FOGLIO INFORMATIVO MUTUO OPPORTUNITA' INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di Conversano società cooperativa Via Mazzini, 52-70014 Conversano (BA) Tel.: 0804093111 - Fax: 0804952233 Email: direzione@bccconversanoweb.it Sito internet: www.bccconversanoweb.it CCIAA/NREA di Bari n. 110853 - Registro delle imprese di Bari n. iscr. e P.IVA 00334280724 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4582 - cod. ABI 08503 Iscritta all Albo delle società cooperative a mutualità prevalente n. A172734 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia CARATTERISTICHE: Sulle prime sessanta rate del mutuo il tasso è fisso. Alla scadenza della 60 rata, 120 rata e così via ogni 5 anni, il cliente può scegliere il tasso variabile indicizzato all Euribor a 1 mese + spread oppure il tasso fisso pari al tasso IRS a 5 anni +spread. Se il cliente non effettua alcuna scelta alla scadenza di ogni cinque anni, il tasso applicato sarà l Euribor a 1 mese + spread. CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente, dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (c.d. Testo Unico bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Pagina 1 di 8
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Se il cliente non effettua alcuna scelta alla scadenza di ogni 5 anni, al mutuo sarà applicato il tasso pari all Euribor a 1 mese + spread. Nei mutui che presentano un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TAEG TASSO fisso rata mensile Capitale: 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 5,19% TAEG TASSO calcolato in base all'euribor a 1 mese rata mensile Capitale: 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 5,23% TAEG TASSO calcolato in base all'irs a 5 anni rata mensile Capitale: 100.000,00 Durata del finanziamento (anni): 25 T.A.E.G.: 5,59% Il calcolo del TAEG è stato eseguito facendo riferimento all ipotesi esemplificativa di un mutuo che ha per tutto il periodo di ammortamento rispettivamente il tasso fisso iniziale, il tasso calcolato in base al parametro di indicizzazione Euribor a 1 mese + lo spread, il tasso calcolato in base al valore del parametro di riferimento IRS + lo spread. I valori del parametro di riferimento IRS e del parametro di indicizzazione Euribor a 1 mese sono quelli attuali. Inoltre oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile Durata 80% del valore dell'immobile se su immobile residenziale 50% del valore dell'immobile se su immobile non residenziale 25 anni se su immobile residenziale diverso da prima casa 20 anni se su immobile non residenziale per altre finalità Pagina 2 di 8
TASSI tasso di interesse fisso per i primi 5 anni Opzione tasso di interesse variabile: parametro di indicizzazione e spread ogni 5 anni Modalità di aggiornamento del tasso variabile Modalità di rilevazione del parametro di indicizzazione Euribor Opzione tasso di interesse fisso: parametro di indicizzazione e spread ogni 5 anni Modalità di rilevazione del parametro di riferimento IRS a 5 anni Tasso di interesse di preammortamento 4,96% Tasso di mora 4,96% Minimo: 0% Massimo: 99,999% Valore effettivo attualmente pari a: 4,96% Capitalizzazione: Mensile Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 5,07432% EURIBOR A 1 MESE (Attualmente pari a -0,105%)+5,00 punti perc. Minimo: 5% Massimo: 99,999% Valore effettivo attualmente pari a: 5,00% Capitalizzazione: Mensile T.A.E.: 5,116190% Il tasso applicato sul mutuo verrà adeguato al valore del parametro prescelto rilevato il penultimo giorno del mese precedente la scadenza di ciascuna rata e sarà applicato a partire dalla rata successiva a quella in corso. (Euro Interbank Offered Rate) a 1 mese, calcolato su 365 giorni, rilevato sulla media mensile dei regolamenti aventi valuta il mese precedente. IRS a 5 anni (attualmente pari a 0,34%) + 5,00% Minimo: 5% Massimo: 99,999% Capitalizzazione mensile Valore effettivo alla data corrente 5,34% T.A.E.: 5,472655% Interest rate Swap a 5 anni rilevato al momento della scelta 3 punti percentuali SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Istruttoria (indipendentemente dalla concessione del mutuo) Perizia tecnica 0,3% Minimo 155,00 non effettuata direttamente dalla Banca Recupero spese erogazione 0,5% Massimo: 1.500,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Recupero spese incasso rata per cassa o con bonifico Recupero spese incasso rata con RID o SDD / SEMESTRALE Recupero spese incasso rata con RID o SDD / TRIMESTRALE Cassa / SEMESTRALE: 15,50 Cassa / TRIMESTRALE: 8,00 Cassa / MENSILE: 8,00 15,50 8,00 Recupero spese incasso rata con RID o SDD / MENSILE 8,00 Variazione/restrizione ipoteca 0,50% dell'importo mutuato minimo euro 300,00 Accollo mutuo (per ogni nuovo mutuo accollato o frazionato) Sospensione pagamento rate 0,00 150,00 INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE 0,00 Spese per avvisi / SEMESTRALE 5,16 Spese per avvisi / TRIMESTRALE 2,58 Pagina 3 di 8
Spese per avvisi / MENSILE 1,00 Spese per decurtazione 2% Spese per est.anticipata rata 0,00 PAGAM.RATA % SU DEB RESIDUO 0,00 ALIQUOTA F.I.G. 0,00 IMPOSTA F.I.G. 0,00 Spese aggiuntive rata in mora 0,00 Spese per primo sollecito 0,00 Spese per secondo sollecito 0,00 Invio comunicazioni periodiche POSTA: 2,58 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio cartaceo documenti Trasparenza per variazione unilaterale 0,00 Invio elettronico documenti Trasparenza per variazione unilaterale 0,00 Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle 2,58 concernenti variazioni unilaterali Spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, 2,58 richieste dal cliente, ovvero trasmesse, su richiesta del cliente, con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto Spese di istruttoria per recupero morosità 155,00 Cancellazione di ipoteca gratuita Certificazione di sussistenza del debito 15,00 Commissione per rilascio certificazione passività bancarie, attestazione di interessi liquidati ed ogni altro tipo di certificazione ad uso fiscale Rinnovazione iscrizione ipotecaria Spese vive Imposte e tasse presenti e future 10,00 a carico della parte finanziata con rimborso delle spese effettivamente sostenute dalla banca recuperate nella misura effettivamente sostenuta a carico del cliente PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate FRANCESE A RATE COSTANTI POSTICIPATE RATA COSTANTE MENSILE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Euribor a 1 mese Data Valore 01.10.2015-0,105% 01.09.2015-0,087% 01.08.2015-0,071% ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO IRS A 5 ANNI Data Valore Pagina 4 di 8
02.10.2015 0,34% 02.09.2015 0,48% 04.08.2015 0,4% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mensile in base all'euribor a 1 mese Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 100.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5% 10 1.060,66 1.192,96 1.060,66 5% 15 790,79 933,82 790,79 5% 20 659,96 808,20 659,96 5% 25 584,59 735,83 584,59 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mensile a tasso fisso Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 100.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 4,96% 10 1.058,70 Non previsto Non previsto 4,96% 15 788,71 Non previsto Non previsto 4,96% 20 657,75 Non previsto Non previsto 4,96% 25 582,26 Non previsto Non previsto CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA mensile a tasso fisso in base all'irs a 5 anni Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: 100.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 2 anni interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,34% 10 1.077,35 1.217,39 1.053,55 5,34% 15 808,62 959,97 782,89 5,34% 20 678,88 835,70 652,22 5,34% 25 604,57 764,51 577,38 Avvertenza La presente tabella non tiene conto dell eventuale previsione di un tasso minimo; Qualora il tasso di interesse applicato sia pari o inferiore al 2 % la colonna relativa all ipotesi di diminuzione è da non considerare. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bccconversanoweb.it SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa ALTRE SPESE DA SOSTENERE Pagina 5 di 8
Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile (n) Imposta sostitutiva Altro Se acquistati attraverso la banca/intermediario Svolta da un tecnico individuato dalla Banca Per fidi sino a euro 1.000.000,00 Stime di abitazioni e locali a uso privato e relative pertinenze: importo massimo euro 250,00 + IVA Stime di altri immobili: affidamenti fino a 500.000,00: Importo massimo euro 500,00 + IVA affidamenti fino a 1.000.000,00: Importo massimo euro 800,00 + IVA affidamenti fino a 3000.000,00: Importo massimo euro 1.000,00 + IVA Per fidi di importo superiore o con particolari difficoltà tecniche: concordate tra il cliente e il tecnico in base alla tipologia della prestazione. La scelta del notaio e le relative spese sono a carico della parte mutuataria L assicurazione viene stipulata sull immobile oggetto dell ipoteca contro i rischi di incendio, scoppio di gas e caduta fulmini, per il valore dell immobile e con vincolo a favore della Banca di Credito Cooperativo di Conversano. Premio unico anticipato. Le spese sono a carico della parte mutuataria. 0,25% oppure 2% della somma erogata Ad esempio su un capitale di 100.000,00 se si applica lo 0,25% è pari a 250,00 se invece si applica il 2% è pari a 2.000,00. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro Giorni massimi: 30 giorni lavorativi. I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne Giorni massimi: 10 giorni lavorativi I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell'atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne ALTRO Modalità calcolo interessi Modalità di erogazione e rimborso delle rate Garanzie anno commerciale Esclusivamente su conto corrente acceso a nome dell intestatario del mutuo Ipoteca di I grado ovvero (per mutui fondiari) di grado successivo, purché l importo del nuovo finanziamento, sommato al capitale residuo del precedente finanziamento, non superi il limite di finanziabilità ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 6 di 8
Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 1 giorno pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, non superiore al 2,00% del debito residuo. Il compenso omnicomprensivo non è dovuto: Se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; Se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo Decadenza del beneficio del termine e risoluzione del contratto per inadempimento In caso di mancato pagamento anche di una sola rata scaduta decorsi 180 giorni dalla scadenza, nonché negli altri casi previsti dal contratto. La Banca avrà la facoltà di ritenere il mutuatario decaduto dal beneficio del termine ai sensi dell art. 1186 cod. civ., ovvero avrà diritto di risolvere ipso iure ai sensi dell art. 1456 cod. civ. il contratto, in entrambi i casi senza necessità di costituzione in mora né di domanda giudiziale. In tali ipotesi il mutuatario è tenuto al pagamento dell intero debito per eventuali rate insolute, capitale residuo, interessi contrattuali e interessi di mora, accessori e spese anche giudiziali. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (indirizzo Via Mazzini, 52 70014 Conversano (BA) ), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Rimane in ogni caso inpregiudicato il diritto del cliente di rivolgersi alla Autorità Giudiziaria. LEGENDA Pagina 7 di 8
Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione di mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto /costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla c.d. prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 8 di 8