FOGLIO INFORMATIVO relativo a: APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE OFFERTA A CLIENTI AL DETTAGLIO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DEL CENTROVENETO Credito Cooperativo S.C. - Longare Via Ponte di Costozza, 12 36023 Longare (VI) Tel.: 0444 214 111 Fax: 0444 555 844 Email: segreteria@centroveneto.it Sito internet: www.centroveneto.it Registro delle Imprese della CCIAA di Vicenza n. 13685 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4898.30 - cod. ABI 8590/2 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A165828 Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE Con questa operazione la Banca mette a disposizione del Cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Salvo diverso accordo, il Cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il Cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il Cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la Banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la Banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. NFORMAZIONI SULLA BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE HE COS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del Cliente per la prestazione del servizio. Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 1 di 8
Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. TASSO FISSO Tasso debitore annuo massimo fisso - per utilizzi nei limiti del fido ordinario - per utilizzi oltre i limiti del fido accordato (Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, come previsto dalle disposizioni di legge) Tasso debitore annuo massimo fisso - per utilizzi nei limiti del fido straordinario - -per utilizzi oltre i limiti del fido accordato (Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, come previsto dalle disposizioni di legge) INTERESSI DEBITORI nominale Tasso debitore massimo annuo indicizzato (dato dalla somma valore variabile del parametro di indicizzazione + spread) effettivo Salvo sia diversamente indicato l arrotondamento è al decimale superiore. Salvo sia diversamente specificato, il tasso di interesse è indicizzato sulla base di un meccanismo automatico di revisione che, trimestralmente, prende in considerazione la media aritmetica del parametro di indicizzazione relativa all'ultimo mese del trimestre solare (marzo, giugno, settembre, dicembre) con aggiornamento al decimale di punto superiore. Le variazioni che ne conseguiranno non saranno inferiori al decimo di punto, e decorreranno dal giorno quindici del mese successivo alla rilevazione. La rilevazione avviene tramite Il Sole 24 Ore. TASSO VARIABILE - per utilizzi nei limiti del fido ordinario - per utilizzi oltre i limiti del fido accordato (Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, come previsto dalle disposizioni di legge) - per utilizzi nei limiti del fido straordinario - per utilizzi oltre i limiti del fido accordato (Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite del affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, come previsto dalle disposizioni di legge) 14,00% 14,00% Parametro di indicizzazione 1. Tasso B.C.E.: attualmente pari al 0,50% 2. Euribor 3M/365 variazione trimestrale: attualmente pari allo 0,30%] 3. Euribor 6M/365 variazione trimestrale: attualmente pari allo 0,40% Spread - per utilizzi nei limiti del fido accordato 1. 13,50 punti 2. 13,70 punti 3. 13,60 punti - per utilizzi oltre i limiti del fido accordato 1. 13,50 punti 2. 13,70 punti 3. 13,60 punti Tasso pavimento (Floor) 1,50% Tasso annuo massimo per interessi di mora Tasso fisso: 14,00% oppure Tasso variabile: si applicano i parametri di Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 2 di 8
indicizzazione sopraindicati maggiorati dei rispettivi spread: 1. 13,50 punti 2. 13,70 punti 3. 13,60 punti Tasso pavimento di mora (Floor) 4,50% Capitalizzazione Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni). IMPORTI MASSIMI DI SPESE Spese di istruttoria 0,00 Spese revisione straordinaria (ossia relative a variazioni di forma tecnica, struttura, durata, importo e/o garanzia): Spese di revisione ordinaria (ossia relative alla revisione periodica dei fidi a revoca senza variazioni di forma tecnica struttura, durata, importo e/o garanzia): 0,00 0,00 Spesa di monitoraggio andamentale del credito: 0,00 Spese di liquidazione 0,00 per liquidazione infrannuale interessi debitori; euro 7,00 per liquidazione annuale interessi creditori e/o debitori Spesa per rinuncia fido prima del perfezionamento per affidamenti globali sino a 2.500,00 20,00 per affidamenti globali sino a 10.000,00 50,00 per affidamenti globali sino a 25.000,00 100,00 per affidamenti globali sino a 70.000,00 200,00 per affidamenti globali oltre 70.000,00 1,00 % del fido accordato Spese per sollecito posizione anomala: - con lettera 10,00 - a mezzo telegramma 30,00 - raccomandata 30,00 Spese per solleciti legali 150,00 + spese vive Spese per comunicazioni periodiche In forma cartacea 2,10 On line ZERO 1 Spese per altre comunicazioni 2,10 Spese per copia documentazione L importo presumibile delle spese sarà indicato al cliente al momento della richiesta ai sensi della vigente normativa sulla trasparenza COMMISSIONI Commissione di istruttoria veloce (CIV) applicata ai Consumatori (applicata per ogni sconfinamento e ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre) La commissione d'istruttoria veloce, addebitata su base trimestrale, si applica - nelle misure e con le modalità qui indicate - a 1 Previa sottoscrizione del contratto Documenti OnLine Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 3 di 8
condizione che, nell'arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un'istruttoria veloce. La CIV non è comunque dovuta se: a. lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente: l'importo complessivo di 500 euro e la durata di 7 giorni consecutivi. L'esenzione di cui al punto b) si applica una sola volta per trimestre. Casi in cui è svolta l'istruttoria veloce: ogni addebito consentito dalla Banca, previa valutazione del personale preposto (a titolo meramente esemplificativo e non esaustivo: pagamento titoli ed effetti, esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento, pagamento deleghe fiscali, acquisto di strumenti finanziati, etc. - per ogni sconfino/scoperto 20,00 Commissione di istruttoria veloce (CIV) applicata ai Non Consumatori (applicata per ogni sconfinamento e ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre) La commissione d'istruttoria veloce, addebitata su base trimestrale, si applica - nelle misure e con le modalità qui indicate - a condizione che, nell'arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un'istruttoria veloce. La CIV non è comunque dovuta se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca. Casi in cui è svolta l'istruttoria veloce: ogni addebito consentito dalla Banca, previa valutazione del personale preposto (a titolo meramente esemplificativo e non esaustivo: pagamento titoli ed effetti, esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento, pagamento deleghe fiscali, acquisto di strumenti finanziati, etc. - scoperti/sconfinamenti sino a euro 5.000,00 40,00 - scoperti/sconfinamenti da euro 5.000,01 sino a euro 30.000,00 80,00 - scoperti/sconfinamenti oltre euro 30.000,01 120,00 Commission onnicomprensiva per la messa a disposizione fondi (chiamata anche DIF) max 2,00 % annuale (corrispondente al 0,50% trimestrale) ALTRI ONERI Imposte e tasse presenti e future A carico del Cliente come previsto dalla normativa vigente Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. La mancata e/o parziale applicazione delle sopraindicate condizioni economiche per uno o più trimestri, pur sussistendone i presupposti, non configura una rinuncia da parte della Banca. TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Ipotesi di calcolo: Affidamento di 1.500 euro con contratto a tempo indeterminato. Si assume che esso abbia una durata pari a tre mesi e che il fido sia utilizzato per intero dal momento della conclusione del contratto. Si ipotizza inoltre, una periodicità di liquidazione degli interessi su base trimestrale. Accordato 1.500,00 Tasso debitore nominale annuo 14,00% Spese collegate all erogazione del credito 0,00 Altre spese 7,00 (su base annua) Interessi 52,50 Oneri trimestrali 7,50 TAEG 16,986% Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 4 di 8
E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.centroveneto.it ). RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi (solo se l apertura di credito è a tempo indeterminato oppure è a tempo determinato a favore di soggetti diversi da consumatori e microimprese e ricorrono specifici eventi e condizioni indicati nel contratto), prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di due mesi. La variazione si intende approvata se il cliente non recede dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. In caso di apertura di credito concessa a tempo determinato, il Cliente ha la facoltà di recedere mediante comunicazione scritta, restituendo contestualmente quanto utilizzato. La Banca ha la facoltà di recedere mediante comunicazione scritta al verificarsi di una delle ipotesi di cui all'art. 1186 c.c. Per il pagamento di quanto utilizzato, degli interessi e di ogni altra spesa e onere è dato al Cliente, con lettera raccomandata, un termine di 5 giorni calendario. Qualora l'apertura di credito sia concessa a tempo indeterminato, la Banca ha la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di 5 giorni calendario dall'apertura di credito, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo analoghe modalità. Decorso il termine del preavviso il Cliente è tenuto al pagamento di quanto utilizzato, degli interessi e di ogni altra spesa ed onere. Resta inteso che, in caso sussista un giustificato motivo, la Banca può recedere senza preavviso dandone immediata comunicazione al Cliente nelle modalità previste dalla precedente lettera a). Analoga facoltà di recesso spetta al Cliente, il quale resta obbligato a restituire contestualmente quanto utilizzato. In ogni caso il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente il diritto del Cliente di utilizzare la disponibilità. Le eventuali disposizioni allo scoperto che la Banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza convenuta o dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell'apertura di credito neppure per l'importo delle disposizioni eseguite. L'eventuale scoperto consentito oltre il limite dell'apertura non comporta l'aumento di tale limite. Le disposizioni sopraindicate si applicano ad ogni altro credito o sovvenzione comunque denominati e sotto qualsiasi forma concessi dalla Banca al Cliente. Recesso da parte del Cliente consumatore in caso di APERTURE DI CREDITO IN CONTO CORRENTE A TEMPO DETERMINATO OLTRE 3 MESI ai sensi della normativa CCD (diritto di ripensamento): Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 5 di 8
Il Cliente può esercitare, senza alcun onere, né spesa, né penale, il diritto di recesso dal contratto entro 14 giorni dalla data di conclusione del contratto stesso. A tal fine egli si impegna a: a) inviare per iscritto, presso la succursale ove è costituito il rapporto, e nel termine precisato, una comunicazione con la espressa dichiarazione di recesso, mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento. La comunicazione può essere inviata, entro lo stesso termine, anche mediante telegramma, telex, posta elettronica e fax, a condizione che sia confermata mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento entro le quarantotto ore successive; la raccomandata si intende spedita in tempo utile se consegnata all'ufficio postale accettante entro i termini previsti dal codice o dal contratto, ove diversi. L'avviso di ricevimento non è, comunque, condizione essenziale per provare l'esercizio del diritto di recesso; b) se il contratto ha avuto esecuzione, in tutto o in parte, entro trenta giorni dall'invio della comunicazione di recesso, restituire l'intero capitale e gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati in base al tasso previsto dal documento di sintesi; c) rimborsare alla Banca tutte le somme non ripetibili che essa è tenuta a corrispondere alla Pubblica Amministrazione. Nel caso in cui siano stati stipulati contratti aventi ad oggetto eventuali servizi accessori, il recesso si estende automaticamente anche ad essi. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n. 90 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto con una delle seguenti modalità: Lettera raccomandata con avviso di ricevimento indirizzata a Banca del Centroveneto Credito Cooperativo S.c. Longare Via Ponte di Costozza 12 36023 Longare (VI). In via informatica all indirizzo e-mail della banca: reclami@centroveneto.it. Consegnati allo sportello della succursale presso cui è intrattenuto il rapporto, dietro rilascio di ricevuta. La Banca risponde al reclamo entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all'assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 6 di 8
Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore effettivo Tasso di interesse di mora Consumatore Microimpresa Commissione onnicomprensiva per la messa a disposizione dei fondi Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della capitalizzazione degli interessi. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento. Esempi: Fido Operativo Commissione onnicomprensiva annua % Giorni di affidamento nel trimestre Commissione onnicomprensiva giornaliera Importo commissione addebitata nel trimestre 5.000 2,00% 26 0,27 7,12 10.000 2,00% 30 0,55 16,44 Fido ordinario Fido straordinario Sconfinamento Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) La commissione onnicomprensiva giornaliera è calcolata come segue: Fido operativo x Commissione onnicomprensiva annua % / 365 Ad esempio: 5.000*2,00%/365= 0,27 L Importo commissione addebitata nel trimestre è pari alla Commissione onnicomprensiva giornaliera x numero giorni di affidamento nel trimestre: ad esempio: 0,27 *26= 7,12 Affidamento concesso a tempo indeterminato (a revoca) Affidamento concesso a tempo determinato (a scadenza) Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso (utilizzo extrafido). Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 7 di 8
Valuta Saldo per valuta Saldo disponibile Sconfinamento extra-fido corrente, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso. Data aggiornamento: 25/09/2014 Pagina 8 di 8