02.3340.8965) Fax: 02.3348.6999 Sito Internet: www.unicredit.it Contatti: http://www.unicredit.it/contatti Banca iscritta all'albo delle Banche e Capogruppo del Gruppo Bancario UniCredit - Albo dei Gruppi Bancari: cod. 2008.1 - Cod. ABI 02008.1 - Iscrizione al Registro delle Imprese di Roma, Codice Fiscale e P. IVA n 00348170101 - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia. DATI E QUALIFICA SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE Nome /Ragione Sociale Cognome Sede Telefono E-mail Iscrizione ad Albi o elenchi Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi, per tutta la durata del mutuo, sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Pagina 1 di 10
Altro Qualsiasi forma di rinegoziazione extracontrattuale può essere richiesta dal cliente, ma con riserva di accettazione da parte della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Mutuo Ipotecario Valore Italia a Tasso Finito Il Mutuo Valore Italia a Tasso Finito è destinato al Cliente che intende finanziare in un'unica tranche l'acquisto, la surroga (cd. Trasloca ), la ristrutturazione e l accollo di un immobile ad uso residenziale, sia prima sia seconda casa, avendo la certezza di un tasso d interesse nominale predefinito ed invariato per l intera durata del finanziamento. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito www.unicredit.it PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Quanto può costare il Mutuo Il TAEG sotto indicato è stato calcolato considerando le spese, ove previste, relative a: istruttoria, invio avviso scadenza, incasso rata, invio rendiconto periodico/documento di sintesi, spese intervento procuratore, assicurazione immobile con Polizza assicurativa incendio fabbricati, perizia tecnica e imposta sostitutiva. Tasso Fisso 10 anni Calcolato al tasso di interesse del 1,50% su un capitale di euro 100.000,00 per la durata di 10 anni 0,25% 1,89016 % 2,00% 2,26363 % Tasso Fisso 15 anni Calcolato al tasso di interesse del 2,25% su un capitale di euro 100.000,00 per la durata di 15 anni Tasso Fisso 30 anni Calcolato al tasso di interesse del 2,50% su un capitale di euro 100.000,00 per la durata di 30 anni Tasso Fisso per tutte le durate Trasloca Calcolato al tasso di interesse del 1,50% su un capitale di euro 100.000,00 per la durata di 30 anni 0,25% 2,56083 % 0,25% 2,77053 % Tasso Annuo effettivo 1,85476 % 2,00% 2,82124 % 2,00% 2,97316 % Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Il calcolo del TAEG è basato su ipotesi di offerta presso Agenzie. Pagina 2 di 10
Quanto può costare il Mutuo se si sottoscrive una polizza assicurativa facoltativa La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte, pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Riportiamo di seguito l indicatore del costo totale del credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche la polizza assicurativa facoltativa. Creditor Protection Il premio unico (non finanziato) è calcolato, a titolo di esempio, in capo a un soggetto 50enne, a fronte di un mutuo pari a euro 100.000,00 della durata di 30 anni. Premio unico: euro 6.000,00 0,25% Costo Totale del Credito 2,00% Costo Totale del Credito Tasso Fisso 10 anni 3,21612 % 3,62851 % Tasso Fisso 15 anni 3,48461 % 3,77151 % Tasso Fisso 30 anni 3,48925 % 3,71241 % Tasso Fisso tutte le durate Trasloca 2,22031% N.P. VOCI COSTI Importo minimo concedibile euro 50.000,00 Importo massimo finanziabile finalità Acquisto Non può essere superiore al 50% del minore valore tra il valore peritale dell immobile, dato in garanzia, ed il prezzo d acquisto Importo massimo finanziabile finalità Ristrutturazione Entro il 50% del valore attuale dell immobile offerto in garanzia e comunque non superiore all 80% dell importo dei lavori da effettuare, tenendo conto anche dell eventuale ammontare del debito residuo in presenza di ipoteca di 1 grado già iscritta da nostro Istituto di Credito sull immobile oggetto di ristrutturazione (capienza residua dell ipoteca). Importo massimo finanziabile finalità Accollo di quota mutuo costruttore 50% del valore dell immobile offerto in garanzia e comunque non oltre la quota attribuita a seguito del frazionamento del Mutuo costruttori Importo massimo finanziabile finalità Trasloca Durata Pari al debito residuo del Mutuo trasferito non inferiore a 50.000 euro e fino al 50% del valore dell immobile offerto in garanzia. da 5 a 30 anni per mutuo Ristrutturazione da 5 a 20 anni TASSI Tasso di interesse nominale annuo da 5 a10 anni Tasso di interesse nominale annuo da 5 a 30 anni per finalità Trasloca Tasso di interesse nominale annuo da11 a15 anni Tasso di interesse nominale annuo da 16 a 30 anni 1,50% 1,50% 2,25% 2,50% Pagina 3 di 10
Tasso di interesse di preammortamento Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato Tasso di mora 2 punti in più del tasso in vigore Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica Assicurazione immobile obbligatoria Incendio Fabbricati Finalità Acquisto/Ristrutturazione 1,00% dell importo del mutuo con il minimo di euro 750,00 e il Massimo di euro 1.300,00 ( esempio su capitale mutuato di euro 100.000,00: 100.000,00*1/100 = euro 1.000,00) Finalità Accollo di quota Mutuo Costruttore euro 500,00 Finalità Trasloca Zero Vedere sezione ALTRE SPESE DA SOSTENERE Vedere sezione ALTRE SPESE DA SOSTENERE Per l Offerta presso Agenzie: Zero SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata Per l Offerta Fuori Sede: Spese applicate a partire dall anno successivo a quello di erogazione: Spese annue pari ad un massimo di euro 60,00 Se il cliente apre un conto corrente presso una banca del Gruppo UniCredit SpA le spese di gestione annua sono pari ad un massimo di euro 30,00 Per l Offerta presso Agenzie: - Addebito diretto su c/c UniCredit: zero - SEPA Direct Debit Core da altre banche: euro 5,00 per singola rata - Pagamento per cassa: euro 7,50 per singola rata Per l Offerta Fuori sede: Spese applicate unicamente nell anno di erogazione: Spese pari ad un massimo di euro 3,00 con addebito automatico mensile in c/c. Se il cliente apre un conto corrente presso una banca del Gruppo UniCredit SpA non viene applicata nessuna spesa di incasso rata Invio comunicazioni Spese invio avviso scadenza (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) - in formato cartaceo euro 1,50 per l Offerta presso Agenzie - in formato cartaceo per l Offerta Fuori sede: gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Pagina 4 di 10
Spese produzione ed invio per certificazione interessi - in formato cartaceo euro 5,00 Per l Offerta presso Agenzie - in formato cartaceo per l Offerta fuori sede: gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line e la comunicazione sia oggetto delle funzionalità stesse) gratuito Spese per duplicato di quietanza: - in formato cartaceo per l offera presso Agenzie: euro 5,00 - in formato cartaceo per l Offerta fuori sede: gratuito Spese invio rendiconto periodico /documento di sintesi inviati ai mutuatari e ai garanti: - in formato cartaceo euro 0,61 Per l Offerta presso Agenzie - in formato cartaceo per l Offerta Fuori sede: gratuito - on line (disponibile ove risultino attive funzionalità Documenti on Line) gratuito Spese invio comunicazioni di variazione contrattuale gratuite Rimborso spese per sollecito rate insolute euro 5,00 Variazione/restrizione ipoteca Accollo del Mutuo tra Privati Sospensione pagamento rate Cancellazione ipoteca a seguito dell estinzione del mutuo (art. 40 bis Testo Unico Bancario) Massimo euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Massimo euro 100,00 Non prevista Zero Non è inoltre prevista alcuna spesa per le comunicazioni cui è tenuta la Banca per ottenere la cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del debito Cancellazione ipoteca (parziale o totale) a mezzo atto notarile (su richiesta della parte mutuataria) euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Costo rinnovo ipoteca euro 120,00 oltre alle spese e competenze notarili Spese intervento Procuratore (dovute nel caso in cui la stipula dell Atto di Mutuo sia effettuata al di fuori dei locali della Banca) euro 100,00 (per ogni Atto stipulato) Pagina 5 di 10
PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese Costante Mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA: Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per euro 100.000,00 di capitale 1,50% 10 897,91 2,25% 15 655,08 2,50% 30 529,90 1,50% 30 345,12 (finalità Trasloca) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito www.unicredit.it SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa facoltativa Creditor Protection Se acquistata attraverso la Banca Polizza collettiva a premio unico anticipato (premio pari a 0,025 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero dei mesi di durata) e finanziato o a premio mensile ricorrente (premio mensile pari a 0,060 per cento del capitale iniziale finanziato) a copertura del debito residuo in linea capitale in caso di morte o invalidità totale permanente, in base al piano di ammortamento alla data del sinistro. Per la finalità Trasloca la polizza è vandibile sono nella modalità non finanziata. Per la finalità Accollo la polizza non è vendibile. Liquidazione delle rate in scadenza a seguito di inabilità temporanea, ricovero ospedaliero o perdita di impiego in relazione all attività lavorativa al momento del sinistro. Per le polizze collocate dalla Banca consulta i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali. In caso di estinzione anticipata, i Costi Assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. Pagina 6 di 10
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la Banca Assicurazione immobile Polizza assicurativa Incendio fabbricati Perizia tecnica Il cliente è tenuto a stipulare una polizza assicurativa incendio fabbricati, che copre tutti i rischi materiali e diretti che possono riguardare il Fabbricato (con annessi, connessi ed eventuali dipendenze). Se la polizza assicurativa è sottoscritta attraverso UniCredit Spa il costo del premio è pari allo 0.03 per cento del capitale iniziale finanziato per il numero degli anni di durata (esempio durata di 30 anni su un importo di mutuo pari a euro 100.000,00, il costo è pari ad euro 600,00). Voce di spesa necessaria per la valutazione dell'immobile e riconosciuta al soggetto (società o singolo perito) che la esegue. La spesa è a carico del Cliente che puo procedere: all incarico a una società di valutazione immobiliare indicata dalla Banca con una spesa, pari a : - Perizia immobiliare standard con sopralluogo a carico Cliente: euro 211,06; - Perizia immobiliare iniziale di unità immobiliare in fase di realizzazione mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: euro 211,06; - Perizia immobiliare successiva di unità immobiliare in fase di realizzazione mutuo a SAL con sopralluogo a carico Cliente: euro 158,60. In presenza di più immobili nello stesso stabile, il costo della perizia sugli immobili successivi al primo è pari al: - 50% del prezzo pieno per la perizia sul secondo immobile - 65% del prezzo pieno per la perizia dal terzo immobile in poi nel caso di più immobili da periziare ubicati in vie, Comuni, Regioni differenti dal primo, i costi della perizie sono quelli da tariffario standard. o, in alternativa, - alla scelta del perito nell ambito dell elenco dei soggetti, accettati o indicati dalla Banca, disponibile presso tutte le filiali (per il dettaglio dei compensi si rimanda all Allegato 1 del presente documento). Adempimenti notarili Imposta sostitutiva Finalità Trasloca : 0,00 euro I costi vengono corrisposti dal cliente direttamente al notaio. Finalità Trasloca : 0,00 euro 0,25% per prima casa 2,00% per seconda casa Finalità Accollo e Trasloca : non prevista Pagina 7 di 10
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Giorni massimi 40 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili né dell eventuale periodo di tempo in cui viene sospeso l iter istruttorio per motivi dipendenti dalla volontà del cliente) Disponibilità dell importo Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili) ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo a condizione che siano saldati gli arretrati che fossero a qualsiasi titolo dovuti, le eventuali spese legali documentate, comprese quelle giudiziali, sostenute dalla Banca in relazione ad incarichi conferiti per il recupero del credito insoluto ed ogni altra somma di cui la Banca fosse creditrice. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra Banca / intermediario il cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui la parte mutuataria ha corrisposto alla Banca tutte le somme dovute per l'estinzione totale anticipata, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami Definizione stragiudiziale delle controversie Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la Banca relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto la parte mutuataria può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata a.r. o per via telematica a UniCredit S.p.A Customer Satisfaction Italy Gestione Reclami - Via Del Lavoro, 42 40127 Bologna - Email: Reclami@unicredit.eu Indirizzo PEC: Reclami@PEC.unicredit.eu - Tel.+39 051.6407285 Fax +39 051.6407229 La Banca deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha ricevuto risposta entro il termine dei 30 giorni può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro e l ambito della sua competenza si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. La decisione dell Arbitro non pregiudica la possibilità per la parte mutuataria di ricorrere all autorità giudiziaria ordinaria, fermo quanto indicato al comma successivo. Prima di fare ricorso all autorità giudiziaria la Banca e la parte mutuataria devono esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell art. 5 comma 1bis decreto legislativo 4 marzo 2010 n. 28: - all Organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore BancarioFinanziario - Associazione per la - soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (www.conciliatorebancario.it, dove è - consultabile anche il relativo Regolamento) oppure - ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito - registro tenuto dal Ministero della Giustizia, oppure - all Arbitro Bancario Finanziario. In caso di variazione di tale normativa si applicheranno le disposizioni all epoca vigente. Le disposizioni sopra indicate valgono anche per le controversie che dovessero sorgere tra la Banca e gli eventuali garanti della parte mutuataria. Pagina 8 di 10
LEGENDA Accollo Cancellazione dell ipoteca a seguito dell estinzione del mutuo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Offerta fuori sede Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. L ipoteca iscritta si estingue automaticamente a seguito dell estinzione, anche anticipata, del mutuo; in questo caso la Banca, salvo che ricorra un giustificato motivo, è tenuta ad inviare, all ufficio pubblico dei registri immobiliari, la comunicazione di estinzione del mutuo, entro trenta giorni da quando essa è avvenuta, senza alcun onere per il cliente. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. L offerta (ossia la promozione ed il collocamento di operazioni e servizi bancari finanziari) svolta in luogo diverso dalla sede o dalle dipendenze dell intermediario. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il Pagina 9 di 10
Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 10 di 10