INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO ORDINARIO O FONDIARIO FONDI DI ROTAZIONE VENETO SVILUPPO CREDITO TREVIGIANO Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa in Amministrazione Straordinaria Sede legale e amministrativa: Via Stazione 3-5 / 31050 Fanzolo di Vedelago (TV) Tel: 0423/7011 Fax: 0423/701650 Sito Internet www.creditotrevigiano.it E-mail: info@creditotrevigiano.it E-mail certificata: creditotrevigiano@legalmail.it Iscriz. Registro Imprese di TV, C.F. e P.IVA n 00274980267 Iscriz. Albo Az. Di Credito n 941 - C.C.I.A.A. Treviso R.E.A. n 11265 Iscriz. Albo Cooperative n A160193 del 23.06.2005 Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Cod.ABI 8917-7 CHE COS'È IL MUTUO IPOTECARIO ORDINARIO / FONDIARIO Mutuo Ipotecario Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 20 anni anche se per determinati prodotti potrebbe avere una durata superiore. Si definisce ipotecario perché è assistito da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Solitamente viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile ma può servire anche per altre finalità (ad esempio: sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità). Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Mutuo Fondiario Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Altre caratteristiche comuni Con il contratto di mutuo ipotecario / fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali o annuali. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 1 di 8
Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo o, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca www.creditotrevigiano.it. REQUISITI PER L APERTURA DEL FINANZIAMENTO I Mutui Fondi di Rotazione Veneto Sviluppo, sono finanziamenti destinati alle finalità previste dalle diverse leggi agevolanti della Regione Veneto a sostegno dell imprenditoria nella regione. I destinatari, sono le imprese che risulteranno essere ammesse all agevolazione in seguito a valutazione del piano investimenti effettuata da Veneto Sviluppo S.p.A., società finanziaria della Regione Veneto. L agevolazione concessa è soggetta a revoca/decadenza in caso di perdita dei requisiti richiesti. Per le varie tipologie di intervento, le caratteristiche, la durata e la documentazione si rimanda al contenuto del sito di Veneto Sviluppo S.p.A. www.venetosviluppo.it. La somma mutuata, ed erogata in unica soluzione, è messa a disposizione per una parte da Veneto Sviluppo S.p.A., regolata a tasso agevolato a seconda della legge agevolante, e per una parte dalla Banca, regolata al tasso variabile legato al parametro Euribor. Il rimborso avviene mediante rate costanti (piano di ammortamento cosiddetto alla francese), con scadenza a fine trimestre o semestre. Si precisa che, con l utilizzo del tasso variabile, le rate, sebbene costanti subiscono la fluttuazione del tasso di riferimento. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO/FONDIARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TAEG TASSO VARIABILE Capitale: 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 3,24% FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 2 di 8
Il TAEG esposto è calcolato considerando: - Finanziamento di 100.000,00 (di cui 50.000,00 Fondi Veneto Sviluppo e 50.000,00 Fondi Banca ai tassi rispettivamente previsti) - Periodicità della rata (Trimestrale) - Spese incasso rata 8,00 (Trimestrale) - Spese Istruttoria 1.000,00 - Imposta D.P.R. 601/1973 250,00 - Spese invio trasparenza 2,00 (Annue) e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n. 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato e le spese di perizia. Importo massimo finanziabile Durata A seconda del fondo di rotazione ai cui benefici è ammessa l impresa A seconda del fondo di rotazione ai cui benefici è ammessa l impresa TASSI Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse nominale annuo PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE / RIFERIMENTO: Tasso variabile (ammortamento con Rata Trimestrale) Tasso variabile (ammortamento con Rata Semestrale) SPREAD: Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora (oltre il tasso in vigore) Tasso minimo contrattuale non inferiore a 0,00% (per la quota fondi messa a disposizione da Veneto Sviluppo) Parametro di indicizzazione / riferimento + Spread (per la quota fondi messa a disposizione dalla Banca) Euribor 3 mesi determinato all'inizio di ogni trimestre solare, e pari al valore dell' Euribor a 3 mesi / 360 media mensile del mese che precede di un mese la data di variazione, arrotondato allo 0,05% superiore. Euribor 6 mesi determinato all'inizio di ogni trimestre solare, e pari al valore dell' Euribor a 6 mesi / 360 media mensile del mese che precede di un mese la data di variazione, arrotondato allo 0,05% superiore. 5,00% Massimo (a seconda del fondo di rotazione ai cui benefici è ammessa l impresa) Pari al tasso di interesse nominale annuo 2 punti percentuali Non previsto SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Commissione per erogazione contestuale alla stipula del mutuo Spese trasferta funzionario per stipula fuori sede Banca Imposta D.P.R. 601 / 1973 Trattenuta per S.G.F.A. Società di Gestione Fondi per l'agroalimentare (per i finanziamenti assistiti) Compilazione domanda Consegna copia del contratto idonea per la stipula Alternativamente: 1,00% sull'importo finanziato/richiesto 3,00% sull'importo finanziato/richiesto (in presenza di Garanzia rilasciata da Fondi di Garanzia) 0,25% sull'importo finanziato 250,00 Massimo In base alla normativa vigente Nella misura prevista dalla legge 2.000,00 Massimo Spese non superiori a quelle di Istruttoria (per Clientela al Dettaglio nessuna a partire dal momento in cui è concordata la data stipula dal notaio) SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 3 di 8
Gestione pratica 0,00 Incasso rata Invio comunicazioni periodiche Trasparenza 12,00 Massimo POSTA: 2,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Rilascio atti di assenso a restrizione / cancellazione ipoteca Cancellazione ipoteca con procedura semplificata Accollo mutuo, cambio ragione sociale, rinnovo ipoteca, frazionamento 300,00 (con procedura diversa da quella disciplinata dalla L.40/2007 - Trasposizione Ipotecaria) 0,00 (L.40/2007 Decreto Bersani Bis) 300,00 Ristrutturazione / rinegoziazione 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Compenso onnicomprensivo per estinzione anticipata del mutuo (in % sul debito residuo) 1,00% Massimo (salvo esenzioni previste dalla L. 40/2007) (Es.: su capitale restituito anticipatamente di 1.000,00, 1.000x1/100 = 10,00) Nota su Compenso onnicomprensivo: Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata Modo pagamento interessi FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Costante all erogazione Trimestrale, semestrale INTERESSI POSTICIPATI Tipo calendario GIORNI COMMERCIALI / 360 Periodicità preammortamento Base calcolo interessi mora Trimestrale, semestrale Importo rata Altre spese Recupero spese per Visure Catastali, Cerved, ecc. Max 500,00 Lettere, raccomandate, telegrammi a clientela Max 26,00 Solleciti telefonici Max 26,00 Rilascio certificazioni interessi Max 20,00 Gestione anagrafiche, liberatorie garanzie ecc. Max 70,00 Spese rilascio attestazioni capacità finanziaria, referenze, ecc. Max 150,00 Diritti d urgenza Max 300,00 Le spese saranno pari ai costi Spese per copia documentazione o per copia conforme sostenuti per la produzione della documentazione richiesta Ulteriori spese per diritti d urgenza su richiesta documentazione 15,00 Le condizioni, in fase contrattuale, potranno subire delle notevoli riduzioni al fine di non comportare in nessun modo la formazione di un TAEG superiore ai tassi soglia stabiliti per decreto dal Ministero dell Economia e delle Finanze, Dipartimento del Tesoro ed esposti nei locali aperti al pubblico (Legge 7/3/96 n.108) ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Tasso di riferimento: EURIBOR 3M / 360 MEDIA MENSILE ARR. 0,05 Data Valore 01.10.2015 0% FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 4 di 8
01.07.2015 0% 01.04.2015 0,05% Tasso di riferimento: EURIBOR 6M / 360 MEDIA MENSILE ARR. 0,05 Data Valore 01.10.2015 0,05% 01.07.2015 0,1% 01.04.2015 0,15% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA TASSO VARIABILE Elementi tabella: 50.000,00 di Fondi Banca, parametro Euribor 3 M / 360 M.M. Arr. 0,05, periodicità rata Trimestrale Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento (anni) mensile per un interesse aumenta interesse diminuisce capitale di: del 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 50.000,00 5% 5 2.841,02 2.998,40 2.683,63 Elementi tabella: 50.000,00 di Fondi Veneto Sviluppo, tasso 0 (zero), periodicità rata Trimestrale Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento (anni) mensile per un interesse aumenta interesse diminuisce capitale di: del 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 50.000,00 0% 5 2.500,00 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alla categoria di operazioni MUTUI, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.creditotrevigiano.it SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente, qualora espressamente richiesta dal cliente. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi ai seguenti servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Secondo il tariffario del professionista. Assicurazione immobile contro rischio incendio fabbricato di tipo "Laboratorio", comprensiva di garanzia aggiuntiva di cui all'opzione A (Eventi atmosferici - Tumulti - Scioperi - Sommosse - Atti vandalici o dolosi - Terrorismo - Sabotaggio) e opzione B (Danni d'acqua - Fenomeno elettrico) Perizia tecnica Al cliente è riconosciuta libera scelta in merito alla compagnia assicurativa alla quale rivolgersi. Se la polizza è sottoscritta attraverso il Credito Trevigiano il costo è determinato dal dettaglio delle coperture assicurative richieste. I fascicoli informativi delle polizze sono disponibili presso tutte le filiali. - Esempio di calcolo del premio assicurativo per Polizza Retail for Bank di Assimoco spa: Capitale Assicurato 100.000,00 (valore fabbricato garanzia base + garanzia aggiuntiva opzione A + garanzia aggiuntiva opzione B + Ricorso Terzi) 100.000,00 x 2,873 / 1000 = 287,30 premio annuo comprensivo di imposte (di cui 38,77 quota parte percepita dalla banca) Secondo il seguente prospetto: Perizie RETAIL FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 5 di 8
Primo incarico S.A.L. 190 euro + IVA 145 euro + IVA (per ciascun SAL) Perizie CORPORATE Importo del mutuo richiesto Immobili finiti Immobili in corso di costruzione o ristrutturazione Fino a 500.000 380 euro + IVA 470 euro + IVA 500.000 1.000.000 560 euro + IVA 650 euro + IVA 1.000.000 1.500.000 850 euro + IVA 950 euro + IVA 1.500.000 2.000.000 1.100 euro + IVA 1.200 euro + IVA Oltre 2.000.000 Da definire caso per caso SAL 75 % della spesa addebitata con il primo incarico. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell Istruttoria Disponibilità dell importo La banca concede il finanziamento, a condizione che l istruttoria abbia esito favorevole, entro 60 giorni dalla richiesta del cliente. Le somme erogate sono messe a disposizione del cliente mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo, entro 8 giorni dalla stipula, salva l acquisizione delle garanzie concordate (la valuta di accredito è pari al giorno di stipula). Nel caso previsto dall art. 7 della legge 40/2007 (Portabilità del Mutuo) la somma viene consegnata mediante emissione di assegno circolare non trasferibile intestato alla banca passiva. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata per finanziamenti stipulati dal 3 aprile 2007 Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo/decurtato, nella misura sopra indicata. Estinzione anticipata per finanziamenti in essere al 3 aprile 2007 Il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo/decurtato, nella misura sopra indicata, salvo quanto previsto dall accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata ) sono allegate al presente documento. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 8 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami del Credito Trevigiano, Via Stazione 3-5, 31050 Fanzolo di Vedelago FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 6 di 8
(TV), indirizzo di posta elettronica certificata (PEC) creditotrevigiano@legalmail.it o alla casella di posta elettronica reclami@creditotrevigiano.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento, se il reclamo riguarda un servizio bancario, entro 90 giorni se il reclamo riguarda un servizio in materia di investimenti. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i termini predetti, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il Cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Avvertenza: si invita il Cliente a consultare le guide in materia disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della banca. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta sostitutiva Si applica l imposta sostitutiva pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento nel caso di finanziamenti destinati all acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile a uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrono le condizioni della prima casa. Si applica l imposta sostitutiva pari al 0,25% dell ammontare del finanziamento in tutti gli altri casi. Esente nel caso si tratti di mutuo trasferito da altra banca/intermediario (ai sensi art. 8 D.L. 31/12/2007 convertito con modificazioni nella Legge 40/2007). Istruttoria Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Ipoteca capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento opportuna. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Altre spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di di inizio ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 7 di 8
Perizia pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n. 40 - determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre 2000 1,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 13/10/2015 (ZF/000001801) Pagina 8 di 8