FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Piove di Sacco S.C. Via A. Valerio, 78-35028 Piove di Sacco Tel.: 049 5842066 - Fax: 049 5841275 Email: info@bccpiove.it - Sito Internet: www.bccpiove.it Registro delle Imprese della CCIAA di Padova n. 2943 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 221.20 - cod. ABI 08728.8 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A162413 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; e) crediti di importo inferiore ad euro 155 e superiore ad euro 30.987. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio- lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. F.I. MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL 1 agg. 01/10/2015
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di grado pari o superiore al 60 %. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. AZIO NI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE CC QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL Tasso annuo effettivo globale (TAEG) (calcolato su un finanziamento di 30.000,00, durata 6 anni - 72 mesi, con rata mensile): Tasso variabile (Euribor 3 mesi 360/360, rilevato alla fine del mese precedente, arrotondato allo 0,05% superiore) % 15,044* Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese, il notaio e l iscrizione ipotecaria. Per i mutui a Tasso Variabile il TAEG ha valore meramente indicativo. * Il TAEG applicato sarà sempre inferiore al relativo tasso effettivo globale medio ai fini della legge sull usura previsto, di volta in volta, dal Ministero delle Finanze e dalla Banca d Italia e consultabile in filiale e sul sito internet della Banca (www.bccpiove.it). PRINCIPALI CARATTERISTICHE Beneficiari Persone fisiche Importo massimo finanziabile Da 200,00 ad 75.000,00 Durata Da 18 mesi (1 anno e 6 mesi) a 72 mesi (6 anni) Criterio di calcolo degli interessi Anno civile TASSI Tasso Fisso: PRODOTTO SOSPESO Tasso Variabile: F.I. MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL 2 agg. 01/10/2015
Parametro di indicizzazione Periodicità aggiornamento rapporto EURIBOR 3 mesi (360/360) rilevato alla fine del mese precedente, arrotondato allo 0,05% superiore (attualmente pari a: 0,000%) Trimestrale (dalla data di erogazione del finanziamento) Spread 12,500% Tasso di interesse nominale annuo (parametro + spread) 12,500% Tasso di mora 4,000% oltre il tasso che regola il mutuo, entro il tasso soglia usurario in vigore per la tipologia di finanziamento Tasso pavimento Pari al tasso di stipula (Max 5,000%) Rateizzazione Mensile In fase di stipula del contratto potranno essere convenute differenti forme di rateizzazione. SPESE Spese per la stipula del contratto: Spese di istruttoria 2,00% minimo 130,00 Imposta sostitutiva (come previsto da DPR 601/73 e successive modifiche ed integrazioni) 0,250% o 2,000% secondo la tipologia di intervento richiesta Erogazione per cassa 16,00 (imposta di bollo) se non soggetto all imposta sostitutiva Assicurazione infortuni titolare, se sottoscritta dal cliente (a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia di 9,50 grado pari o superiore al 60 %) Proroga atto 260,00 Spese di istruttoria su proroga preammortamento 3.900,00 Erogazione contestuale 0,00 Rimborso spese per raccolta firme e/o stipula fuori dei locali della BCC: - in zona di competenza (escluso Piove di Sacco) - fuori zona di competenza (importo massimo al quale sommare il rimborso chilometrico previsto da tabelle ACI) 130,00 650,00 Spese per la gestione del rapporto: Informativa precontrattuale 0,00 Incasso rata con pagamento per cassa 5,50 Incasso rata con addebito automatico in conto corrente 5,50 Invio comunicazioni in formato cartaceo 0,00 Invio comunicazioni in formato elettronico 0,00 Cancellazione e/o restrizione garanzia ipotecaria 325,00 Invio avviso scadenza rata 0,00 Invio sollecito di pagamento 6,50 Stampa elenco condizioni economiche 0,00 Decurtazione parziale % 1,00 Salvo quanto previsto dall allegato Articolo 120-ter del TUB Estinzione anticipata % 1,00 Salvo quanto previsto dall allegato Articolo 120-ter del TUB Rilascio certificazione interessi passivi 19,50 AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Francese Costante F.I. MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL 3 agg. 01/10/2015
Periodicità delle rate Mensile In fase di stipula del contratto potranno essere convenute differenti forme di rateizzazione. Spese per ricalcolo piano di ammortamento 13,00 COPERTURE ASSICURATIVE ASSIMOCO Patrimonio Multirischi Incendio ASSIMOCO Convenzione Incendio ASSIMOCO Temporanea Caso Morte di Gruppo BCC ASSICURAZIONI Protezione Perdita Lavoro/ Caso Morte 0,55 (annuo su capitale assicurato) 0,50 (annuo su capitale assicurato) Min 0,24 - Max 22,23 (annuo su capitale assicurato) Variabile in base ai dati anagrafici dell assicurato (sesso età) Max 12,00% (unico, sul capitale assicurato, per tutta la durata del finanziamento) TEMPI DI ISTRUTTORIA ED EROGAZIONE Durata dell istruttoria Tempi di effettiva messa a disposizione delle somme erogate 30 giorni lavorativi dalla consegna della documentazione completa e dall esecuzione della perizia di stima. Le somme erogate sono tempestivamente messe a disposizione del cliente mediante versamento nel conto corrente a lui intestato/cointestato. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca (www.bccpiove.it). ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Euribor 3 mesi 360/360, rilevato alla fine del mese precedente, arrotondato allo 0,05% superiore (Sole 24 Ore): Data Valore (%) 01/07/2015 0,000 01/08/2015 0,000 01/09/2015 0,000 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso Fisso (IRS 5 anni lettera): PRODOTTO SOSPESO Tasso Variabile (EURIBOR 3 mesi 360/360) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per 30.000 di capitale (in ) Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (in ) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (in ) 12,500 18 1.836,44 12,500 24 1.419,22 12,500 36 1.003,61 1.014,20 993,08 12,500 48 797,40 813,28 522,47 12,500 60 674,94 694,45 366,17 12,500 72 594,34 543,58 288,45 F.I. MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL 4 agg. 01/10/2015
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario per il credito al consumo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca (www.bccpiove.it). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo con un preavviso di almeno 5 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via A. Valerio, 78 35028 Piove di Sacco PD), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora, per una controversia relativa all interpretazione ed all applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per F.I. MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL 5 agg. 01/10/2015
(per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Articolo 120-ter del TUB (Estinzione anticipata dei mutui immobiliari) 1. E nullo qualunque patto o clausola, anche posteriore alla conclusione del contratto, con il quale si convenga che il mutuatario sia tenuto al pagamento di un compenso o penale o ad altra prestazione a favore del soggetto mutuante per l estinzione anticipata o parziale dei mutui stipulati o accollati a seguito di frazionamento, anche ai sensi del decreto legislativo 20 giugno 2005, n. 122, per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche. La nullità del patto o della clausola opera di diritto e non comporta la nullità del contratto. 2. Le disposizioni di cui al presente articolo e quelle contenute nell articolo 40-bis trovano applicazione, nei casi e alle condizioni ivi previsti, anche per i finanziamenti concessi da enti di previdenza obbligatoria ai loro iscritti. F.I. MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL 6 agg. 01/10/2015