FOGLIO INFORMATIVO Aggiornamento 01/2015 MUTUO IPOTECARIO PRIMA CASA TASSO FISSO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Viterbo Credito Cooperativo Soc. Coop. Per Azioni Sede legale e Direzione Generale: Via Alessandro Polidori,72 01100 Viterbo - Codice ABI 08931 - Iscritta all albo delle Banche presso la Banca d Italia al n. 2727.6.0 - Codice fiscale, partita Iva e numero di iscrizione al registro delle imprese di Viterbo 00057680563 Numero di iscrizione all Albo delle Società Cooperative a mutualità prevalente A161455 - Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia, al Conciliatore BancarioFinanziario, all Arbitro Bancario Finanziario - Capitale sociale e Riserve al 31/12/2014: 60.043.375,51 Sito Internet: www.bancadiviterbo.it; contatti: info@bancadiviterbo.it; bancadiviterbo1@legalmail.it; telefono 0761/248207. La Banca non appartiene a nessun Gruppo Bancario. CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 10 anni ad un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il Tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, sul sito della Banca www.bancadiviterbo.it e presso tutte le Filiali della Banca. AZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Importo del mutuo Durata TAEG 100.000 10 anni 2,83% 100.000 15 anni 3,29% 100.000 20 anni 3,68% 100.000 25 anni 3,85% 100.000 30 anni 3,96% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TEAG ha un valore meramente indicativo. VOCI Importo massimo finanziabile Durata COSTI Non superiore al 80% del minore tra il prezzo di acquisto dell immobile rilevato dal compromesso preliminare de vendita accettato dalle parti e il valore di perizia dell immobile stesso disposta dalla Banca per conto del cliente. 30 anni Pagina 1 di 5
Il tasso di interesse è fissato nella misura pari all IRS lett. di periodo il giorno relativo al giorno della stipula oltre allo spread, entro i limiti stabiliti dalla legge 108/96 sull usura tempo per tempo vigenti: TASSI Tasso di interesse nominale annuo * Max 55% (1) Max 65% (1) Max 80% (1) IRS lett.di periodo+ IRS lett. di periodo+ IRS lett. di periodo+ - Fino a 10 anni 1,25%(min.2,30%) 1,35%(min.2,45%) 1,60%(min.2,60%) - Fino a 15 anni 1,30%(min.2,65%) 1,45%(min.2,80%) 1,70%(min.2,95%) - Fino a 20 anni 1,45%(min.2,85%) 1,80%(min.3,05%) 1,95%(min.3,20%) - Fino a 25 anni 1,60%(min 3,05%) 1,85%(min.3,15%) 2,10%(min.3,35%) - Fino a 30 anni 1,70%(min 3,15% 1,95%(min.3,30%) 2,20%(min.3,55%) Parametro di riferimento Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Importo massimo 300.000 Euro IRS (interest rate swap) di pari durata rilevato il giorno della stipula con arrotondamento al terzo decimale Vedere la tabella sopra Stesso tasso previsto per l ammortamento 3 punti in più del tasso concordato Spese per la stipula del contratto 0,20 % del capitale mutuato Gestione pratica Gratuita SPESE Spese per la gestione del rapporto Commissione incasso rata Spese per rilascio duplicato quietanza documentazione a richiesta per singolo documento Commissione per comunicazioni al mutuatario piani di ammortamento successive alla prima certificazione interessi passivi certificato sussistenza del credito Accollo mutuo Spese per rinnovazione ipoteca Commissione per riduzione di ipoteca Sospensione pagamento rate 2,50 (per singola rata) 5,00 (per ciascun duplicato) 2,00 15,00 30,00 per certificato 100,00 150,00 75,00 Gratuito PIANO DI AMMORT AMENTO Spese conteggio estinzione anticipata Spese per estinzione anticipata Recupero spese informativa precontrattuale Tipo di ammortamento 30,00 2% (in percentuale sul debito residuo) Progressivo Francese Pagina 2 di 5
Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, trimestrale, o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data IRS lettera 10 anni IRS lettera 15 anni IRS lettera 20 anni IRS lettera 25 anni IRS lettera 30 anni 21 settembre 2015 1,05 1,42 1,57 1,60 1,61 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale 2,65% 10 952,03 3,12% 15 767,28 3,52% 20 583,48 3,70% 25 513,91 3,81% 30 469,02 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bancadiviterbo.it). ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia Tecnica Assicurazione immobile Adempimenti notarili Incendio, caduta del fulmine, scoppio del gas, caduta di aeromobili - Imposta sostitutiva in percentuale sull importo erogato, nella misura pro-tempore prevista dalla vigente Legislazione. - Tasse ipotecarie L'aliquota base dell'imposta ipotecaria è fissata nella misura del 2% della base imponibile prevista per l'imposta di registro. Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo Valuta di accredito TEMPI DI EROGAZIONE In base alla complessità della pratica Di norma 30 giorni (dalla stipula del contratto Data stipula contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 10 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore al 2,0% del debito residuo. Ciò ai sensi dell art. 120-ter del D.Lgs. n. 385/93, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABIConsumatori, siglato in data 2 maggio 2007). Pagina 3 di 5
Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 20 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati a: Banca di Viterbo Credito Cooperativo Direzione Generale Ufficio reclami - Via Alessandro Polidori, 72 01100 Viterbo mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento, o in via informatica (indirizzo e-mail reclami@bancadiviterbo.it) ovvero attraverso consegna allo sportello presso il quale è intrattenuto il rapporto, che ne rilascerà ricevuta. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure presso le Filiali della Banca; - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la Banca, il Cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la Banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, Tel. 06/674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Perizia Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spese per estinzione anticipata Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione o ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Per l anticipata estinzione dei mutui fondiari, l art. 40, comma 1, t.u.b. prevede in favore dell intermediario il diritto a un «compenso onnicomprensivo contrattualmente stabilito». Invece, con riferimento all estinzione anticipata dei mutui c.dd. immobiliari («per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche»), l art. 7, d.l. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito con sostanziali modificazioni dalla l. 2 aprile 2007, n. 40, considera in ogni caso nulla la pattuizione di una «clausola penale» a vantaggio del mutuante. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Pagina 4 di 5
Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio dell ammortamento della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 5 di 5